大學生網(wǎng)絡分期購物的法律缺陷及其治理

夏瑞婷　吳晗

摘要 大學生網(wǎng)絡分期消費平臺迅速發(fā)展，但是隨著大學生網(wǎng)絡分期購物的迅速擴張，一系列問題也伴隨而來，比如消費信息不透明、平臺盲目宣傳虛假宣傳、大學生不合理消費給高校管理帶來挑戰(zhàn)等。然而，由于法律的滯后性，對于作為新興事物的大學生網(wǎng)絡分期購物無從規(guī)制，理論界相關(guān)研究的缺失，也使得一些案件無法可依并引起社會關(guān)注。文章通過文獻綜述，資料數(shù)據(jù)分析等方法研究分期購物的法律缺陷，以期能為大學生網(wǎng)絡分期市場制定相應法律法規(guī)，完善法律監(jiān)管給出建議。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡分期購物 大學生 消費 P2P 法律監(jiān)管

中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308

校園是很多企業(yè)所進軍的領(lǐng)域，比如早期的校園電商、校園社交、校園O2O等。在商業(yè)銀行信用卡淡出校園分期領(lǐng)域數(shù)年后，一批消費金融類互聯(lián)網(wǎng)分期平臺正在興起。這種宣稱無擔保、無抵押、無首付、無風險的消費模式一時間便流行于全國各高校，通過這種先賒購后分期還款的方式可以輕松獲得幾十元的水杯以至數(shù)千元的電腦，網(wǎng)絡分期消費逐漸受到大眾青年認可。大學生還未形成健全的價值觀及消費觀，零收入、高消費、易誘導性的特點，很快便使大學生這類特殊的社會消費群體成為網(wǎng)絡分期購物的主力軍。

一、大學生網(wǎng)絡分期購物之現(xiàn)狀

（一）發(fā)展前景廣闊

現(xiàn)在大學生的消費觀念和以往相比更提倡優(yōu)質(zhì)消費、提前消費，大學生對一些價格較高的3C產(chǎn)品有較強需求，但較低的生活費來源導致其消費能力無法釋放。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)或者電商也一直都沒能很好地覆蓋大學生群體。雖然銀行信用卡在上世紀八十年代就可以分期貸款購物，但銀監(jiān)會在2009年發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，限制商業(yè)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的條件，導致大學生信用卡消費困難，申請時間長，程序多，且額度低。這種現(xiàn)實為網(wǎng)絡分期平臺發(fā)展提供了機遇，分期平臺的出現(xiàn)彌補了校園分期消費市場的不足，迎合了大學生旺盛的購物需求。各種分期平臺自2014年涌現(xiàn)，規(guī)模較大的有分期樂、趣分期、喵貸、仁仁分期、99分期、愛學貸等分期平臺。這些平臺為在校大學生購買3C等商品，提供一般兩年還款期以內(nèi)的最高一萬元額度的分期貸款。截止去年底，網(wǎng)絡分期平臺已經(jīng)覆蓋了全國三千余所高校。未來網(wǎng)絡分期平臺可能會由校內(nèi)市場擴充至更廣泛的群體，比如分期樂便在去年針對畢業(yè)大學生推出了畢業(yè)貸。大學生網(wǎng)絡分期購物市場不僅沒有政府和銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的正面競爭，而且大學生珍陪自身信譽、借貸金額較小、違約率較低，所以大學生網(wǎng)絡分期平臺經(jīng)營風險相對小，市場發(fā)展前景非常廣闊。

（二）利潤空間巨大

校園網(wǎng)絡分期業(yè)務發(fā)展迅速，作為大學生網(wǎng)絡分期的先行者，分期樂業(yè)務范圍幾乎遍及全部高校，成立兩年便擁有四百萬注冊用戶，月均交易額突破20億。趣分期官方數(shù)據(jù)也顯示其擁有三百萬注冊用戶，業(yè)務觸及四千萬大學生群體。雖然校園分期平臺運行資金多由P2P企業(yè)提供，成本較高，但由于大學生需承擔將近20%的綜合還款費率，除去12%左右的P2P通道費后，分期平臺仍能得到8%的利差收入，利潤依然很大。而伴隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展以及校園分期業(yè)務范圍的不斷拓展，校園分期將進一步覆蓋大學生群體。國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2015公民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示我國在學研究生、普通本專科生和中等職業(yè)教育在校生共計4473.1萬人，僅按照5%大學生每人消費2000至5000元左右的需求比率計算，每年就有近80億元的分期市場規(guī)模。再加上大學生留學、培訓、旅游、考證等其他需求，整個市場規(guī)模可達萬億級。而龐大、旺盛的市場消費需求，也使得分期平臺獲得越來越多投資者的青睞。據(jù)統(tǒng)計，三成以上的大學生分期網(wǎng)站獲得過風險投資，其中，分期樂與趣分期在短期內(nèi)便獲得上億美元總額的數(shù)輪融資。

