我國農業保險發展現狀及前景展望

【摘要】2007年，我國建立了政府補貼的農業保險制度，國家在農業保險的發展中提供了長期的財政支持。自此制度實施以來，我國農業保險在其發展過程中取得了各方面的成就，農業保險的風險分散機制和經濟補償作用得到了充分發揮，農業保險發展領域也出現了一系列的創新，如制度創新、險種創新等。經過這幾年的實踐探索，我國農業保險的發展也面臨著制度政策、道德風險和逆選擇以及大災風險分散機制等方面的諸多問題。因此，我國在發展農業保險時不僅要考慮到我國的實際情況，也要借鑒國外的一些有效措施，進而促進我國農業保險的可持續發展。

【關鍵詞】農業保險 風險分散 財政補貼 制度創新

一、我國農業保險發展的現狀

隨著商業保險的蓬勃發展，我國逐漸開始了在農業保險領域的嘗試，由此便產生了農業保險。一般來說，農業保險不屬于商業保險的范疇，它是國家為穩定國民經濟基礎，加強農業保護而實行的一種政策，是一定國家意志的體現，需要政府的扶持才能開展起來，而非一般的以盈利為目的的保險合同買與賣的經濟活動。

在農業保險發展的初期，財政部只在新疆、四川、湖南、江蘇、吉林、內蒙古6個省區開展了試點工作，而目前早已擴大到了全國范圍，使更多的農民可以從中受益。另外，在開展試點的初期，農業保險的保險品種僅僅包含水稻、玉米、小麥、母豬、奶牛等16種，如今更多的種植業和養殖業的品種都被納入了農業保險的承包范圍。讓農民可以沒有任何后顧之憂的種植或養殖適應本地區自然環境的物種，穩定了農民的收入，也對我國整體經濟的發展有重要的促進作用。除此之外，農業保險的保費補貼持續增加，通過政府補貼的逐年增加，農民參保的積極性得到了充分的調動，同時也引導了農業保險的迅速發展。

二、我國農業保險發展中存在的問題

農業保險的迅速發展對國家地方保險公司和農業都會產生積極的影響，是強農惠農的好政策。但在農業保險的發展過程中，出現了各種各樣的問題，這表明現行的農業保險制度安排還有很多不合理的地方。國家和政府還有很多需要改進的地方。

（一）政策制度設計不夠完善

我國政策性農業保險始于中央和地方對農業保險費的財政補貼，農業保險業務不再屬于商業保險的業務范疇，開辟出了一條專屬的發展途徑，在制定農業保險政策制度的過程中顯現出了各種問題：政策性農業保險應遵循的原則；中央和地方政府如何在經營和管理之間進行協調；什么樣的制度設計更能調動農民的投保積極性。針對以上問題，政府對農業保險方面的知識不夠了解，因此認識不到位，以至于沒有制定出適應各個地區實際情況的制度安排。

（二）道德風險和逆向選擇問題尤為突出

目前，我國農業保險的發展過程中存在著一個普遍的現象，那就是沒有實行風險區劃和費率分區，對于有的險種來說，全國甚至只有一個費率。因此，風險較高的地區和較低的地區農戶的投保積極性出現顯著的差別。更加令人難以接受的是有的地方政府居然利用自己的權利強制農戶進行投保，這不僅沒有保障廣大農民的利益，還損害了農戶的利益，更違背了我國發展政策性農業保險的初衷，從更深層次看，這種保險經營和管理方式是不合理不科學的。

道德風險在農業保險中也經常出現。保險人以假承保的險費的承保方式騙取投保人進行投保，而投保人也會采取各種方式手段來騙取保險人進行理賠，與一般的財產保險不同，農業保險中的道德問題不只存在于投保人一方，投保農戶的保險方都會出現道德風險，這是由于農業保險中保險方、投保方和政府部門之間的特殊關系決定的，逆向選擇和道德風險問題成為了農業風險業務領域發展緩慢的主要原因。

（三）財政補貼政策不夠完善

農業保險保費全部收入中占大部分的是中央和各地市縣級的政府補貼，它作為一種激勵機制，增強了農戶的投保積極性。另外，可能存在著地方政府和保險機構為了自身的利益，采取各種極端的方式和手段來套取中央財政補貼的現象，即存在嚴重的道德風險問題，還有一些地方政府財政補貼的力度過大，導致了農戶風險和保險意識減弱，以上這些都會使中央的財政補貼政策對農業保險發展的促進作用大大減弱。

（四）大災風險分散機制不夠健全

根據有關調查顯示，由于水澇和干旱等原因，與一般財產保險的經營風險相比，農業保險面臨的經營風險更大，而且系統性風險也更容易發生。雖然在試驗政策性農業保險以來，我國還沒有出現過大范圍的災害，但局部的地區也發生過較嚴重的旱災和水澇災害，所以可以看出無論是中央和地方政府還是保險公司都沒有完善的大災風險分散機制。

三、完善農業保險發展的政策建議

（一）完善農業保險制度

在農業保險的發展過程中，合理的制度安排對其發展起著重要的作用。2013年3月正式實施的《農業保險條例》為中國農業保險設計出“政府與市場合作”即“PPP（Public-Private Partnerships）”制度模式。國家要以農業的產業屬性和農業保險的政策屬性為出發點，使農業保險制度能夠很好的協調政府、保險機構和投保農戶之間的關系，充分體現出農業保險強農惠農的屬性。

