互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略研究

張子童+張?chǎng)╂?/p>

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新現(xiàn)象，已真正刺痛了商業(yè)銀行的神經(jīng)，進(jìn)而令其感到驚恐。商業(yè)銀行必須主動(dòng)融入大數(shù)據(jù)金融浪潮中，加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。當(dāng)前商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)尤其是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)法突破現(xiàn)有的盈利模式，對(duì)此我們以建行為例探討近年來(lái)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所采取的舉措，分析針對(duì)建設(shè)銀行電子銀行未來(lái)發(fā)展的幾個(gè)方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；電子銀行；優(yōu)化創(chuàng)新

一、引言

在當(dāng)今時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平基礎(chǔ)上且被用戶(hù)熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的市場(chǎng)需求而產(chǎn)生的一種新模式。以其強(qiáng)大的信息分析處理能力作為核心優(yōu)勢(shì)，以簡(jiǎn)便快捷的業(yè)務(wù)流程為擴(kuò)展用戶(hù)資源關(guān)鍵，以及成本較低的運(yùn)作模式為其大規(guī)模發(fā)展提供了條件。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)，同時(shí)也是機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整其經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式以及服務(wù)渠道，讓自己在新的金融市場(chǎng)中更勝一籌。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響

傳統(tǒng)上企業(yè)或者個(gè)人通過(guò)基金、保險(xiǎn)、證券和銀行獲取資金需求，模式較為單一，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，資金鏈條開(kāi)始變得復(fù)雜，催生了一大片通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為媒介的資金鏈，P2P借貸、眾籌融資、電商小貸、網(wǎng)絡(luò)分期等等，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)不變，依然是資金融通。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有著很多正面影響。

首先，為銀行創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造新環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時(shí)為商業(yè)銀行發(fā)展了眾多的電子渠道用戶(hù)。其次，為銀行業(yè)帶來(lái)更為寬松的監(jiān)管環(huán)境，以適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展的需求。再者，提高金融市場(chǎng)資源配置效率。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低了信息處理成本，資金供需雙方可進(jìn)行直接交易，達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的效率。除以之外，在使業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融以便捷的操作模式及廉價(jià)的交易成本為優(yōu)勢(shì)，掠奪了商業(yè)銀行大量的客戶(hù)資源，這導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)面臨較大的影響。

1.在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融主要對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸服務(wù)造成了較大沖擊。傳統(tǒng)而言，銀行對(duì)中小企業(yè)貸、小額分散消費(fèi)貸的積極性并不高，加之銀行受到嚴(yán)厲監(jiān)管后從事此方面業(yè)務(wù)意愿更弱了。與之恰好相反地是，互聯(lián)網(wǎng)金融很巧妙的抓住了這樣的一個(gè)市場(chǎng)空白點(diǎn)，因而各種眾籌、互金借貸、另類(lèi)融資平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。

2.在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，影響主要體現(xiàn)在個(gè)人存款收入。隨著電子商務(wù)被人們接受度的日益增長(zhǎng)，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛推出更高收益的理財(cái)服務(wù)，可以隨時(shí)消費(fèi)提現(xiàn)，能滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)使用資金的需求。

總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行之所以遭遇如此的危機(jī)，主要是因?yàn)樗麄兾茨芡瑫r(shí)處理好兩個(gè)來(lái)自外部變化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)：一是消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和科技的變化，另一個(gè)是監(jiān)管的變化。

在這個(gè)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和技術(shù)型平臺(tái)。亞馬遜、谷歌、蘋(píng)果等數(shù)字化渠道的爆發(fā)性增加，不只提升了消費(fèi)者預(yù)期、讓消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)要求“被寵壞了”，更重要是極大地改變了消費(fèi)者看待和使用銀行渠道和產(chǎn)品的方式方法。

三、以建設(shè)銀行為例分析創(chuàng)新策略

建設(shè)銀行電子銀行起步于1999年，從單一的網(wǎng)上銀行發(fā)展成為目前包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、短信金融、電子支付、微信銀行等全面的電子銀行服務(wù)體系。

近年來(lái)，建行將電子銀行作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)加大投入，試圖改變長(zhǎng)期我國(guó)金融業(yè)務(wù)都是賣(mài)方業(yè)務(wù)的定位，改變以自我為中心、以產(chǎn)品為中心搭建組織架構(gòu)、服務(wù)體系和管理模式，加快智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和推廣，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

1.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面

推進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造支付結(jié)算金融生態(tài)圈。建行著重發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，相繼推出了SD模式、SIM模式和HCE模式移動(dòng)支付產(chǎn)品。同時(shí)推廣賬號(hào)、手機(jī)、跨行、龍卡云、快捷付等五種在線支付方式，成功實(shí)現(xiàn)絕大多數(shù)主要快捷支付業(yè)務(wù)的全行集中處理。在龍卡云閃付將金融IC卡與移動(dòng)終端相結(jié)合之后，建行卡已開(kāi)通此業(yè)務(wù)的使用者只要持相應(yīng)綁定的手機(jī)即可進(jìn)行一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這一創(chuàng)新引領(lǐng)了“無(wú)卡”支付時(shí)代。建行開(kāi)發(fā)了移動(dòng)支付客戶(hù)端“隨芯用”，既能支持云閃付空中發(fā)卡，還可作為受理機(jī)具支持標(biāo)準(zhǔn)IC卡圈存和行業(yè)應(yīng)用充值。擴(kuò)大國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站服務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)能力，豐富網(wǎng)站頻道設(shè)置，增加服務(wù)項(xiàng)目，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；日均頁(yè)面瀏覽量6，354萬(wàn)。“悅生活”新增全國(guó)汽車(chē)票、法院繳費(fèi)、公交卡充值、全國(guó)加油卡充值等場(chǎng)景，平臺(tái)服務(wù)類(lèi)別不斷豐富。

