農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素分析

杜宇能謝大宇王芊

（1.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽合肥 230036；2.中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)，安徽合肥 230026）

農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素分析

杜宇能1謝大宇1王芊2

（1.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽合肥 230036；2.中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)，安徽合肥 230026）

農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是盤活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)和農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。從農(nóng)戶自身?xiàng)l件和外部環(huán)境因素兩方面，探討影響農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求因素，有助于提高農(nóng)村金融供給的靶向能力。通過對(duì)安徽省多個(gè)典型農(nóng)業(yè)地區(qū)的實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，構(gòu)建logistic模型并結(jié)合主成分分析法，發(fā)現(xiàn)政府支持、土地特征、家庭特征、當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等因素對(duì)農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求有正向影響，提出培育新型經(jīng)營主體、提高金融機(jī)構(gòu)管理服務(wù)水平、完善社會(huì)保障機(jī)制和培育健全的產(chǎn)權(quán)交易市場等政策建議。

經(jīng)營權(quán)抵押貸款；貸款需求；影響因素；主成分分析

隨著農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革的深入推進(jìn)，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的提出和推廣成為盤活農(nóng)村資金、資產(chǎn)的有效途徑，且對(duì)解決農(nóng)村金融市場供求矛盾具有積極作用。2016年中央一號(hào)文件中提出“在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”。眾多學(xué)者對(duì)經(jīng)營權(quán)抵押貸款展開研究，前期研究主要集中在必要性上，認(rèn)為農(nóng)村資金需求與金融機(jī)構(gòu)貸款供給在總量、期限、價(jià)格上嚴(yán)重不對(duì)稱，因而經(jīng)營權(quán)抵押貸款是必要的[1]；后續(xù)研究關(guān)注操作模式的選擇[2]，包括小額循環(huán)信貸與經(jīng)營權(quán)抵押相結(jié)合、擔(dān)保公司擔(dān)保等。隨著各地試點(diǎn)工作的陸續(xù)展開，這一模式的效果和保障措施受到關(guān)注。黃惠春發(fā)現(xiàn)抵押貸款主要集中于大農(nóng)戶和優(yōu)質(zhì)存量客戶，對(duì)解決小農(nóng)戶困境沒有顯著作用，應(yīng)該降低抵押貸款的交易成本[3]，李晨曦結(jié)合黑龍江克山縣開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為現(xiàn)階段應(yīng)該完善法律框架、建立土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、完善相關(guān)社會(huì)保障等[4]。蘭慶高等從微觀角度分析影響農(nóng)戶參與意愿的因素，認(rèn)為不同規(guī)模農(nóng)戶參與經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿不同[5]；趙帥研究發(fā)現(xiàn)文化程度、年齡、家庭年收入、土地確權(quán)等因素對(duì)潛在需求有較大影響[6]；黎翠梅結(jié)合長沙縣試點(diǎn)情況，從農(nóng)戶自身特征、家庭特征、農(nóng)地特征等方面探討影響農(nóng)戶參與意愿的因素[7]。農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求影響農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款活動(dòng)，然而目前卻鮮有研究將農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)信貸需求作為研究對(duì)象。本文圍繞農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素，從農(nóng)戶自身?xiàng)l件和外部環(huán)境因素兩方面，通過實(shí)地調(diào)研和計(jì)量分析確定影響因素，為消除農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款障礙提供決策依據(jù)。

一、研究假設(shè)

假定影響農(nóng)戶貸款需求因素包括自身?xiàng)l件因素和外部環(huán)境因素。自身?xiàng)l件因素包括戶主個(gè)人特征、農(nóng)戶家庭特征、土地特征；外部環(huán)境因素包括社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平、當(dāng)?shù)卣С至Χ鹊取?/p>

（一）自身?xiàng)l件因素分析

1.戶主個(gè)人特征。戶主個(gè)人特性會(huì)影響其信貸選擇與決定[8]，年齡和受教育程度會(huì)對(duì)農(nóng)戶借貸觀念產(chǎn)生正向影響[9]。本文認(rèn)為戶主個(gè)人特征主要包括性別、年齡和受教育程度，并設(shè)為假設(shè)H1。