（二）建立農業保險大災風險分散機制

農業風險一個最大的特點就是分布極不平衡，這是因為我國幅員遼闊，不同地區之間的自然環境和氣候條件都相差比較大。根據我國目前的實際情況，農業保險的大災風險分散機制至少要考慮中央一級，省級和保險機構三個層面，中央一級和省級應該對大災風險分散機制作出明確的規定和要求，只有做好這一點才能保證農業保險工作的順利開展。如果做不到這些，當遭遇到巨大風險時，保險公司可能面臨破產，而農戶的利益也會受到嚴重損失。另外，保險經營機構也要做好制度規范方面的工作，不僅要保障自己的利益，也要切實保證投保農戶的利益，促進農業保險的健康發展。

（三）加大財政政策的支持力度

自2007年以來，中央政府對農業保險的支持力度都非常大，但近幾年來，中央財政預算似乎放緩了在農業保險領域發展的步伐，其覆蓋范圍也比較小，雖然有些地方想在農業保險領域作出一些創新，增加農業保險的品種，但礙于沒有中央政府提供的支持，而只依靠自己又存在眾多因素的限制。因此，只能迫于當前的大環境放棄了這種會加快農業保險發展的想法。

財政補貼政策是政策性農業保險制度的重要標志之一，國家對農業保險的經營不以盈利為目的，是一項強農惠農的政策，在過去的幾年中，財政政策對農業保險的支持力度在不斷的加強，這是不可否認的。但從整體水平上來看，國家財政補貼的范圍和程度非常有限，針對這個問題，政府應擴大財政補貼。在農業保險領域的覆蓋范圍，提高保險的保障水平，進而促進和推動政策性農業保險制度的快速發展。

（四）建立農業保險費率精算制度及合理調節機制

在農業保險有效且持續的發展過程中，科學合理的精算農業保險價格至關重要。這不僅會關系到政府的利益也關系到了農民的切實利益。首先，各個地區就要把風險區劃和費率分區的問題提上日程。其次，建立的費率精算制度必須具有很強的公信力。目前，我國主要是由保險公司來厘定農業保險價格。針對這個問題，政府應該充分意識到農業保險價格應該由政府來制定。因為這樣可以考慮到多方面的因素，使農業保險價格制度更合理，使農業保險發展的更為順利。

（五）加強對農業保險的監管

完善的監管措施對于農業保險的發展是一個必不可少的環節，但是在這之前，首先要完善農業保險的法律體系加強對保險機構的監管要綜合考慮市場行為，償付能力以及公司治理結構等多方面的問題。另外，也要加強對地方政府的監管，政府在農業保險經營中的權力不是無限大的。最后，農業保險的監管力量有待進步的充實和加強，中央政府應增加監管部門的人員配備。營造一個合法合規的農業保險發展的市場秩序，投保農戶的權益才有保障，政府支持政策的效率也會有保障，而我國農業保險的發展水平也會上一個新臺階。

四、我國農業保險發展的前景

我國政策性農業保險試驗已有些年，也頒布了《農業保險條例》，雖然還存在著一些需要解決的問題，但是不論是中央還是地方各級政府都加大了對農業保險發展的重視力度。我相信經過其多年的不懈努力，我國農業保險的發展前景必定是光明的。

（一）政府財政政策對農業保險的力度會不斷加大，結構將更加合理

政策性農業保險最基本的特征就是財政政策的支持。自2007年我國建立政府補貼的農業保險制度以來，中央和地方政府對農業保險財政補貼的力度都在不斷的加大，更多的保險險種和保險標的都獲得了財政補貼的保險費，而且補貼的總額也會隨著農業保險的發展而不斷增加。財政補貼的力度固然重要，但補貼結構的合理性同樣也是不容忽視的，財政補貼應充分考慮不同地區的實際情況，將公共財政的公平性和不同地區發展水平的差異性相結合，發揮出農業保險對農業發展的促進作用。

（二）農業保險產品將日益豐富，參保率將迅速提高

農業保險產品呈現出逐年增加的趨勢，種植業、林業、畜牧業和漁業的保險險種都越來越豐富，這種良好的態勢必定會促進農業保險的迅速發展。由于中央和地方政府對農業保險的財政補貼不斷加大，保險機構結合自身的利益和參保農戶的利益，必定會注重農業保險新險種的開發和推出，達到雙贏的效果。正是由于各級政府和保險機構采取了各項有效措施，切實保障了農戶的利益，農民投保農業保險的熱情必然會越來越高漲，因此農業保險的參與率也會迅速提高，農業保險在這種大環境的影響下必定會呈現出穩健的發展態勢。

（三）農業保險法律法規體系逐步形成，教育和研究越來越受重視

目前，農業保險領域頒布了一系列的法律法規，逐步完善了農業保險經營的法律體系。中央和地方政府、保險機構以及農戶都有了在農業保險發展過程中的大體框架和約束機制，雖然現在的規章制度還不夠完善，缺乏一定的合理性，但在財政部門的積極推動下，農業保險的法律體系會呈現出完善且合理的趨勢。在政策性農業保險全面推進的過程中面臨著很多理論、制度和技術方面的問題，這就暴露了我國缺乏農業保險領域方面人才的缺陷。針對這一問題，很多地方都加大了對農業保險科研和專業人才培養的重視程度。國家層面也設立了各種基金來鼓勵和支持在農業保險領域的研究?？梢灶A見，農業保險領域的科研成果將與日俱增，農業保險經營和管理機構中的人才也將越來越突出，這將不斷提升我國農業保險的發展質量和加快農業保險的發展速度。

參考文獻

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作者簡介：丁陽（1992-），女，漢族，河北人，在讀研究生，單位：吉林財經大學，研究方向：風險管理與保險。