欠發達地區金融IC卡推廣應用的對策研究

劉桂珠+黃華+何劍

【摘要】自2011年以來，在人民銀行的積極推動下，金融IC卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區與西部地區的差異、大城市與小城市的差異、城市與農村的差異，在經濟欠發達地區，金融IC卡的普及和應用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結合實踐對金融IC卡推廣應用情況進行調研，分析了當前工作推進中存在的問題及困難，有針對性提出相應對策建議，以實現金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標。

【關鍵詞】惠民 金融IC卡 對策研究

自2011年以來，在人民銀行的積極推動下，金融IC卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區與西部地區的差異、大城市與小城市的差異、城市與農村的差異，在經濟欠發達地區，金融IC卡的普及和應用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結合實踐對金融IC卡推廣應用情況進行調研，分析了當前工作推進中存在的問題及困難，有針對性提出相應對策建議，以實現金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標。

一、玉溪市金融IC卡推廣應用的現狀

玉溪市位于云南省中部，境內地形復雜，民族眾多，是一個以農業為主的地級市，屬欠發達地區。因盛產烤煙、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色農副產品，其素有“滇中糧倉”、“云煙之鄉”的美譽。玉溪市全轄七縣二區，設75個鄉鎮（街道辦事處），703個村（居）委會，6720村民小組。總人口236.2萬余人，其中農業人口133萬人，占總人口的56.3%。截至2016年9月，轄內有銀行業金融機構共18家，383個營業網點，其中發行金融IC卡的機構14家。

（一）銀行卡發卡規模不斷擴張，但結構不平衡，磁條卡仍然占比較大

截至2016年10月末，除農業發展銀行玉溪市分行、江川興福村鎮銀行和易門興福村鎮銀行未發卡外，其余15家均為銀行卡發卡機構，除玉溪澄江中成村鎮銀行還未發行金融IC卡外、其他14家發卡機構均已發行金融IC卡。2016年玉溪市銀行卡業務量繼續保持增長勢頭，截至2016年10月末，玉溪市銀行卡數量達659.91萬張，銀行卡發卡量是2011年末銀行卡數量的1.98倍，人均持卡量由2011年末的1.22張/人增至2.79張/人。其中，金融IC卡332.66張，金融IC卡占全市發卡量的50.4%，磁條卡327.25張，磁條卡占全市發卡量的49.6%，磁條卡仍占據玉溪市銀行卡市場的半壁江山。

（二）銀行卡POS交易逐年增長，金融IC卡POS交易規模不斷擴張

為促進玉溪轄內金融IC卡的推廣普及，自2014年以來，玉溪中支牽頭組織轄內各銀行機構在全市選取130個餐飲店、超市、藥店、百貨門店，開展“金融IC卡 卡隨芯動”為主題的金融IC卡宣傳活動，促進了全市POS交易和金融IC卡POS交易的快速增長。2014年玉溪市POS交易658.23萬筆，金額222.6億元；2015年玉溪市POS交易856.56萬筆，同比增長30.13%，金額278.95億元，同比增長25.31%。2014年至2016年上半年全市的金融IC卡POS交易情況見下表：

表1 玉溪市金融IC卡POS交易情況統計表

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從表中數據可知，玉溪市金融IC卡POS交易呈逐年增長態勢。2015年IC卡POS交易筆數是2014年的3.48倍，交易金額是2014年的2.86倍；2016年上半年，僅用了半年的時間，IC卡POS交易筆數就已超過了上一年得50%，達到2015年的81%，交易金額已達2015年的78.53%。2014年IC卡POS交易占全市POS交易的比重不足15%，2015年這一比重已達30%左右，2016年這一比重進一步提高至50%，IC卡POS交易占全市POS交易的比重在逐年提升。