2.農(nóng)戶家庭特征。農(nóng)戶家庭作為最小的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位，其特質(zhì)必然會(huì)對(duì)信貸選擇產(chǎn)生影響。通常情況下，家庭外出務(wù)工人數(shù)越多、家庭收入越高，農(nóng)戶則擁有更大的生產(chǎn)規(guī)模，促使其經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿增加[10]。本文假定影響信貸需求的家庭特征因素主要有家庭年凈收入、非農(nóng)收入占比，這些因素對(duì)經(jīng)營權(quán)信貸需求產(chǎn)生正向影響。設(shè)為假設(shè)H2。

3.土地特征。土地規(guī)模、位置條件等對(duì)抵押貸款意愿產(chǎn)生作用[11]，土地特征主要包括土地面積、每畝收入、土地位置條件、流轉(zhuǎn)土地面積和土地上設(shè)施資產(chǎn)價(jià)值。理論上土地規(guī)模越大、產(chǎn)值越高、位置越好、土地上資產(chǎn)設(shè)施越好，越具抵押價(jià)值，因而產(chǎn)生正向影響；近兩年流轉(zhuǎn)土地越多，農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與的積極性越高，同樣具有正向影響。設(shè)為假設(shè)H3。

（二）外部環(huán)境分析

1.社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)包括農(nóng)戶參與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)團(tuán)體和組織、鄰里信任、有無較為廣泛人脈關(guān)系等[12-13]。本文認(rèn)為農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)主要包括是否參與地方合作組織、參與活動(dòng)積極性、收集信息頻率、收入水平等；并且假定農(nóng)戶參與地方合作組織、積極參加活動(dòng)、注意搜集信息、經(jīng)濟(jì)狀況較好、朋友較多、是否有親戚擔(dān)任干部等均會(huì)對(duì)信貸需求產(chǎn)生正向影響。設(shè)為假設(shè)H4。

2.金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)服務(wù)組織作為抵押信貸供給方，其特征和水平直接影響經(jīng)營權(quán)信貸需求。具體來說，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)體系構(gòu)建、有無價(jià)值評(píng)估機(jī)制、變現(xiàn)方便與否、土地有無產(chǎn)權(quán)登記、金融機(jī)構(gòu)有無完善的信用評(píng)估體系和信用記錄等都會(huì)對(duì)信貸產(chǎn)生影響[14]。本文將農(nóng)戶近兩年貸款數(shù)額、貸款次數(shù)、土地確權(quán)登記、固定的土地流轉(zhuǎn)中介、流轉(zhuǎn)合同、價(jià)值評(píng)估體系、流轉(zhuǎn)爭端解決辦法作為衡量當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平的指標(biāo)，并且假定以上因素對(duì)信貸需求有正向影響。設(shè)為假設(shè)H5。

3.地方政府支持力度。根據(jù)農(nóng)村金融不完全市場理論，政府有必要對(duì)市場空缺領(lǐng)域進(jìn)行調(diào)節(jié)，促進(jìn)市場完善[15]。政府的作用體現(xiàn)在建立健全當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障體系、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和信貸政策制定與推廣等。設(shè)定政府參與程度主要體現(xiàn)在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障體系健全與否、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、是否出臺(tái)有關(guān)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的規(guī)定、對(duì)相關(guān)政策的宣傳力度和對(duì)經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)工作的支持力度。社會(huì)保障越健全、保險(xiǎn)覆蓋面越大、規(guī)定越詳細(xì)、宣傳面越廣、支持力度越大則信貸需求越強(qiáng)，以上因素對(duì)土地經(jīng)營權(quán)信貸具有正向影響。設(shè)為假設(shè)H6。

綜上所述，假設(shè)農(nóng)戶對(duì)于經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求受以上六個(gè)方面因素影響。需求在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義為在一定價(jià)格水平上愿意且能夠支付的商品數(shù)量[16]。當(dāng)農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營權(quán)抵押貸款有參與興趣、同時(shí)有可能具備申請(qǐng)貸款能力時(shí)，該農(nóng)戶才具備經(jīng)營權(quán)抵押貸款的有效需求。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本描述性統(tǒng)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源及樣本區(qū)域簡介

