發達國家金融消費者權益保護良好實踐及對我國的借鑒意義

岳倩羽

(西安財經學院 陜西 西安 710000)

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發達國家金融消費者權益保護良好實踐及對我國的借鑒意義

岳倩羽

(西安財經學院 陜西 西安 710000)

國外發達國家在金融消費者權益保護方面已經形成完善的性、專門性立法。本文通過金融消費者權益保護在英、美等發達國家的成功經驗，指出了我國金融消費者權益保護存在的問題，立足寧夏銀行，探索我國金融消費者權益保護的完善舉措。

金融消費者；權益保護；發達國家；經驗

一、我國金融消費者權益保護法律制度的發展

(一)金融消費者概念。金融消費者的概念直接關系到監管對象的范圍。不同國家和地區對其界定及監管對象不一致。一是將金融消費者界定為僅指消費金融產品和服務的自然人。

另一種則是認為金融消費者不僅僅是自然人，只要是不具備金融專業知識的法人也屬于金融消費者。

(二)我國金融消費者權益保護法律制度的發展。我國目前金融消費者權益保護的法律規范主要散見于現行的一些法律法規或規章中。這主要包括以下幾個部分：一是《消費者權益保護法》。金融消費者在購買金融產品或接受金融服務時，其合法權益保護可以適用該法。二是行政法規。主要有：《個人存款賬戶實名制規定》《征信業管理條例》等。三是部門規章。如：《信托投資銀行管理辦法》《商業銀行信息披露暫行辦法》《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》《全國銀行間債券市場金融債券發行管理辦法》等。

二、發達國家消費者權益保護的實踐

(一)英國金融消費者保護權益的經驗

1、立法保護金融消費者權益。英國作為金融消費權益頗具代表性的國家，于2000年出臺了《金融服務與市場法》，首次采用了金融消費者的概念，在確定對金融消費者應提供的保護程度時，法案還區分了不同類型的消費者:專業消費者和非專業消費者，并特別規定非專業消費者所需要的保護程度要高于專業消費者。

2、設立單一的監管機構、重視金融消費者的金融教育。從1997年開始，英國對其金融監管體制進行了全面改革，將10家監管機構進行合并，組成單一的金融監管機構。英國的行業自律監管機制在保護消費者權益方面的地位也很突出?！躲y行業守則》是自愿性行業守則，在規范銀行業營運方式，促進銀行與客戶間建立公開公平的關系，保障消費者權益方面發揮著極其重要的作用。

(二)美國金融消費者保護權益的經驗

1、監管機構的設置與改革。2007年次貸危機以前，美國金融監管屬于多頭監管模式。次貸危機后到2010年，美國出臺了《華爾街改革和消費者保護法》。金融改革方案主要體現了三大特征。一是改變監管模式，二是修改法律，三是成立專責機構。

2、將金融教育納入國家戰略。美國政府把對國民的金融教育作為重要的國家戰略之一，2010年在金融消費者保護局內設立金融教育辦公室，開通免費的消費者投訴和咨詢電話，建立收集監測并及時反饋這些投訴信息的機制。

三、我國消費者權益保護的發展歷程及問題

(一)我國消費者權益保護實踐發展。改革開放以來，我國不斷整頓金融秩序和推進金融體制改革，通過建立監管平臺、自律平臺、救濟平臺、社會監督平臺，維護國內金融消費者權益，對金融業經營行為發揮了很好的監督效果。

(二)我國消費者權益保護存在的問題

1、金融消費者權益法律體系不健全。目前我國保護金融消費者權益的法律主要有兩個方面。首先是《消費者權益保護法》，是保護消費者權益的基本法，其次是《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《銀行業監督管理法》以及監管機構制定的相關規章制度。在一定程度上對金融消費者權益進行了保護，但在于規范金融機構的運行秩序，保護金融消費者權益的法律目標并不明確。

2、我國金融消費者司法救濟困難、金融監管體制存在缺陷?！断M者權益保護法》第34條規定了保護消費者權益的途徑，但在實踐中維權程序尚不健全。

3、金融業行業自律機制無法滿足金融消費者權益保護的需要。我國金融業行業協會大都由監管機構授權成立，自制功能不足，不能滿足金融消費者權益保護的需要其主要表現形式:

(1)信息披露不充分，收費標準不合理。一些發卡銀行在群眾申辦銀行卡時，對產品本身的優勢介紹更多，而對使用風險提示不夠，埋下了糾紛隱患。部分銀行既有的銀行卡章程和相關協議沒有明確收費事項，但在后續業務系統改造后卻向持卡人收費，造成持卡人與銀行之間的矛盾。

(2)霸王條款。發卡銀行利用市場支配地位，通過制定于有利的銀行卡章程和格式化的銀行卡合約，將銀行卡使用風險和損失轉嫁于持卡人。規定“持卡人在自動柜員機上存入現金，以本行點核數為準入賬”；規定在銀行卡章程中保留發卡行單方修改、終止的權利等條款，此類規定漠視持卡人的權利，對持卡人保護自身權益極為不利。

(三)安全保障措施不到位。一些發卡銀行疏于對營業網點、自動柜員機等經營場所的安全管理，給違法犯罪分子竊取持卡人賬戶信息可乘之機，影響了持卡人的交易安全。這些現象的存在，既與銀行卡監管機構監管不力、商業銀行追逐利潤、社會信用環境欠佳等客觀因素有關，也與我國銀行卡領域金融消費者權益保護法律制度缺失密不可分。

四、我國應從發達國家吸取的經驗

(一)完善相應的法律法規。根據英美等發達國家在實踐中取得的良好結果來看，應對金融消費者保護予以立法保護。首先應準確界定金融消費者的概念以及明確其監管機構，加強對金融消費者切身利益的保護。

其次建立一整套覆蓋存款、貸款、銀行卡、信用報告、銀行理財等主要金融消費領域的保護制度，保護金融消費者存取款自由等方面做出明確規定。

(二)建立健全消費者權益保護機制。寧夏銀行應當根據自身經營業務和銀行發展情況建立一整套相應的消費者權益保護機制。

第一，制訂適用于全銀行的消費者權益保護規章制度，寧夏銀行市場定位是服務地方經濟，服務中小企業，服務城鄉居民。那么應當著重考慮中小企業的發展情況和借貸需求，關注城鄉居民的收入情況和理財意識等情況，建立符合自身發展的消費者權益保護制度。

第二，落實消費者權益保護的全流程管理措施，明確規則要求，并按照相應的要求進行流程控制，做到賞罰分明。

(三)強化自身組織建設，加強消費者維權意識。目前來看，我國商業銀行之間競爭十分激烈。寧夏銀行要在競爭中立于不敗之地，必須將其經營理念：服務、高效、規范和創新貫徹到實踐中。加強機制創新和管理上的靈活性，構建良好的企業文化等。我國可以借鑒加拿大金融消費者管理局設立消費者教部門和金融掃盲部門的做法，在專門的金融消費者保護機構內部設立專職的消費者教育部門，開展廣泛的消費者教育，向消費者提供免費、簡潔明確的金融資訊，尤其要注重對年輕人開展金融知識、金融權利義務的教育培訓，通過普及金融教育培訓推動金融服務市場的發展管理更加透明。

[1]劉曉星,楊悅.全球化條件下金融消費者保護問題研究[J].現代管理科學,2008,06:108-110.

[2]朱慶,唐友偉.發達國家金融消費者權益保護的經驗及對我國的啟示[J].海南金融,2011,03:37-40.

岳倩羽(1993.4-)，女，漢族，山西忻州人，碩士，西安財經學院，會計專碩。