農戶貸款風險調研及應對建議

尤新江

摘 要：文章分析目前農行農戶貸款主要存在的風險點，針對具體情況，文章認為農行上下各相關人員應高度重視，積極應對可能出現的各種風險。一是要把好準入關，二是要把好貸時篩選關，三是落實擔保關，四是把好信用收回關，五是若出現貸款逾期，要及時向借款人、擔保人催收。

關鍵詞：農戶貸款 風險 建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-174-01

近兩年來，我行響應上級行號召，積極服務“三農”，進村入戶宣傳農業銀行產品，同時遠赴云南、廣東、海南等地挖掘存款潛力及融資需求，營銷了一大批黃巖在外從事水果種植業的農戶貸款客戶，但該批客戶因自身積累較少，行業進入門檻低，市場競爭加劇等因素影響，加之近兩年西瓜種植行業普遍不景氣等，我行發放農戶貸款存在較多風險點，現根據走訪種植大戶、農資供應商、我行經辦農戶貸款較多網點工作人員及相關金融同業人員等情況，提出以下農戶貸款風險點及相應對策措施，以供參考。

一、目前農行農戶貸款主要存在的風險點

1.信息不對稱的風險。該批客戶以西瓜、提子種植經營為主，經營場所多分布在廣東、海南、云南、江蘇等地，每年在家時間最多也就1～2個月，不管是貸前調查，還是貸后檢查，我行都很難真正深入到田間地頭，掌握不到借款農戶的種植規模、種植技術等第一手信息。

2.多頭融資的風險。隨著各家金融機構競爭的日益加劇，農村市場越來越受到重視，各金融機構都開始大力拓展農戶貸款，但由于征信系統的滯后，容易造成客戶在短期內至多家金融機構申請貸款導致負債短期內增加較多，遠超其種植規模，但我行不能及時掌握情況，給我行貸款風險控制增加困難。

3.行業性風險：包括異常天氣風險、同業競爭加劇、行業不景氣風險。（1）異常天氣風險。目前農戶貸款主要用于水果種植業，種植品種主要為西瓜及提子等，受異常天氣等影響較大，種植戶自身抗風險能力低，農業保險機制不健全，一旦當地遭遇極端惡劣天氣，將對該區域種植戶形成較大損失，比如2016年以來，我國海南、廣東等地多次遭遇臺風天氣，對在當地種植的我行農戶貸款客戶生產經營造成較大損失。（2）同業競爭加劇。西瓜及提子種植業進入技術門檻較低，除極個別農戶掌握較好技術及高薪聘請專業技術人員外，大部門農戶都采取較為粗放的種植模式，品質參差不齊，產量及收益難以保證；同時經黃巖種植戶多年在外地種植，帶動了當地農民也進入該行業，當地人從事種植相比我行貸款農戶的成本更低，對農產品市場價格形成一定沖擊。（3）行業不景氣風險。如西瓜種植業近兩年受膨化劑、催熟劑、農藥殘留毒西瓜等事件影響，近兩年行業整體不景氣。

二、針對以上情況，農行上下各相關人員應高度重視，積極應對可能出現的各種風險

1.把好準入關。（1）針對該批客戶經營場所多在外地這一特殊情況，我行在貸前調查時，除實地走訪借款人住所了解人品等相關情況外，還要盡可能多地掌握其生產經營的實際情況，有條件的行要在其經營活動的當地聘請自身實力強、人面廣、信用好的種植戶擔任信息員，幫我行收集當地種植戶動態信息，我行對信息員予以一定獎勵，若信息員有貸款需求的，我行可以在利率上對其予以適當優惠，或采用按月給付一定報酬的方式。（2）對于申請我行農戶貸款的借款人，除查詢本人及配偶征信報告之外，要求其提供相應資產證明，我行無交易流水的新客戶要求其提供其他金融機構的賬戶交易流水作參考，對借款人融資銀行家數及金額、對外擔保金額等進行控制，不符合我行相關規定的一律不得辦理農戶貸款。

2.把好貸時篩選關。對原先已核定授信額度的非自助可循環方式貸款客戶，在申請二次用信時，首先查看其在我行現金流情況，一般情況下要求其在我行日均現金流量要達到貸款額度的10%～20%。另外要查看其融資規模在原先基礎上有無大幅度上升，對融資規模上升較快，超過其實際種植規模需求的，要堅決退出。

3.落實擔保關。有抵、質押物的優先采用抵質押方式；采用保證方式的，要核查保證人主體資格及是否具有真實擔保能力，同時，為降低行業性風險，無特殊情況，可要求兩擔保人至少要有其中之一所經營的行業與借款人為不同行業。

4.把好信用收回關。對已發放農戶貸款，結息日前及貸款本金到期前，要提前一個月下載清單，提前對借款人進行電話通知，有效減少我行農戶貸款本息逾期現象發生。

5.若出現貸款逾期，要及時向借款人、擔保人催收。催收無果的必須在貸款逾期3個月內及時向法院提起訴訟，通過法律途徑保證我行債權。在法院判決后仍未履行還款責任的，我行要配合法院做好強制執行工作，通過積極走訪，多方了解借款人及保證人實際家庭資產情況，向法院提供有效線索以做好執行工作。

（作者單位：中國農業銀行臺州黃巖支行風險管理部 浙江臺州 318000）

（責編：賈偉）