關于網上銀行發展現狀與對策的思考

【摘要】隨著因特網的不斷發展，網絡時代的到來，促進了網上銀行的出現。隨著網上銀行的不斷發展，也逐漸顯現出缺乏整體策略和網上銀行法治建設相對落后、網上銀行業的經營水平不高以及網上銀行業務品種創新不足、社會信用機制不健全和監管方面不足、網絡環境存在技術風險等問題。如何解決這些問題，使我國商業銀行在網上銀行不斷發展的趨勢下得到更完善的發展是重中之重。

【關鍵詞】商業銀行；網上銀行；問題；對策

1研究背景

中國銀行業協會在2015年3月15日發布了《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，表明2014年年末，中國銀行業金融機構網上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計算機、互聯網的不斷發展與進步，電子化金融服務更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業等金融機構的離柜率飛速上升。伴隨著網上銀行的不斷發展與廣泛使用，使得網上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監管機構的監督和執行能力以及其他問題的出現都是網上銀行發展所面臨需要去解決的。

2網上銀行產生的問題

2.1 外部因素

網上銀行法治建設相對落后。我國設計計算機和網絡領域的立法工作較為落后，有關的金融法律、法規很少，所以往往會產生法律風險。主要表現在商業銀行不能如約履行合同而引發爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業銀行的經濟受損。目前，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統的對有關網上銀行的業務進行相關規定，只有中國人民銀行制定的部門規章——《網上銀行業務管理暫行辦法》中提及，這就造成了當銀行業金融機構在與客戶發生糾紛時因沒有法律依據而處于尷尬位置的局面。

監管不足容易引發監管風險。主要表現在對金融監管當局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監管當局的影響。網上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，導致我國監管當局對銀行業務難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個我國監管當局面臨的風險。例如，當事人可以通過網絡支付和提款的方式達到不受限制的目的；跨國金融機構通過網上銀行進行異地、境外吸收存款和支付以及結算功能來逃避國內的經營管制。這些都會導致我國的資本管制出現漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。

2.2內部因素

網上銀行業務品種創新不足。目前銀行僅僅把網絡當做一種銷售方式或渠道，造成了我國網上銀行業務品種創新不足，缺少科技含量高、未能適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務等傳統業務的局限依然存在。目前網上銀行的主要業務只是對傳統業務做了形式上的轉換，以查詢、轉賬以及代繳費業務為主，對客戶而言缺乏吸引力。

網上銀行網絡環境存在技術風險。（1）常規風險。常規風險是銀行應用系統的基本問題，主要有系統總體結構設計、網絡結構設計、應用系統詳細設計、軟硬件選型配置等。（2）操作系統風險。目前銀行網絡系統采用安全等級為C2級的操作系統，是相對安全、嚴密的系統，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業務雖采用Unit網絡系統，卻無法阻止黑客利用網絡監聽器材獲取重要信息。（3）機群系統風險。主要是指在網上銀行系統運行過程中所涉及的如web以及域名解析服務器、防火墻系統、郵件服務器等諸多功能各異的硬件和軟件系統互相在不間斷的穩健運行。

3網上銀行發展對策

3.1外部因素

政府需要與商業銀行合作，加大力度宣傳網上交易安全的相關知識。主要措施是：一個是加大對網絡安全基本知識的宣傳，促使社會公眾更好的了解網絡、掌握基本的網絡安全知識和技能；另一個是在消費者使用網上銀行的過程中，通過業務提示、風險揭示等渠道來告知消費者關于各類風險的防范知識。

為了使得消費者的合法權益得到法律的保障，需要制定和完善網上銀行的法律法規。一是需要加強對市場準入、網絡安全等方面的規定；二是在吸取國外經驗的基礎上，對產品設計、交易流程以及經營管理等方面進行改革。

目前我國對商業銀行的監管主要適用于監管傳統銀行，對于網上銀行來說適用性低。因此，監管機構需要加強金融、司法、政府等監管部門的協調合作，制定出相應的監管規定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應的網站對網上銀行存在的風險和防范措施進行披露。

3.2內部因素

（1）管理方面。面對銀行業發展的目前經濟環境，不僅需要提高網上銀行的經營水平以及網上銀行業務品種的創新，而且需要進行網上銀行業務的管理者需要汲取更多的專業知識，借鑒有利的管理經驗，同時還應該對管理者進行專業的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個方面能夠得到全面發展。優秀的銀行經營管理者可以提高銀行業務的經營水平，促進銀行業的經濟快速的進步，推動網上銀行的成長。

（2）技術方面。第一，網上銀行必須做好對客戶的網上認證工作；第二，著重解決數據在傳輸過程中會遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進計算機的防火墻技術。

4研究結論

本文分別從內外部兩個方面分析了網上銀行發展過程中所存在問題，并相應從內外部提出了應對策略。

參考文獻：

[1]梁東皓.我國網上銀行發展存在的問題與對策.華北金融，2009

[2]鄒湘豫.我國網上銀行業務發展現狀及相關問題對策研究[J].中國市場.2010：345348

[3]宋嬌.網上銀行業務發展對策研究.江蘇經濟報，2012年12月22日第B08版

作者簡介：

牛潔（1985.1-），女，漢族，陜西人，經濟法學碩士，中國人民銀行西安分行，副主任科員。