金融IC卡非接受理環境建設問題及對策

【摘要】隨著金融IC卡的普及和移動金融快速發展，社會公眾對金融IC和移動金融近場支付的非接受理環境和用戶體驗提出了更高的要求，加快金融IC卡非接受理環境建設是今年人民銀行的一項重要工作任務。本文結合我行開展金融IC卡非接受理環境建設工作的實際體會，分析金融IC卡非接受理環境建設的基本情況和當前面臨的主要問題，談幾點對推進金融IC卡非接受理環境建設工作的對策。

【關鍵詞】金融IC卡 非接受理環境 問題 對策

金融IC卡非接受理環境建設是今年人民銀行的一項重要工作任務。非接受理環境建設是指加快金融IC卡和移動金融近場支付非接受理流程優化，即按照“簡化流程、便捷體驗”的原則，加快優化POS終端或MIS設備受理流程，積極推進終端管理系統（TMS）建設，支持終端程序遠程更新等。在人民銀行下發的《關于進一步做好金融IC卡和移動金融應用工作的通知》（銀辦發〔2015〕222號）中，對加快金融IC卡非接受理環境建設，進一步推動金融IC卡和移動金融應用工作提出了明確的要求，“對存量POS終端，金融IC卡試點城市（含邢臺市）應于2016年9月30日前實現非接終端比例同比增長40個百分點或非接終端比例達到85%，2017年5月31日前基本完成改造工作；同時也要加快推動金融IC卡和移動金融進場支付非接受理流程優化，于2016年9月30日前至少要完成50%”。按照石家莊中心支行部署，人民銀行邢臺市中心支行對近20家商戶及8家收單機構調查顯示，各收單機構加大金融IC卡非接受理環境改造力度，提升了用戶體驗、提高了發卡量、促進了消費、活躍了經濟，取得了明顯成效，但受改造成本高、宣傳及培訓不到位、產品應用少、互聯網金融產品沖擊等因素影響，非接受理環境改造工作進展緩慢，應予關注。

一、非接受理環境改造抽查基本情況

（一）MIS設備升級改造工作進展相對緩慢

抽查7家收單機構MIS設備，改造完畢僅1家，占比僅14.3%；2家機構改造不徹底，占比28.6%；4家沒有改造，占比57.1%。其中工商銀行、建設銀行、中國銀行、農村商業銀行、河北銀行MIS具備非接受理功能需要軟件升級，農業銀行商戶的MIS設備不具備非接受理功能，需要更換機具。據了解這些收單機構（四大行）設備大多是由上級行統一配置，各行也在等待其上級行統一部署進行升級改造工作。

（二）商戶設備非接受理改造緩慢

調查顯示，15家商戶中，僅3家改造完畢，占比僅20%；5家部分改造，占比33.3%；7家沒有改造，占比46.7%。一些收單機構非接受理改造不完善或軟件升級不徹底，有的只支持本行或部分行的IC卡，如，建設銀行某商戶POS設備只支持建設銀行的金融IC卡，河北銀行在萬隆廣場布放的POS設備除支持本行卡以外，還支持農商行和工行卡，不支持測試用的招商和中行卡。存在商戶撤機現象，抽查商戶名單中交行的兩個商戶，現場檢查發現都已經撤機。

（三）POS機具非接受理改造情況相對較好

收單機構布放的POS機具都具備非接受理功能并陸續進行軟件升級。銀商、通聯等第三方機構非接受理改造工作進展較好，商戶及收銀員培訓到位。

二、非接受理環境改造中存在的主要問題

（一）改造成本高，參與不積極

當前，在人民銀行的組織和安排部署下，各發卡銀行以及銀聯商務、通聯支付等非銀行收單機構，按照文件要求有計劃地推進各自商戶MIS和POS機具的非接受理環境改造工作，但各參與機構并非出自于搶占市場份額的原生動力，主要因為：一是MIS和POS機具改造數量大，人員和資金投入多。比如抽查名單中農業銀行布放的三個商戶MIS機具均需要更換（不能單純升級），這三家商戶均為連鎖店形式，共有約300多家，按每臺設備2500元計算，費用總計約75萬元。雖然出臺了河北省非接受理環境建設的補償機制，但補償數額較低，刺激不夠，造成各參與主體缺乏改造動力；二是非接受理（閃付）消費市場的培育周期較長，預計至少需要3～5年甚至更長的時間，近2～3年內的投資收益回報率較低，導致各機構對非接改造工作缺乏積極性；另外各商業銀行（特別是四大國有商業銀行）所屬相關MIS或POS設備的采購、安裝、測試、升級等，也深受其上級行的統一工作計劃與進展的制約。

（二）宣傳及培訓不到位，公眾認知度低

一是雖然目前各商業銀行都在積極推廣發行金融IC卡，但調查顯示，由于宣傳不到位，部分持卡人對金融IC卡基本不了解，使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”和沖著優惠去的，持卡人中樂于開通電子現金，并為電子現金充值的人數較少。他們只是通過媒體知道金融IC卡安全性較磁條卡高，但認為非接受理（閃付）時支付無需輸入密碼、免簽以及電子現金不能掛失等，仍存在一定的風險。二是MIS和POS機具升級和收銀人員的業務培訓密不可分，收銀人員水平參差不齊，收銀員缺乏對顧客推薦使用非接受理（閃付）支付結算的積極性，一些收銀員甚至不知道本店的POS設備除了插卡支付結算以外還能揮卡閃付進行支付結算，這些都影響了人們用卡的積極性。三是涉及的持卡人面廣且必須使用非接受理（閃付）支付結算的應用項目（如公交、出租、地鐵、旅游、校園、停車場或菜市場等）很少，當消費者在非必要選擇非接受理（閃付）支付時，還是認為使用接觸式支付更放心。四是社會公眾對金融IC卡認知度低，通過調查發現由于宣傳、培訓不到位，部分消費者不知道金融IC卡上“Quick Pass”標識的含義。以上這些原因導致非接改造公眾認知度低，迫切性不高，都間接影響非接受理環境改造工作。

