大學校園貸款的法律風險

賀東洋

摘 要：近幾年，校園貸市場發力，大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的“香餑餑”。如今“互聯網+”的時代里，信貸行業也開始瞄準了大學生群體，以信用卡，以P2P貸款平臺和校園分期購物平臺等形式慢慢進入了大學生的校園，寧靜的象牙塔成為借貸平臺爭奪的地盤。校園貸所存在的監管寬松以及準入門檻低、個人信息泄露等法律風險，必須盡快使用法律手段進行規范管理。本文在簡要介紹了校園貸款的種類以及運作模式的基礎上，從如何監管的角度去約束平臺等角度出發，對其所涉及到的法律問題進行研究與探討，并提出了相應解決策略，僅供參考。關鍵詞：校園網貸 法律問題 解決策略

前言

目前，這類平臺出現了不少，有網頁版，也有APP，它們在風起云涌的同時，也暴露了一些問題。由于校園貸是近幾年新崛起的行業，國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。隨著互聯網市場的廣泛發展由最初出現的高校學生信用卡到如今風聲四起的分期購物以及較低額度的現金貸款服務。這類產品的邏輯就是打著無息，無抵押，零首付放貸快的旗號，但在還貸的過程中往往并不是無息而是高息，進行偷梁換柱。就其中的法律風險并不局限于此。

一、校園貸款種類

（一）大學生信用卡

大學生信用卡是銀行專門針對在校大學生發行的信用卡，具有免費異地匯款、消費累計積分、指定商戶消費折扣等功能的信用卡，用以大學生們的信用為保障進行的抵押貸款行為。 金誠信用和廣東發展銀行聯名發行了首張大學生信用卡，開啟了大學生信貸消費的先河。

（二）校園網貸

事實上，網絡貸款平臺只是前幾年大學生信用卡的“變身”。2004年9月，金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張大學生信用卡。正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象。

二、校園貸款的法律問題

（一）無息，無抵押的欺詐

在校園貸款的種類中最吸引人的便是這無息，無抵押信用貸款。打著無利息，無抵押，零首付的旗號，使大學生們受到誘惑而走上不歸之路。其中的“無息”并不是所謂真正的無利息，而是變相的高利息，一旦借貸或者分期購物后，在這還貸的過程中，各大平臺就將無利息偷梁換柱成高利息，其偷梁換柱是將無利息轉變成每月收取高昂的服務費，次月服務費就將轉換成所謂的“無息”，有的高達7%，9%甚至25%，就將無息變成了高利貸。各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，比較同期銀行的利息，一時風光無限的校園貸平臺不知道高了銀行多少倍，要知道國家規定超過36%即為高利貸。

（二）放貸快，放貸標準低的門檻

各大網絡平臺為了更快的搶占高校市場。便以門檻低，申請手續簡便，高速放貸的特點引誘著更多的在校學生。所謂宣稱的“三分鐘高效放貸”，在校大學生們只需在平臺上注冊賬號，填寫個人資料，學籍，家庭住址等個人信息，導致對于信貸機構容易因為個人虛假信息造成死賬，壞賬率的上升。2009年銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對在校學生申領信用卡的標準進行了細化和提高，在高門檻下，校園貸一時間銷聲匿跡。

三、解決策略

（一）自我意識的提高

一方面作為高校的在校生要提高自我防范意識，在選擇金融產品時應該要謹慎投入，擦亮眼睛，多方面考慮。尤其在校園貸著一借貸形勢面前，充分結合自身條件，合理選擇產品。另外一方面高校應對于在線大學生的個人借貸行為進行有效干預，正確引導，通過輿論提升大學生借貸行為風險意識。最后，作為金融機構要嚴格遵守各項法律法規規定，對于貸款人信息的真實性和還貸能力進行評估，提高門檻。同時監管部門要進行制定各項因地制宜的文件和標準，對社會上的違法借貸行為加大打擊力度，提高其違法成本，杜絕校園貸傷人事件的發生。

（二）逾期費的合理把控

對逾期管理費而言是變相的利息“逾期管理費，是借款人、出借人、借貸寶三方同意的，執行契約合情、合理、合法。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出，不管是約定了逾期利息，還是約定了違約金或者其他費用（如逾期管理費），只要總計超過24%的部分。逾期管理費本質上是違約金，而較高的違約金是違法的。

四、結束語

高校內的貸款既讓人喜又讓人憂。目前國家監管層面對于校園消費金融的態度不明確，造成大學生分期消費市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。建議國家有關機構應當明確在線大學生分期貸款平臺監管機構而且還應注意對分期平臺進行適當的監控和管理，并且成立大學生貸款平臺行業協會，以及進行備案平臺信息，將各家平臺借貸信息共享，構成大數據的結合。以避免過度信貸的危害。

參考文獻：

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