公積金個(gè)貸崗位體系的研究初探

王皓

（天津市住房公積金管理中心 天津 300040）

【摘要】住房公積金管理中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要由歸集及貸款兩方面構(gòu)成，歸集業(yè)務(wù)是其他業(yè)務(wù)的根基，而貸款業(yè)務(wù)則是基于其上的，本文通過(guò)分析天津市住房公積金管理部個(gè)貸崗的現(xiàn)狀，找到其存在的問(wèn)題，從加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸管理崗的管理，明確個(gè)貸管理崗的崗位職責(zé)等方面提出了個(gè)貸管理體系的一系列設(shè)想。

【關(guān)鍵詞】公積金 個(gè)人貸款 貸款管理 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、緒論

天津市住房公積金管理中心自2004年成立第一個(gè)管理部至今已經(jīng)跨越了12年的歷程，管理部個(gè)貸管理崗的設(shè)置有效的將天津市住房公積金管理中心、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房屋中介機(jī)構(gòu)、貸款承辦銀行、房管局等幾家單位進(jìn)行對(duì)接溝通.隨著時(shí)間的推移，個(gè)貸崗的工作內(nèi)容和管理方式也在不斷的變化著，總之，個(gè)貸管理崗所設(shè)置的工作內(nèi)容與管理部所在區(qū)縣的公積金貸款發(fā)放規(guī)模有著密切的聯(lián)系。

二、管理部個(gè)貸管理體系的現(xiàn)狀

天津市住房公積金管理中心為了加強(qiáng)個(gè)人公積金貸款管理，提高管理和服務(wù)水平，于2016年1月1日起修訂并實(shí)施《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)管理規(guī)定》。《規(guī)定》中表明，各管理部設(shè)置一名個(gè)貸管理崗，部分管理部個(gè)貸管理崗兼任其他崗位工作。

《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)管理規(guī)定》由貸前、貸中、貸后三部分工作組成，貸前工作10項(xiàng)，分別是房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查、從業(yè)人員訪談、媒體宣傳、新建單位宣傳、上門服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、銀行經(jīng)辦人員培訓(xùn)、從業(yè)人員培訓(xùn)、電話咨詢及預(yù)約服務(wù)、銀行工作例會(huì)。貸中工作2項(xiàng)，分別是貸中回訪及經(jīng)辦支行監(jiān)督。貸后工作3項(xiàng)，分別是貸后回訪、催逾催收抽查及潛在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。

三、管理部個(gè)貸管理體系的問(wèn)題

（一）貸前擴(kuò)面工作較少

個(gè)貸管理工作的貸前階段要求個(gè)貸管理崗專員具備對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的敏銳能力。要時(shí)刻了解所管區(qū)域的房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，并根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)，確定下一步要如何開(kāi)展工作。貸前工作不能僅僅依靠“運(yùn)氣”去工作，認(rèn)為自己所管區(qū)域的銀行拿的項(xiàng)目多，認(rèn)為房地產(chǎn)市場(chǎng)目前比較火爆，就可以不用管的作方法是否還與目前社會(huì)的發(fā)展相適應(yīng)。所以個(gè)貸管理崗專員要“動(dòng)起來(lái)”、“走出去”。

（二）監(jiān)督工作不完善

個(gè)貸管理工作的貸中階段需要個(gè)貸管理崗專員具有良好的服務(wù)意識(shí)和警覺(jué)性。這需要個(gè)貸管理崗專員對(duì)每一筆貸款進(jìn)行管理，嚴(yán)防超時(shí)限的發(fā)生，從而提高客戶滿意度，同時(shí)也起到了對(duì)貸款承辦銀行、開(kāi)發(fā)商及中介的監(jiān)督作用。對(duì)貸中的出現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并登記，減少貸后管理的壓力。

（三）貸后管理工作不專業(yè)

個(gè)貸管理工作的貸后階段是由催收和訴訟兩部分構(gòu)成，而此，貸后工作需要個(gè)貸管理崗專員具有一定的法律知識(shí)基礎(chǔ)，還需要具有良好的溝通和協(xié)調(diào)能力，隨著目前貸款房市過(guò)熱，逾期筆數(shù)也相應(yīng)的提高。基于此，有效的控制逾期問(wèn)題、盡快回籠資金也是公積金貸款綠色發(fā)展的重要保障。