本文選取安徽省能夠體現(xiàn)農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營權(quán)地理特點(diǎn)的6個(gè)縣區(qū)為樣本區(qū)域，涉及皖北平原、皖西山區(qū)、皖南山區(qū)、皖東以及皖中丘林地區(qū)。采取隨機(jī)發(fā)放和入戶調(diào)查的方式，共收回有效調(diào)查問卷314份。具體樣本構(gòu)成見表1。

表1 樣本來源

（二）樣本特征描述

1.農(nóng)戶自身特征描述。在樣本區(qū)域內(nèi)，調(diào)查對(duì)象為農(nóng)戶家庭中的戶主，主要為男性，說明大多數(shù)男性在家庭中占據(jù)主導(dǎo)地位；而近半數(shù)戶主年齡在40～50歲之間，表明戶主年齡較大；絕大多數(shù)戶主受教育程度在初中以下。

農(nóng)戶家庭特征中，每戶有1～2人外出打工，說明農(nóng)戶非農(nóng)經(jīng)營現(xiàn)象十分普遍。調(diào)查區(qū)域內(nèi)大部分農(nóng)戶年家庭凈收入達(dá)2萬到4萬。樣本區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶經(jīng)營土地面積相差較大，大多數(shù)農(nóng)戶表示其過去兩年內(nèi)流轉(zhuǎn)土地少于5畝，流轉(zhuǎn)土地多于20畝的農(nóng)戶僅占6%；對(duì)于土地上的工程設(shè)施資產(chǎn)擁有規(guī)模較大的農(nóng)戶較少。詳見表2。

2.外部環(huán)境因素概況。從樣本區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來看，不到半數(shù)農(nóng)戶表示其參與過當(dāng)?shù)睾献鹘M織，反映農(nóng)戶參加集體活動(dòng)的積極性有待加強(qiáng)，社區(qū)凝聚力有待提高；農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)并不復(fù)雜（見表3）。

表2 樣本地區(qū)農(nóng)戶自身特征描述

從樣本區(qū)域政府參與力度來看，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障水平顯著提高，在國家財(cái)政補(bǔ)貼下醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但相對(duì)來說參加其他商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶比例較低。有必要加大力度推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)經(jīng)營權(quán)信貸必須有政府相關(guān)政策支撐。

當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平是影響信貸需求的重要因素。調(diào)查顯示，正規(guī)金融供需矛盾在農(nóng)村地區(qū)依然廣泛存在，只有少數(shù)農(nóng)戶對(duì)土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)有認(rèn)知；目前已經(jīng)發(fā)放的經(jīng)營權(quán)抵押貸款中，其土地價(jià)值評(píng)估主要由政府相關(guān)職能部門完成，評(píng)價(jià)指標(biāo)為“土地生產(chǎn)力+土地流轉(zhuǎn)價(jià)值+土地上附著資產(chǎn)價(jià)值”。

三、模型構(gòu)建與計(jì)量分析

（一）模型構(gòu)建

采用SPSS17.0作為計(jì)量工具，將農(nóng)戶有無對(duì)經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求設(shè)定為模型因變量Y，定義為“0”和“1”，其中有需求定義為“1”，無需求定義為“0”。自變量為戶主個(gè)人特征、農(nóng)戶家庭特征、土地特征、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平、政府支持力度。分別設(shè)定為X1，X2，…，Xn。此即為一個(gè)多元回歸模型：

其中ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。因?yàn)橐蜃兞縔服從Bernoulli分布，因而無法用線性模型衡量，固選擇二元Logistic模型：

其中，為第i個(gè)事件發(fā)生的概率，在[0，1]之間，a、b分別為回歸截距和回歸系數(shù)。轉(zhuǎn)化后即可將事件化為多元線性回歸模型的形式：

（二）變量定義

各個(gè)變量的定義見表4。

（三）信度和效度檢驗(yàn)

由于家庭特征、土地特征、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平、政府參與因素等變量均以LIKERT量表測度，因此需信度和效度檢驗(yàn)，以保證數(shù)據(jù)的可信性和有效性。

