農戶貸款需求滿意度及影響因素分析

魏力行

【摘 要】 在全面推進城鎮化進程發展中，如何快速發展農村經濟，縮小城鄉差距，對于全面解決“三農”問題，促進城鄉經濟社會協調發展具有非常重要的意義。當前制約我國農村經濟發展的較為嚴峻的問題就是資金供求關系嚴重失衡，無法保障農村經濟發展的需要。因此，必須從農村實際和農民需要出發，按照有利于增加對農戶的資金供給、有利于改善農村金融服務體系的原則，一方面在政策層面上進一步加強對涉農信貸的投放支持，另一方面大力引導農戶的金融合作行為，提高農戶借貸需求的滿足度。

【關鍵詞】 農戶 借貸需求 滿意度 影響因素

一、農村金融合作行為特點

（一）農戶貸款需求較大，正規金融機構很難滿足

根據陜西省某縣調查數據顯示，39%的家庭有外債，并且這些外債中有71.79%來自于非正規金融機構，受訪農戶中30.85%表示在目前或者一年以內在農業生產方面有貸款需要。

很多農戶表示借貸是否發生很多程度上都決定于家人是否會突發重病導致開支突然增大或者是孩子讀書花費。由于農民的收入水平較低，收入來源基本上都是來自于務農和外出務工，所以他們都形成了省吃儉用的習慣，在平常的生活中保持收支平衡或者略有結余是沒有問題的。然而，最怕的就是家人的突然生病打亂家庭的收支平衡。

對于孩子的教育方面，隨著教育程度的升高，花費會慢慢的增大，在孩子念大學的時候，如果沒有儲蓄一般都要產生外債，即使有，國外大學要念幾年，一般也會在前兩年把家中的積蓄用完。

另外由于農村的風俗習慣，一部分的家庭也會由于婚喪嫁娶的大操大辦而造成收支失衡。由此可見，很多的農戶對一些需要大筆支出的事項沒有掌控能力，特別是不在計劃內的事項，造成了很多農戶要借錢去處理。

而另一方面，很多農戶表示包括農村信用社在內的正規金融機構很難滿足他們的借款需求。根據中國社會科學院調研團隊對于陜西省某縣區調查發現，72.56%的農戶認為向農村信用社貸款很難，47.49%的農戶表示目前正規金融機構提供的貸款根本無法滿足他們的需求，僅有16.67%的農戶表示正規的金融機構能夠滿足他們的貸款需求。對于向正規金融機構貸款的時候，還有很多農戶表示要“有關系”才可以順利貸款，對于他們而言，很多人都會在其中的一道程序中被拒絕。

（二）民間借貸成為農戶最青睞的借貸方式

由于正規的金融機構對個人貸款有著許多對農戶而言十分嚴苛的條件，例如財產抵押或擔保人等往往使得農戶無法成功貸款，即使是專門為“三農”服務的農村信用合作社，農戶也表示要“有一定的關系”才可以申請到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農戶最青睞的貸款方式。

在民間借貸中幾乎所有的貸款對象都是自己的親朋好友，幾乎沒有人向民間金融組織進行借貸，一方面由于這些組織活動并不廣泛，另一方面是農戶認為這些組織的貸款條件“跟銀行差不多”。

就農戶平均貸款額而言，向商業銀行貸款的平均額要比民間借貸的平均額要高，這是由貸款的用途決定的。能夠成功向商業銀行貸款申請貸款的農戶一般有著更為殷實家庭條件，他們借款很多是為了擴大生產或者是做生意；而選擇民間借貸的農戶很多是因為醫療或者教育支出而借錢，由于借錢對象又是同在農村的親朋好友，因而加款的額度比較小。

對于借款年限，向商業銀行貸款的農戶要明確很多，一般都超過1年平均達到1.46年，且隨著貸款額越來越大年限也越來越長；向親朋好友貸款的農戶在貸款期限上就表現的很隨意，很多人都在貸款時約定“有錢再還”，即使有約定貸款年限的也多半年或者是一年，總體而言要比向商業銀行貸款短很多。

