我國私人銀行業務發展問題研究

■程 月

財金投資

我國私人銀行業務發展問題研究

■程 月

隨著經濟的發展，我國高端財富人群逐漸增加，這些高端財富人群對多元化投資管理的需求逐漸增加。為了發掘這一市場，各大商業銀行和金融機構紛紛發展私人銀行業務。隨著經濟環境的變化，二次轉型成為商業銀行共同面對的任務，而高端理財業務是幾乎不消耗資本但又能帶來豐厚中間業務收入的業務，也是符合減少資本消耗、提高資本回報率的轉型方針。在這一背景下，我國私人銀行業務具有巨大的發展潛力。本文通過對私人銀行業務發展現狀及存在的問題進行了簡要的分析，并提出了相應的對策建議。

私人銀行業務 專業團隊 對策建議

我國私人銀行業務發展現狀

私人銀行，是指商業銀行面向富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。近幾年來我國經濟高速發展，居民收入水平不斷提高，家庭財富迅速增長，現階段我國的富人越來越多，他們對財富管理有著很高的需求。遵循 “二八法則”——即一個公司80%的利潤來自于20%的重要高端客戶，剩余20%的利潤則來自80%的普通客戶，我國的私人銀行業務逐步發展起來。順應此大勢，各大銀行推出私人銀行業務旨在為富裕階層提供全球頂級金融服務，為金融資產超過1000萬元的客戶提供個人、家族及其旗下企業的金融、非金融的管理方案，讓高端客戶尊享高級別的私人銀行服務。利用低成本獲得高利潤。并為需要服務的高端客戶提供專業服務。

與西方發達國家相比，我國各大商業銀行的高端私人銀行業務的發展相對滯后。長期以來，受我國商業銀行一直重視批發業務，忽視零售業務的經營觀念的束縛，因此高端的私人銀行業務發展緩慢，在高端私人銀行服務領域大部分是儲蓄服務。一直到20世紀90年代后期，金融市場的迅猛發展為私人銀行業務的發展和孕育提供了廣闊的空間。各大商業銀行才慢慢意識到二八法則的重要性，認識到高端私人銀行業務可以為商業銀行創造更大一部分的營業利潤，才開始慢慢經營私人銀行業務。私人銀行業務市場潛力巨大、利潤高，各大商業銀行紛紛發展此項業務，想占有這一前景廣闊的市場。然而，我國理財市場近幾年才剛剛興起，一些金融公司和商業銀行等雖然都有財產管理的業務，但這些金融機構的理財服務還處于最基礎的階段。隨著我國銀行業務的開放，各大商業銀行把經營重點放到了以高端客戶為服務對象的私人銀行業務上，為了吸引并留住更多的高端客戶，各家金融機構紛紛著手推進私人銀行業務，國內商業銀行提供的私人銀行服務逐漸多元化。

私人銀行業務概述

（一）服務對象

私人銀行業務的服務對象為金融資產超過1000萬元的客戶并為其提供個人、家族及其旗下企業的金融、非金融的服務，讓客戶享受高級別的私人銀行服務。胡潤研究院2016年8月16日發布的 《中國高凈值人群醫養白皮書》，報告顯示，中國高凈值人群持續增長。2016年5月，我國大陸地區千萬級高凈值人群數量約134萬，比上年增加13萬人，增長率達到10.7%；億萬級高凈值人群人數約8.9萬，比上年增加1.1萬人，增長率高達14.1%。根據報告可見私人銀行市場非常廣闊。私人銀行客戶對私人銀行業務的需求各不相同，他們的風險偏好程度亦不相同，對私人銀行業提供的產品和服務要求也不同。

私人銀行業務的高端客戶主要定位于高管人員、專業人員、文體明星、企業主、外僑、退休者和擁有大量財產的國際人士。

（二）私人銀行業務的主要業務

1.傳統銀行零售業務

包括定期存款和個人儲蓄等簡單定投，還包括個人貸款，房屋貸款和車貸等貸款類業務。以及固定收益的基金、穩健型的保險等簡單理財業務。

2.資產管理

資產管理業務是證券經營機構在傳統業務基礎上發展的新型業務。國外私人銀行資產管理業務相對成熟，私人銀行業務的專業服務團隊的專業性也很強，其財富管理的實力受到外國投資者的高度認可，可以為高端客戶帶來穩健的收益。因此在專業人士的服務下，資產管理是高端客戶最偏向的業務，可以減少不必要的風險。

