大數據時代完善中小企業征信體系的新思路

□段菁菁

(武漢商學院 湖北 武漢 430056)

大數據時代完善中小企業征信體系的新思路

□段菁菁

(武漢商學院 湖北 武漢 430056)

中小企業征信體系的建設雖然初現成效，但依舊存在著法律規章制度和獎勵懲罰機制缺失；征信系統簡易粗略；服務體系單薄等問題。隨著大數據時代的到來，這些問題的改善有了新技術的支持和幫助。本文基于大數據的技術體系，提出解決這些問題的新思路和措施。

大數據；中小企業；征信體系

根據《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，社會信用體系建設的主要目標是：到2020年，社會信用基礎性法律法規和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統基本建成，信用監管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發揮作用。對照這一目標，在我國目前中小企業征信體系建設的過程中，存在著許多亟待完善的方面。

1 中小企業征信體系建設存在的問題

1.1 征信法律規章不全面，獎懲機制不到位

從本世紀出開始，我國陸續出臺了與征信相關的法律、法規、政策和措施20多條，其中具有代表性的是2013年出臺的《征信業管理條例》，這些已出臺的政策涵蓋了征信機構、行業標準、安全規范、監管指引等多個方面，征信立法逐步全面。盡管如此，法律法規方面，依然存在著一些問題。

1.1.1 具體的法律法規依然缺乏。在征信數據的采集方式、征信數據的征集范圍和征信數據的使用等方面，缺少相關的法規或管理辦法。這有可能導致中小企業在征信數據和信息采集的過程中出現不配合的情形，造成信息的準確性和時效性較差；數據和信息采集的范圍出現偏差，過小或過大，致使收集到的信息價值不高的；數據使用過程中發生濫用的情況，保密工作不到位，引起企業核心信息泄露，侵犯企業隱私權的情況。上述不良情況都需要相關的法律和規章進行約束和控制。

1.1.2 獎懲機制欠缺。獎懲機制的核心在于提高企業的失信成本，也就是懲罰機制，使企業的失信成本遠高于守信成本，促使企業從利益最大化的角度考慮，選擇守信。然而，當下獎勵機制的政策和法律較為全面，懲罰機制卻存有懲罰的力度不足、懲罰手段單一和懲罰范圍模糊三個層面的問題。正因為如此，在市場經濟中，企業在利益最大化的驅使下，可能會采取作假、虛報信息，故意不履行合同等擾亂市場正常秩序的行為，此時，如果企業的失信行為得不到懲罰、懲罰的力度不夠或者手段單薄，起不到強有力的約束作用，其他企業也會紛紛效仿，最終導致整個市場經濟的紊亂。所以，建立強而有效的懲罰措施是十分必要的，是保障正常的市場經濟秩序的強有力的支撐。

1.2 征信系統缺乏先進性和科學性

我國著手建立企業專門的征信系統已經有了較長時間，并且初步建成，但是許多方面還相對落后，急需改進和加強。

1.2.1 征信系統專門性較差，需要有力的技術支持。盡管，中國人民銀行已經建立的企業信用信息基礎數據庫（簡稱企業征信系統），但是沒有基于中小企業的獨特的發展路徑，建立起專門的中小企業征信系統。中小企業信息數據具有量大、分散、不均等特點，因此增加了數據信息獲取和捕捉的難度；不僅如此，采集到的龐大、雜亂的信息對數據的挖掘、分析和整理都提出較高了需求，目前的技術在處理這些情況時，較為吃力，從而引起了征信系統缺乏針對性和專門性的問題。

1.2.2 征信數據缺乏共享性，征信系統分離。除了中國銀行建立的企業征信系統，其它政府部門、企業單位、行業協會等也建立起各種企業數據系統，這些系統中也可以查詢到企業的信用信息，比如綠盾全國企業征信系統，就可以了解到企業的基本資質、知識產權信息、金融信貸信息等。雖然系統眾多，但是各個系統之間共享性較差，數據沒有互通，很多信息相信并且重復，信息價值降低。同時，多數系統的信息缺乏，比如上文提到的企業金融信貸信息雖然在綠盾全國企業征信系統中存在，但是相關數據沒有，無法查閱。

1.2.3 系統信息滯后，時效性差。許多的征信系統中的信息和數據，一是數據陳舊，極個別的是三年前的數據，其基本不具備參考價值；二是數據更新速度滯后，企業的所有權或者產權發生變動，系統并不能及時顯示，容易產生反向作用。

1.2.4 系統評價機制模糊、評價標準不一。征信系統會根據企業各類型的信息，或者是對企業打出AAA，AA，A的評級結果，或者是對企業做出詳細的評級報告，結果和報告后的評價機制和評價體系卻沒有展示出來，這樣會引致結果和報告的可信度降低，因為系統評價機制和評價體系的系統性、科學性、適當性等得不到保障。

1.3 征信服務體系落后

服務體系落后的主要體現在征信機構和征信行業。征信機構不僅數量少，難以滿足巨大的征信市場需求，并且征信企業質量不高，實力和資質與國外的知名征信機構相比，有一定差距。征信行業尚未形成規模，缺乏專門的行業組織和行業協會，難以建立規范的行業秩序，阻礙了行業發展。

2 大數據的內涵與技術體系

大數據時代的到來，在思維、商業和管理方面帶來了翻天覆地的變革。維克托·邁爾·舍恩伯格[1]作為最早洞見大數據時代發展趨勢的數字科學家之一，他認為“世界的本質就是數據，大數據將開啟一次重大的時代轉型”。