（三）金融IC卡產品應用少，缺乏競爭力

當前，金融IC卡產品仍然存在數量少、應用范圍窄等問題，無法發揮其安全便捷的功能，民眾尚未充分體驗到金融IC卡產品的優勢，因此導致使用積極性不高。各發卡行應以金融IC卡的使用者為中心，根據他們的要求來解決問題，特別是金融行業要充分發揮主動性，這樣才能讓客戶更方便地使用IC卡產品，比如金融IC卡在公交、出租上的應用，加快實現金融IC卡300元以下免簽免密的功能，積極創新金融IC卡應用，增大社會公眾對金融IC卡使用的依賴性，在此基礎上，有強烈的非接支付需求，各發卡行才能主動加快非接受理環境改造工作。

（四）互聯網金融產品的沖擊

近年來互聯網金融產品發展迅猛，支付寶、微信支付宣傳鋪天蓋地，市場營銷力度大，時尚、樂于接受新鮮事物的年輕消費群體，也是金融IC卡的主流使用者，因方便、快捷，活動優惠力度大，變得更樂于使用支付寶、微信支付，從而也影響了金融IC卡的推廣應用，使金融IC卡這一非現金現代化支付手段“叫好不叫座”，變成了為支付寶、微信支付等充值的工具。例如，這次抽查中，在內丘縣全得利購物中心，支付寶支付的宣傳營銷力度大，商戶工作人員還和我們探討這一支付方式的快捷便利。這一部分消費群體使用金融IC卡支付需求的減少也使非接受理環境改造工作受到影響。

三、非接受理環境改造工作中的建議

（一）加強全方位宣傳及培訓，增強社會公眾對金融IC卡的認知

一是要充分利用標語、電視、廣播、掛圖等通俗易懂的方式廣泛宣傳金融IC卡（閃付）的功能；二是金融機構通過柜臺咨詢講解、發放宣傳單、電子屏文字滾動顯示以及街頭、社區宣傳等形式，大力宣傳金融IC卡主要功能、電子圈存及圈提、應用便捷安全等相關知識，除標準卡以外，也要讓客戶對個性卡、異型卡等不同形狀的金融IC卡有充分了解，讓居民開心使用、樂意使用。三是加強培訓，提高銀行從業人員、商戶收銀人員業務素質，通過采取集中授課等多種方式，普及金融IC卡非接受理設備MIS和POS機具的操作、常見問題和處理方法，培養其操作技能。努力提升社會公眾接受和使用金融IC卡的積極性和主動性，金融IC卡使用群體的培養及擴大的同時，可以督促各收單機構加快非接受理環境改造工作的進度。

（二）統籌規劃、加強協調，建立統一的非接受理環境建設機制

一是強化非接各方協作與合作意識，由人民銀行、河北銀聯聯合牽頭，建立各收單機構在內的協調機制，統一協調處理非接受理環境改造過程中出現的問題。二是金融IC卡各參與主體以市場為導向，以客戶為中心，根據各個行業領域特性，創新發展思路，尋找利益平衡點，建立互惠互利、合作共贏的商業模式，使非接受理環境改造工作得以順利進行。三是加強對非接受理環境改造工作的督促、抽查、補償、懲罰力度，調動收單機構積極性和主動性。

（三）加強金融IC卡在公共服務領域的應用拓展

結合非接受理環境建設策略，充分發揮地方政府的統籌、協調和主導作用，爭取社會各方支持，推動金融IC卡在公共服務和近場支付領域的應用，重點加強對轄內交通、教育、醫療、社保、旅游、廣電、停車場等具有小額快速支付結算或非接支付需求的行業應用拓展工作，實現金融IC卡和各行業應用的全面融合。一是在項目初期，給予各參與方一定的補貼，有效保護各收單機構的積極性，加強與企事業單位合作，消除行業和技術壁壘，實現金融IC卡和行業卡有效整合。如，單位食堂售飯、內部超市受理金融IC卡非接支付結算等。二是在轄區公交、出租、校園、停車場等小額支付頻發和找零繁瑣的公共服務領域推廣使用金融IC卡進行快速非接支付交易，讓市民逐漸對金融IC卡的非接支付結算方式產生興趣和依賴，充分體驗金融IC卡方便、快捷、安全特性，進而就會習慣地使用金融IC卡的閃付功能。金融IC卡持有人有了快速、便捷的金融IC非接支付需求，進而反向且有效推動非接受理環境改造工作。

（四）創新金融IC卡產品

當前社會公眾的支付途徑發展日新月異，非接支付手段不能夠停留在舊思維，老觀點上，各收單機構要關注并跟進各類非接支付創新產品，比如異形卡片的發行使用，滿足百姓個性化需求，攜帶和使用更為方便，非接支付結算手段的多樣化會縮短各商業銀行及非銀行收單機構非接受理環境改造的投資回收周期。

作者簡介：齊秀梅（1970-），女，河北邢臺人，大學本科，工程師，中國人民銀行邢臺市中心支行，研究方向：科技管理。