（三）與金融IC卡相關的配套金融基礎設施不斷完善

自2009年以來，玉溪中支每年牽頭組織全轄性的銀行卡宣傳活動，鼓勵金融機構積極在風險可控的前提下，創新服務理念，增加服務產品，改善金融硬件環境，加大金融基礎設施建設投入，全市的POS機具和ATM布放數量呈現迅猛發展勢頭。2009年末，全市僅有POS終端4217臺，截至2016年9月末，全市累計布放POS終端50220臺，與2009年末相比增長了10.9倍；2009年末，全市的ATM終端343臺，截至2016年9月末，全市累計布放ATM終端1470臺，與2009年末相比增長了3.29倍。同時，近年來，玉溪中支不斷加強現代化支付系統的推廣力度，逐步延伸資金匯劃的“高速公路”，提高轄內銀行網點的現代化支付系統覆蓋率。2010年以來，全市新增112個網點加入大小額支付系統，一家法人金融機構加入網上支付跨行清算系統。

（四）金融IC卡向農村地區滲透步伐加快

1.建設縣域刷卡無障礙示范街，促進金融IC卡在農村地區的推廣普及。玉溪中支多年來一直致力于農村地區銀行卡受理市場的建設，2010年11月18日玉溪市首條縣級“刷卡無障礙示范街”在玉溪市通海中心城區南北街建成，屬云南省第二條位于縣級的“刷卡無障礙示范街”。在玉溪中支的組織下，中國銀聯云南分公司和各發卡銀行的積極配合下，2011年以來先后在峨山縣桂峰路、新平縣茂園街、澄江縣攬秀園、易門縣中心街、華寧縣寧興街創建“刷卡無障礙示范街”，在江川縣孤山旅游風景區創建了“刷卡無障礙示范景區”。截至2016年10月末，“刷卡無障礙示范街”覆蓋了元江縣外的所有縣區。通過建設“刷卡無障礙示范街”，進一步推動了金融IC卡在農村地區的社會認知度，改善了農村地區金融IC卡受理環境，提升持卡人的用卡意識，增強特約商戶受理金融IC卡的積極性，促進金融IC卡的推廣進程，為在農村地區推行非現金支付結算工具起到了積極作用。

2.以金融IC卡為載體，推廣特色農產品收購非現金支付工作。在推進農產品收購非現金結算工作的過程中，人行玉溪中支通過長期調研，了解各種農產品收購的特點如收購期間，交易時間、交易頻率和交易金額等，再結合玉溪當地的實際情況，最先在烤煙收購領域實踐非現金結算。2010年選取紅塔區大營街煙站、通海縣楊廣煙站、華寧縣前所煙站、峨山縣小街煙站開展烤煙收購非現金結算試點工作，試點煙農的電子結算協議簽約率為26.42%；2011年選取八縣一區的32個煙站開展烤煙收購非現金結算推廣工作，推廣煙農的電子結算協議簽約率為58.71%；2012年烤煙收購非現金結算工作在玉溪轄內實現了全面推廣，煙農的電子結算協議簽約率達到96.84%，2013年簽約率達到了100%，自2013年開始全市的烤煙收購全部實現了非現金結算。隨后，玉溪中支逐步在柑橘收購、甘蔗收購和茉莉花收購領域以金融IC卡為載體，大力推廣農產品收購非現金結算。據統計：2016全市烤煙收購實現非現金結算67.72萬筆，金額24.25億元，惠及農戶8.09萬戶；2015～16榨季，甘蔗收購實現非現金結算筆數4.42筆，金額2.64萬元，涉及農戶1.55萬戶； 2014年至2016年，華寧縣柑桔收購通過“全民付—易POS”、網銀、手機銀行和惠農終端等模式辦理非現金結算3.6萬筆，5.55億元。