3.顧問服務

顧問服務包括房地產資訊、稅務規劃、保險規劃、遺產規劃等。

4.保密服務

對于私人銀行業務提供財務保密性，本身也是一種具有內在價值的“產品”。財務保密性主要指的是不能把與個人、公司、金融機構和政府有關的財務信息透漏給外界。實際上，這也是所有銀行和金融服務、信托關系和監管機制中不可或缺的組成部分。私人銀行提供的這些服務可以劃分為：與在岸金融資產相關的保密服務，與離岸金融資產相關的保密服務，與在岸或者離岸持有的有形資產相關的保密服務等。

5.私人律師業務

業界領先的律師團隊根據顧客的實際情況及需求，為顧客推薦量身定制的專屬法律服務方案，為其提供私密、尊享的服務體驗，輔助顧客實現家庭財產的保值增值、家族財富的平穩連續，最終實現開源節流，家業長春。

私人律師業務具體有：投資基金管理的服務方案，資產跨境流轉的服務方案，個人涉外爭議解決的處置方案，海外家庭信托與財富傳承的服務方案，家庭慈善事業服務計劃，家族企業股份改造與資產重組的服務方案，企業高管與員工激勵計劃的服務方案，企業境外投融資的服務方案等。

6.私人保險規劃師服務

私人銀行通常與優秀保險經紀機構攜手，一起為客戶打造出從咨詢、精選到投保、理賠的全過程一對一尊享服務，為客戶量身定制多樣化、個性化的保險規劃方案，幫助客戶抵御風險，加固事業航船，保障家庭權益，傳承家族財富。

7.私人稅務籌劃師服務

私人銀行與優秀稅務師事務所合作，在遵循稅收法律、法規的前提下，通過對經營、投資、理財等事項的安排和策劃，充分利用稅法所提供的包括免稅在內的一切優惠，幫助客戶事業發展，稅負減輕，財務增值。

8.藝術品投資咨詢服務

私人銀行與藝術品業內專家合作，為顧客提供中國古代書畫、近代化水墨、近代化油畫、當代油畫的投資咨詢，以國際、國內各大拍賣公司的拍賣記錄數據參數為基礎，在藝術品價格指導、方式選擇上為顧客提供顧問服務。主要業務包括：藝術品品鑒沙龍、投資咨詢服務、投資期刊、網絡鑒賞平臺、私人珍藏等。

9.私享生活

私人銀行為顧客提供尊貴的私享生活業務，關注顧客的生活質量，通過細致規劃、周到服務讓客戶得到貼心的關懷，放松身心，慢品人生。主要業務包括：商務管理、專享醫療服務、品質生活定制、文化心靈之旅、特色旅程規劃。

私人銀行業務的發展現狀及存在問題

（一）私人銀行業務整體處于初級階段，不夠成熟

私人銀行在發達國家已經非常普遍，但目前國內還沒有真正意義上的私人銀行業務。我國理財市場近幾年才剛剛興起，各項監管制度還不夠完善，金融混業政策不明晰，資本市場不成熟，資本項目管制還比較嚴格等。

（二）私人銀行業務產品單一，服務達不到客戶多元化的需求

以中國民生銀行的私人銀行業務為例，中國民生私人銀行的發展還處于初級階段。目前，整個民生銀行的高端客戶量較小，對于私人銀行業務的廣泛開展造成了巨大的阻力；民生銀行的私人銀行業務還不完善，對客戶的針對性較弱；私人銀行業務的團隊構建還存在缺陷，沒有形成專業的一對一的高端的服務團隊。私人銀行業務專業團隊的構建和發展對其進軍高端客戶市場起到了至關重要的作用。

（三）私人銀行業務發展迷失不夠清晰，服務團隊不夠專業

國內各大銀行本身的私人銀行業務內容模式以及從業人員的專業程度等都有待提高。目前我國高凈值人士對投資的需求日益多元化，境外資產規模也在逐步擴大。高凈值客戶當前境外資產配置方面，仍以外資銀行為主。招商銀行副行長丁偉坦言： “外資銀行全球網點覆蓋和在境外市場的經驗、為超高凈值客戶提供定制化服務和資產全球配置服務的專業性，是短期內中資財富管理機構難以比擬和超越的。”因此，專業的財富管理模式未來將成為主流。

