互聯網金融沖擊下商業銀行的創新策略研究

張子童+張雯婷

摘 要：當前，互聯網金融作為當今中國經濟金融領域的一種創新現象，已真正刺痛了商業銀行的神經，進而令其感到驚恐。商業銀行必須主動融入大數據金融浪潮中，加快推進戰略轉型，提升風險管控能力，增強持續發展能力。當前商業銀行電子銀行業務尤其是手機銀行業務的發展遇到瓶頸，產品同質化嚴重，無法突破現有的盈利模式，對此我們以建行為例探討近年來商業銀行在互聯網金融領域所采取的舉措，分析針對建設銀行電子銀行未來發展的幾個方向。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；電子銀行；優化創新

一、引言

在當今時代下，互聯網金融并不是互聯網與金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平基礎上且被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的市場需求而產生的一種新模式。以其強大的信息分析處理能力作為核心優勢，以簡便快捷的業務流程為擴展用戶資源關鍵，以及成本較低的運作模式為其大規模發展提供了條件。互聯網金融的發展對于商業銀行來說是挑戰，同時也是機遇。商業銀行應該調整其經營理念、服務內容、服務方式以及服務渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

二、互聯網金融對商業銀行影響

傳統上企業或者個人通過基金、保險、證券和銀行獲取資金需求，模式較為單一，但隨著互聯網金融的發展，資金鏈條開始變得復雜，催生了一大片通過互聯網作為媒介的資金鏈，P2P借貸、眾籌融資、電商小貸、網絡分期等等，但互聯網金融本質不變，依然是資金融通。

不可否認，互聯網金融是對商業銀行發展有著很多正面影響。

首先，為銀行創新營造新環境，互聯網金融的發展同時為商業銀行發展了眾多的電子渠道用戶。其次，為銀行業帶來更為寬松的監管環境，以適應金融行業發展的需求。再者，提高金融市場資源配置效率。在互聯網金融的模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低了信息處理成本，資金供需雙方可進行直接交易，達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的效率。除以之外，在使業務增長的同時，大幅減少了交易成本。

互聯網金融以便捷的操作模式及廉價的交易成本為優勢，掠奪了商業銀行大量的客戶資源，這導致商業銀行傳統的金融業務面臨較大的影響。

1.在資產業務方面，互聯網金融主要對商業銀行的中小企業信貸服務造成了較大沖擊。傳統而言，銀行對中小企業貸、小額分散消費貸的積極性并不高，加之銀行受到嚴厲監管后從事此方面業務意愿更弱了。與之恰好相反地是，互聯網金融很巧妙的抓住了這樣的一個市場空白點，因而各種眾籌、互金借貸、另類融資平臺不斷涌現。

2.在負債業務方面，影響主要體現在個人存款收入。隨著電子商務被人們接受度的日益增長，各大金融機構紛紛推出更高收益的理財服務，可以隨時消費提現，能滿足客戶隨時使用資金的需求。

總的來說，商業銀行之所以遭遇如此的危機，主要是因為他們未能同時處理好兩個來自外部變化所帶來的挑戰：一是消費者消費習慣和科技的變化，另一個是監管的變化。

在這個指數級增長的數字經濟時代，改變了消費者的消費習慣和技術型平臺。亞馬遜、谷歌、蘋果等數字化渠道的爆發性增加，不只提升了消費者預期、讓消費者的用戶體驗要求“被寵壞了”，更重要是極大地改變了消費者看待和使用銀行渠道和產品的方式方法。

三、以建設銀行為例分析創新策略

建設銀行電子銀行起步于1999年，從單一的網上銀行發展成為目前包括網上銀行、自助銀行、手機銀行、短信金融、電子支付、微信銀行等全面的電子銀行服務體系。

近年來，建行將電子銀行作為戰略性業務加大投入，試圖改變長期我國金融業務都是賣方業務的定位，改變以自我為中心、以產品為中心搭建組織架構、服務體系和管理模式，加快智能網點建設和推廣，大力發展網絡金融服務。

1.個人銀行業務方面

推進個人支付結算業務轉型，打造支付結算金融生態圈。建行著重發展移動支付業務，相繼推出了SD模式、SIM模式和HCE模式移動支付產品。同時推廣賬號、手機、跨行、龍卡云、快捷付等五種在線支付方式，成功實現絕大多數主要快捷支付業務的全行集中處理。在龍卡云閃付將金融IC卡與移動終端相結合之后，建行卡已開通此業務的使用者只要持相應綁定的手機即可進行一系列經濟活動，這一創新引領了“無卡”支付時代。建行開發了移動支付客戶端“隨芯用”，既能支持云閃付空中發卡，還可作為受理機具支持標準IC卡圈存和行業應用充值。擴大國際互聯網網站服務范圍，增強服務能力，豐富網站頻道設置，增加服務項目，優化業務流程；日均頁面瀏覽量6，354萬。“悅生活”新增全國汽車票、法院繳費、公交卡充值、全國加油卡充值等場景，平臺服務類別不斷豐富。

