大學生分期付款的風險分析及對策機制研究

王沛　夏麗娜　魏遙遙　劉甜甜

摘 要 我國分期消費互聯網金融產品自2013年在社會推廣以來得到了飛快的發展，其進入校園后，大學生分期付款行為也逐漸成為了社會的關注熱點。本文首先介紹了大學生分期付款模式的發展現狀，然后從正面影響及潛在風險兩方面分析了大學生分期付款的風險，最后從政府、學校、商家及學生個人幾個角度提出了應對大學生分期付款風險的對策，以期幫助大學生理性消費，有效規避還款風險。

關鍵詞 大學生 分期付款 風險 對策機制

基金項目：河北經貿大學大學生創新訓練， 項目編號201611832042。

作者簡介：王沛、夏麗娜、魏遙遙、劉甜甜，河北經貿大學法學院。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.021

伴隨互聯網金融市場的蓬勃發展，趣分期、分期樂等金融服務平臺在大學校園中受到了越來越多同學的關注和接受，作為一個特殊的消費群體，大學生由于其獨特的年齡階段和心理特點，在消費行為中普遍存在過度消費的問題，為了引導其樹立正確的消費觀念，養成理性消費的習慣，我們有必要對分期付款行為可能帶來的風險進行全面分析并提出一系列應對策略。

一、大學生分期付款模式發展迅猛

佰潮網是我國首家大學生分期購物網站，其在2013年7月上線，標志著我國大學生分期購市場的建立。目前，我國針對大學生分期網購的網站已經超過了三十家，這些網站極大的促進了大學生分期購消費的發展。本文通過問卷調查的形式對當前大學生分期購的使用現狀進行了調查研究。目前，分期購在大學生群體中受到了廣泛的歡迎，作為一種新型消費模式，分期購物很適合短時間內沒有空閑資金的在校大學生，他們接受新鮮事物的能力較強且對很多新型產品都很感興趣，經過調查，當前有將近百分之八十的大學生都曾使用過分期購，他們一般是通過網絡廣告、商家進校園宣傳及媒體傳播等形式了解這些分期平臺。例如，分期樂是專門針對廣泛大學生而建立的分期購物商城，其經營范圍覆蓋全國數百所高校，大學生憑借個人身份證或學生證就可以在網站上進行數碼產品的分期購物或獲得小金額貸款。分期樂網站上提供的商品都有質量保證并且具備較強的價格優勢，相比其他購物網站，分期樂網站的送貨速度也是相對較快的，其分期手續簡單、操作靈活等特點也受到很多大學生的歡迎。另外，大學生在使用分期購的時候是存在性別差異的，與女生相比，男生使用分期購的次數更多，其原因可能是男生在還款方面的顧慮較少，并且更喜歡購買電子類高端產品。

大學生在經濟上并不是一個獨立的個體，其每月的生活費多來自父母，因此，他們的收入并不穩定，在分期購還款時存在資金波動的現象。對于部分能夠合理分配自己資產的大學生來說，在每月剩余部分資金用來還款是不困難的，但是對于“月光族”來說，他們在月底基本沒有剩余資金，這就導致其需要向同學借錢還款甚至最終無法按時還款。由此可見，雖然分期購已經在大學生群體中得到了廣泛應用，但是由于大學生資金來源的不穩定性，其在使用分期購的時候往往面臨較大的風險，如果商家無法合理控制這些風險，將可能面臨資金鏈斷裂的風險。

二、大學生分期付款的風險分析

（一）正面影響

第一，分期付款能夠解決大學生短時間內資金短缺而無法購物的問題。在校大學生是樂于接受新鮮事物的群體，其對于各種新型產品都有很強的好奇心，但是由于其沒有經濟來源，很多大學生資金短缺，無法及時購買到自己心儀的產品，而分期付款則在很大程度上幫助其解決了這個問題。第二，促進了大學生消費模式的更新。互聯網經濟的快速發展使得電子購物平臺和金融服務實現了有機結合，大學生可以通過手機隨時瀏覽購物網站并完成下單、付款、收貨等一系列消費行為，這種消費模式給大學生提供了很大的方便，促進了其消費模式的更新。第三，有利于滿足大學生多元化的購物需求。大學生在購物行為中更多的關注商品的品牌、款式、價格和創意等方面，這促進了大學生購物需求的多元化發展，這使得依靠網絡平臺發展起來的分期付款產品有了更廣闊的發展空間。第四，有利于加強大學生的理財觀念。經互聯網進行分期消費是指電商平臺在消費者下單之初用全款買下消費者選定的商品，然后在未來的幾個月由消費者通過對生活費的合理安排進行還款，這促使大學生在進行分期購物之后對自己的資金進行合理分配，增強其理財觀念。

（二）潛在風險

1.高利貸風險：

網絡分期付款行為需要的利率較高，以購買一部價值5288元的手機為例，大學生如果選擇分24期還款，則其總共需要支付近1500元的分期服務費用，這筆用于購買手機的利率達到了34%，相當于在銀行貸款利率的五倍多。據國家相關法律規定，民間借貸的利率最高不能超過同類貸款利率的四倍，這說明在本案例中網絡平臺提供分期付款服務的行為已經屬于“高利貸”。由此可見，大學生在進行分期付款時可能面臨高利貸風險。

