關(guān)于深化農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融改革的思考

張瑞力

【摘要】受美國(guó)加州州立大學(xué)多明戈山分校的邀請(qǐng)，作為赴美學(xué)習(xí)考察團(tuán)成員之一于2016年12月4日-12月24日前往美國(guó)洛杉磯和紐約就“美國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新營(yíng)銷模式”等內(nèi)容進(jìn)行了深入學(xué)習(xí)和實(shí)地考察。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 三農(nóng)

一、學(xué)習(xí)收獲

（一）金融機(jī)構(gòu)的合理、明確分工為農(nóng)業(yè)提供多元化支持

美國(guó)金融體系的構(gòu)成比較復(fù)雜，但分工非常明確，生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期抵押貸款由聯(lián)邦土地銀行經(jīng)營(yíng)，聯(lián)邦中間信貸銀行向?yàn)檗r(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資金，具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土壤改良、興修水利、農(nóng)村通訊、災(zāi)害補(bǔ)貼、小企業(yè)發(fā)展等等由政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)辦理，形成了一個(gè)分工協(xié)作、職責(zé)明確的金融體系，確保了整個(gè)體系運(yùn)作的成功。

（二）發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)為農(nóng)村信貸提供資金來(lái)源

金融市場(chǎng)是整個(gè)金融體系的一個(gè)重要組成部分，美國(guó)的金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，為美國(guó)農(nóng)村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農(nóng)村信用社就不辦理一般的存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，它們的資金主要來(lái)源于金融市場(chǎng)，如政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的信貸資金來(lái)源主要靠在金融市場(chǎng)上發(fā)行債券進(jìn)行募集，這樣的資金來(lái)源成本較低，且期限較長(zhǎng)，非常符合農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)資金來(lái)源的需求。

（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農(nóng)村金融作支撐

美國(guó)的農(nóng)村金融不僅法律體系建設(shè)完備，運(yùn)作規(guī)范，而且組織制度建設(shè)健全。如已經(jīng)建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，還把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中。同時(shí)合理的組織制度為美國(guó)農(nóng)村金融的成功運(yùn)作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如美國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)及各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行之間無(wú)隸屬關(guān)系，但需要接受聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)的宏觀調(diào)控，接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理。

（四）完備、詳盡的征信體系為農(nóng)村金融做基礎(chǔ)

金融機(jī)構(gòu)依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作的信用等級(jí)來(lái)確立在金融市場(chǎng)作為借款人或擔(dān)保人的可信度，消費(fèi)者要依靠自己的信用等級(jí)獲得消費(fèi)信貸，無(wú)信用者無(wú)法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個(gè)人的標(biāo)簽，無(wú)信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會(huì)維持良好信用的氛圍，整個(gè)社會(huì)信用情況良性循環(huán)。

二、借鑒與啟示

（一）農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府對(duì)農(nóng)業(yè)的持續(xù)補(bǔ)貼和大量投入

美國(guó)農(nóng)業(yè)之所以強(qiáng)大興盛，除金融保險(xiǎn)業(yè)的大力扶持外，更多受益于美國(guó)政府的立法支持、直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策強(qiáng)有力的支持和干預(yù)。因此，我國(guó)也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。同時(shí)加快農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)改革，使土地不斷集中，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、集約化生產(chǎn)不斷提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)；加快城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，把新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來(lái)，繼續(xù)深化戶籍改革，允許農(nóng)民自由遷徙，轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村勞動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、職責(zé)明確、功能完善的農(nóng)村金融組織體系

雖然我國(guó)已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系，但是由于近幾年農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)方向大部分轉(zhuǎn)向城市和工業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅承擔(dān)糧棉油的收購(gòu)、儲(chǔ)備等流通環(huán)節(jié)的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)；而農(nóng)村信用社自身本就處于弱勢(shì)，又扶持的是更弱勢(shì)的‘三農(nóng)群體，而且并沒有獲得更多的國(guó)家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒有持續(xù)，一些農(nóng)村信用社為了維護(hù)股東的權(quán)益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)等領(lǐng)域；加之我國(guó)對(duì)民間借貸的管理也存在缺位現(xiàn)象，許多民間借貸無(wú)有明顯的高利貸性質(zhì)，不僅增加了農(nóng)民的貸款成本，而且也使農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。

基于上述事實(shí)，提出如下建議。一是繼續(xù)構(gòu)建職責(zé)明確、分工合理、功能完善的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)繼續(xù)大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持投入力度；二是繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融的改革，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各省對(duì)農(nóng)村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，這種“一刀切”的改革方式對(duì)對(duì)個(gè)別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利的地區(qū)并不適用，因此，建議將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行改造，成為真正意義上的互助性農(nóng)村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農(nóng)村互助性金融組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)；三是繼續(xù)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，打擊超高息的地下錢莊和高利貸，將其納入法律框架下進(jìn)行管理、監(jiān)督。

（三）對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施多種稅收減免及補(bǔ)貼政策

目前，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問題農(nóng)村金融資金供給有限。各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政銀行把從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，但對(duì)農(nóng)村的信貸投放少之又少。支持“三農(nóng)”的主力軍仍然僅是農(nóng)村信用社，這樣就造成農(nóng)村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問題，保障農(nóng)村金融的正常運(yùn)行，建議一是繼續(xù)對(duì)承擔(dān)扶持“三農(nóng)”重任的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社給予多方面的政策支持，繼續(xù)減免或降低稅收等方式，使農(nóng)村信用社更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，二是允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上發(fā)行由國(guó)家做保障的農(nóng)業(yè)債券募集資金，更好的為農(nóng)村金融服務(wù)。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

同美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，保障程度較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)相對(duì)滯后。因此，建議一是出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)和內(nèi)容；二是為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力，建議成立國(guó)家出資且不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給予農(nóng)業(yè)更多的防風(fēng)險(xiǎn)支持；三是加大對(duì)開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政策扶持。政府應(yīng)給予開辦涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)的政策扶持，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；四是建立巨災(zāi)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立和完善農(nóng)村金融法律體系，為農(nóng)村金融服務(wù)提供法律保障

我國(guó)農(nóng)村金融的法律依據(jù)主要是：《憲法》、《農(nóng)業(yè)法》，沒有制定規(guī)范農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸的專門法律，農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系不健全，影響著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。為了保證農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，建議積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作。一是制定和頒布《農(nóng)村金融法》，來(lái)約束和規(guī)范農(nóng)村金融的行為；二是制定和頒布《農(nóng)業(yè)信貸法》來(lái)約束和規(guī)范農(nóng)村政策性金融的行為，從而為農(nóng)村金融體系提供法律保障，更好地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。

（六）加速征信體系的建立完善，培育全社會(huì)良好的誠(chéng)信風(fēng)氣

一是以法律形式賦予中央銀行（人民銀行）對(duì)征信體系的建設(shè)權(quán)和主導(dǎo)權(quán)，加快法律法規(guī)的建設(shè)；二是積極培育和推動(dòng)征信的發(fā)展，通過宣傳教育，提高全民信用意識(shí)，宣傳恪守信用的重要性；三是失信者必須受到懲罰，只有失信者受到應(yīng)有的懲罰，才能有利于促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立，培養(yǎng)出全社會(huì)誠(chéng)信的良好風(fēng)氣。