二、農戶貸款困境及原因分析

由于正規的金融機構對個人貸款有著許多對農戶而言十分嚴苛的條件，例如財產抵押或擔保人等往往使得農戶無法成功貸款，即使是專門為“三農”服務的農村信用合作社，農戶也表示要“有一定的關系”才可以申請到利率合理的貸款。由此而言民間借貸成了農戶最青睞的貸款方式。目前來看，農村經濟主體貸款困境難以得到有效解決，主要的困境就是農戶貸款需求得不到有效地滿足，農村金融服務機構難以提供持續滿意的服務，貸款渠道單一化，而且民間融資遠遠大于正規金融渠道貸款，農村貸款擔保機制不健全，農戶自身資本實力薄弱，正是因為這樣的外在和內在原因造成農戶貸款困難。

（一）農戶自身因素分析

第一，農戶家庭資本積累不足。我國新型農業化發展依舊處于起步階段，大部分是小規模農戶經營為主體，缺少規模化的經濟效益，農戶家庭收入和有形資產積累有限。農村居民整體收入較低，這樣就導致除去正常開銷之外沒有足夠的儲蓄和資產的積累。農產品自身的特殊性，導致受到自然風險和市場風險影響比較大，但是一般農戶應對自然風險和市場風險的能力不足，隨著農產品市場化程度不斷提升，農戶在面對外在市場變化承擔巨大的風險。

第二，信譽擔保機制沒有充分發揮自身的作用。在農村社會體系當中，基于地緣、血緣關系構建的熟人社會，往往非市場化的金融交易體系占比要遠遠高于正規的現代化金融機構交易服務數量。在特定的農村環境當中，農戶大部分選擇非正規融資借貸渠道，因為正規銀行貸款手續繁瑣，而且期限比較短，不能有效滿足農戶的需求。正是因為長期這樣熟人社會構成的道德價值體系，所以現代化的信用體系建設落后，大多數農村沒有構建農戶誠信檔案，而且整個銀行征信系統也沒有覆蓋農村區域，所以使得金融機構無法通過信用體系當中的資料數據來識別和控制借貸風險。而且整體上違約失信成本很低，所以不少貸款農戶存在著僥幸心理，這對于信譽擔保機制的健康發展存在負面的影響。

（二）金融機構因素分析

第一，農戶信貸的正規供給不充足。我國農村農戶信貸的額度與整體三農發展的實際需求依舊存在一定的差距。一方面供給主體非常單一，最基層的農戶貸款一般都是農村信用社壟斷，而農村信用社單一的主體無法提供多元化的融資借貸需求；另一方面就是資金供給主體職能缺位。雖然目前我國農業信貸市場有農業發展銀行、農業銀行以及農村信用合作社以及村鎮銀行等多種形式，但是這些機構在具體的業務開展過程中沒有按照既定功能運行，一味追求防范和規避金融風險，這樣就會導致整體服務供給質量不高，無法滿足日益多元化的農村金融需求。長此以往，農戶就越來越不愿意通過正規金融機構進行融資借貸服務。

第二，信貸管理技術非常落后。風險控制是整個銀行信貸管理的核心內容，但是目前農村金融機構信貸管理技術非常落后，加劇了農戶貸款困境。其一，貸款事前評估水平有限，無法充分考量農戶的基本資質，缺少信用調查以及項目考察，導致很多信貸項目即使存在潛在高收益也難以被銀行金融機構識別；其二就是貸款之后的監督和預警機制不健全。金融機構在貸款放出之后，也需要加強對借款人的全方位監管，并且需要構建有效預警機制來加大風險管理和控制的力度。但是目前大多數金融機構缺乏對于農戶的現金、存貨以及應收賬款等運營資金的監控，風險預警往往流于形式。其三就是農戶貸款回收過程中缺少有效的督促手段。貸款的回收直接關系到信貸結果的成敗，但是現實中不少金融機構缺少對于貸款回收環節的有效舉措，有時候只能被動接受貸款農戶違約的行為，債權保障程度很低，而且整體技術管理水平落后。

（三）環境因素分析

第一，農村社會信用環境不良。目前我國農村金融生態系統非常脆弱，主要原因就是大量惡意逃債情況出現，社會信用缺失加劇農村金融生態系統惡化，道德風險難以把控，對于農村金融系統發展非常不利。

第二，第三方擔保機制不健全。在農戶貸款自身擔保條件不足情況下，引入第三方擔保有助于緩解農戶融資擔保約束，但是現實操作中第三方擔保機制不健全，因此對于擔保動機、意愿以及利益平衡機制考量缺失。一般農戶很可能由于血緣關系或者經濟利益考量，為借款人提供擔保，但是對于擔保人的代償能力沒有很好的測算，這也會加劇信貸風險出現的可能。一般來說嗎，相對于其他擔保形式而言，政策性擔保依托政府形式，是降低金融機構風險、減輕擔保對象融資成本的最好選擇，有利于充分推動資金的融通。