雖然建行在電子銀行領(lǐng)域投入力度很大，但其在網(wǎng)絡(luò)金融方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍處于起步階段，難以與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)抗衡。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)APP指數(shù)，2016年11月金融理財(cái)類(lèi)APP獨(dú)立設(shè)備覆蓋情況，建行11月獨(dú)立設(shè)備數(shù)為5524.3萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比增幅4.2%，支付寶為40421.6萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比增幅9.3%，差距明顯。

手機(jī)銀行客戶(hù)端目前版本雖然功能較為豐富，但對(duì)用戶(hù)黏性不大，使用頻率多集中在基礎(chǔ)功能，所以客戶(hù)端日后應(yīng)該集中完善產(chǎn)品質(zhì)量。

2.支付領(lǐng)域

2016年11月，中國(guó)建設(shè)銀行推出“龍支付”，這是建行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維且重點(diǎn)圍繞客戶(hù)體驗(yàn)推出的統(tǒng)一支付品牌，也是同業(yè)首個(gè)融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品。它具備了建行錢(qián)包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶(hù)等八大功能。

目前龍支付也適應(yīng)了手機(jī)移動(dòng)支付的持續(xù)走熱需求的市場(chǎng)環(huán)境，也為中小商戶(hù)增加了新的快捷金融交易渠道，也為今后廣泛拓展中小企業(yè)金融需求服務(wù)打下基礎(chǔ)，有利于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。而且，龍支付作為建行今后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期間的突破口，相對(duì)商業(yè)銀行相對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展模式，以此著力打造個(gè)人金融生態(tài)系統(tǒng)。

當(dāng)然我們可以看到，當(dāng)然我們可以看到，在第三方支付領(lǐng)域，支付寶、財(cái)付通兩大巨頭已經(jīng)占領(lǐng)了大部分市場(chǎng)份額且不斷向新領(lǐng)域滲透，用戶(hù)使用習(xí)慣均已經(jīng)培養(yǎng)形成。雖然短時(shí)間內(nèi)難以出現(xiàn)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但不難預(yù)料，未來(lái)在支付領(lǐng)域?qū)⒉粫?huì)是兩家獨(dú)大的景象，小眾移動(dòng)支付平臺(tái)將會(huì)不斷優(yōu)化合并，功能特色優(yōu)勢(shì)明顯。銀行通過(guò)強(qiáng)大的品牌信用和資金優(yōu)勢(shì)，也會(huì)產(chǎn)生功能性明顯的支付產(chǎn)品，場(chǎng)景的完備性則是競(jìng)爭(zhēng)核心之所在。對(duì)于已經(jīng)成功的第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們具備的品牌優(yōu)勢(shì)很難被后進(jìn)者趕超，因此能夠幫助支付企業(yè)破局的并不是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下不斷創(chuàng)新增值服務(wù)，以期提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.構(gòu)建智能化銀行

構(gòu)建智能化銀行，指通過(guò)信息的整合與共享，根據(jù)客戶(hù)多方面實(shí)際需求，使商業(yè)銀行的全部經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定由經(jīng)驗(yàn)型轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)型，多點(diǎn)大數(shù)據(jù)智能分析，切實(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，是更高層次的銀行智能化過(guò)程。

（1）更開(kāi)放的客戶(hù)體驗(yàn)

在方式方法上努力做到讓用戶(hù)被“寵壞了”，并且更加開(kāi)放了。以龍支付為例，該產(chǎn)品是面向所有社會(huì)大眾的，不局限于建行卡用戶(hù)，只需下載建行手機(jī)APP均可申請(qǐng)成為龍支付用戶(hù)。錢(qián)包一個(gè)賬戶(hù)可以綁定多張卡，客戶(hù)既可以綁定建行卡，也可綁定其他。風(fēng)險(xiǎn)方面，立足小額支付場(chǎng)景需求，幫助客戶(hù)區(qū)分主輔賬戶(hù)應(yīng)用以有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。

（2）更豐富的支付場(chǎng)景

目前支付領(lǐng)域產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，所以更加需要針對(duì)用戶(hù)的特殊需求來(lái)研制差異化產(chǎn)品，針對(duì)不同的支付場(chǎng)景設(shè)置不同的支付方式，使其便利化、智能化。同時(shí)，緊密追蹤各類(lèi)型商戶(hù)支付場(chǎng)景體驗(yàn)，創(chuàng)新優(yōu)化支付內(nèi)容，提供更豐富的支付場(chǎng)景。

（3）更加重視平臺(tái)建設(shè)

培育開(kāi)放型、綜合型金融平臺(tái)主體，將個(gè)人、企業(yè)等的交易信息、金融信息、物流信息等信息優(yōu)化整合；實(shí)現(xiàn)商品、信息、資金三方共生的商業(yè)生態(tài)環(huán)境，打造更完備的金融平臺(tái)。

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化的挑戰(zhàn)下，商業(yè)銀行應(yīng)在秉持強(qiáng)調(diào)安全性、注重服務(wù)性、追求創(chuàng)新性的原則下，為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)，以應(yīng)對(duì)沖擊。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn).國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014年9月27日.

[2]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應(yīng)研究.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016年第11期.

[3]陳影.第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究.安徽大學(xué)，2014年5月.

[4]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新--基于第三方支付支付寶視角.中國(guó)市場(chǎng)，2014年02期.

[5]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.南方金融，2013年5月.