淺談人生不同階段的理財方法

單樂陶

【摘 要】 中國有句古話說得非常好“你不理財，財不理你”。理財是人一生都必不可少的財產規劃，人生不同階段，個人、家庭的理財需求都有所不同，投資的側重點也有所差別。每個人一生都會遇到很多的機遇與挑戰，理財應根據不同人生開展不同的規劃，只有這樣才能夠積累更多的財富，才能夠追求更加有品質的生活，才能夠滿足不同時期的需求，才能夠為個人以及家庭正常生活提供保障。

【關鍵詞】 人生 不同階段 理財

當今社會，越來越多的人開始重視理財，理財也被越來越多的人所熟知。人生不同階段的理財方法就是通過劃分人生不同的理財階段，幫助人對不同時期制定合適的理財規劃，從而幫助人們合理支配資金，使其的資金得以有效的保障。所以，了解人生不同階段的理財方法對人生理財規劃有著十分重要的作用。當然，理財也有風險的存在，在經歷資產保值增值投資之前有必要對自己承擔風險的能力進行認真評估[1]。作為一名高中生，我認為有必要就人生不同階段的理財方法進行了解，學會計劃開支，做到心中有數，養成科學、良好的理財習慣，量人為出，開源節流。

一、少年階段

就處于這個階段而言，培養孩子的理財觀念十分重要。當今社會，孩子手上有為數十分可觀的壓歲錢，如何讓孩子的這些壓歲錢產生出更多的效益，就有必要從小培養孩子的理財能力。因此，父母可與孩子一起制定一個針對壓歲錢的分配開銷計劃，將壓歲錢的70%來作為教育儲備金或者是用來購買10年或15年的期繳保險產品，來作為孩子升學或者是創業資金，壓歲錢余下的30%則交由孩子自由支配。家長需要積極培養孩子的社會責任感，比如向貧困地區的兒童捐款等等，但是捐款的數額要由孩子自己決定。與此同時，家長要對孩子自由支配壓歲錢的用途加以重視，如果因為一時的沖動或是因為錯誤的決定而買錯東西，那就要讓孩子自己將責任承擔起來，讓孩子從經驗教訓中學會基本理財。

二、青年階段

就處于青年階段的人而言，由于剛剛參加工作，在消費的時候往往沒有節制，所以誕生了這樣一個新詞匯“月光族”。青年則可以我自己買點保險，盡量減少因為意外而導致的收入減少或是負擔加重等等。就青年而言，沒有多大的家庭負擔，但是要為以后家庭而積累資金，因此要盡量提高儲蓄率，要有計劃地積累第一桶金，只有這樣才能夠為今后的擴大投資奠定基礎，為今后置業、結婚做好規劃。但是，對于不少青年而言，錯誤地認為自己輸得起，可事實卻大相徑庭。因此，要適當對高風險的投資加以控制，要明白這個階段投資的目的就是為了要積累更多的經驗。對于這個青年而言，可以將積蓄的60%拿來投資風險大、匯報高的股票、基金等等金融產品，20%用來定期儲蓄，10%用來購買保險，則剩下的10%用來作為活期儲蓄，以備不時之需。

三、家庭形成階段

家庭形成期是指從結婚到孩子出生的這個時間段，這個階段是家庭消費的主要時段。該階段中家庭的財產、經濟收入呈上升趨勢，生活狀態比較穩定且也有了一定的資金。但是這個階段為了進一步提高生活質量、改善居住條件，因此會消耗掉較大的家庭建設開支，比如購買家具、貸款買房、買車等等。就這個階段而言，家庭的具有的抗風險能力不高，在理財策略方面應選擇比較穩妥的零存整取、定期存款或是購買國債等等，從而積累更多資本。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以適當選擇投資一些股票、外匯、黃金、房地產等風險較高的項目，以便更加快速的積累財富。與此同時，也可以購買適量的家庭財產保險、意外傷害保險以及醫療保險確保家庭生活的穩定。

四、子女教育階段

就這個階段而言，孩子都開始上學，家庭用于教育與生活的費用也會有較大增長，同時，用于家庭醫療保健等等的費用也會有所增加，需要考慮養老的問題，這個階段的財務負擔通常會比較繁重。對于這個階段而言，應將重點放在孩子的教育與家庭生活費用之上。在制定理財規劃時應重點放在風險低、具有較高收益的穩健投資上，比如國債、基金、定期存款等等，盡可能地避免風險高的投資上。人到中年身體機能下降是在所難免的現象，因此要適量增加對人生保險的投資，可以購買一定的養老、健康、重大疾病保險與十分有必要的家庭財產保險與意外傷害保險。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以購買適量的投資分紅類的保險。可以將積蓄的40%用于銀行存款或是國債，來作為孩子的教育費用[2]。將積蓄的40%來用于投資股票或者成長型基金，但是需要就風險進行嚴格控制。積蓄的10%用于購買保險，剩下的10%來作為家庭備用資金。

五、家庭成熟階段

這個階段是指孩子參加工作到父母退休的階段，這個階段父母工作能力、經驗、經濟狀況都以到達最佳的狀態，孩子參加工作、逐漸獨立，極大地減輕了家庭的負擔，該階段最適合來積累財富，應將理財的重點放在擴大投資上。但是，一旦風險投資失敗，就會失去一生的財富。因此在選擇投資產品時，要盡量避免選擇風險投資。此外，還應該儲蓄一筆養老基金。保險作為安全與穩健的投資手段，雖然回報率偏低，但是對于積累養老金與資產保全是十分有利的。可以將積蓄的40%用來作為定期存款、保險等等，50%來自購買股票或是同類的基金，剩余的10%則可用于活期儲蓄。隨著父母年齡的增長，應逐漸減少用于風險投資的比例。購買保險應偏重于養老、健康、重大疾病等等保險產品上。

六、老年階段

該階段是指退休后、五十歲以上的人，這個階段的人對風險的承受能力較弱，因此要適當降低在股票、基金投資比例，增加在儲蓄、債券的比例。加大對投資組合的變現能力，從而為醫療需要提供前提。就老年階段而言，資金安全才是理財的關鍵所在，理財目標應以保本安全為主，在不損本金的基礎上追求固定的理財收益。

總之，人處于各自人生不同階段時都要對自己的財務狀況與風險承受能力進行充分了解，制定適合每個階段的理財計劃，并積極付諸于實施，從而確保自己的人生能夠更加金彩。

【參考文獻】

[1] 郭季. 人生理財把握六次機遇[J]. 中國工會財會，2015，（08）：46-47.

[2] 趙靜. 做好理財規劃 實現從容人生[J]. 大眾理財顧問，2012，（08）：86-87.