金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)問題及對(duì)策

【摘要】隨著金融IC卡的普及和移動(dòng)金融快速發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)金融IC和移動(dòng)金融近場支付的非接受理環(huán)境和用戶體驗(yàn)提出了更高的要求，加快金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)是今年人民銀行的一項(xiàng)重要工作任務(wù)。本文結(jié)合我行開展金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)工作的實(shí)際體會(huì)，分析金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)的基本情況和當(dāng)前面臨的主要問題，談幾點(diǎn)對(duì)推進(jìn)金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)工作的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡 非接受理環(huán)境 問題 對(duì)策

金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)是今年人民銀行的一項(xiàng)重要工作任務(wù)。非接受理環(huán)境建設(shè)是指加快金融IC卡和移動(dòng)金融近場支付非接受理流程優(yōu)化，即按照“簡化流程、便捷體驗(yàn)”的原則，加快優(yōu)化POS終端或MIS設(shè)備受理流程，積極推進(jìn)終端管理系統(tǒng)（TMS）建設(shè)，支持終端程序遠(yuǎn)程更新等。在人民銀行下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡和移動(dòng)金融應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)〔2015〕222號(hào)）中，對(duì)加快金融IC卡非接受理環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)金融IC卡和移動(dòng)金融應(yīng)用工作提出了明確的要求，“對(duì)存量POS終端，金融IC卡試點(diǎn)城市（含邢臺(tái)市）應(yīng)于2016年9月30日前實(shí)現(xiàn)非接終端比例同比增長40個(gè)百分點(diǎn)或非接終端比例達(dá)到85%，2017年5月31日前基本完成改造工作；同時(shí)也要加快推動(dòng)金融IC卡和移動(dòng)金融進(jìn)場支付非接受理流程優(yōu)化，于2016年9月30日前至少要完成50%”。按照石家莊中心支行部署，人民銀行邢臺(tái)市中心支行對(duì)近20家商戶及8家收單機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，各收單機(jī)構(gòu)加大金融IC卡非接受理環(huán)境改造力度，提升了用戶體驗(yàn)、提高了發(fā)卡量、促進(jìn)了消費(fèi)、活躍了經(jīng)濟(jì)，取得了明顯成效，但受改造成本高、宣傳及培訓(xùn)不到位、產(chǎn)品應(yīng)用少、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊等因素影響，非接受理環(huán)境改造工作進(jìn)展緩慢，應(yīng)予關(guān)注。

一、非接受理環(huán)境改造抽查基本情況

（一）MIS設(shè)備升級(jí)改造工作進(jìn)展相對(duì)緩慢

抽查7家收單機(jī)構(gòu)MIS設(shè)備，改造完畢僅1家，占比僅14.3%；2家機(jī)構(gòu)改造不徹底，占比28.6%；4家沒有改造，占比57.1%。其中工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、河北銀行MIS具備非接受理功能需要軟件升級(jí)，農(nóng)業(yè)銀行商戶的MIS設(shè)備不具備非接受理功能，需要更換機(jī)具。據(jù)了解這些收單機(jī)構(gòu)（四大行）設(shè)備大多是由上級(jí)行統(tǒng)一配置，各行也在等待其上級(jí)行統(tǒng)一部署進(jìn)行升級(jí)改造工作。

（二）商戶設(shè)備非接受理改造緩慢

調(diào)查顯示，15家商戶中，僅3家改造完畢，占比僅20%；5家部分改造，占比33.3%；7家沒有改造，占比46.7%。一些收單機(jī)構(gòu)非接受理改造不完善或軟件升級(jí)不徹底，有的只支持本行或部分行的IC卡，如，建設(shè)銀行某商戶POS設(shè)備只支持建設(shè)銀行的金融IC卡，河北銀行在萬隆廣場布放的POS設(shè)備除支持本行卡以外，還支持農(nóng)商行和工行卡，不支持測試用的招商和中行卡。存在商戶撤機(jī)現(xiàn)象，抽查商戶名單中交行的兩個(gè)商戶，現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)都已經(jīng)撤機(jī)。

（三）POS機(jī)具非接受理改造情況相對(duì)較好

收單機(jī)構(gòu)布放的POS機(jī)具都具備非接受理功能并陸續(xù)進(jìn)行軟件升級(jí)。銀商、通聯(lián)等第三方機(jī)構(gòu)非接受理改造工作進(jìn)展較好，商戶及收銀員培訓(xùn)到位。