用于衡量信度指標(biāo)的主要是Cronbach系數(shù)。通常情況下認(rèn)為Cronbach系數(shù)在0.5以上時(shí)，量表信度基本符合要求，在0.7以上時(shí)信度較好[17]。經(jīng)檢驗(yàn)，家庭特征、土地特征、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平和政府支持力度的Cronbach系數(shù)均在0.7以上，量表信息信度較好。其計(jì)算方法為：

其中，α為Cronbach系數(shù)，n為數(shù)據(jù)個(gè)數(shù)，Si為第i組的組內(nèi)方差，ST為總體方差。結(jié)果詳見表5。

表4 變量定義

表5 信度檢驗(yàn)結(jié)果

效度檢驗(yàn)主要衡量問卷搜集信息的有效性、準(zhǔn)確性，即量表能夠有效、準(zhǔn)確地反映被觀測對(duì)象的相關(guān)信息。效度主要包含兩方面內(nèi)容：內(nèi)容效度和結(jié)構(gòu)效度。內(nèi)容效度主要指搜集的信息內(nèi)容是否合適、是否與調(diào)查問題相關(guān)；本文使用LIKERT五點(diǎn)量表，參照較為成熟的量表設(shè)計(jì)方法，并結(jié)合相關(guān)研究而設(shè)計(jì)，因此可以認(rèn)為內(nèi)容效度較高；結(jié)構(gòu)效度主要指測量信息的有效性程度[18]，通常用因子分析法衡量結(jié)構(gòu)效度，一般認(rèn)為當(dāng)公共因子載荷值在0.5以上時(shí)，該變量結(jié)構(gòu)效度較高[19]。經(jīng)因子分析法，變量中性別、每畝收入、是否有親屬擔(dān)任干部、有無確權(quán)登記的共同因子載荷值，均未達(dá)到0.5，說明這四個(gè)變量結(jié)構(gòu)效度較低，故予以刪除。詳見表6。

表6 成分矩陣

（四）主成分分析

因模型中設(shè)計(jì)變量較多，為降低多重共線性對(duì)變量顯著性影響和信息丟失，采用主成分分析法對(duì)變量降維處理。主成分分析為一種線性變換方法，假設(shè)原變量為X1，X2，…，Xn，主成分因子為Y1，Y2，…，Yp，（p＜n），則該正交變換為：

寫成矩陣形式即為X=AY，其中An×n=（aij）為正交矩陣，矩陣每一列a*j為X的協(xié)方差矩陣對(duì)應(yīng)的特征向量，正交變換可將實(shí)對(duì)稱矩陣化為對(duì)角陣，在該線性變換下，可將X的協(xié)方差矩陣化為對(duì)角矩陣，對(duì)角陣的特征值λ1，λ2，…，λn分別為公共因子Y1，Y2，…，Yn的方差。

在主成分分析之前，需對(duì)變量Bartlett球度檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)以衡量變量是否具有偏相關(guān)性。當(dāng)Bartlett球度檢驗(yàn)通過顯著性檢驗(yàn)，同時(shí)KMO檢驗(yàn)結(jié)果大于0.7時(shí)，說明變量間相關(guān)程度大于偏相關(guān)性，即可提取出公共因子，適合主成分分析。經(jīng)檢驗(yàn)，變量KMO值為0.798，Bartlett球度檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)顯著性為0，符合主成分分析條件。詳見表7。

表7 KMO和Bartlett檢驗(yàn)