（四）團(tuán)隊(duì)人數(shù)緊缺

目前，各個(gè)管理部個(gè)貸管理崗只有一名專員負(fù)責(zé)，對(duì)于郊縣相對(duì)較小的管理部個(gè)貸管理崗是由其他崗位兼任。如此設(shè)置，導(dǎo)致貸前、貸中、貸后三個(gè)階段的工作并沒(méi)有一個(gè)明確的分工。更不能有針對(duì)性的對(duì)其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行工作。

四、完善管理部個(gè)貸管理體系的設(shè)想

（一）建立管理部個(gè)貸管理團(tuán)隊(duì)

住房公積金制度從92年至今，已經(jīng)有了20多年的歷史。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，住房公積金制度已經(jīng)在老百姓心里占有了重要的地位，老百姓認(rèn)為，住房公積金貸款是解決住房剛性需求的主要途徑。所以越來(lái)越多的人選擇了住房公積金貸款。加上最近兩年房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)升高，而如何去維護(hù)好公積金貸款市場(chǎng)，已經(jīng)成為了個(gè)貸管理崗最重要的問(wèn)題。根據(jù)目前的形式，應(yīng)當(dāng)考慮在崗位設(shè)置中將過(guò)去一名個(gè)貸管理崗專員變?yōu)閭€(gè)人貸款管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)該管理團(tuán)隊(duì)每個(gè)人重新進(jìn)行崗位分工，對(duì)所在崗位逐一進(jìn)行考核，從而保證公積金貸款市場(chǎng)的維護(hù)工作。

（二）設(shè)置貸前管理崗專員

貸前管理崗專員應(yīng)該及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，真抓實(shí)干，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①按月走訪轄區(qū)內(nèi)所有開(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)。了解其走勢(shì)、單價(jià)及銷售情況，并及時(shí)匯總。②按月走訪轄區(qū)內(nèi)所有中介機(jī)構(gòu)。了解二手房交易情況，并及時(shí)匯總。③有計(jì)劃的對(duì)區(qū)域內(nèi)所有開(kāi)發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行公積金政策上門宣傳，提高公積金貸款市場(chǎng)份額。④對(duì)轄區(qū)內(nèi)沒(méi)有承辦公積金貸款及公積金貸款發(fā)放較少的銀行進(jìn)行宣傳及營(yíng)銷。⑤及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)公積金繳存單位職工的貸款使用情況，制定計(jì)劃系統(tǒng)的進(jìn)行培訓(xùn)推廣。⑥應(yīng)積極與轄區(qū)內(nèi)房管局市場(chǎng)部門、貸款銀行、開(kāi)發(fā)商及中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，組織定期例會(huì)制度，保證轄區(qū)內(nèi)貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）設(shè)置貸中管理崗專員

貸中管理崗專員應(yīng)該及時(shí)了解每筆貸款的發(fā)放情況并及時(shí)做好對(duì)貸款承辦銀行的維護(hù)工作。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①建立貸款發(fā)放臺(tái)賬，時(shí)刻監(jiān)控銀行經(jīng)辦人員從貸款發(fā)起到貸款發(fā)放所需的時(shí)間是否是按照中心要求。是否出現(xiàn)超時(shí)限的問(wèn)題。如果出現(xiàn)超時(shí)限的問(wèn)題，及時(shí)了解超時(shí)限的原因，報(bào)及時(shí)上報(bào)至中心。②對(duì)正在發(fā)起的貸款件進(jìn)行監(jiān)控，查詢是否有公積金繳存基數(shù)近期內(nèi)突然提高的問(wèn)題出現(xiàn)，從而杜絕公積金貸款騙貸問(wèn)題的出現(xiàn)。③定期對(duì)申請(qǐng)公積金貸款職工進(jìn)行回訪，了解客戶服務(wù)滿意度，并對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的銀行進(jìn)行整改。④不定期的組織轄區(qū)內(nèi)公積金貸款承辦銀行進(jìn)行培訓(xùn)工作，保證上報(bào)中心的貸款件錯(cuò)誤率減少。⑤建立轄區(qū)內(nèi)貸款預(yù)約制度，公積金繳存職工選擇轄區(qū)內(nèi)貸款銀行辦理貸款可通過(guò)電話或者中心APP進(jìn)行預(yù)約，由貸中管理崗專員將信息及時(shí)傳遞給職工所選擇的目標(biāo)銀行，并建立預(yù)約臺(tái)賬，保證預(yù)約服務(wù)有序的進(jìn)行。⑥不定期的對(duì)銀行經(jīng)辦人員及房地產(chǎn)工作人員進(jìn)行公積金政策培訓(xùn)工作。

