淺析第三方移動支付現(xiàn)狀及發(fā)展

劉俊堅

摘 要：隨著我國移動電商的發(fā)展成熟，移動電商市場的交易總額不斷增長，作為其主要支付手段的第三方移動支付發(fā)展迅猛。無論是阿里巴巴的支付寶還是騰訊的微信，都對傳統(tǒng)的支付體系造成巨大的沖擊。該文在第三方移動支付的現(xiàn)狀基礎上，探討了第三方移動支付的發(fā)展前景，針對第三方移動支付的制約因素提出解決方法，以求能夠促進第三方移動支付的發(fā)展。

關鍵詞：第三方 移動支付 發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務發(fā)展迅猛，因此產生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本等PC設備，在移動中完成更多消費、交易和支付行為，從而移動支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動支付

從字面上來分析，第三方移動支付包括兩個概念。一是第三方支付，二是移動支付。第三方支付是指基于互聯(lián)網，提供線上（互聯(lián)網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程的一種支付方式。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。該文研究的是第三方移動支付，即第三方支付與移動支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動支付服務，具有第三方平臺特性，也具有移動支付特性。

2 第三方移動支付的現(xiàn)狀

2.1 用戶多，交易額大

根據CNNIC2016年第38次中國互聯(lián)網發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截至2016年6月，我國手機網民規(guī)模達6.56億，占我國網民數(shù)量的92.5%，由此可見，手機在上網設備中占據主導地位。在手機網民中，使用手機網上支付用戶的規(guī)模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數(shù)網民使用支付的一種方式。

根據Analysys發(fā)布的我國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第一季度數(shù)據顯示，我國第三方支付移動支付市場的交易規(guī)模達59 703億元，環(huán)比增長5.34%。我國第三方移動支付市場規(guī)模巨大，隨著用戶習慣的養(yǎng)成，智能手機及4G網絡的普及，第三方移動支付將呈現(xiàn)快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩(wěn)定

從近幾年的數(shù)據來看，第三方移動支付市場規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長。目前，第三方移動支付主要由支付寶、財付通兩大第三平臺占據八成以上的市場份額。在市場利益的驅動下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習慣、政策法規(guī)等因素的影響，新進入市場的參與者很難對現(xiàn)有運營者產生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網絡技術和電子商務快速發(fā)展，第三方移動支付的服務功能越來越豐富，服務范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動支付的業(yè)務在很大層面上與銀行發(fā)生交叉，某些服務功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動支付與銀行之間存在著競爭。同時，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動支付機構畢竟不是金融機構，它無法真正替代銀行，銀行在整個移動支付的過程中擔當重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動支付機構拓展自身在移動市場的業(yè)務，提高業(yè)務效率和質量。兩者取長補短，共同盈利，促進整個移動支付產業(yè)的發(fā)展騰飛。

3 第三方移動支付的發(fā)展前景

3.1 向線下支付發(fā)展

移動支付的習慣難以發(fā)生改變。只要消費者形成了第三方移動支付的習慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動支付的交易形式。隨著移動支付技術的創(chuàng)新，移動支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機交易數(shù)據中蘊含著極大的商業(yè)價值，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。因此，支付寶和騰訊積極擴大其移動支付的應用范圍，與各大零售商建立伙伴關系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務和產品向多元化趨勢發(fā)展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。第三方支付平臺企業(yè)都極具有創(chuàng)新精神，它們在服務和產品創(chuàng)新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發(fā)展，第三方支付平臺會在其功能和服務上不斷革新，將會帶動新一輪產品和服務創(chuàng)新的浪潮。

4 第三方移動支付的制約因素及對策

4.1 安全問題

安全問題是一個最為重要的問題，也是讓許多消費者仍然對移動支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個支付的流程當中。首先是缺乏安全管理機構，安全保障的技術需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術并不是真正的獨立的第三方CA認證，存在安全隱患。其次是消費者的支付設備安全問題。智能手機是第三方移動支付的主機設備，手機病毒、手機木馬以及手機軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環(huán)境的安全問題。第三方移動支付的特性是快速便捷。為了達到便捷的目的，第三方移動支付簡化了支付過程中的認證手段，這無疑也降低了安全性能。同時，消費者的安全意識薄弱，我國對個人信息、隱私保護也存在缺失，造成第三方移動支付的安全風險更加突出。

安全隱患嚴重影響著用戶對第三方移動支付的信任，導致第三方移動支付的習慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強整個支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機構，制定完善的信息安全管理制度，形成統(tǒng)一的技術標準和安全標準。其次要加強消費者的安全意識。從自身使用的支付設備、軟件，到自身的個人信息，都要有安全防范的意識。

4.2 利益分配問題

第三方移動支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務提供商、商家等，其涉及的環(huán)節(jié)比較多，從而形成一條巨大的產業(yè)鏈。產業(yè)鏈中成員之間互相協(xié)調，實現(xiàn)了第三方移動支付。目前，在整個產業(yè)鏈中，各成員都希望成為移動支付的主導，統(tǒng)一的行業(yè)標準尚未達成，合理的利益分配機制尚未形成，明確的權責分擔機制尚未建立，導致整個產業(yè)鏈內的業(yè)務重疊，資源浪費，惡性競爭，使整個行業(yè)發(fā)展緩慢。

銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強產業(yè)鏈協(xié)作，各成員充分整合業(yè)務模式，充分發(fā)揮核心能力，共享資源，優(yōu)勢互補才能推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的共贏。

4.3 金融監(jiān)管問題

第三方移動支付滿足客戶的需求，但第三方移動支付沒有明確的金融界定和業(yè)務性質，可以在人民銀行和商業(yè)銀行體系外進行第三方移動支付的貨幣債權。這對我國的移動金融帶來不確定因素。一旦發(fā)生金融風險，將會產生嚴重的后果。隨著第三方移動支付的快速發(fā)展，各式各樣的侵害金融消費者權益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調節(jié)處理，需要金融的監(jiān)管及預防。然而，我國的第三方移動支付的金融監(jiān)管機制不完善，政策指導和監(jiān)督沒有到位，在一定程度上，制約了第三方移動支付產業(yè)的健康發(fā)展。

第三方移動支付的風險控制和監(jiān)督管理較為復雜，需要完善移動支付領域的立法監(jiān)督，加強對第三方移動支付企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范監(jiān)管措施，促進第三方移動支付產業(yè)的健康發(fā)展。

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