3.以惠農支付服務點的建設為契機，將金融IC卡推廣應用的觸角延伸至行政村。惠農支付服務業務是人民銀行助推農村地區經濟發展，支持“三農”，創新農村金融服務的新舉措，銀行卡持卡人通過布放在小賣部、農資店的POS終端即可實現小額取現、轉賬、現金匯款、查詢、繳費、消費等基本金融服務功能。玉溪中支2011年11月在通海縣10個自然村首批試點推出了惠農支付服務業務，2012年7月在全市正式啟動惠農支付服務業務的推廣運用，截至2016年10月末，玉溪市累計建成537個惠農點，覆蓋全市七縣兩區的71個鄉鎮（街道）、440個行政村、537個自然村，惠及122.47萬農村群眾。自2011年以來，全市惠農支付服務點的業務量穩步發展。截至2016年10月末，全轄惠農支付服務點POS終端累計辦理交易業務116.07萬筆，交易金額4.77億元，累計發生查詢業務103.45萬筆。通過在金融缺失的行政村設立惠農支付服務點，既解決了鄉鎮以下地區金融服務缺位的難題，又使得農村地區現存的大量“睡眠卡”活起來。通過手把手的教學，教會農民群眾如何安全使用銀行卡，培養了一批會用卡、愛用卡的農村持卡人，將金融IC卡受益群體進一步擴大，促進了金融IC卡在農村地區的推廣應用，對農村穩定、農業發展和農民增收起到了積極的作用。

（五）金融IC卡社會認知度不斷提高。

近年來，玉溪市不斷加大金融IC卡知識普及力度，利用一年一度的銀行卡聯合宣傳、金融知識宣傳月平臺，開展有針對性地金融IC卡宣傳進社區、進企業、進學校、進農村活動，面向政府、銀行、企業、學校、社會公眾進行全方位、廣視角的宣傳。同時，利用惠農支付服務業務的收單機構對惠農點進行巡檢，人民銀行對惠農點進行回訪的契機，召集全體村民對金融IC卡的功能、特點和安全性進行講解，并提示其防范電信詐騙。在銀行磁條卡換發金融IC卡工作的過程中，經過銀行網點柜臺工作人員的耐心解說，使全市群眾對金融IC卡的熟識度和認知度不斷提高，為進一步推動行業應用奠定了基礎。

二、金融IC卡推廣應用中存在的問題及難點

（一）政府主導作用不足，缺少相關扶持政策

一是政府部門參與度不高。金融IC卡推廣應用是關系國計民生的社會工程，是一項長期、艱巨、復雜的系統工程，涉及面廣、環節多、任務重，需要調動社會各方面的力量，需要政府在協調各方力量等方面發揮權威作用，需要各參與合作方在商業模式和運營模式上達成一致。由于公交、社保、出租、醫保等公共服務領域存在行業壁壘，要想將公交、社保、出租、醫保、停車、水電氣等多行業應用整合一張金融IC卡上，政府必須發揮其主導作用，僅靠人民銀行和各銀行機構的推動難以實現。玉溪市在金融IC卡應用的過程中，政府主管部門對金融IC卡推廣應用的意義和作用認識不深，政府主管部門參與較少，主要靠人民銀行推進、商業銀行和各行業具體操作為主，缺乏政府部門主導的金融IC卡整體規劃與溝通協調機制，全市金融IC卡推廣應用進程較為緩慢。二是金融IC卡行業應用屬于業務創新，金融IC卡在部分業務領域應用投入大、收益小，成本回收期長，社會效益大、經濟效益小，而作為市場主體的銀行機構是以利潤最大化為目標，如果缺少政府稅費減免、財政補貼或者其他方面的優惠政策，就難以調動銀行機構推廣金融IC卡行業應用的積極性。

（二）銀行機構間缺乏統籌合作，呈現各自為政

由于各銀行機構之間存在競爭現象，或者銀行機構為了壟斷本行金融IC卡在某一行業的應用，各銀行機構分別與公交公司、出租車公司、社保局、醫院、高速公路投資公司等單位開展談判，形成了多頭談判。為了自身利益，這些行業在系統建設、卡片成本等方面設置較高的門檻，由于各銀行機構列出的合作條件不同，導致銀行機構在多頭談判中處于弱勢一方，談判成功率低，難以達成合作意向。截至2016年10月末，玉溪市金融IC卡僅實現了在部分行業的應用，農業銀行玉溪市分行與玉溪市公交集團聯合發行了金穗公交IC卡，建設銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯合發行了公積金龍卡，工商銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯合發行了公積牡丹靈通卡，建設銀行玉溪市分行與云南省高速公路聯網中心聯合發行了龍卡云通卡，農村信用合作社與玉溪市人社局聯合發行了金融社保卡。由于銀行間共享意識較差，造成了“一人多卡”和“一事一卡”的存在，無形中加大了銀行機構在行業應用中投入的各項成本。