（四）設(shè)置貸后管理崗專員

貸后管理崗專業(yè)應(yīng)該及時(shí)做好逾期催收工作及訴訟工作。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①督促銀行對(duì)逾期1-3期的貸款職工做好催收工作，針對(duì)發(fā)生聯(lián)系方式變更的職工，從其公積金繳存單位或其配偶找到突破口，進(jìn)行聯(lián)系，并將其聯(lián)系方式變更正確，保證催收工作正常有序的進(jìn)行。②針對(duì)逾期4-6期的貸款職工，要求銀行積極配合做好上門催收工作。針對(duì)每名逾期的貸款職工擬寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)收集材料，以便在逾期超過(guò)7期時(shí)，可以第一時(shí)間有充分的材料進(jìn)行訴訟。③針對(duì)逾期7期以上的貸款職工，要求銀行積極配合做好訴訟工作，整理卷宗。④對(duì)逾期7期以上已經(jīng)訴訟但暫時(shí)無(wú)法執(zhí)行的貸款職工進(jìn)行及時(shí)跟蹤，通過(guò)調(diào)查每季度了解該職工的最新情況，做好再次訴訟的準(zhǔn)備，保證公積金管理中心資金的安全性。⑤建立逾期貸款職工臺(tái)賬，并設(shè)置重點(diǎn)防范臺(tái)賬，目標(biāo)鎖定在多次逾期，經(jīng)催收或訴訟后償還后再次出現(xiàn)逾期的貸款職工。建立風(fēng)險(xiǎn)資料庫(kù)，以便中心統(tǒng)一管理。⑥對(duì)公積金貸款經(jīng)辦銀行進(jìn)行監(jiān)督。其中包括催逾催收抽查、貸后回訪客戶滿意度等工作。

（五）實(shí)現(xiàn)“三崗一體”循序發(fā)展

貸前管理崗專員在做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作后，對(duì)接給貸中管理崗專員進(jìn)行及時(shí)的維護(hù)，保證貸款順利的發(fā)放；貸中管理崗專員針對(duì)每日貸款發(fā)放的情況進(jìn)行臺(tái)賬分析，將問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隨時(shí)對(duì)接給貸后管理崗專員，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知的效果；貸后管理崗專員將出現(xiàn)逾期率較多情況的原因及時(shí)反饋給貸前管理崗專員和貸中管理崗專員，從宣傳及監(jiān)督的角度要求公積金貸款承辦銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而保證公積金貸款資金的安全性。

五、結(jié)論及展望

個(gè)貸管理崗是存在于各管理部中不可或缺的一個(gè)重要崗位，針對(duì)于這一崗位設(shè)置中所顯存的問(wèn)題，諸如：貸前擴(kuò)面工作較少、監(jiān)督工作不完善、貸后管理工作不專業(yè)以及團(tuán)隊(duì)人數(shù)緊缺等問(wèn)題。本文提出了一系列的改進(jìn)設(shè)想，如：建立管理部個(gè)貸管理團(tuán)隊(duì)、設(shè)置貸前管理崗專員、設(shè)置貸中管理崗專員、設(shè)置貸后管理崗專員和“三崗一體”循序發(fā)展。這些改進(jìn)設(shè)想都是切合貼近個(gè)貸管理崗顯存的問(wèn)題所給出的解決思路。總而言之，個(gè)貸管理崗的工作是融于現(xiàn)實(shí)的貸款業(yè)務(wù)之中的，其改進(jìn)措施和改進(jìn)思路都應(yīng)與實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)工作相協(xié)調(diào)，切不可離開(kāi)工作本身而談業(yè)務(wù)改進(jìn)思路。本文正是基于實(shí)際工作的基礎(chǔ)之上，根據(jù)自身在崗工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而提出的一系列設(shè)想，希望對(duì)于提高個(gè)貸管理崗在整個(gè)公積金業(yè)務(wù)之中的工作效率有所幫助。針對(duì)于在研究?jī)?nèi)容的深入性方面，筆者會(huì)在今后的工作和實(shí)踐中繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷積累，為研究的進(jìn)一步深化奠定更深的基礎(chǔ)。

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