表8 公共因子特征值和貢獻(xiàn)率

提取公共因子后，使用方差最大法旋轉(zhuǎn)正交矩陣，使得公共因子容易得到命名解釋性。對(duì)一類變量上載荷值較大公共因子命名，這五個(gè)公共因子依次命名為“當(dāng)?shù)卣畢⑴c因素因子”“土地特征因子”“家庭特征和當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平因子”“社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)因子”和“戶主個(gè)人特征因子”。其中“當(dāng)?shù)卣畢⑴c因素因子”由是否參加商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保障體系健全程度、當(dāng)?shù)卣袩o出臺(tái)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款規(guī)定、對(duì)經(jīng)營權(quán)貸款政策了解程度、當(dāng)?shù)卣畬?duì)經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)支持力度構(gòu)成；“土地特征因子”由經(jīng)營土地面積、土地位置條件、近兩年流轉(zhuǎn)土地面積、土地上設(shè)施資產(chǎn)價(jià)值構(gòu)成；“家庭和當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平因子”主要由家庭年凈收入、非農(nóng)收入占比、近兩年從金融機(jī)構(gòu)取得貸款的次數(shù)、貸款數(shù)額、有無流轉(zhuǎn)中介、有無流轉(zhuǎn)合同、有無價(jià)值評(píng)估中介、糾紛解決方式構(gòu)成；社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)由是否參加合作組織、是否經(jīng)常參加集體活動(dòng)、瀏覽信息頻率、經(jīng)濟(jì)狀況所處水平、交往朋友數(shù)量構(gòu)成；戶主個(gè)人特征因子由年齡和受教育程度構(gòu)成。詳見表9。

（五）模型回歸結(jié)果

運(yùn)用前文所述二元Logistic模型將公共因子得分與因變量“是否有經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求”回歸，并采用逐步向后回歸法剔除非顯著變量。在第二步回歸后，剔除“個(gè)人特征因子”，模型的卡方值為286.582，對(duì)應(yīng)顯著性為0，即模型有效。模型結(jié)果見表10。

（六）結(jié)果分析

1.個(gè)人特征因素對(duì)信貸需求沒有顯著影響。說明在樣本區(qū)域內(nèi)，年齡與參與信貸需求沒有直接關(guān)聯(lián)，受教育程度提高不會(huì)顯著提高需求水平，假設(shè)H1不成立。

2.政府支持因子對(duì)信貸需求有顯著正向影響。農(nóng)地是農(nóng)戶最為可靠的生活保障，開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款必須強(qiáng)化社會(huì)保障體系建設(shè)，以此降低農(nóng)戶生活風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可以有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)?shù)卣P(guān)于抵押貸款的規(guī)定應(yīng)詳細(xì)、充分，保證工作開展規(guī)范和有效。假設(shè)H6成立。

3.土地特征因子對(duì)需求有顯著正向影響。土地經(jīng)營面積越大、位置條件越好、土地上的設(shè)施資產(chǎn)價(jià)值越高，農(nóng)戶資金需求量相對(duì)越大，同時(shí)其經(jīng)營權(quán)作為抵押物的價(jià)值越高，越有可能獲得信貸；而農(nóng)戶支持程度越高，流轉(zhuǎn)土地越多，資金需求量越多。假設(shè)H3成立。

4.家庭特征和當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平因子對(duì)信貸需求有顯著正向影響。家庭年凈收入越多、非農(nóng)收入占比越高，農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，償還貸款可能性越大。而近兩年內(nèi)取得貸款次數(shù)越多、數(shù)額越大，說明與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)聯(lián)系更緊密、獲取相關(guān)貸款信息能力越強(qiáng)；中介幫助流轉(zhuǎn)可以促進(jìn)土地產(chǎn)權(quán)交易及規(guī)模化經(jīng)營，書面合同可以降低糾紛產(chǎn)生可能。土地經(jīng)營權(quán)作為一種財(cái)產(chǎn)其經(jīng)濟(jì)價(jià)值體現(xiàn)越充分，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，因而一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，抵押物可以更加順利地變現(xiàn)從而彌補(bǔ)損失。假設(shè)H2和H5得到驗(yàn)證。

5.社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)因子對(duì)信貸需求有顯著正向影響。社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)由是否參加合作組織、是否經(jīng)常參加活動(dòng)、收集信息頻率、經(jīng)濟(jì)狀況在本村水平、經(jīng)常交往的朋友數(shù)量構(gòu)成。社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是農(nóng)戶社會(huì)資本量的體現(xiàn)，作為“社會(huì)人”，社會(huì)資本的多少往往在決定農(nóng)戶行為中有決定性作用[21]。因而，當(dāng)農(nóng)戶的社會(huì)資本更加豐富時(shí)，獲得土地抵押貸款的可能性相應(yīng)提高。假設(shè)H4得到驗(yàn)證。

