北京銀行：多管齊下投貸聯(lián)動

趙君

服務(wù)科技小微企業(yè)，積極探索投貸聯(lián)動試點，使北京銀行科技金融創(chuàng)新道路進(jìn)一步拓寬。

調(diào)研手記：

促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，是監(jiān)管部門推行“投貸聯(lián)動”的目標(biāo)。然而，科技型中小企業(yè)“高風(fēng)險、高收益”特征與商業(yè)銀行強調(diào)“安全性、流動性、收益性”的穩(wěn)健經(jīng)營理念之間存在天然矛盾。如何破解二者的矛盾，是業(yè)界共同的難題。

北京銀行經(jīng)過十多年的先行先試，依靠中關(guān)村和北京市豐富的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目儲備及銀行大數(shù)據(jù)支撐，破解科技型中小企業(yè)金融服務(wù)難題，也成就自身“科技金融”優(yōu)勢。

早在1999年，國務(wù)院做出加快建設(shè)中關(guān)村科技園區(qū)的決策后，北京銀行便率先設(shè)立了中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部，拉開實踐科技金融創(chuàng)新、助推小微企業(yè)成長的大幕。

截至2016年9月底，北京銀行小微貸款余額3141億元，十年間，累計為12萬家小微企業(yè)提供貸款2萬億元。

反過來，服務(wù)科技小微企業(yè)也促成了北京銀行特色化、差異化的競爭優(yōu)勢，一是開發(fā)了涵蓋科技企業(yè)發(fā)展各個發(fā)展階段的金融產(chǎn)品；二是使一批由“小”到“大”共同成長的企業(yè)成為忠實客戶，并且積累了科技企業(yè)發(fā)展“大數(shù)據(jù)”；三是形成了信貸工廠、特色支行、創(chuàng)客中心的模式支撐，理順了內(nèi)部溝通機(jī)制；四是北京地區(qū)快速集聚創(chuàng)新資源也助推了北京銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

2016年4月，銀監(jiān)會、科技部、人民銀行三部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導(dǎo)意見》，允許北京銀行在內(nèi)十家銀行成為投貸聯(lián)動試點行，進(jìn)一步推動北京銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持科技企業(yè)發(fā)展。北京銀行科技金融探索將帶來哪些啟示？

為了解這些問題，前不久，由《財經(jīng)國家周刊》、瞭望智庫和中國創(chuàng)投委組成的“創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新+創(chuàng)投協(xié)同發(fā)展”專題調(diào)研組，與北京銀行副行長楊書劍以及小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理徐毛毛、中關(guān)村分行行長徐中興等進(jìn)行了深入交流。

《財經(jīng)國家周刊》：中小科技企業(yè)普遍存在經(jīng)營不穩(wěn)定、管理不夠規(guī)范、抵質(zhì)押品缺乏等問題，北京銀行如何為其設(shè)計服務(wù)產(chǎn)品？

楊書劍：北京銀行一直將“科技金融”作為戰(zhàn)略予以推進(jìn)，在監(jiān)管政策框架下專門設(shè)立了內(nèi)部的戰(zhàn)略、產(chǎn)品、模式、考核和分類管理的綱領(lǐng)性文件。

針對科技企業(yè)，北京銀行按照種子期、初創(chuàng)期、成長期進(jìn)行了分類，突破傳統(tǒng)產(chǎn)品，形成包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、加強擔(dān)保公司合作、配套政府專項扶持資金等，支持初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，比如推出了專屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”、“見貸即?！钡取?/p>

針對成長期企業(yè)，與政府、保險公司、擔(dān)保公司、創(chuàng)投企業(yè)等合作，為成長期科技中小企業(yè)提供靈活的融資方案，推出如智權(quán)貸、成長貸、節(jié)能貸、創(chuàng)意貸等特色化信貸產(chǎn)品。

如果企業(yè)成長到一定階段，會跟進(jìn)并購貸款、私人銀行、債務(wù)融資等多元化服務(wù)。

《財經(jīng)國家周刊》：以北京銀行長期探索“科技金融”的經(jīng)驗，你認(rèn)為推動科技金融發(fā)展的重要因素是什么？

楊書劍：做“科技金融”，需要有綱領(lǐng)性引導(dǎo)，北京銀行始終緊跟政策導(dǎo)向，持續(xù)推進(jìn)科技金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升科技金融服務(wù)水平，努力打造科技金融特色銀行。

另外一個重要因素是模式創(chuàng)新，通過模式創(chuàng)新能夠起到事半功倍的作用。我們的模式指的是三大類，信貸工廠、特色支行與創(chuàng)客中心。

《財經(jīng)國家周刊》：北京銀行為何要建立“信貸工廠”模式？“信貸工廠”具體流程是怎樣的？

楊書劍：中小企業(yè)融資難、融資貴一個因素在于單體融資成本過高，銀行很難辦，所以成立了信貸工廠做批量信貸。

通過不同的標(biāo)準(zhǔn)化流程設(shè)計，在授權(quán)管理下，“信貸工廠”可以按照工廠的模式進(jìn)行批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵，起到快速和高效的作用。

