個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的影響

郝柳君+榮茜

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的個(gè)人信貸產(chǎn)品是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，在一定程度改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式。本文對(duì)此進(jìn)行了分析研究。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人消費(fèi) 信貸產(chǎn)品 創(chuàng)新 消費(fèi)者 行為 影響

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下產(chǎn)品支付寶中附帶的一個(gè)給用戶提供信貸服務(wù)的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。基于阿里巴巴已經(jīng)積累的海量用戶群，以及支付寶使用的便捷廣泛，螞蟻花唄一經(jīng)推出便取得了不錯(cuò)的用戶反響，是對(duì)于傳統(tǒng)信貸服務(wù)的一種創(chuàng)新與顛覆。不僅如此，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的個(gè)人信貸產(chǎn)品也是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，也在一定程度改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式。

一、螞蟻花唄發(fā)展趨勢(shì)分析

花唄是螞蟻微貸為消費(fèi)者打造的一款“先買后付款”的網(wǎng)絡(luò)賒購(gòu)服務(wù)。最初花唄僅限于在阿里自家的天貓、淘寶上使用，使用花唄購(gòu)物并在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可，也可使用支付寶賬戶余額、賬戶中綁定的儲(chǔ)蓄卡快捷，或余額寶自動(dòng)還款。

螞蟻花唄是螞蟻金服為消費(fèi)者打造的一款先買后付款的無(wú)憂支付服務(wù)。2015年雙11，螞蟻花唄交易總筆數(shù)6048萬(wàn)筆，占到了支付寶整體交易8.5%，支付成功率達(dá)99.99%，成為帶動(dòng)消費(fèi)的奇兵。數(shù)據(jù)顯示，在月均消費(fèi)1000元以下的中低消費(fèi)人群中，使用螞蟻花唄后，消費(fèi)力提升了50%。螞蟻花唄成為這些群體的消費(fèi)助推器，有效釋放了他們的消費(fèi)潛力。

這些消費(fèi)者過(guò)去大部分沒(méi)有享受消費(fèi)金融的便捷。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄目前服務(wù)的人群中，超過(guò)6成用戶過(guò)去沒(méi)有信用卡網(wǎng)絡(luò)使用行為，反映出螞蟻花唄在消費(fèi)金融普惠進(jìn)程中的促進(jìn)作用。？？除了刺激消費(fèi)潛力，螞蟻花唄這些新穎支付方式也給移動(dòng)支付發(fā)展帶來(lái)推動(dòng)力。

據(jù)了解，無(wú)線購(gòu)物的主要消費(fèi)人群集中于“80后”、“90后”，其中“90后”活躍用戶占四成左右。從數(shù)據(jù)上看，女性用戶更喜歡“先消費(fèi)后還款”，在螞蟻花唄用戶中，女性占到了6成。他們最愛(ài)用螞蟻花唄購(gòu)買：女裝、飾品、美妝護(hù)膚、女包、女鞋等潮流商品，其次則是零食、母嬰等商品。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信貸產(chǎn)品營(yíng)銷模式分析

（一）加強(qiáng)企業(yè)和用戶的相互感知

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生的個(gè)人信貸產(chǎn)品，其和傳統(tǒng)的個(gè)人信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)間有一些本質(zhì)區(qū)別。首先，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的信貸產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，受眾群體相對(duì)來(lái)說(shuō)更為局限。如果企業(yè)不主動(dòng)建立和客戶間的聯(lián)系，并且加強(qiáng)兩者間的相互感知，產(chǎn)品很可能就沒(méi)能被客戶了解到，客戶更難去真的使用產(chǎn)品。因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的個(gè)人信貸產(chǎn)品在營(yíng)銷模式上首先要建立和客戶間的相互感知，最好企業(yè)本身已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)目蛻艋A(chǔ)，這樣更加有助于個(gè)人信貸產(chǎn)生被用戶的使用與信賴。

（二）注重對(duì)于用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的分析

移動(dòng)互聯(lián)背景下的個(gè)人信貸產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)注重對(duì)于用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的跟蹤與分析，可以利用互聯(lián)網(wǎng)媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于用戶信息的收集，然后可以進(jìn)一步利用信息系統(tǒng)來(lái)對(duì)于這些數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，進(jìn)而充分了解用戶的消費(fèi)行為習(xí)慣、消費(fèi)偏好，還可以了解使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸產(chǎn)品的主要人群。這些對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是非常有價(jià)值的信息資源，能夠幫助企業(yè)后續(xù)更加精準(zhǔn)的進(jìn)行市場(chǎng)定位，并且更好的挖掘潛在用戶群。