二、非接受理環(huán)境改造中存在的主要問題

（一）改造成本高，參與不積極

當(dāng)前，在人民銀行的組織和安排部署下，各發(fā)卡銀行以及銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等非銀行收單機(jī)構(gòu)，按照文件要求有計(jì)劃地推進(jìn)各自商戶MIS和POS機(jī)具的非接受理環(huán)境改造工作，但各參與機(jī)構(gòu)并非出自于搶占市場份額的原生動(dòng)力，主要因?yàn)椋阂皇荕IS和POS機(jī)具改造數(shù)量大，人員和資金投入多。比如抽查名單中農(nóng)業(yè)銀行布放的三個(gè)商戶MIS機(jī)具均需要更換（不能單純升級(jí)），這三家商戶均為連鎖店形式，共有約300多家，按每臺(tái)設(shè)備2500元計(jì)算，費(fèi)用總計(jì)約75萬元。雖然出臺(tái)了河北省非接受理環(huán)境建設(shè)的補(bǔ)償機(jī)制，但補(bǔ)償數(shù)額較低，刺激不夠，造成各參與主體缺乏改造動(dòng)力；二是非接受理（閃付）消費(fèi)市場的培育周期較長，預(yù)計(jì)至少需要3～5年甚至更長的時(shí)間，近2～3年內(nèi)的投資收益回報(bào)率較低，導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)對(duì)非接改造工作缺乏積極性；另外各商業(yè)銀行（特別是四大國有商業(yè)銀行）所屬相關(guān)MIS或POS設(shè)備的采購、安裝、測試、升級(jí)等，也深受其上級(jí)行的統(tǒng)一工作計(jì)劃與進(jìn)展的制約。

（二）宣傳及培訓(xùn)不到位，公眾認(rèn)知度低

一是雖然目前各商業(yè)銀行都在積極推廣發(fā)行金融IC卡，但調(diào)查顯示，由于宣傳不到位，部分持卡人對(duì)金融IC卡基本不了解，使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”和沖著優(yōu)惠去的，持卡人中樂于開通電子現(xiàn)金，并為電子現(xiàn)金充值的人數(shù)較少。他們只是通過媒體知道金融IC卡安全性較磁條卡高，但認(rèn)為非接受理（閃付）時(shí)支付無需輸入密碼、免簽以及電子現(xiàn)金不能掛失等，仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。二是MIS和POS機(jī)具升級(jí)和收銀人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)密不可分，收銀人員水平參差不齊，收銀員缺乏對(duì)顧客推薦使用非接受理（閃付）支付結(jié)算的積極性，一些收銀員甚至不知道本店的POS設(shè)備除了插卡支付結(jié)算以外還能揮卡閃付進(jìn)行支付結(jié)算，這些都影響了人們用卡的積極性。三是涉及的持卡人面廣且必須使用非接受理（閃付）支付結(jié)算的應(yīng)用項(xiàng)目（如公交、出租、地鐵、旅游、校園、停車場或菜市場等）很少，當(dāng)消費(fèi)者在非必要選擇非接受理（閃付）支付時(shí)，還是認(rèn)為使用接觸式支付更放心。四是社會(huì)公眾對(duì)金融IC卡認(rèn)知度低，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)由于宣傳、培訓(xùn)不到位，部分消費(fèi)者不知道金融IC卡上“Quick Pass”標(biāo)識(shí)的含義。以上這些原因?qū)е路墙痈脑旃娬J(rèn)知度低，迫切性不高，都間接影響非接受理環(huán)境改造工作。

（三）金融IC卡產(chǎn)品應(yīng)用少，缺乏競爭力

當(dāng)前，金融IC卡產(chǎn)品仍然存在數(shù)量少、應(yīng)用范圍窄等問題，無法發(fā)揮其安全便捷的功能，民眾尚未充分體驗(yàn)到金融IC卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，因此導(dǎo)致使用積極性不高。各發(fā)卡行應(yīng)以金融IC卡的使用者為中心，根據(jù)他們的要求來解決問題，特別是金融行業(yè)要充分發(fā)揮主動(dòng)性，這樣才能讓客戶更方便地使用IC卡產(chǎn)品，比如金融IC卡在公交、出租上的應(yīng)用，加快實(shí)現(xiàn)金融IC卡300元以下免簽免密的功能，積極創(chuàng)新金融IC卡應(yīng)用，增大社會(huì)公眾對(duì)金融IC卡使用的依賴性，在此基礎(chǔ)上，有強(qiáng)烈的非接支付需求，各發(fā)卡行才能主動(dòng)加快非接受理環(huán)境改造工作。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅猛，支付寶、微信支付宣傳鋪天蓋地，市場營銷力度大，時(shí)尚、樂于接受新鮮事物的年輕消費(fèi)群體，也是金融IC卡的主流使用者，因方便、快捷，活動(dòng)優(yōu)惠力度大，變得更樂于使用支付寶、微信支付，從而也影響了金融IC卡的推廣應(yīng)用，使金融IC卡這一非現(xiàn)金現(xiàn)代化支付手段“叫好不叫座”，變成了為支付寶、微信支付等充值的工具。例如，這次抽查中，在內(nèi)丘縣全得利購物中心，支付寶支付的宣傳營銷力度大，商戶工作人員還和我們探討這一支付方式的快捷便利。這一部分消費(fèi)群體使用金融IC卡支付需求的減少也使非接受理環(huán)境改造工作受到影響。

