商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風險管理

【摘要】金融創(chuàng)新作為金融市場深度發(fā)展的主要標志之一，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)的熱點議題。商業(yè)銀行是改革和創(chuàng)新的排頭兵，以創(chuàng)新謀求發(fā)展已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路，而金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行創(chuàng)新的最直接、最典型的表現(xiàn)形式，對金融、經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。然而，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融風險是天生的一對，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來逐利機會的同時也帶來了不能忽視的相關金融風險。本文正是從這一難點出發(fā)，揭示了我國商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題，深入分析了金融風險的成因和表現(xiàn)，并提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新中風險規(guī)避。

【關鍵詞】金融創(chuàng)新 風險管理 商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險的成因和表現(xiàn)

（一）金融創(chuàng)新風險的成因

金融創(chuàng)新從字面上來看是非常容易理解的經(jīng)濟學名詞，就是一切與金融相關的風險。因此不管是發(fā)生在金融市場中的風險、由一定金融產(chǎn)品引起的風險還是因商業(yè)銀行造成的風險都可以看做是金融風險的內(nèi)容。倘若一間商業(yè)銀行出現(xiàn)了金融風險，嚴重時將會以極快的速度影響整個行業(yè)的正常健康發(fā)展。具體可以這樣解釋，如果一間商業(yè)銀行在對經(jīng)濟交易工作進行處理時發(fā)生了問題及風險，從長遠角度來看，日后將會使得這間商業(yè)銀行的發(fā)展停滯不前，甚至會造成極大的發(fā)展隱患。這之后，一間商業(yè)銀行的管理不善將會對整個金融行業(yè)的正常運作造成負面影響。因此我們可以得出結(jié)論，一旦市場上的商業(yè)銀行發(fā)生風險，將會致使整個行業(yè)的發(fā)展陷入僵局，嚴重甚至會危害到社會秩序的健康發(fā)展，繼而產(chǎn)生新的經(jīng)濟和政治危機。

在金融業(yè)的發(fā)展和成長過程中，針對金融風險的管理工作非常重要。21世紀，經(jīng)濟全球化早已成為非常明顯的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，再加上經(jīng)濟一體化的適時轉(zhuǎn)變，我國金融市場所可能面臨的金融風險種類也逐漸變得多樣和復雜，因此，針對金融風險的管理工作變得尤其重要。首先，我們應當對即將發(fā)生或已發(fā)生的金融種類有較為正確和清晰的認識，在此基礎上，對由風險可能造成的損失進行適當?shù)墓懒?，在完成了這一系列工作后，應當結(jié)合當時的經(jīng)濟政策制定可行的控制方案。經(jīng)濟市場中，金融風險一旦發(fā)生，很大程度上會為本國或全世界帶來一定程度的負面影響，在這一影響過程中，很難準確估量其有可能造成的一系列影響和損失，中國甚至全世界內(nèi)，絕大多數(shù)相關企業(yè)以及商業(yè)銀行都在對能夠有效應對金融風險的政策和方案進行探尋，這其中甚至包括國家監(jiān)管部門，大家都希望能夠?qū)砜赡苊媾R的金融風險有較為明確清晰的認識，力爭做到把握其影響程度以及制定出可行的應對方案。

（二）金融創(chuàng)新風險的表現(xiàn)

1.降低成本，追求利益最大化。金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本。銀行作為一個獨立經(jīng)營、自負盈虧的微觀經(jīng)濟個體，自然是要降低交易成本，從而使利潤最大化，增加收益，這便是銀行對于金融創(chuàng)新的首要動機。交易成本的遞增由于金融業(yè)務的需求越來越高，一方面是最為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，作為較為穩(wěn)定的主要收入來源，在今年來隨著利率市場化發(fā)展空間越來越小，難以維持高的收益；另一方面是隨著市場化的進程，社會環(huán)境下商業(yè)銀行會選擇自主的創(chuàng)新，由此金融創(chuàng)新的業(yè)務便誕生了。

