互聯網農村金融的現狀與展望

賀祥瑜

摘要：“互聯網+”農村金融的興起使得農村金融難題得意破解，支付寶開展的“千縣萬億”更是推動了農村金融的興起，加上其他互聯網金融企業推動的農產品外銷，“淘寶村”極大改善了農村經濟調節，通過農村金融自身改革和互聯網推動等相關政策的實施，互聯網農村金融一定得到極大發展。

關鍵詞：互聯網金融；金融；手機銀行

2016年3月28日螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯網+”農村商業、農村公共服務和農村創業金融的平臺，通過螞蟻金服的大數據、技術能力和各地農村基層政府大數據相結合，撬動農村萬億社會信貸資源共同參與縣域升級，助推城鄉均衡發展。騰訊推出的微眾銀行和阿里巴巴公司的網商銀行服務更多農村市場，為農村金融健康運行提供良好的互聯網大環境環境。

一、農村金融發展現狀調查

改革開放三十年來，尤其是十一五期間，中國互聯網金融業迅速發展，農村金融仍是我國金融行業服務較淺的地區，部分農村地區還是以農村信用社服務網點，四大國有銀行，除了農業銀行在重點鎮有布局之外，農村還缺少金融服務。農村金融服務在農村布局較少，農村居住密度低，留守兒童和老人居多，金融業務量不足。農村借款抵押物特殊，很多貸款放貸困難，收貸也困難，導致農村新增金融客戶較少，業務量較少。

（一）金融機構忽視在農村布局

大部分金融機構不愿意到農村設置網店，主要原因農村地廣人稀，資金匱乏，金融業務量不足，加之很多工作人員不愿意到營業網店工作，大部分鄉鎮只是單純擁有郵政儲蓄，農村信用社等較少農村金融網店，只是中心鎮擁有少數諸如中國農村銀行，基本上很多地區沒有ATM機，收存儲的銀行網點不足，農民進行金融服務還要到附近大鄉鎮或者縣城、城市。相當長一段時期，農村金融服務還是以農村信用社為主，但是農村信用社資金往往不用于涉農服務，只是單純吸收資金，不能實現資金的再利用和反哺農業，甚至部分農村金融代辦點取消以后，農村信用社沒有公示，造成了農戶的損失，這一系列的坑農害農事件屢見報端。農村信用社發行的銀行卡不能綁定第三方支付平臺，很多農民還習慣使用存折，不習慣使用銀行卡，這更加加劇農民享受便捷的金融服務，更加導致農村金融服務的滯后，這些直接導致農村金融少，農民享受金融服務困難等一系列問題。

（二）農民金融機構貸款需求不足

金融機構的抵押物往往是房產或者地產，知識產權，貨物或者其他有價值物品，而農村往往缺少抵押物和擔保人，銀行很難貸款貸給農民，農民有貸款需求，往往不符合金融機構的貸款要求，農民的重要資產土地不能作為抵押物，農民牲畜也不能作為抵押物，很多農民不得不進行民間借貸，甚至高利貸等非法借款，這往往造成巨大的風險。據調查，農村借款往往因宅基地建房，婚喪嫁娶開支，生產資料購置，但是，抵押物往往不足。

（三）農村互聯網普及力度不足

互聯網在農村普及程度低，農村網民總數占中國總網民的2/5，但是享受網速低，4G服務普及程度低，互聯網改善農村經濟現狀還沒有取得良好收效。隨著國家光速網建設和新一代移動通訊的建設，城鄉之前的互聯網速度會越來越快，互聯網時代，農村是否能夠趕上城市腳步，傳統金融機構是否能夠和互聯網金融深度融合，這一點目前還是未知數。

二、互聯網農村金融破解難題

據介紹，互聯網農村金融已經開始進入農村市場，支付寶螞蟻金服推動“千縣萬億”計劃旨在提升公共服務水平的“互聯網+城市服務”、旨在帶動縣域商業升級的“互聯網+生活商圈”、旨在為大眾創業、萬眾創新護航的“互聯網+創業金融” 等多個單元。互聯網農村金融進入農村市場，打造互聯網+農資供應、互聯網+農產品購銷、互聯網+農技服務、互聯網+金融服務、互聯網+新供銷等板塊。農村生產周期與城市不同，與自然節氣相關度很高，為更好服務農戶經營，沃投資在貸款期限上比普通三農貸款更為靈活。沃投資允許農戶可以根據生產周期進行期限靈活操作，既可以按月還息，到期償還本金；也可以等額本息，按月還款；允許借款農戶提前還款也是沃投資的一大特點。