三、提升農戶貸款滿意度的政策建議

基于以上分析，本文提出如下提升農戶貸款滿意度的政策建議：1.切實加強涉農貸款政策的宣傳和執行力度；2.健全醫療教育保障體系，提高農戶生活水平；3.政府和民間共同發力，開發更多適合農戶貸款的借貸品種。

（一）切實加強涉農貸款政策的宣傳和執行力度

農村信用社應大力向廣大農戶宣傳貸款的發放條件、審批手續、貸款用途和目的等，使廣大農戶真正了解和積極使用農戶小額信用貸款。并且在宣傳手段上要注意選用農戶信任的以及更加廣泛的宣傳方式，如金融機構到村宣傳和村委會宣傳。農戶小額信用貸款在農村有著很大的市場需求，一旦農戶了解政策，自然會運用政策滿足自己的生產、生活資金需求，因而政府部門要支持農村信用社的工作，共同促進農戶小額信用貸款可持續發展，從而使政策得到較好的貫徹落實，農戶的貸款需求也得到更大程度的滿足。

加大力度促進地方金融市場的健康發展。地方政府是中央政策傳遞的重要樞紐，也是信息反饋的前站，需要針對現實情況做出針對性及時性的調整。在供給側改革的政策指導下，需要加速地方金融市場的健康發展，從而通過產業集群帶領農村轉型發展，實現產業升級的同時提供稅收和就業，增加居民的收入，在源頭上改善農戶生活水平，減少突發性貸款需求的發生，提升整體滿意度。

（二）健全醫療教育保障體系，提高農戶生活水平

進一步建立健全農村地區的醫療保障體系以及教育保障體系，更加大力度的推廣和發展新型農村合作醫療制度，完善各階段教育的助學體系，并在中學階段向困難家庭提供專項助學貸款。積極引導農村地區的風俗習慣往有利于農戶生活水平提高的方向發展，拒絕由于婚喪嫁娶的大操大辦而產生不必要的貸款需求和債務。只有讓農戶不再因病致貧，因病返貧；不再為了孩子的教育負債累累；不再因為面子而四處借債，農戶的貸款用途才會日趨合理化，才會從單純的消費性支出向生產性支出轉變。

（三）政府和民間共同發力，開發更多適合農戶貸款的借貸品種

當前農戶的貸款來源相對單一，以親朋好友為主的民間貸款現狀并不具備可持續性，商業銀行以及農村信用社的貸款對普通農戶而言并不容易。因此，政府應該以更大力度推出支持農業生產并有利于普通農戶申請的貸款種類，鼓勵民間大力發展農村資金互助社、個人聯保貸款等民間金融，使得農戶貸款的渠道更多，審批更容易。

正規的金融借貸機構，包括農村商業銀行以及地方城市銀行等需要改善自身的貸款服務，在風險可控范圍內進一步放寬對于農戶貸款的審查，簡化放款流程，改善自身的工作方式，促進農戶貸款滿意度的提升。與此同時，進一步加速推進民間借貸機構的合法化地位。我國農村新型金融服務體系發展和建構的過程當中，需要充分發揮市場配置資源的決定性作用。民間借貸資本在農村金融領域大量存在，因此如何充分高效利用這些資本來滿足部分農戶的借貸需求，是政府監管部門需要準確界定民間借貸機構合法性的基礎上，適度放寬準則，扶持民間借貸機構的發展壯大。

【參考文獻】

[1] 王志剛，梁爽，李騰飛.黑龍江地區農戶小額信貸需求的影響因素研究——以樺川縣為例[J].農村金融研究，2012（02）：63-67.

[2] 朱廣其.農村金融體系視角的農戶金融合作及其發展[J].調研世界2009（03）：67-69.

[3] 孫文革，張偉.基于影響農戶融資因素視角的農貸制度考察——以重慶地區調查分析為例[J].中國商貿，2013（29）：106-107.

[4] 劉衛鋒.基于農戶融資需求視角的農村金融制度創新研究[J].經濟縱橫，2009（02）：93-95.

[5] 高師，王德彬，郭瑞雯.基于因子分析法的農戶融資需求影響因素研究——黃岡市蘄春縣的調查[J].價值工程，2013（10）：153-154.