基于參與者主體多元化視角淺議支付體系制度完善與創(chuàng)新

句金忠

摘 要：我國支付體系發(fā)展隨著技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟發(fā)展和需求變化，日益安全、高效和發(fā)達。但是在發(fā)展過程中支付體系制度建設存問題需要進一步完善與創(chuàng)新。文章通過全面分析，給出了完善支付體系法規(guī)制度的建議。

關鍵詞：支付體系 制度完善 創(chuàng)新

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-166-02

近年來，我國支付體系發(fā)展隨著技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟發(fā)展和需求變化，日益安全、高效和發(fā)達。現(xiàn)行支付體系主要由支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務組織和支付體系監(jiān)督管理等要素組成。針對支付工具、支付系統(tǒng)應用的支付主體行為規(guī)范，相繼出臺了票據(jù)法、支付系統(tǒng)管理制度、電子支付管理辦法、電子簽名法等一系列的支付結(jié)算制度，確立了監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體行為職責，為支付體系的健康發(fā)展提供了制度保障。而從目前支付體系運行狀況來看，我們認為，現(xiàn)行支付體系制度仍需進一步完善與創(chuàng)新。

一、現(xiàn)行支付體系制度基本情況

1.支付結(jié)算管理方面。為了貫徹實施《中華人民共和國票據(jù)法》和《票據(jù)管理實施辦法》，維護支付結(jié)算秩序，適應銀行結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，中國人民銀行相繼出臺了《支付結(jié)算辦法》以及《支付結(jié)算會計核算手續(xù)》、《電子匯劃收費標準》等制度規(guī)定，保障了銀行資金安全，進一步提高了銀行支付服務水平。

2.賬戶管理方面。為規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱銀行結(jié)算賬戶）的開立和使用，加強銀行結(jié)算賬戶管理，維護經(jīng)濟金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》；為完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的功能，進一步加強和改進人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，修訂了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》；為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息（以下簡稱聯(lián)網(wǎng)核查）業(yè)務處理，進一步落實銀行賬戶實名制，人民銀行制定了《銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務處理規(guī)定（試行）》等規(guī)章制度。

3.支付工具方面。為了加強票據(jù)管理，維護金融秩序，制定了《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》；為加強銀行卡業(yè)務的管理，防范銀行卡業(yè)務風險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規(guī)制訂了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等管理制度。

4.支付系統(tǒng)方面。為保障現(xiàn)代支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，正確處理支付業(yè)務，先后出臺了《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》（試行）、《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理手續(xù)》（試行）及《現(xiàn)代支付系統(tǒng)運行管理辦法》、《支票影像系統(tǒng)業(yè)務管理辦法》、《電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務管理辦法》等制度規(guī)定；為加強境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的管理，保障境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、高效運行，制定了《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)管理辦法（試行）》。

5.支付主體方面。為保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確了商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務應當遵守的結(jié)算紀律；為促進支付服務市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》。

6.支付監(jiān)管方面。《中華人民共和國中國人民銀行法》明確了中國人民銀行應當組織或者協(xié)助銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務的職能；以及中國人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)以及其他單位和個人的“執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為”進行檢查監(jiān)督的監(jiān)管職能。

二、支付體系制度建設存在的主要問題

1.部分支付結(jié)算法規(guī)制度滯后。目前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已形成了中央銀行支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)行內(nèi)系統(tǒng)、農(nóng)信銀清算系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行清算中心為主體，第三支付機構(gòu)為補充的完整高效現(xiàn)代化支付體系。作為三大支付工具“支票、匯票、本票”在現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務不斷創(chuàng)新的今天，票據(jù)應用變得更加安全高效，而票據(jù)影像資料截留的法律依據(jù)尚未列入《票據(jù)法》規(guī)范范圍，不利于確立票據(jù)當事人的法律責任。

2.支付業(yè)務系統(tǒng)運行風險防范評估制度欠缺。各支付體系系統(tǒng)運行主體開發(fā)的業(yè)務處理系統(tǒng)，業(yè)務覆蓋面廣，數(shù)據(jù)集中程度高，系統(tǒng)運行面臨的風險也越來越高，因此，有必要建立內(nèi)外部系統(tǒng)風險評估制度，而目前仍缺乏全面的系統(tǒng)的業(yè)務系統(tǒng)風險評估法規(guī)制度，僅有系統(tǒng)危機處置等預案，不利于將系統(tǒng)風險防控于系統(tǒng)危機發(fā)生之前。