（三）及時(shí)準(zhǔn)確響應(yīng)用戶需求

能否及時(shí)準(zhǔn)確的響應(yīng)用戶需求，這同樣會(huì)決定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的市場(chǎng)接受程度。相對(duì)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的個(gè)人信貸產(chǎn)品能夠更直接的和用戶產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，他們?cè)诹私夂瞳@取用戶需求上也更直觀。個(gè)人信貸平臺(tái)要應(yīng)當(dāng)充分抓住這一點(diǎn)，并且及時(shí)對(duì)于用戶的需求給予反饋，盡可能的提升用戶體驗(yàn)，給用戶提供更好的服務(wù)。這樣才會(huì)有助于個(gè)人信貸平臺(tái)和用戶間良好關(guān)系的建立，才能夠讓用戶產(chǎn)生對(duì)于企業(yè)的信賴與依賴。

三、個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的影響分析

（一）消費(fèi)行為隨時(shí)隨地

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的個(gè)人信貸產(chǎn)品是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，也在一定程度改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式。首先，個(gè)人信貸產(chǎn)品產(chǎn)生直接帶來(lái)的一個(gè)改變就是，這使得消費(fèi)者的消費(fèi)行為更為隨時(shí)隨地。以螞蟻花唄為例，用戶只要借助一個(gè)客戶端，便可以隨時(shí)找到自己需要的產(chǎn)品，可以立刻使用個(gè)人信貸服務(wù)，并不需要傳統(tǒng)信貸模式下繁瑣冗長(zhǎng)的向銀行申請(qǐng)、審批等流程，貸款可以隨時(shí)發(fā)放，信貸服務(wù)可以隨時(shí)隨地產(chǎn)生。這是對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)方式的一種極大顛覆，也是一種非常亮眼的創(chuàng)新。

（二）消費(fèi)模式更為個(gè)性化

個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品在模式上更加人性化與個(gè)性化，普遍來(lái)說(shuō)，當(dāng)前的個(gè)人信貸在產(chǎn)生時(shí)一般只需要用戶有一部智能手機(jī)（或者其他終端設(shè)備，如pc等），他們可以根據(jù)自己的需求查找到各種產(chǎn)品或者服務(wù)，產(chǎn)品在類型、種類上非常繁多，能夠極大的滿足客戶的個(gè)性化需求，而這些都可以是信貸服務(wù)的主體。個(gè)性化的消費(fèi)模式也是個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)極具吸引力的一個(gè)原因，這一定程度拓寬了客戶的消費(fèi)范疇，能夠讓信貸業(yè)務(wù)服務(wù)于更多用戶的日常需求。

（三）用戶消費(fèi)行為的社交化

基于移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)不僅能夠滿足客戶對(duì)于信貸服務(wù)的各類需求，其在這個(gè)基礎(chǔ)上還能夠很好的為用戶搭建一個(gè)良好的消費(fèi)行為的社交平臺(tái)。比如，客戶在使用螞蟻花唄時(shí)可以在購(gòu)買過(guò)程中時(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)和賣家乃至其他客戶的交流溝通，能夠直接的從賣家那里獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息，還可以在相應(yīng)的針對(duì)客戶的社區(qū)內(nèi)和其他消費(fèi)者進(jìn)行社交活動(dòng)。這種將社交功能和信貸行為產(chǎn)生聯(lián)系的方式很大程度豐富了信貸業(yè)務(wù)原有的形式，是一種更為人性化也更加智能化的服務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)

[1]于珊珊，蔣守芬.基于交易成本的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物意愿的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2011（09）.

[2]湯向俊，任保平.信貸偏好與中國(guó)低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)——基于中美兩國(guó)數(shù)據(jù)的比較分析[J].經(jīng)濟(jì)評(píng)論.2011（01）.

[3]董志勇，黃邁.信貸約束與農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué).2010（05）.

[4]高良萌.淺析中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展瓶頸及對(duì)策建議[J].現(xiàn)代商業(yè).2010（06）.