硯山縣“一金兩貼一中心”推動農村兩權抵押貸款試點工作穩(wěn)步深入

曹珂

2016年，全國農村“兩權”（農民住房財產(chǎn)權、土地承包經(jīng)營權） 抵押貸款試點工作正式啟動，云南省共9個試點縣。硯山縣作為農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點縣之一，依托文山州“三權三證”抵押融資業(yè)務三年來取得的成效和經(jīng)驗，形成了一套以“一金兩貼一中心”為主體的較為成熟的交易流轉市場體系，為農村產(chǎn)權價值評估、流轉交易、抵押物處置、風險緩釋和補償機制建設等提供了良好的經(jīng)驗與借鑒。

“一金兩貼一中心”即風險補償基金，貸款貼息和保費補貼，農村產(chǎn)權交易中心。

硯山縣開展試點工作以來，文山州成立以分管金融財稅工作的副州長為組長、各相關部門主要負責人為成員的工作領導小組，硯山縣也成立了相對應的縣級工作領導小組，形成了以州、縣兩級政府為主導，以當?shù)厝嗣胥y行為牽頭單位，不斷完善配套政策，積極突破限制，探索制度設計，推出新型模式，著力推動農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點的工作格局。制定出臺了《文山州關于進一步加強“兩權”抵押貸款試點工作的實施意見》和《硯山縣開展農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點的實施方案》，針對確權登記頒證、農村產(chǎn)權評估、產(chǎn)權流轉交易、抵押物處置、風險補償和緩釋、財政貼息、信貸政策支持等內容全方位確定了責任單位和推進時刻表，壓實相關部門職責，統(tǒng)籌全縣試點工作。

州、縣兩級人民銀行在地方黨政的領導、支持和指導下，創(chuàng)新工作機制，強化部門聯(lián)動，引導金融機構積極作為，相繼召開了工作座談會、推進會達21次，在合規(guī)前提下指導地方法人金融機構靈活運用扶貧再貸款等貨幣政策工具，給予一定的貸款增長計劃傾斜，將試點工作納入人民銀行年度綜合評價，加大考核力度，積極引導農村信用社和村鎮(zhèn)銀行成為支撐試點開展的“主力軍”。并在人民銀行昆明中支“兩權”調研工作組的指導與推動下，加強調研，認真探索“兩權”抵押貸款試點與精準扶貧、易地扶貧搬遷等重點工作相聯(lián)系的機制，以“兩權助脫貧，以脫貧推兩權”，為試點工作繪出了“路線圖”。

一是把加快農村承包土地的經(jīng)營權確權頒證作為促進農村產(chǎn)權流轉和融資的重要基礎，以物權的形式規(guī)范和保護農民權益，有效釋放農村主要資產(chǎn)價值。有關部門通過走訪摸底調查、航拍、地塊指認及測繪，及時完成了全縣農村土地承包經(jīng)營權確權登記工作。同時，采取“老證新章”的辦法，彌補目前《農村土地承包經(jīng)營權證》尚未印制頒發(fā)的不足，對需要貸款的農戶，經(jīng)與銀行協(xié)商，持老證或已確權登記公示認可的證明資料到農科局進行預登記，銀行與農科局進行確認無誤后向農戶發(fā)放抵押貸款，待頒發(fā)新證再用于抵押。

二是不斷完善全縣農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款的制度保障。推動地方政府制定出臺關于貸款風險補償基金、貸款貼息資金、貸款保險補償資金、承包土地經(jīng)營權抵押管理和價值評估辦法等方面的一系列《暫行辦法》或《方案》，精準設計全套業(yè)務流程，規(guī)范農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務操作，確保試點有章可循。

三是積極探索和推動以“一金兩貼一中心”為主體的農村承包土地經(jīng)營權抵押融資及流轉交易體系。一方面是設立600萬元風險補償基金即“一金”，明確政府和銀行按6：4的比例分擔貸款風險損失的60%，針對逾期30天以上且經(jīng)過催收或采取其他處置措施仍未收回的貸款，銀行可申請劃撥政府承擔部分的風險補償基金，規(guī)避不良貸款的形成。一方面是由縣財政局籌資進行“兩貼”，即從每年2000萬元農業(yè)產(chǎn)化資金中據(jù)實安排成立專向貼息資金，對貸款規(guī)模在10萬元及以上的借款人給予3%的貼息；每年由縣財政局預算安排設立貸款保險補償資金，對借款人保險和該農村承包土地上的農作物保險等兩類保險保費給予50%的補貼。再一方面是依托農村產(chǎn)權交易中心即“一中心”，在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村分級成立農村產(chǎn)權交易中心（服務站），負責對農村承包土地經(jīng)營權抵押貸登記和流轉交易實行一站式辦理、一條龍服務。全縣共規(guī)劃建成了12個農村產(chǎn)權流轉交易平臺，實現(xiàn)了縣鄉(xiāng)兩級產(chǎn)權交易服務平臺建設的“全覆蓋”，主要設立評估及簽證服務、土地承包經(jīng)營權交易服務、林權交易服務、房屋及宅基地交易服務等部門，辦理租賃、轉讓、互換、出租、轉包、入股等，農村承包土地的經(jīng)營權主要以合同、協(xié)議等方式進行流轉，確權登記后方可辦理流轉手續(xù)。

四是探索建立“政府出資托底，購買農村承包土地的經(jīng)營權進行二次流轉”的抵押物處置模式并完善產(chǎn)權價值評估機制。由縣財政劃撥貸款風險補償基金，委托縣農村資產(chǎn)管理公司對出現(xiàn)風險的抵押物通過政府購買進行產(chǎn)權處置管理，產(chǎn)權處置所獲收益的20%優(yōu)先用于償還銀行所承擔的40%貸款本息損失，如有剩余部分全部劃轉到縣農村資產(chǎn)管理公司指定賬戶進行統(tǒng)一管理。規(guī)定貸款在5萬元及其以下的，采取雙方協(xié)商評估，不需評估費；貸款在5萬元以上的，指定專業(yè)機構采取“產(chǎn)權價值=年租地平均收益（租金）*可處置的土地承包經(jīng)營期限+生物性資產(chǎn)價值+相關設施價值（減折舊及損耗），其中可處置的承包經(jīng)營期限=貸款時的承包剩余期限-貸款期限”的公式評估，按差額定率累進法計收評估費，抵押率最高為50%。

由于黨政重視，高位推動，人行牽頭，商業(yè)銀行具體運作，部門聯(lián)動形成合力，硯山縣農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點扎實推進，在盤活農村資產(chǎn)、破解農民“貸款難”問題上取得了重大突破。截至2016年末，硯山縣農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款余額8176萬元，當年累計發(fā)放貸款849筆、5602萬元，比年初增加449萬元，同比增長80.17%，共支持了1376戶農戶、6戶專業(yè)大戶、4戶農民合作社經(jīng)營發(fā)展。其中143筆農戶貸款享受扶貧再貸款政策優(yōu)惠，執(zhí)行貸款利率4.35%，農戶貸款利息支出大大減少，農戶貸款面得到較大提升，有效激活“三農”經(jīng)濟發(fā)展動力。目前，此類貸款不良率為零，信貸產(chǎn)品充滿活力，為農村深化改革和加快發(fā)展提供了有力支持。