三、非接受理環(huán)境改造工作中的建議

（一）加強(qiáng)全方位宣傳及培訓(xùn)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融IC卡的認(rèn)知

一是要充分利用標(biāo)語、電視、廣播、掛圖等通俗易懂的方式廣泛宣傳金融IC卡（閃付）的功能；二是金融機(jī)構(gòu)通過柜臺(tái)咨詢講解、發(fā)放宣傳單、電子屏文字滾動(dòng)顯示以及街頭、社區(qū)宣傳等形式，大力宣傳金融IC卡主要功能、電子圈存及圈提、應(yīng)用便捷安全等相關(guān)知識(shí)，除標(biāo)準(zhǔn)卡以外，也要讓客戶對(duì)個(gè)性卡、異型卡等不同形狀的金融IC卡有充分了解，讓居民開心使用、樂意使用。三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行從業(yè)人員、商戶收銀人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過采取集中授課等多種方式，普及金融IC卡非接受理設(shè)備MIS和POS機(jī)具的操作、常見問題和處理方法，培養(yǎng)其操作技能。努力提升社會(huì)公眾接受和使用金融IC卡的積極性和主動(dòng)性，金融IC卡使用群體的培養(yǎng)及擴(kuò)大的同時(shí)，可以督促各收單機(jī)構(gòu)加快非接受理環(huán)境改造工作的進(jìn)度。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃、加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一的非接受理環(huán)境建設(shè)機(jī)制

一是強(qiáng)化非接各方協(xié)作與合作意識(shí)，由人民銀行、河北銀聯(lián)聯(lián)合牽頭，建立各收單機(jī)構(gòu)在內(nèi)的協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)一協(xié)調(diào)處理非接受理環(huán)境改造過程中出現(xiàn)的問題。二是金融IC卡各參與主體以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，根據(jù)各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域特性，創(chuàng)新發(fā)展思路，尋找利益平衡點(diǎn)，建立互惠互利、合作共贏的商業(yè)模式，使非接受理環(huán)境改造工作得以順利進(jìn)行。三是加強(qiáng)對(duì)非接受理環(huán)境改造工作的督促、抽查、補(bǔ)償、懲罰力度，調(diào)動(dòng)收單機(jī)構(gòu)積極性和主動(dòng)性。

（三）加強(qiáng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用拓展

結(jié)合非接受理環(huán)境建設(shè)策略，充分發(fā)揮地方政府的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和主導(dǎo)作用，爭取社會(huì)各方支持，推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)和近場支付領(lǐng)域的應(yīng)用，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)交通、教育、醫(yī)療、社保、旅游、廣電、停車場等具有小額快速支付結(jié)算或非接支付需求的行業(yè)應(yīng)用拓展工作，實(shí)現(xiàn)金融IC卡和各行業(yè)應(yīng)用的全面融合。一是在項(xiàng)目初期，給予各參與方一定的補(bǔ)貼，有效保護(hù)各收單機(jī)構(gòu)的積極性，加強(qiáng)與企事業(yè)單位合作，消除行業(yè)和技術(shù)壁壘，實(shí)現(xiàn)金融IC卡和行業(yè)卡有效整合。如，單位食堂售飯、內(nèi)部超市受理金融IC卡非接支付結(jié)算等。二是在轄區(qū)公交、出租、校園、停車場等小額支付頻發(fā)和找零繁瑣的公共服務(wù)領(lǐng)域推廣使用金融IC卡進(jìn)行快速非接支付交易，讓市民逐漸對(duì)金融IC卡的非接支付結(jié)算方式產(chǎn)生興趣和依賴，充分體驗(yàn)金融IC卡方便、快捷、安全特性，進(jìn)而就會(huì)習(xí)慣地使用金融IC卡的閃付功能。金融IC卡持有人有了快速、便捷的金融IC非接支付需求，進(jìn)而反向且有效推動(dòng)非接受理環(huán)境改造工作。

（四）創(chuàng)新金融IC卡產(chǎn)品

當(dāng)前社會(huì)公眾的支付途徑發(fā)展日新月異，非接支付手段不能夠停留在舊思維，老觀點(diǎn)上，各收單機(jī)構(gòu)要關(guān)注并跟進(jìn)各類非接支付創(chuàng)新產(chǎn)品，比如異形卡片的發(fā)行使用，滿足百姓個(gè)性化需求，攜帶和使用更為方便，非接支付結(jié)算手段的多樣化會(huì)縮短各商業(yè)銀行及非銀行收單機(jī)構(gòu)非接受理環(huán)境改造的投資回收周期。

作者簡介：齊秀梅（1970-），女，河北邢臺(tái)人，大學(xué)本科，工程師，中國人民銀行邢臺(tái)市中心支行，研究方向：科技管理。