目前，高端客戶的需求更加趨向于精神化、交際化、圈層化、個性化。經過近兩年的發展，中國的高端客戶對資產管理的要求越來越嚴格，越來越傾向于穩健的投資，對資產管理的需求更加多元化。 “創造更多財富”和 “高品質生活”依然是高凈值人群追求的主要財富目標。但目前我國依舊缺乏金融專業的人才，金融人才的素質還不夠高，因此也就不存在高度專業的專業團隊應根據客戶的特點為其提供完全私人化的服務，并整合原來私人銀行服務，以團隊的方式提供給顧客，更加便利，更加專業。創造新的團隊服務形式，拓寬服務范圍。國內各大銀行本身的私人銀行業務內容模式以及從業人員的專業程度等都有待提高。

（四）政策方面的支持力度還不夠

當前國家對商業銀行的經營還是實行分業經營的模式，這種模式嚴重影響商業銀行經營的成本和信息的流通，不利于商業銀行的發展。政府應該加大對商業銀行的私人銀行業務的扶持力度，政府才具有最高的公信力，只有政府政策的大力支持，私人銀行業務才能夠有更好的發展勢頭。

（五）法律監管體系還不夠完善

金融市場的風險非常的高，需要嚴格的監管機制，如果沒有合理的風控機制，許多金融產品和金融業務可能不會順利的進行，會有好多的投機者或者是好利者潛入金融市場，造成金融市場的混亂，破壞金融市場交易的證券秩序，不利于私人銀行業務的發展。

私人銀行業務發展對策建議

（一）完善國家私人銀行業務的政策制度

政府應該制定相關的政策，為私人銀行業務的發展創造有力的環境。大力推進銀行的混業經營，為金融的創新提供良好的機會。對此有一個寬松的政策和法律環境是推進私人銀行穩健發展的必要條件。只有國家支持，人民群眾才會認可，才能有效地集中分散的高額資產，以用于投資于實業的發展，降低我國金融行業的風險。我國應放松對私人銀行業務的各種嚴格管制，但不應該放松對私人銀行業務的監管，各相關部門應該制定相應的監管制度，加強對業務的監管，保證高端客戶資產的安全性，同時提高私人銀行業務的的安全性和公信力，以更好地推進私人銀行業務的發展。

（二）健全相關金融法規和監管體系

隨著我國金融市場的開放，銀行和保險以及證券的業務都開始交叉滲透，因此對其混業經營需要更加嚴格的監管力度，政府應該明確證監會銀監會保監會的分工監管協調機制，相關部門要及時制定相應的法律法規，規范境內和境外的投資，促進我國金融行業的穩定。

（三）商業銀行推出更多的穩健的私人銀行業務

各大商業銀行可以根據高端客戶的需要設計出更加穩健更加多元化更加貼心的私人銀行業務。為客戶提供私人律師業務、稅務規劃師業務、私人保險規劃師服務、藝術品投資咨詢服務、保密服務和顧問服務等。

（四）商業銀行建立專業的私人銀行服務團隊

對于銀行來說，當務之急是加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍。團隊采取 “三位一體”的服務模式，最大程度的細化了團隊各個成員負責的業務，成員各司其職，制定出嚴密周全的方案，采用緊密、流暢的團隊協作機制，及時響應靈活多變的需求推出 “一對一服務”，為每一位高端客戶量身打造自己的專屬私人銀行業務方案。團隊成員應均為自己專業內的佼佼者，具備較高的從業素質且均具有良好的信譽。團隊成員熱情、專業、充滿活力，形象氣質各方面上佳，效率高、反應機制很快、市場敏感度很強，擅于傾聽來自客戶的聲音，注重與客戶之間的交流，最大程度的為客戶提供便利。

參考資料

1.高丹.私人銀行業務發展策略研究——以中國民生銀行為例[D].中山大學，2009.

2.李恒光.我國私人銀行業務發展探討[J].青島科技大學學報，2003.

3.王元龍.發展我國私人銀行業務的若干思考[J].河南金融管理干部學院學報，2007.

4.朱焱.中國高凈值客戶現狀及私人銀行價值管理研究[J].吉林金融研究，2008.

5.王麗君.我國商業銀行私人銀行業務發展研究[D].廣西大學，2007.

責任編輯：孫鐵銘

河北農業大學在讀研究生，研究方向為金融學）