（三）考核、督促力度不足，銀行機構缺乏進取心

一是雖然2011年人總行就下發了《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，但實際工作推進過程中，人民銀行對金融IC卡應用工作缺乏詳細的規劃，且對銀行機構金融IC卡的發行（含新發行和磁條卡換發）缺乏有效的監督考核機制，銀行機構推廣金融IC卡的積極性不高。同時，“意見”中規定地方性銀行機構根據實際情況發行金融IC卡，導致了大部分地方性銀行機構發行金融IC卡的時間較晚，玉溪市地方性銀行機構自2014年才開始發行金融IC卡，截至2016年9月末，玉溪澄江中成村鎮銀行仍未開始發行金融IC卡。二是銀行機構內部缺乏考核。據調查，玉溪轄內14家金融IC卡發卡機構中，只有6家機構將金融IC卡的發行、銀行卡的“磁換芯”、金融IC卡應用納入日常考核中，并按條線部門落實推進，其他8家機構未將金融IC卡的推廣應用納入日常考核中，銀行內部督辦力度不足導致了金融IC卡推廣應用中銀行機構的懈怠心理。

（四）金融IC卡非接支付示范商圈尚未建成，金融IC卡的應用環境有待改善

非接支付環境的建設是金融IC卡推廣應用的基礎性工作。玉溪市金融IC卡非接交易主要發生于公交、電影院和西餅屋，目前商未形成一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領域的示范性非接商圈。一是由于收單市場競爭激烈，各收單機構從經營效益最大化角度出發，在POS機具改造上對商戶作出讓步，對不能受理非接功能的機具未進行改造或者按照商戶要求取消電子現金支付功能，致使玉溪市非接終端改造情況不理想。截至2016年9月末，全市累計活動終端35878臺，其中非接活動終端15658臺，非接改造工作僅完成了43.64%。二是特約商戶的收銀員人員技術熟練程度不足。經過調查發現，收單機構對收銀員的培訓次數較少，覆蓋范圍有限，大部分收銀員沒有主動受理金融IC卡“閃付”的意識，部分收銀員甚至不了解本店的POS機能夠受理金融IC卡，導致金融IC卡降級使用，部分收銀員不能完全受理電子現金交易。

（五）金融IC卡的電子現金應用普及程度不高，缺乏競爭力

一是使用金融IC卡“閃付”功能的群體小。受傳統的受卡、用卡方式的影響，部分持卡人尤其是老年人最常使用的功能是現金存取、插卡消費、轉賬、查詢、繳費等功能，他們缺乏金融IC卡電子現金應用常識，年輕人由于習慣成自然習性也不大使用閃付功能。二是電子現金受理渠道不完善。由于銀行機構ATM終端不能進行電子現金跨行圈提操作，部分銀行機構不支持本行自助設備及柜面圈提，導致部分銀行機構ATM終端不能進行電子現金圈存的逆向操作，資金不能存回儲蓄賬戶，也不能直接提現，只有在銷卡時才能進行圈提，持卡人使用電子現金的體驗較差，進而影響電子現金應用的推廣。三是受互聯網金融產品快速發展的影響。近幾年，隨著支付寶、微信支付、掃碼支付等新興支付方式的興起，其宣傳鋪天蓋地，并其以方便、快捷、活動優惠力度大等優勢吸引了大多數年輕人，年輕人反而對云閃付和電子現金的了解相對較少，使用閃付功能的主動性不強，使用率較低，從而也影響了金融IC卡的推廣應用。金融IC卡閃付功能目前在玉溪市主要應用于公交、電影院和高速公路繳費業務。2016年9月玉溪市發生云閃付交易575筆，金額28.46萬元，僅占全省交易的2.2%，在全省15個地州中排名第4位。

