淺談銀行金庫內外風險管理

王燕莉 中國建設銀行股份有限公司廣東省分行

趙恒輝 中國建設銀行股份有限公司廣州直屬支行

淺談銀行金庫內外風險管理

王燕莉 中國建設銀行股份有限公司廣東省分行

趙恒輝 中國建設銀行股份有限公司廣州直屬支行

金庫是銀行的要害部位，保管著現金、貴金屬、重要單證等銀行資產，是銀行業務順利開展的重要保障。金庫風險管理水平的高低直接關系著銀行資產的安全與否，因此，金庫的風險控制與管理是銀行風險防控的重中之重。

一、金庫普遍存在的風險分析

（一）內部風險：金庫的內部風險主要由作業人員操作風險、系統風險和合規風險三部分組成

1.人員操作風險。金庫作業人員的工作任務主要是現金清分整點、重要物品出入庫處理和物品配送，這些業務基本都是由手工操作的，比較單一、沉悶，屬于機械性、重復性的勞動，每個作業人員的主觀行為，包括個人能力、工作狀態、情緒變化等因素的不同，都會影響業務的完成質量，因為這些無法很好地實現標準化、固定化的管理模式，導致這類風險成為金庫最難管理的風險之一，而且較易引發風險事件。

2.系統風險。金融機構都在追求科技創新來帶動銀行業務的發展，同時力求將銀行風險由人控轉變成技控或機控，但隨著新技術、新設備、新系統的應用和上線，系統風險也漸漸暴露出來，因為每一個系統從上線到成熟都必須經過上線前期準備、上線運行、出現缺陷與不足、系統優化、出現新的缺陷與不足、再次系統優化的循環過程，這也意味著，系統缺陷是不可能完全避免的，只能盡量將風險降至最低，這是控制該風險的關鍵所在。

3.合規風險。金庫合規風險的發生主要是由兩大部分引起的：一部分是由新業務產生的；另一部分是由常規業務產生的。

金庫作業人員年齡普遍偏大，學習主動性較低，因此，他們接受新業務、新技能的難度較大，所需時間較長，無論是新業務的技能操作，還是新業務的管理制度學習，都可能存在操作失誤、學習主動性低、合規意識缺乏所導致的合規風險事件發生。

同時，金庫作業人員從事業務的工齡較長，容易出現操作疲勞或存在僥幸心理，人情代替制度的現象普遍存在，使制度管理流于形式。

（二）外部風險：

1.合作機構的合同履行風險。如果金庫在選擇合作機構或外包機構時，沒有對機構的背景、運行情況等進行詳細了解，就無法確切得知對方是否具有履行合同的能力，以后可能出現業務無法順利按時完成或者完成質量不好等情況發生。

2.人員風險。這里的人員風險指的是兩個方面的風險：一是金庫與合作機構人員的工作關系不融洽產生的風險，如雙方在工作中發生矛盾或溝通不順暢，不僅會導致業務延遲，更甚者可能出現場面混亂無序等；二是對于合作關系的運鈔人員，金庫不了解他們的家庭、心理、交友等基本信息，也無法判斷當天人員的心理和生理狀態是否符合業務完成條件。

3.突發事件應對風險。配送金庫重要物品的人員和車輛對突發事件的反應能力直接關系著銀行資產的安全能否得到保障，而且對銀行的聲譽也有很重要的影響。

二、金庫內外風險管理措施

（一）內部風險控制與管理

1.加強人員培訓，實行“需求化”教育。金庫不斷引用新系統、新技術，管理制度和操作規則也在不斷修訂和更新，因此，作業人員需要不斷進行業務操作技能和制度的學習。管理者應根據他們的接受程度、學習進度、掌握程度制定針對個人的專門培訓計劃，即根據每個人對業務知識和技能的需求制定培訓項目，使每個人都能熟練掌握業務技能，了解相關制度。

2.全案例覆蓋，不斷優化、完善系統控制風險。做好金庫系統風險控制，就必須在開發階段將測試所需編制的案例完全覆蓋業務范圍，同時應囊括系統在突發狀況下的運行情況，并制定相應的應急措施。同時，系統運行過程中，應積極留意作業人員的操作建議、信息反饋，發現系統缺陷應積極、主動與供應商聯系對系統進行優化，使系統得以不斷完善，以滿足日益提高的業務生產需求。

3.建設常態化合規文化，強化合規操作意識。金庫應定期組織作業人員進行金庫制度學習，使合規理念灌輸有序化、連續化。同時，應收集金庫業務運行過程發現的問題作為培訓案例材料，在每周例會中結合金庫制度進行全員學習，使作業人員明白應重點關注的風險點，形成合規理念。

4.及時修訂和更新操作規程并組織人員學習，避免出現操作與制度的空白點。制定各項操作規程和實施細則時，對每一項操作可能會引發的風險都需要考慮周全，規程必須涵蓋業務的每一方面，并應及時將新發現的風險點在規程中更新或標注，在人員培訓時應重點提醒，加強風險提示。

5.嚴格執行各項規章制度，落實“執行負責制”。金庫管理者應執行鐵紀律，嚴禁以人情代替制度，形成干凈的制度落實氛圍，如果因管理失職，使制度管理流于形式導致風險事件發生的，應加重處罰執法者，樹立良好的合規獎罰風氣。

（二）外部風險控制與管理

1.提高配送人員安全防范意識。金庫應積極與合作方加強溝通和合作，通過模擬突發事件的場景進行演練學習，提升員工對于外部事件的處理能力，提高配送人員的安全防范意識。

2.加強金庫人員素質教育，避免內部人員與合作機構人員工作交接時產生不愉快事件。每個工作日金庫人員都需和負責配送金庫現金等重要物品的押運人員進行鈔箱交接，雙方應加強人員素質教育，在工作接觸中避免出現過激言語和行為，共同營造良好的氛圍。

3.確保合作機構具有履行合同的能力。金庫在選擇合作機構時，應深入了解對方的運營情況，清楚對方是否滿足合同履行所需的技術、設備等要求。

4.開發與押運公司人員信息聯網系統，及時了解押運人員最新動態。配送人員信息系統聯網是非常重要的，它可以讓金庫和押運公司及時了解運鈔人員的最新動態，重點關注系統出現預警提示的人員，根據信息提前判斷，做好防范。

總之，金庫內外風險的管控需要金庫與相關單位的共同努力，不斷提升風險管理水平，形成強大的風險管控網，保護金庫資產和業務的安全、平穩運營。

王燕莉（1984-），女，中國廣東人，中級經濟師，任職于中國建設銀行股份有限公司廣東省分行，研究方向：金融；趙恒輝（1986-），男，中級經濟師，任職于中國建設銀行股份有限公司廣州直屬支行，研究方向：金融。