2.同行競爭外部壓力。伴隨著快速發(fā)展的市場經(jīng)濟，同行之間的競爭也愈演愈烈，據(jù)調(diào)查，銀行利潤的60%是源于10%的老顧客，并且非常優(yōu)質(zhì)，因此能否根據(jù)客戶的需求適當推出令人滿意的產(chǎn)品和服務便是關鍵。不僅僅國內(nèi)本土的銀行，外資銀行也有著競爭關系，而外資銀行具有良好的發(fā)展經(jīng)驗，其主要著力于中間業(yè)務的發(fā)展上，在資金、技術、人力等多元素更具有優(yōu)質(zhì)，所以金融創(chuàng)新尤為重要，配合中間業(yè)務的發(fā)展才能改變?nèi)鮿莸臈l件。此外，從中長期看來，隨著科學技術的不斷應用，交易成本的下降，許多非商業(yè)銀行利用技術優(yōu)勢參與到市場競爭之間，因此為了保持有力的地位，可以試著發(fā)展零售業(yè)務。通過零售業(yè)務擴大對其他業(yè)務的輻射面，再發(fā)揮我國本土的優(yōu)勢，各商業(yè)銀行不斷推陳出新，在競爭中立于不敗之地。

二、利用金融工程對商業(yè)銀行金融風險進行防范

（一）利用商業(yè)銀行資金流動性減少金融風險

我國商業(yè)銀行目前仍存在著大額度的不良債權，這是在長期的發(fā)展歷史中不斷積累多產(chǎn)生的，正在伴隨著金融市場的發(fā)展逐漸暴露。我國所承受的金融風險有其獨有的特征，可以用“內(nèi)憂外患”來進行簡單概括。我國國內(nèi)金融市場上所遭受的風險大多是由于國有商業(yè)銀行有較多不良貸款，再加上不恰當?shù)淖C券市場管理以及各種非法的金融犯罪。美國的次貸危機的爆發(fā)便是低估了借款人的信用風險，從而造成了危機的爆發(fā)，因此一個完善的征信體系十分重要。在授信過程中容易出現(xiàn)信息的不對稱產(chǎn)生的誤導現(xiàn)在，容易造成糾紛，因此建立和完善征信體系刻不容緩。根據(jù)客戶的信息和客戶的信用高低，依照完善的征信體系，可以定制與信用度掛鉤的中間業(yè)務，既可以實現(xiàn)高收益，又能保障其安全性。

（二）樹立正確的金融創(chuàng)新風險觀念和思路

從金融創(chuàng)新和金融風險的邏輯關系進行思考，這兩者間的關系是矛盾的，也正因為二者互相影響的復雜關系，我們在制定相應的金融創(chuàng)新方案或者推出金融產(chǎn)品前，應當正確認識二者的深刻內(nèi)涵和影響機制，在此基礎上，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融風險的關系做出較為客觀的正確評價，也必須采取正確的措施面對由金融創(chuàng)新導致的金融風險。不能完全依賴通過金融創(chuàng)新來解決金融風險，也不能因為考慮不到金融創(chuàng)新有可能導致新的金融風險，便完全放棄對金融創(chuàng)新的研究和應用。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作中的計算機技術以及通訊技術應用取得了比較顯著的成果，能夠有效解決一定程度的金融風險，在一定時間內(nèi)，可以保證金融風險不對市場造成大的影響。但是在進行金融操作過程中，仍是會偶爾觸發(fā)金融風險，在這種情況下，商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新仍然是比較明智和有效的解決措施。為了有效預防和規(guī)避金融風險，我們應當對商業(yè)銀行金融業(yè)務的整套工作流程有正確清晰的認識，思考其涉及的每個工作細節(jié)和流程。加強金融行業(yè)管理工作，金融市場的健康持續(xù)發(fā)展不是獨立的，而是依靠著國家相關政府部門的引導和管理。

三、結(jié)語

綜上所訴，金融創(chuàng)新作為金融業(yè)發(fā)展的一個主力軍，帶來收益的同時也帶來了風險。商業(yè)銀行要對事實進行了解，科技的發(fā)展和外資銀行的進入，商業(yè)銀行已不再是穩(wěn)坐高收益，必須要不斷改革和創(chuàng)新，認清自我，提高金融服務的質(zhì)量才能在市場中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。當然，目前我國商業(yè)銀行以商業(yè)銀行為例在激烈的市場競爭環(huán)境中，更著力于金融創(chuàng)新方面，為了拉攏優(yōu)質(zhì)客戶提供了多樣性、多功能的金融服務，并且穩(wěn)步實現(xiàn)與金融接軌。

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作者簡介：張白愚（1968-），廣西北海人，本科，畢業(yè)學校：湖南大學，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國建設銀行北海分行，研究方向：金融創(chuàng)新和風險管理。