征信對縣域金融的支撐作用研究

佘松濤

【摘要】最近幾年，隨著城鄉發展一體化的逐步實現，縣域經濟成為國家經濟發展中的熱門問題，而以縣域經濟為基礎的縣域金融的發展也開始成為社會關注的重要內容。與經濟相關，自然離不開資金往來，縣域金融的發展自然圍繞資金進行，所以自然涉及資金往來，那么相應的資金管理和經濟往來活動的監督也變得尤為重要，在這樣的環境下，將征信引入到縣域金融的發展當中來，自然是具有重要意義的。本文主要研究了征信對縣域金融的支撐作用。

【關鍵詞】征信 縣域金融 支撐作用

征信一詞的出現，可以追溯到《左傳·昭公八年》，上面提到，“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其大概意思是，君子說的話，能夠被證實，再不會引來哀怨。后“信而有征”逐漸被應用為征信，意思是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。而在現代社會環境下，征信通常是指專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平臺。可以說，征信的存在，對于我國社會主義市場經濟的發展而言，是非常重要的，但在2012年以前，征信的發展始終沒有獲得官方明確的認可，2009年10月，國務院法制辦曾出臺《征信管理條例征詢意見稿》，向社會各界征求征信管理相關意見，但直到2012年12月，《征信管理條例（草案）》才正式在國務院會議中通過。至此，征信活動成為我國社會主義市場經濟發展中的一項重要活動。

縣域金融是圍繞縣域經濟開展的金融活動，金融產業中的各個服務項目，都服務于縣域經濟，同樣的縣域經濟的發展才能帶動縣域金融的進一步發展。最近幾年，在全面實現小康的總體戰略布局之下，縣域經濟的發展變得尤為重要，這就促進了大批縣域金融產業的崛起。而縣域金融本身的法律規制以及政策引導都不多，在這樣的情況下，征信的作用就得以顯現。那么具體而言，征信對縣域金融的支撐作用有哪些呢？

一、征信可以更好的規范個人行為，進而保證縣域金融的穩定

征信最直接的作用就是對個人信用信息的記錄、搜集、存儲和調取，可以說，征信活動可以對個人的誠信情況進行最真實、最全面的反應，而征信的這一功能，直接決定了它對縣域金融的支撐作用之一，即對個人行為進行規范，實現縣域金融的穩定。我們知道，在今天的社會主義市場經濟環境下，個人對市場以及經濟發展的影響越來越大，不管是從個體參與市場經營的門檻降低，還是個體參與市場活動越來越深入，都使得今天的經濟活動已經離不開個人的參與。但是我們知道，與企業等組織相比，個人的活動是最不穩定的，也是最不好控制的，個人行為可變性大，所以一旦個體參與到縣域金融活動中，那么很可能因為個人的行為導致整個縣域金融的波動。而縣域金融本身發展的時間就不長，同事相關鏈條組成也比較簡單，其中很多金融機構還不完善，所以個人行為對縣域金融的影響更大。而征信活動的實行，就是要在個人參與到縣域金融體系之前，隊歌人的誠信行為進行調查。特別是個人的金融誠信信息，主要包括個人信貸記錄，是否有不良貸款，個人資產融資能力等等，而這些信息又直接關系到個人對金融活動是否具有危害程度。通過征信活動，直接將不適格個人排除到縣域金融活動之外，可以直接減小縣域金融風險。所以說，征信可以更好的規范個人行為，進而維護縣域金融的穩定，這是征信對縣域金融的支撐作用的體現之一。

二、征信可以更好的監督金融機構的行為，進而維護縣域金融秩序

征信的另外一個作用就體現在對金融機構的行為的監督方面。金融機構是金融活動中的絕對主體，可以說，只有金融機構的活動正確合法，整個金融市場才有有序的可能。在縣域金融的發展過程中，很多金融機構屬于小規模金融機構，另外縣域經濟系統內，企業不成規模，或者在摸索中成長，這些都會對金融機構帶來一定的影響。一方面就是金融機構可能受到的誘惑比較多，比如不符合要求的貸款人為貸款進行的誘惑，也比如說金融機構為了自身在競爭中發展面對的誘惑等等，如果在這樣的環境下不對金融機構進行必要的征信，那么金融機構很容易進行錯誤行為，最終影響整個縣域經濟的發展。另一方面，金融機構本身也會存在一定的與其它金融機構之間的借貸行為，那么在這樣的情況下，金融機構就類似個人，所以對其進行征信，同樣非常重要。正是因為對金融機構的征信活動，才能更好的規范金融機構的行為，保證其在金融活動中嚴格遵守相關政策法規，這樣才能真正維護縣域金融的秩序，這也是征信對縣域金融的支撐作用的又一個體現。

三、征信可以促進政府參與縣域金融發展中，實現縣域金融合理發展

除了對個人和金融機構的作用之外，征信對金融機構的支撐作用還可以通過政府行為來完成。征信的基本特征是由專業的、獨立的第三方機構對個人或者企業的行為進行信用監管，從表面上來看，征信行為與政府的關系并不大，但事實上，從實踐領域來講，征信行為記錄了大多數個人和企業的信用狀況，政府可以通過征信行為對個人和企業的信用情況有基本的了解，進而可以根據這些信息來把握市場經濟的發展方向，對于存在的問題，及時解決，那么如此以來，整個縣域金融的發展，在政府的合理調配和指導之下，自然可以朝著更合理的方向發展。另外，征信機構在進行基本的征信活動的過程中，對于信譽出現嚴重問題的個人或企業，都會進行必要的記載，并且覺得問題比較嚴重的，也可以直接反應給政府，那么政府就可以對于這些可能涉及到違法犯罪的行為進行及時的修正和改正，或者對相關人員進行處罰，那么這樣一來，政府事實上也是參與了金融市場秩序的維持工作。因此，征信對縣域金融發展的支撐作用還體現在促進政府對縣域金融的發展的調配工作中。

除了以上提到的幾點外，征信對縣域金融的作用還體現在多喝方面，比如對各方主體的協調以實現縣域金融的全面發展等，總之，在今天的縣域金融發展中，征信活動的作用已經不容忽視，并且在未來，征信對金融的影響也將越來越大。

參考文獻

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