二、大學生網(wǎng)絡分期購物的法律缺陷

（一）宣傳不提示風險引發(fā)社會問題

與大學生網(wǎng)絡分期消費市場突飛猛進柑障的是其中法律缺陷突出。雖然大學生購買力旺盛，但校園網(wǎng)絡分期購物卻忽略了他們資金來源的有限以及信用觀念薄弱的現(xiàn)實。分期平臺為爭奪大學生用戶搶占市場，在營銷宣傳中投入大量資金，不僅在互聯(lián)網(wǎng)線上推廣，還通過大量兼職代理在校園進行推銷。一些分期平臺在宣傳時過分夸大網(wǎng)絡分期消費的低門檻、無擔保、零首付、低息甚至免息，卻故意簡化或不提示說明高額的服務費和違約金。除了服務費外，有些平臺還加收經(jīng)營管理費、咨詢費等各式費用，而這些收費在對大學生進行分期貸款時往往都沒有相關(guān)提醒。部分校園分期代理為了增加業(yè)績誘導學生惡意消費，隨意放寬分期貸款條件，甚至借個校園卡就能辦理分期業(yè)務。有的大學生在不同分期平臺多次借貸購物，在貌似低價的陷阱中越陷越深，進而引發(fā)許多社會問題。

（二）行業(yè)規(guī)范不明至使參與者良莠不齊

大學生網(wǎng)絡分期消費發(fā)展時間較短，行業(yè)自律尚未形成。各分期平臺有關(guān)大學生的購買資格、服務費率、逾期費用以及商品經(jīng)營模式等不盡相同。融360發(fā)布的《2015年大學生消費分期調(diào)查報告》顯示，六成以上分期平臺的產(chǎn)品費率不透明，不直觀公布相關(guān)產(chǎn)品服務費用或逾期費用的計算標準。不同平臺購物分期成本差距大，比如蘋果6P 16G版手機分十二期，各平臺最低利率為7.74%，最高達35.96%。而在逾期費用方面，各平臺日逾期費率最高相差超過六十倍。在商品經(jīng)營模式上也存在不同，比如趣分期稱其售賣商品不存在差價，而分期樂則表示其銷售的商品存在差價。在分期購物條件上，大多平臺要求提供學生證與身份證證明，但金陵分期、趣分期等要求提供輔導員簽名、宿舍信息，南京壹零壹分期還要查看學期成績及有沒有在其它網(wǎng)站貸款等。行業(yè)規(guī)則的缺失也導致一些的不法商家進入，加速了校園網(wǎng)絡分期市場的混亂。比如南方周末在2月份就報道過一些大學生從嗨錢網(wǎng)絡分期平臺購買的手機為翻新機或樣品機，共計1453人受騙，遍布全國各地。

（三）法律規(guī)范缺失與監(jiān)管責任缺位

大學生網(wǎng)絡分期購物作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的新型產(chǎn)品，國家規(guī)范和約束其發(fā)展較為滯后，我國只有關(guān)于傳統(tǒng)金融活動的一系列法律法規(guī)，而沒有一部法律專門針對網(wǎng)絡分期消費予以規(guī)制。目前我國大學生網(wǎng)絡分期購物主要依據(jù)的是《合同法》、《民法通則》、《擔保法》、《公司法》、《中小企業(yè)促進法》、《國務院關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《國務院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》等相關(guān)法律，但是這些法律并沒有對其市場準入、業(yè)務發(fā)展及交易監(jiān)管有明確規(guī)定。法律法規(guī)的滯后使得大學生網(wǎng)絡分期游離于金融法律監(jiān)管之外，這不僅造成行業(yè)的良莠不齊，也容易使各個企業(yè)之間為了競爭而采取不法手段謀取非法利益，危害整個市場的有序競爭和健康發(fā)展。如果任由這種態(tài)勢肆意發(fā)展而不加以規(guī)范，必將打破當下大學生網(wǎng)絡分期消費的穩(wěn)定格局，引發(fā)金融與法律風險。網(wǎng)絡分期消費行業(yè)發(fā)展時間短，尚不足以建立統(tǒng)一合理的運行標準。大學生難以識別和預防校園分期所產(chǎn)生的法律陷阱，通過法律手段統(tǒng)一立法，依法治理，加強法律責任監(jiān)督尤為重要。