（六）磁條卡存量眾多，短時間內難以全部更換

一是持卡人的主動換卡意識不強，甚至有群眾不愿配合銀行機構的“磁換芯”工作。截至2016年10末，玉溪市發累計行磁條卡327.25張。由于大部分磁條卡使用時間較長，部分磁條卡已綁定了其他功能如代發工資、水電費代扣、信用卡還款、證券賬戶、第三方支付平臺等，一旦更換為芯片卡相應地要進行各項信息的變更，持卡人認為更換起來較為麻煩，換卡意愿不強。二是涉農銀行機構的磁條卡更換工作進展緩慢。據統計，截至2016年10末，轄內農業銀行、農村信用社和郵儲銀行的存量磁條卡為228.33萬張，占全市磁條卡的69.77%。由于涉農銀行機構主要為農村地區的客戶服務，農民經常忙于農活，部分持卡人距離銀行機構的網點較遠，往返一趟銀行機構網點需要花費金錢、時間和精力，農村地區的持卡人很少有主動要求將磁條卡更換為芯片卡的，而且涉農銀行機構在換卡過程中很難做到逐一通知每一個農村地區的持卡人。

三、金融IC卡推廣應用的相關對策及建議

（一）充分發揮政府的主導作用，加大政策扶持力度

一是僅依靠人民銀行從履職角度來牽頭推進金融IC卡的推廣應用工作，難以取得預期的效果，僅僅由銀行機構參與也不可能完全實現既定目標，需要政府發揮其統籌、協調和主導作用，努力推進金融IC卡的多行業應用工作。建議由政府部門牽頭成立金融IC卡推廣應用工作領導小組，組織協調交通、醫療、社保等相關行業主管部門，人民銀行借力政府的主導作用，協調推動銀行機構積極參與金融IC卡推廣應用工作，各方積極參與制定玉溪市金融IC卡行業應用發展規劃及實施細則，解決金融IC卡行業應用中的難題，實現玉溪市金融IC卡與各行業的完美融合。二是由于金融IC卡在公共服務行業的應用是一項利民、惠民工程，在推廣初期，投入的成本與獲取的效益不成正比，難以激發參與各方的積極性。建議政府給予政策扶持，對銀行機構給予減免稅費、財政補貼等優惠政策，同時對在金融IC卡推廣工作中業績突出的參與者予以適當的物質與精神獎勵。

（二）整合資源，形成合力

人民銀行作為金融管理部門，在鼓勵銀行機構拓展行業應用的同時又要避免形成新的進入壁壘和資源浪費。在自由競爭的市場環境下，各銀行機構應該樹立合作共享意識，組成銀團與相關行業或政府主管部門進行合作談判，多家發卡機構參與金融IC卡行業應用項目，共同分擔系統建設與改造初期的成本，再按照一定比例進行利潤分配。在公共交通領域、高速收費、鐵路、水電燃氣收付費等領域，由政府、銀行機構、收單機構共同參與建設，搭建開放式的金融IC卡多應用平臺，允許新的參與者加入進來，再按照“成本分攤、資源共享、市場開放、利益分享”為基本原則進行分成，努力實現一卡多用、一卡通用，提高持卡人的幸福指數和城市管理水平。

（三）完善考核機制，提高銀行機構的推廣積極性

一是人民銀行作金融主管部門，應制定一個“磁換芯”和非接終端改造工作的細化時序表，明確各時間段的主要任務，責任單位，要求銀行機構安排專人負責報告各時段工作任務完成情況，人民銀行對各銀行機構的任務完成情況進行定期通報和不定期抽查，并將銀行機構的任務完成情況納入銀行機構的綜合評價中。為有效促進金融IC卡在玉溪市的推廣應用，加快“磁換芯”工作和非接終端改造工作的步伐，人民銀行應通過開展“學先進、樹典型”活動，邀請工作成績突出的單位在全市交流主要經驗做法，以發現工作推進過程中存在的難點和不足，及時采取相應改進措施。二是銀行機構應對金融IC卡推廣應用過程中的各項工作進行分解，明確責任部門，并對各部門的任務完成情況進行公示，并納入本行的績效考核工作中，充分調動干部和職工的工作積極性。