宜信普惠便創新性地將互聯網思維與小額信貸鏈接在一起，先后開設了宜農貸、農機融資租賃等惠農業務，最終打造一站式農村移動金融服務平臺——惠農平臺，為農村地區高成長性人群提供無抵押的信用借款咨詢服務，在發展農村金融方面探索出了一條獨特的道路。宜信普惠以奶牛租賃形式，開創了這一創新服務。活體租賃，農戶買不起牛就會從宜信普惠租賃公司來租牛，這是一種創新模式。

三、優化農村金融信用環境配套措施

為了創設農村金融環境，需要整合互聯網項目資金，健全投入機制，統籌考慮重大項目安排，拓寬投資建設思路，強化部門職能，形成建設合力，政府部門加強農村金融環境建設，形成農村金融共同發展的格局，初步形成統一開發的農村金融體系。

首先，整合互聯網項目資金，健全投入機制。堅持“農民自籌為主、政府引導為輔、社會力量參與”的新農村建設投入機制，多渠道籌集建設資金，國家投入主要用于硬件公共服務設施建設。要在穩定現有各項農業投入的基礎上，確保新增財政支出和固定資產投資向新農村建設傾斜，加大政府投入力度，擴大公共財政向農村的覆蓋范圍，強化政府對農村的公共服務。涉農部門要使用好上級投入資金，積極向上爭取支持。有效整合各種項目資金，集中支持新農村建設。

其次，統籌考慮重大項目安排，拓寬投資建設思路。在農村經濟管理過程中，吸納社會資金參與新農村建設，共同投資管理。鼓勵引導社會資本特別是工商等金融資本參與社會主義新農村建設，調動全社會力量扶農助農興農，逐步形成在政府帶動下社會力量廣泛參與的農村基礎設施、社會公共事業投入的穩定增長機制和多元化投融資機制。

再次，強化部門職能，形成建設合力。各有關部門要根據職責分工，分項目制定具體的實施方案。建設部、國土部等部門負責各示范村建設規劃，并提供各種適合實際情況的發展方案。各個職能部門也要根據自身需求，及時提供各種服務和幫助，搞好協調配合，形成工作合力，整體推進新農村建設。

最后，政府部門加強農村金融環境建設，形成農村金融共同發展的格局，初步形成統一的開發的農村金融體系。要抓住時機，敢于嘗試，加快農村經濟管理改革的步伐，切實為金融機構提供更好的服務。強化農村信用制度建設，建立相關的獎懲制度，比如，守信激勵機制和失信懲罰機制，在實踐中發揮了良好的效果。農村金融發展存在一定的風險，而農民由于其自身經濟能力有限，其承擔風險的能力較弱。所以，政府要為農村信貸風險控制提供依據，將風險降到最低，營造良好的農村信用環境，為貸款發展農村經濟提供政策支持，開創社會主義新農村建設的新局面。

四、結語

總之，只有不斷深化農村金融體制改革，規范和發展適合社會主義新農村的新階段特點，充分尊重自然規律、經濟規律和社會發展規律，立足區域性差異和鄉村實際，創立與之有關的金融體系。既嚴格標準，又切實可行，不盲目攀比，不增加農民負擔，不搞脫離實際的政績工程。要正確處理階段性目標和長遠目標的關系，既要量力而行，又要盡力而為，切忌急功近利。要求實務真，真抓實干，務求實效，不搞形式主義。要堅持實事求是，民主商議，不搞強迫命令。政府要強力推動，整合資源，形成合力，創造條件，搞好服務，組織和引導農民群眾積極參與。要發揮農民主體作用，實現村民自治，充分調動農民積極性。才能更好的為新農村經濟的發展服務，滿足建設具有中國特色的社會主義現代化的需要。

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（作者單位：山東省臨沂一中）