三、大學生網(wǎng)絡分期購物的法律治理

（一）明確法律定性

網(wǎng)絡分期借貸購物平臺的法律性質(zhì)不明確，法學界對應當采用何種方式對其進行規(guī)制一直存在爭議。加強對大學生網(wǎng)絡分期平臺的法律監(jiān)管，首先便要明確其法律定性。校園網(wǎng)絡分期購物平臺法律關(guān)系較為復雜，其商業(yè)模式分別對接了電商、投資理財者以及大學生消費者。大學生在分期平臺購買產(chǎn)品時，相當于發(fā)出借款購買標的的邀約，分期平臺將學生的借款需求與P2P平臺投資者購買的理財產(chǎn)品相鏈接，大學生再用這筆借款通過分期平臺去線上購物消費，并以服務費方式按月償還。其運營可以定性為“電商+P2P”模式，這種“電商+P2P”模式其與一股的P2P網(wǎng)貸不同，其最顯著的特點在于鏈接電商與網(wǎng)貸并直入了學生購買的情形。因而我們可以看出，大學生網(wǎng)絡分期購物的法律關(guān)系即主要包括借貸合同關(guān)系、居間服務合同關(guān)系、理財服務合同關(guān)系、擔保合同關(guān)系以及保險合同關(guān)系等在內(nèi)的多方民事合同法律關(guān)系。

（二）完善相關(guān)法規(guī)

制定大學生網(wǎng)絡分期購物專門性法規(guī)，完善法律機制和框架，不僅能夠為整個行業(yè)的發(fā)展提供規(guī)制和指導，也可以減少行業(yè)發(fā)展過程中遇到的不確定阻力。雖然國務院已經(jīng)在2014年4月表示由銀監(jiān)負責P2P監(jiān)管，但是網(wǎng)絡分期平臺運營所涉及的監(jiān)管區(qū)域更加廣闊，具體包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、中國人民銀行、工商局、公安局等。要想制定統(tǒng)一的法律規(guī)范，首先要平衡協(xié)調(diào)工商行政部門、通信管理部門、網(wǎng)絡監(jiān)察部門以及金融監(jiān)管部門等各部門利益，才能促使有關(guān)部門加大對網(wǎng)絡分期消費類公司的監(jiān)管力度。對此，筆者建議通過各部門聯(lián)合制定規(guī)章或者國務院制定行政法規(guī)的方式，來對大學生網(wǎng)絡分期進行立法規(guī)制。此外，國家應盡快出臺《個人信息保護法》及《互聯(lián)網(wǎng)自律公約》等法律法規(guī)來規(guī)范相關(guān)行為。

（三）加強監(jiān)管與健全法律責任體系

面對新興的法律關(guān)系復雜的大學生網(wǎng)絡分期消費，要如何及時有效的監(jiān)管是立法者需要面對的問題。筆者認為，立法部門和執(zhí)法部門需要更新管理觀念，把握好大學生消費市場的變化趨勢和規(guī)律，從更為宏觀的角度設(shè)計能夠適應時代變化的監(jiān)管架構(gòu)。首先，多機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管，大學生網(wǎng)絡分期平臺數(shù)量龐大、分布廣泛，單一監(jiān)管機構(gòu)管理行之不通，可以分中央監(jiān)管與地方區(qū)域性監(jiān)管并行。同時，監(jiān)管規(guī)定須相對一致，以確保執(zhí)法的統(tǒng)一性。其次，多方位全過程監(jiān)管，要把市場準入監(jiān)管、業(yè)務活動監(jiān)管、資金安全監(jiān)管、信息披露監(jiān)管與利率費用監(jiān)管同時進行。最后，監(jiān)管制度的設(shè)計要更具包容性和發(fā)展性，統(tǒng)一監(jiān)管行為與消費者保護，統(tǒng)一監(jiān)管行為與企業(yè)發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)新留下空間。

（四）建立統(tǒng)一透明的信息互通機制

網(wǎng)絡分期購物平臺往往以商業(yè)秘密為由，拒絕公開其壞賬率、貸款學生名單等運營信息。各平臺分期借貸信息不透明使得大學生網(wǎng)絡分期購物數(shù)據(jù)空白，較低的信息透明度增加了大學生在不同平臺多次分期貸款的可能，潛在巨大壞賬風險。相關(guān)監(jiān)管法律應要求網(wǎng)絡分期平臺公布壞賬率等相關(guān)信息，以便監(jiān)管機構(gòu)對風險進行評估，對隱患平臺及時整頓，保障大學生的權(quán)益不受損害。網(wǎng)絡分期平臺也要增強自身信息披露，增加平臺運作的透明度，為大學生消費者及投資者提供正確消費選擇的基礎(chǔ)。具體而言，監(jiān)管部門可以通過具有一定資質(zhì)的第三方對平臺進行審計，并將審計報告按月或季度定期進行公告?zhèn)浒福员愀鞣郊皶r準確獲得真實完整的信息。