（四）建設一個非接支付示范商圈，發揮典型示范引領作用

首先在溪市紅塔區選擇一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領域，并已完成非接改造、收銀員能夠熟練受理金融IC卡非接支付業務的商圈，在銀聯公司和銀行機構的配合下將其建成一個閃付示范商圈，使金融IC卡小微便民更貼近老百姓，讓持卡人先體驗一把閃付的便利。在示范圈的建設過程中，人民銀行應加強督導，定期統計、通報參與活動的商戶情況，收銀員的業績，對于表現突出的單位和個人給予表揚并將其列為推廣標桿。同時要總結示范性非接支付商圈的經驗做法，充分發揮市級非接支付商圈的示范帶動作用，以點帶面，逐步推進縣級“閃付示范圈”或者“閃付示范街”的建設。

（五）進一步完善電子現金受理渠道，改善用戶體驗

建議人民銀行應對銀行機構金融IC卡電子現金受理環境的改造流程和標準做進一步規范，對電子現金圈提業務的開展進行統一規范，以滿足持卡人在使用電子現金過程中的圈提需求。建議人民銀行對電子現金賬戶自動開通功能進行規范，使持卡人能安全、順利進行電子現金跨行圈存交易。同時，可結合玉溪市目前正在建設的公共自行車項目和即將開通的玉溪至昆明城際鐵路，充分發揮電子現金在非接小額快速支付領域的應用優勢，既可實現閃付騎行、閃付購票的目標，又可以提高客戶用卡滿意度和體驗度。

（六）建立金融IC卡推廣應用長效宣傳機制，完善金融IC卡受理軟環境

一是針對金融IC卡推廣應用的宣傳較少，人民銀行要組織銀行機構通過報刊、政府信息公開發布平臺、廣播、網絡、微信朋友圈等媒體向社會公眾宣傳金融IC卡相關應用和知識，也可結合區域特色開展進校園、進企業、進集市、進社區、進農村等渠道的宣傳，特別要加強對閃付功能使用的宣傳、講解，提高持卡人對閃付的安全性、便捷性等特點的認識，同時針對常見的銀行卡犯罪案例、電信詐騙交易案例，向公眾宣傳安全用卡知識，對公眾進行安全用卡提示。二是銀行機構要加強對柜面人員宣傳和培訓，使其熟悉金融IC卡的功能、特點及相關操作，能夠解決持卡人在使用閃付過程中遇到的問題，對金融IC卡的推廣應用起到很好的助推作用。三是要加強對商戶收銀員的培訓，使收銀員熟悉金融IC卡知識和金融IC卡的受理操作方法，在可使用閃付的情景下，收銀員能夠推薦、引導持卡人使用閃付功能，促進金融IC卡的推廣應用。

（七）通過對磁條卡的停發、停用規定一個詳細的時間節點，加速銀行機構的銀行卡的磁換芯工作進展

在2011年下發的文件中，人民銀行未對地方性銀行機構發行金融IC卡做強制性要求，未對磁條卡的停發做時間規定，導致地方性銀行發行IC卡的主動性不高，很長一段時間內發行的銀行卡是磁條卡。2016年《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》中，人民銀行對金融IC卡的發行做了強制性規定，即自2016年9月1日起，各商業銀行新發行的基于人民幣結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。該通知還對磁條卡的使用做了限制，即自2017年5月1日起，全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易。以上對金融IC卡發行和使用限制的規定，使磁條卡持卡人的換卡意愿由被動變為主動，進一步加速了銀行機構磁條卡更換為金融IC卡的進度。

參考文獻

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