2.助長攀比心理：

分期消費行為在給在校大學生帶來方便和快捷的同時，也會在很大程度上激發其學生的購物欲望，過度的購物欲望很容易導致學生攀比心理的出現。經調查，在各類網絡分期消費平臺上，高端數碼產品都是主要消費對象，其中主要是高端手機、平板電腦及數碼攝像產品等，除此之外還有一些較為高檔的運動品牌和奢侈品產品，這些產品的售價普遍在三千塊以上，這對很多大學生都有很強的誘惑力。家庭條件較好的學生在購物方面較容易得到滿足，但是家庭條件不太好的學生，通過分期付款的方式也可以在短時間內得到其想要的產品，但是這很可能導致其未來一段生活質量的下降，因此，大學生分期付款行為也會助長其攀比心理。

3.增加家庭負擔：

在校大學生接觸社會的機會較少，他們也很難體會掙錢的辛苦，在購物的時候難免出現沖動消費的情況，當大學生出現過度消費以至于在還款日無法按時還款時，就會選擇向同學或家人求助，這時不少家庭條件并不富裕的家長為了維護孩子的信用，還是會打破家庭的消費計劃，提前預支部分資金用于孩子的分期還款。由此可見，大學生分期付款的行為也可能使家庭負擔加重。

4.其它風險：

大學生分期付款還可能對其信用觀念造成不良影響，由于大學生在進行分期付款或貸款時需要用身份證或學生證作為抵押，其一旦進入實質性的分期行為就會被迫進行還款行為，甚至有些學生會因為負債而走上犯罪的道路，這樣的消費環境不利于大學生樹立正確的消費觀念，甚至導致其缺乏誠信觀念。

大學生輕視消費后果，對分期消費的還款觀念不到位也是分期消費的風險之一，大學生的消費行為有很多是在非理智情況下的過度消費行為，如果對過度消費的后果考慮不到位，則會低估違約成本。同時，大學生的社會經驗不足，在消費中容易產生盲目消費、過度消費以及攀比消費的問題，在理財的時候缺乏計劃性。最后，在商品經濟和各類文化產業飛速發展的當前社會，大學生各方面的消費需求不斷增加，對其產生強大誘惑力的消費產品已經不再局限于經濟消費，還體現在文化產品消費等領域，這也在一定程度上導致分期購還款風險的增加。

三、大學生分期付款風險的對策機制

（一）政府層面

政府應發揮其監管作用，從大學生自律監管和立法監管兩個方面入手。互聯網金融業的飛速發展使得政府在該方面的立法顯得尤為滯后，由于互聯網的獨特性，很多提供分期購物服務的金融網絡平臺都未被納入政府相關制度的監管范圍，這導致很多有關分期付款而產生的問題都無法通過政府監管得以解決，針對這種情況，政府應首先應在全社會范圍內提倡自律，然后逐步制定有利于維護分期付款網絡環境安全的制度與規定，政府可以出臺相關政策保證網絡電子合同的合法性，進一步明確金融市場上各主體的責任和義務。

（二）學校層面

學校和企業應該對大學生的分期付款行為進行正確引導，當大學生出現拖延還款甚至違約行為時，及時通知本人并與其進行溝通和交流，這不僅有利于監督大學生及時還款，還可以促進分期購物平臺的穩定發展。對于部分存在沖動消費行為的大學生，學校和企業都要幫助其樹立正確的消費觀念，防止大學生過度消費和盲目消費行為的出現，讓其充分認識消費觀念對生活的重要影響。

（三）商家層面

從商家角度來講，要有效規避大學生分期付款風險，首先要加強管理，完善大學生信用評估制度，強化賒銷管理，明確各項財務數據，還要對當前的市場運行狀況及本網絡平臺的經營狀況進行準確把握。其次，商家要明確購物方的責任，制定合理的還款保障機制。實行分期購的商家要結合自己的運營狀況及所服務的大學生的綜合素質，對雙方的責任關系進行明確。分期購網絡平臺的工作人員要及時處理大學生對分期購物的申請，對于購物行為較頻繁的大學生，平臺工作人員要及時記錄其信用行為并進行信用評級。企業在網絡消費中應起導向作用，利用自身的經營理念和產品宣傳對大學生的消費行為進行引導。

（四）學生層面

大學生應合理控制自己的消費行為，將自己的消費情況和財務狀況相匹配，根據自己的實際財務能力來選擇是否要進行分期付款購物，同時，大學生還應該增強自身的責任意識，在分期付款的規定期限內及時還款。其次，學生應正確認識自己的經濟能力，在進行網絡消費的時候樹立量入為出、適度消費的觀念，避免盲目消費和攀比性消費。如果決定參與分期購物行為，則要在下單之前認真了解分期付款的方式和收費情況，避免出現隱性的消費負擔。學生在收到商品之后，要認真檢查商品的售后服務卡及標簽，以便商品在日后出現問題時進行有效維權。

四、結語

作為一個特殊的社會群體，大學生往往存在社會經驗不足、心理承受能力較弱、易受到新鮮事物誘惑等問題，因此，我們必須對大學生進行正確的消費引導，促使其樹立正確的消費觀念。為了促進網絡分期購物平臺的健康發展，政府應該加強對購物平臺的干預，同時加大對互聯網購物平臺的支持力度，為大學生提供低息甚至無息的資金支持，在降低電子商務融資成本的同時提高其規避風險的能力。

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