例如“信貸工廠”中設(shè)有信貸經(jīng)理、營銷經(jīng)理等崗位，類似于工廠中不同關(guān)卡。信貸經(jīng)理會事先進(jìn)行研究調(diào)查，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績及技術(shù)水平，決定是否使用北京銀行產(chǎn)品，并利用“信貸工廠”的快速審核機(jī)制，資料提交后，最快1天就可以通過調(diào)查完成審批，通過流程式作業(yè)，切實發(fā)揮信貸工廠在科技金融服務(wù)效率提升中的積極作用，目前我們共有9家信貸工廠。

《財經(jīng)國家周刊》：擁有3家信貸工廠的中關(guān)村分行有何特殊之處？信貸工廠的運營狀況如何？

徐毛毛：中關(guān)村分行的設(shè)立本身就是中國金融創(chuàng)新的一次大膽嘗試，也是受益于北京中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和信用環(huán)境。

信貸工廠以“批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵”為運營特色，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品為依托，開拓渠道實施批量營銷，優(yōu)化審批機(jī)制，提升審批時效，同時，在獎勵機(jī)制方面，指定專項辦法，考核機(jī)制及時充分。例如中關(guān)村海淀園支行，通過信貸工廠建設(shè)實現(xiàn)效率與專業(yè)能力雙提升，目前支行已經(jīng)累計為1000多家科技企業(yè)提供服務(wù)。

《財經(jīng)國家周刊》：北京銀行設(shè)立了業(yè)內(nèi)首家眾創(chuàng)空間——“北京銀行中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心”，提供投、貸、孵一體化服務(wù)，具體情況如何？

徐中興：“創(chuàng)客中心”免費為創(chuàng)業(yè)會員提供創(chuàng)業(yè)孵化、導(dǎo)師輔導(dǎo)、財務(wù)顧問、投資對接、融資規(guī)劃等一體化新服務(wù)，通過整合各類資源，搭建起了一個投貸聯(lián)動、跨界合作的平臺。

通過堅持免費、分享兩項機(jī)制，專注科技、文化、綠色三大領(lǐng)域，重點發(fā)展了創(chuàng)業(yè)會員、成長會員、創(chuàng)客導(dǎo)師、機(jī)構(gòu)會員等四類會員。

“創(chuàng)客中心”可以說是舉全行之力，人力、物力方面投入都非常大，路演廳每周一到兩次，持續(xù)了一年半左右的時間，沒有一定的責(zé)任感是難以做到的。

《財經(jīng)國家周刊》：北京銀行探索投貸聯(lián)動有哪些優(yōu)勢？

徐毛毛：事實上，北京銀行依托自身科技金融優(yōu)勢，在投貸聯(lián)動方面探索已久，早在2010年就已與企業(yè)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)創(chuàng)新鎖定認(rèn)股權(quán)的外部投貸聯(lián)動模式；2013年出臺投貸聯(lián)動管理規(guī)定，明確“先投后貸”、“先貸后投”兩種模式；2015年聯(lián)合啟迪科服、中投保、中加基金等五方簽署投貸保聯(lián)動協(xié)議。2016年3月，創(chuàng)新推出“投貸通”產(chǎn)品。值得一提的是，2015年6月，北京銀行率先在中關(guān)村分行成立國內(nèi)首家銀行系創(chuàng)客中心；2016年6月，發(fā)布支持中關(guān)村“萬家創(chuàng)客”行動計劃。中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心會員達(dá)到1.1萬家，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)超過200家，創(chuàng)客學(xué)員45家。通過明確目標(biāo)、樹立品牌、創(chuàng)新產(chǎn)品、搭建渠道、內(nèi)外聯(lián)動、細(xì)化模式等一系列務(wù)實之舉和創(chuàng)新之策，奠定了北京銀行投貸聯(lián)動合作基礎(chǔ)、客戶基礎(chǔ)、模式基礎(chǔ)，也為下一步投資子公司成立后的全面投貸聯(lián)動創(chuàng)新奠定業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

《財經(jīng)國家周刊》：北京銀行的投貸聯(lián)動有哪些模式？

徐毛毛：北京銀行“投貸通”產(chǎn)品方案，涵蓋認(rèn)股權(quán)貸款、股權(quán)直投以及投資子公司三大模式。

認(rèn)股權(quán)貸款在為企業(yè)提供授信支持的同時，為企業(yè)匹配未來潛在的投資機(jī)遇，方便企業(yè)與資本市場對接，實現(xiàn)成長全周期服務(wù)，截至2016年三季度北京銀行已經(jīng)完成82戶，總金額約為9.3億元，科創(chuàng)企業(yè)的占比達(dá)70%。這些客戶都可以成為未來投資子公司投資的潛在對象。股權(quán)直投主要包括股權(quán)投資基金、定向增發(fā)等模式，由北京銀行與第三方合作，參與未上市企業(yè)股權(quán)投資或者上市公司股票定向增發(fā)，推動企業(yè)快速發(fā)展。第三種是未來的投資子公司模式。