雖然建行在電子銀行領域投入力度很大，但其在網絡金融方面的市場競爭中仍處于起步階段，難以與傳統互聯網金融企業抗衡。根據艾瑞咨詢APP指數，2016年11月金融理財類APP獨立設備覆蓋情況，建行11月獨立設備數為5524.3萬臺，環比增幅4.2%，支付寶為40421.6萬臺，環比增幅9.3%，差距明顯。

手機銀行客戶端目前版本雖然功能較為豐富，但對用戶黏性不大，使用頻率多集中在基礎功能，所以客戶端日后應該集中完善產品質量。

2.支付領域

2016年11月，中國建設銀行推出“龍支付”，這是建行運用互聯網思維且重點圍繞客戶體驗推出的統一支付品牌，也是同業首個融合NFC、二維碼、人臉識別各種技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品。它具備了建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八大功能。

目前龍支付也適應了手機移動支付的持續走熱需求的市場環境，也為中小商戶增加了新的快捷金融交易渠道，也為今后廣泛拓展中小企業金融需求服務打下基礎，有利于緩解中小企業融資難問題，促進普惠金融發展。而且，龍支付作為建行今后戰略轉型關鍵期間的突破口，相對商業銀行相對傳統發展模式，以此著力打造個人金融生態系統。

當然我們可以看到，當然我們可以看到，在第三方支付領域，支付寶、財付通兩大巨頭已經占領了大部分市場份額且不斷向新領域滲透，用戶使用習慣均已經培養形成。雖然短時間內難以出現強大的競爭對手，但不難預料，未來在支付領域將不會是兩家獨大的景象，小眾移動支付平臺將會不斷優化合并，功能特色優勢明顯。銀行通過強大的品牌信用和資金優勢，也會產生功能性明顯的支付產品，場景的完備性則是競爭核心之所在。對于已經成功的第三方支付企業來說，它們具備的品牌優勢很難被后進者趕超，因此能夠幫助支付企業破局的并不是同質化競爭，而是在大數據時代背景下不斷創新增值服務，以期提升自身的競爭能力。

3.構建智能化銀行

構建智能化銀行，指通過信息的整合與共享，根據客戶多方面實際需求，使商業銀行的全部經營決策和戰略制定由經驗型轉向數據型，多點大數據智能分析，切實滿足客戶需求，是更高層次的銀行智能化過程。

（1）更開放的客戶體驗

在方式方法上努力做到讓用戶被“寵壞了”，并且更加開放了。以龍支付為例，該產品是面向所有社會大眾的，不局限于建行卡用戶，只需下載建行手機APP均可申請成為龍支付用戶。錢包一個賬戶可以綁定多張卡，客戶既可以綁定建行卡，也可綁定其他。風險方面，立足小額支付場景需求，幫助客戶區分主輔賬戶應用以有效隔離風險。

（2）更豐富的支付場景

目前支付領域產品同質化嚴重，所以更加需要針對用戶的特殊需求來研制差異化產品，針對不同的支付場景設置不同的支付方式，使其便利化、智能化。同時，緊密追蹤各類型商戶支付場景體驗，創新優化支付內容，提供更豐富的支付場景。

（3）更加重視平臺建設

培育開放型、綜合型金融平臺主體，將個人、企業等的交易信息、金融信息、物流信息等信息優化整合；實現商品、信息、資金三方共生的商業生態環境，打造更完備的金融平臺。

總而言之，在互聯網金融以及市場競爭主體多元化的挑戰下，商業銀行應在秉持強調安全性、注重服務性、追求創新性的原則下，為客戶提供全面的金融服務，以應對沖擊。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險.國際經濟評論，2014年9月27日.

[2]王雅俊.互聯網金融對商業銀行發展模式的效應研究.技術經濟與管理研究，2016年第11期.

[3]陳影.第三方支付發展及其對商業銀行影響研究.安徽大學，2014年5月.

[4]陳健.論互聯網金融創新--基于第三方支付支付寶視角.中國市場，2014年02期.

[5]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響.南方金融，2013年5月.