個人消費信貸產品的創新對消費者行為的影響

郝柳君+榮茜

【摘要】基于互聯網平臺而產生的個人信貸產品是一種信貸產品形式上的創新，這種新型信貸服務的產生，在一定程度改變消費者的消費習慣和消費方式。本文對此進行了分析研究。

【關鍵詞】個人消費 信貸產品 創新 消費者 行為 影響

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下產品支付寶中附帶的一個給用戶提供信貸服務的基于互聯網平臺的個人消費信貸產品。基于阿里巴巴已經積累的海量用戶群，以及支付寶使用的便捷廣泛，螞蟻花唄一經推出便取得了不錯的用戶反響，是對于傳統信貸服務的一種創新與顛覆。不僅如此，基于互聯網平臺而產生的個人信貸產品也是一種信貸產品形式上的創新，這種新型信貸服務的產生，也在一定程度改變消費者的消費習慣和消費方式。

一、螞蟻花唄發展趨勢分析

花唄是螞蟻微貸為消費者打造的一款“先買后付款”的網絡賒購服務。最初花唄僅限于在阿里自家的天貓、淘寶上使用，使用花唄購物并在確認收貨后的下個月10日還款即可，也可使用支付寶賬戶余額、賬戶中綁定的儲蓄卡快捷，或余額寶自動還款。

螞蟻花唄是螞蟻金服為消費者打造的一款先買后付款的無憂支付服務。2015年雙11，螞蟻花唄交易總筆數6048萬筆，占到了支付寶整體交易8.5%，支付成功率達99.99%，成為帶動消費的奇兵。數據顯示，在月均消費1000元以下的中低消費人群中，使用螞蟻花唄后，消費力提升了50%。螞蟻花唄成為這些群體的消費助推器，有效釋放了他們的消費潛力。

這些消費者過去大部分沒有享受消費金融的便捷。數據顯示，螞蟻花唄目前服務的人群中，超過6成用戶過去沒有信用卡網絡使用行為，反映出螞蟻花唄在消費金融普惠進程中的促進作用。？？除了刺激消費潛力，螞蟻花唄這些新穎支付方式也給移動支付發展帶來推動力。

據了解，無線購物的主要消費人群集中于“80后”、“90后”，其中“90后”活躍用戶占四成左右。從數據上看，女性用戶更喜歡“先消費后還款”，在螞蟻花唄用戶中，女性占到了6成。他們最愛用螞蟻花唄購買：女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流商品，其次則是零食、母嬰等商品。

二、移動互聯網時代個人信貸產品營銷模式分析

（一）加強企業和用戶的相互感知

移動互聯網時代產生的個人信貸產品，其和傳統的個人信貸產品和業務間有一些本質區別。首先，移動互聯時代的信貸產品依托于互聯網而存在，受眾群體相對來說更為局限。如果企業不主動建立和客戶間的聯系，并且加強兩者間的相互感知，產品很可能就沒能被客戶了解到，客戶更難去真的使用產品。因此，移動互聯網時代下的個人信貸產品在營銷模式上首先要建立和客戶間的相互感知，最好企業本身已經積累了相當的客戶基礎，這樣更加有助于個人信貸產生被用戶的使用與信賴。

（二）注重對于用戶消費行為數據的分析

移動互聯背景下的個人信貸產品應當注重對于用戶消費行為數據的跟蹤與分析，可以利用互聯網媒介來實現對于用戶信息的收集，然后可以進一步利用信息系統來對于這些數據展開分析，進而充分了解用戶的消費行為習慣、消費偏好，還可以了解使用移動互聯網個人信貸產品的主要人群。這些對于企業來說是非常有價值的信息資源，能夠幫助企業后續更加精準的進行市場定位，并且更好的挖掘潛在用戶群。

（三）及時準確響應用戶需求

能否及時準確的響應用戶需求，這同樣會決定移動互聯網背景下的個人消費信貸產生的市場接受程度。相對來說，移動互聯網平臺下的個人信貸產品能夠更直接的和用戶產生關聯，他們在了解和獲取用戶需求上也更直觀。個人信貸平臺要應當充分抓住這一點，并且及時對于用戶的需求給予反饋，盡可能的提升用戶體驗，給用戶提供更好的服務。這樣才會有助于個人信貸平臺和用戶間良好關系的建立，才能夠讓用戶產生對于企業的信賴與依賴。

三、個人信貸產品創新對消費者行為的影響分析

（一）消費行為隨時隨地

基于互聯網平臺而產生的個人信貸產品是一種信貸產品形式上的創新，這種新型信貸服務的產生，也在一定程度改變消費者的消費習慣和消費方式。首先，個人信貸產品產生直接帶來的一個改變就是，這使得消費者的消費行為更為隨時隨地。以螞蟻花唄為例，用戶只要借助一個客戶端，便可以隨時找到自己需要的產品，可以立刻使用個人信貸服務，并不需要傳統信貸模式下繁瑣冗長的向銀行申請、審批等流程，貸款可以隨時發放，信貸服務可以隨時隨地產生。這是對于傳統信貸業務的服務方式的一種極大顛覆，也是一種非常亮眼的創新。

（二）消費模式更為個性化

個人消費信貸產品在模式上更加人性化與個性化，普遍來說，當前的個人信貸在產生時一般只需要用戶有一部智能手機（或者其他終端設備，如pc等），他們可以根據自己的需求查找到各種產品或者服務，產品在類型、種類上非常繁多，能夠極大的滿足客戶的個性化需求，而這些都可以是信貸服務的主體。個性化的消費模式也是個人消費信貸產品對于客戶來說極具吸引力的一個原因，這一定程度拓寬了客戶的消費范疇，能夠讓信貸業務服務于更多用戶的日常需求。

（三）用戶消費行為的社交化

基于移動互聯平臺的個人消費信貸服務不僅能夠滿足客戶對于信貸服務的各類需求，其在這個基礎上還能夠很好的為用戶搭建一個良好的消費行為的社交平臺。比如，客戶在使用螞蟻花唄時可以在購買過程中時時實現和賣家乃至其他客戶的交流溝通，能夠直接的從賣家那里獲取產品的相關信息，還可以在相應的針對客戶的社區內和其他消費者進行社交活動。這種將社交功能和信貸行為產生聯系的方式很大程度豐富了信貸業務原有的形式，是一種更為人性化也更加智能化的服務創新。

參考文獻

[1]于珊珊，蔣守芬.基于交易成本的消費者網絡購物意愿的實證研究[J].經濟問題.2011（09）.

[2]湯向俊，任保平.信貸偏好與中國低消費、高投資的經濟增長結構——基于中美兩國數據的比較分析[J].經濟評論.2011（01）.

[3]董志勇，黃邁.信貸約束與農戶消費結構[J].經濟科學.2010（05）.

[4]高良萌.淺析中國消費信貸發展瓶頸及對策建議[J].現代商業.2010（06）.