表9 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

表10 模型回歸結(jié)果

四、研究結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

本文提出農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求受自身?xiàng)l件和外部環(huán)境因素共同影響的假設(shè)，并得出以下結(jié)論：首先，農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求受制于自身?xiàng)l件和外部環(huán)境因素。現(xiàn)階段農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求仍然較弱，即便是有效需求，因受國家政策、市場機(jī)制不健全、金融機(jī)構(gòu)擔(dān)憂等，獲得貸款也較少。如何將農(nóng)戶資金借貸意愿轉(zhuǎn)化并滿足其現(xiàn)實(shí)需求是亟需解決的問題。其次，樣本地區(qū)農(nóng)地制度綜合改革已有成效，但經(jīng)營權(quán)抵押貸款機(jī)制建設(shè)仍不完善，缺乏土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)和土地價(jià)值評(píng)估組織，抵押物變現(xiàn)存在障礙。

（二）政策建議

1.提升農(nóng)戶內(nèi)部經(jīng)營條件，培育新型經(jīng)營主體。首先，應(yīng)該加大力度培育新型經(jīng)營主體，降低農(nóng)村金融市場供需矛盾。其次，擴(kuò)大經(jīng)營權(quán)抵押貸款范圍，由規(guī)模農(nóng)戶擴(kuò)展至中小農(nóng)戶。此外，規(guī)模農(nóng)戶抵押貸款時(shí)應(yīng)注重土地價(jià)值，中小農(nóng)戶貸款發(fā)放注重土地價(jià)值和信用評(píng)估結(jié)合，使中小農(nóng)戶在產(chǎn)生資金需求時(shí)得到滿足。

2.提高金融機(jī)構(gòu)管理服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)管理，提高服務(wù)水平。目前農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾依然存在，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大貸款政策宣傳力度，強(qiáng)化與農(nóng)戶交流和聯(lián)系，加快信用評(píng)估體系建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，從貸款申請(qǐng)、審核環(huán)節(jié)開始降低風(fēng)險(xiǎn)；簡化貸款手續(xù)，對(duì)信用水平較好的農(nóng)戶開展循環(huán)貸款業(yè)務(wù)；對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款，要密切關(guān)注資金使用流向；同時(shí)積極培育以村鎮(zhèn)銀行為代表的微型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以此擴(kuò)大農(nóng)村金融供給面、降低成本。

3.完善保障機(jī)制建設(shè)，加大支持力度。農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)和完善是開展土地流轉(zhuǎn)與經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的前提條件和保證。應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和宣傳力度；政府應(yīng)結(jié)合試點(diǎn)工作的開展情況，出臺(tái)更為細(xì)化、規(guī)范的指導(dǎo)方案，加大經(jīng)營權(quán)抵押貸款的宣傳和政策支持力度，對(duì)發(fā)放經(jīng)營權(quán)貸款的機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)優(yōu)惠。

4.培育健全的產(chǎn)權(quán)交易市場。金融機(jī)構(gòu)擔(dān)憂農(nóng)地經(jīng)營權(quán)變現(xiàn)難問題，應(yīng)盡快培育健全的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，保證經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信息規(guī)范登記、公開，促進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)便捷、合法流轉(zhuǎn)，這是解決土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物變現(xiàn)難的必要途徑；引入社會(huì)資本開展土地價(jià)值評(píng)估，通過市場機(jī)制平衡供求雙方利益，減輕政府負(fù)擔(dān)，減少資源浪費(fèi)；積極完善相關(guān)貸款擔(dān)保規(guī)定、保險(xiǎn)機(jī)制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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F832.43

A

1672-3805(2017)01-0009-09

：2016-11-17

國家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工程設(shè)施資產(chǎn)的盤活模式研究”（15CJY052）；安徽省高校人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)項(xiàng)目“盤活現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工程設(shè)施資產(chǎn)的策略選擇研究”（SK2015A340）

杜宇能（1984-），男，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)村土地經(jīng)濟(jì)管理。