3.電子支付業(yè)務規(guī)范有待進一步完善。隨著信息技術(shù)和電子商務的快速發(fā)展，商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信銀行、家居銀行、移動支付、支付寶等電子支付業(yè)務不斷創(chuàng)新，得到大力發(fā)展。現(xiàn)有電子支付業(yè)務規(guī)范未將第三方支付服務機構(gòu)的支付業(yè)務加入適用范圍，僅限于銀行業(yè)金融機構(gòu)，《支付結(jié)算辦法》未能及時補充修訂，《支付結(jié)算辦法》規(guī)定“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)，第三方支付服務機構(gòu)未列入規(guī)范之內(nèi)。

4.支付創(chuàng)新業(yè)務指導性規(guī)范有待進一步健全。各銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支付服務機構(gòu)的支付業(yè)務創(chuàng)新，促進了現(xiàn)代支付體系的發(fā)展，為社會提供了高效快捷的支付服務。為保障現(xiàn)代支付體系支付業(yè)務創(chuàng)新安全持續(xù)健康發(fā)展，應有效解決目前支付業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展中存在的一些問題，如各支付主體分支機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)有關支付業(yè)務信息提供有限等現(xiàn)狀，而現(xiàn)行制度規(guī)范對諸多方面未進行明確，因此，建立健全支付業(yè)務創(chuàng)新機制的政策指引迫在眉睫。

5.支付業(yè)務存在監(jiān)管職責不明確。自從人民銀行分設出銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會后，有關客戶對金融機構(gòu)支付結(jié)算方面的投訴問題，哪個監(jiān)督管理部門受理，現(xiàn)行的法規(guī)制度一直未明確規(guī)定。對于支付結(jié)算的監(jiān)督檢查，目前仍未健全行業(yè)內(nèi)部控制外部職能部門監(jiān)督的完善監(jiān)管機制。如人民銀行雖然通過組織清算事項、制定業(yè)務規(guī)章制度可一定程度實現(xiàn)對支付清算的監(jiān)管，而《中國人民銀行法》沒有明確賦予央行對支付主體全面監(jiān)管的職責。

三、進一步完善與創(chuàng)新支付體系法規(guī)制度的建議

1.逐步完善現(xiàn)行支付結(jié)算制度，以適應現(xiàn)代支付體系持續(xù)健康發(fā)展的需要。進一步修訂《票據(jù)法》，將現(xiàn)行《支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務管理辦法》以及《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務管理辦法》關于支票影像和電子商業(yè)票據(jù)需法律約束的支付規(guī)范，納入《票據(jù)法》，確立電子商業(yè)匯票票據(jù)的法律地位以及支票票據(jù)影像資料的法律效力。

2.進一步修訂電子支付法律規(guī)范，將支付體系各支付主體的電子支付業(yè)務當事人的支付行為規(guī)范列入《支付結(jié)算管理辦法》，《電子支付指引》適應范圍應涵蓋從事支付業(yè)務向社會提供服務的所有支付主體，將從銀行業(yè)金融機構(gòu)涵蓋到第三方支付服務機構(gòu)的電子支付業(yè)務。

3.出臺支付服務定價標準規(guī)范。日前，各銀行業(yè)金融機構(gòu)支付服務收費標準主要依據(jù)《支付結(jié)算管理辦法》的支付業(yè)務收費標準以及2001年《國家計委、中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》的收費標準執(zhí)行，而網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等收費標準無公開透明的統(tǒng)一標準，需協(xié)同有關部門統(tǒng)一指導價格，進一步細化支付工具業(yè)務創(chuàng)新后的支付服務收費標準，形成支付主體統(tǒng)一規(guī)范有序競爭的費率定價機制。

4.建立支付業(yè)務創(chuàng)新規(guī)范指引。從我國支付業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展來看，亟待給予推進、引導和規(guī)范，只有這樣，才能保證支付業(yè)務創(chuàng)新的快速、健康發(fā)展。人民銀行應盡快出臺有關支付業(yè)務創(chuàng)新的指引規(guī)范，推進和正確引導支付業(yè)務創(chuàng)新，鼓勵業(yè)務狀況良好、風控能力強的支付主體開展業(yè)務創(chuàng)新，如制定風險可控的跨境電子支付業(yè)務創(chuàng)新的法規(guī)指引，為我國電子商務的蓬勃發(fā)展提供安全高效的支付平臺。

5.完善更加明確的支付體系監(jiān)管框架法規(guī)制度。一是支付體系監(jiān)管框架應當明確我國支付體系監(jiān)管的目標、范圍、原則、標準和主要方法；二是各支付主體支付業(yè)務系統(tǒng)安全高效運行對我國整個支付體系的安全高效運行將產(chǎn)生較為重要的影響，因此，應當考慮將部分重要的商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)納入支付體系監(jiān)管的范圍，建立支付業(yè)務系統(tǒng)風險評估法律規(guī)范；三是應建立行業(yè)內(nèi)部控制，監(jiān)管部門各負其職，內(nèi)外部監(jiān)管統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行 山西朔州 036002）

（責編：芝榮）