大數據的技術體系包含了數據的采集、儲存、處理和展示四個部分，構成了完整輸入-輸出系統。整個流程大致如下：紛蕪繁雜的數據中篩選出有效信息，并將其保存在大容量的數據庫中，通過數據挖掘、云計算等技術對保存進行加工、提煉、運算等最終用讓人易于明了、清晰且簡介的方式將最終數據呈現出來，發現數據的價值，指出實際應用的方向。在每一個步驟中間，事實上都涉及到了不同技術的選擇和應用，它們共同作用，滿足用戶大數據技術的各種需求。

3 大數據條件下中小企業征信體系建設的新建議

3.1 推動征信相關法律出臺，強化獎懲機制作用

征信體系的建設建立在全面的法律、法規和條例之上，隨著大數據技術的逐步推廣和應用，數據的采集、使用等方面的問題日益凸顯，需要用法律來確定大數據征信原則，并結合大數據的特點對現有法規進行修改和補充。同時，明確對征信的范圍、方式和程度的監管，確立清晰的監管機構和監管職責，提高問題和風險的抵御能力。

獎懲機制包括獎勵和懲罰機制兩方面。在獎勵方面，充分利用大數據技術，構建企業“信用銀行”。根據現有的守信企業評選標準，建立與守信行為對應的積分體系，每個企業有一個自己的賬戶，守信數據被記載后，賬戶的積分將增加，有需要時企業可以通過積分，享受貸款利率、稅收優惠，費用減免，資金扶持等政策，調動中小企業守信的積極性。

通過立法，特別是強化懲罰手段，達到減少甚至杜絕企業失信行為的目的。這需要政府明確失信行為的范圍，加大懲罰特別經濟懲罰力度，增加懲罰手段這些方向入手。一方面，大幅提高失信企業的罰款數額，使其遠高于守信成本，從而起到強烈的威懾作用；另一方面，將企業失信行為與企業負責人掛鉤，負責人也會因為企業失信，而失去相應職位；情形嚴重時，負責人的社會其他行為活動也會受到更嚴厲的監管。同時，建立公開機制，倡導企業間、行業間和整個社會相互監督。定期公布失信企業名單，讓其他企業和社會進行了解，減少失信企業的融資機會和合作機會，使其無法在市場立足。

3.2 更新征信系統，加強中小企業征信系統建立

3.2.1 在現有的企業征信系統基礎上，開辟專門的中小企業征信系統。中小企業由于規模小，制度不完善，出現許多數據難以采集或者無法采集的情況，建立專門的系統需要強有力的技術支持來化解這一難題。大數據以其先進的數據采集技術可以有效地掃除建立中小企業征信系統的障礙。具體措施是擴大和細化數據收集范圍，建立專門的中小企業數據模塊，搭建專門數據平臺。

3.2.2 統籌不同系統間的協調與配合，實現數據共享，避免重復做功。統籌安排，實現企業基礎信息各個系統共享，以企業征信系統為主體，其他各個公益性質或者盈利性質的征信系統形成的征信評級結果或報告各有側重。大數據挖掘、分析算法多樣，可以滿足不同系統得到自身目標結果的需求。

3.2.3 提高數據有效性，增強數據時效性。利用大數據技術，整理出合適的數據更新時間間隔，保證數據的及時性，提高數據價值。實時監測企業數據動態，一旦有異常或者特殊情況，系統自動發出提醒，探測是否需要更新數據。同時，企業發生重大事件，也許及時向系統反饋，確保數據的時效性。

3.2.4 建立標準化規范化的信用評級制度和體系，確保系統評價報告科學可靠。在法律法規完善的基礎上，依據產業、行業等采用不同的評價方法，建立各自標準化的評級制度和體系，并適當公布，也將其作為企業的征信報告產生的依據，增強征信報告的科學性。

3.3 升級征信服務體系，營造良好服務環境

3.3.1 扶持征信機構做大做強。通過創業、工商、稅收相關優惠政策，推動征信機構數量增加；提供培訓、財政、技術、人員支持，打造品牌征信機構，提高征信機構質量。同時，除了政府征信之外，鼓勵商業征信，培育多樣化的征信市場。

3.3.2 建立行業協會，制定行業標準。發動已經具有相當規模的征信機構創建行業協會，形成行業互助和行業監督；引導行業協會擬定行業規范，約束征信機構行為，形成良好的行業氛圍。

總之，大數據時代，運用先進的技術為中小企業征信體系的完善創造了很多新思路，產生了很多新方法，提供了很多新措施，逐步實現了為中小企業構建良好的金融服務環境，緩解中小企業融資困境，靈活中小企業融資渠道的目標，最大限度的發揮中小企業在國民經濟中的重要作用，推動我國經濟不斷發展。

[1]—維克托·邁爾·舍恩伯格,肯尼斯·庫克耶.大數據時代——生活、工作與思維的大變革[M].浙江：浙江大學出版社，2012.

[2]彭宇,龐景月,劉大同,彭喜元.大數據:內涵、技術體系與展望[J].電子測量與儀器學報,2015,29(4):469-482.

[3]馬文霄.我國小微企業征信體系建設實踐與改進建議[J].征信.2015(01):45-48.

[4]李丹,王鴻雁.征信體系建設中存在的問題及建議——基于數據庫建設等方面的思考[J].征信.2016(07):39-41.

1004-7026（2017）17-0094-02

F832.4

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.17.059

段菁菁，工作單位：武漢商學院經濟與金融學院教師，職稱助教；學歷：碩士研究生，畢業院校：中南財經政法大學。