單薪家庭的養老保險規劃

文熙

李女士的家庭是典型的單薪家庭——丈夫賺錢養家，妻子全職主婦。雖然目前家庭收入開支基本滿足，但完全依賴于丈夫的收入，風險系數過高，所以做好風險規劃很重要。

幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦。現在女兒上小學三年級，李女士每天除了接送小孩，還兼職運營著公眾號，每月有1000元左右的額外收入貼補家用。老公是家庭主要經濟支柱，年收入20萬元，有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元，目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險規劃師幫他們規劃一下養老生活。

一、案例分析

從李女士家庭的財務情況來看，主要存在三個理財問題：一是家庭收入方面比較單一，整個家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息；其次，投資方面過于保守，家庭盈余全部進行銀行儲蓄；第三，家庭保障不足，經濟支柱的先生只有基礎的職工社保，沒有額外補充商業保險，自己因為做了全職太太，連最基礎的社保也沒有。如果僅靠先生的那點退休金，根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質量。

二、理財建議

針對李女士家庭面臨的三個需要解決的理財問題，給予以下幾個方面的投資理財建議。

1.現金規劃：保留3-6個月的生活支出費用作為緊急備用金。

首先，李女士家庭不需要50萬元全部存銀行，只需保留3～6個月的生活支出來作為緊急備用金，即2.5～5萬元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動性情況，李女士可以分別存3個月、6個月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動性強，提前支取本金安全，只是利息會少點。如果想簡單操作，也可以放在余額寶等短期理財賬戶里，既靈活，又可以享受日利息。

2.保障規劃：以經濟支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。

先生是家庭唯一的經濟支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風險就是這個家庭的主要風險，這部分風險主要包含兩塊，即因疾病或意外導致的身故或失能。所以，保險規劃的重點就在于一旦發生上述風險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專業角度來看，壽險保額一般設為年收入的10倍，同時附加一定額度的重大疾病保險。另外，家庭用于保障類的保費支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障類保費控制在4萬元以內都是合理的，可以用其中的2.5萬元幫先生補充200萬元保額的意外險和定期壽險，以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預算幫李女士補充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免，合計保費不超過4萬元。

這樣經濟支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障（大病保障對被保險人的身體健康狀況要求嚴格，所以直接補充長期保障型的，可以保證續保且保費不會隨年齡增長而遞增）。

3.投資理財和未來保障規劃：重新配置家庭資產，適當增加投資和保險，提前規劃養老。

李女士家庭有50萬元銀行存款，可以按家庭理財習慣和資金使用功能進行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財目標是規劃未來的養老。所以，綜合上述兩點可以對50萬元資金按5∶5的比例，分別投資風險資產和無風險資產，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時間和能力，也可以選擇有實力的保險公司推出的投連險，如安聯今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來還能轉換為養老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險產品，尤其是李女士，因為沒有固定工作的社保，且女性往往比男性長壽，未來可能會面臨好多年獨居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領取的養老型保險非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險人，設計一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領取的終身養老金保險，并附加投保人豁免，可以鎖定一份專款專用的養老金來保證未來的養老生活質量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會有10萬元的盈余，也可以按照上述比例進行投資與理財分配，用于建立孩子的教育金和先生的養老金，也可以用于改善生活品質。

需要特別說明一下，之所以李女士和孩子的保險方案里都附加投保人豁免，是因為先生收入是家庭唯一的經濟來源，萬一繳費期間發生身故或者全殘，就會導致家庭理財計劃中斷，而投保人豁免保險解決了這個隱患，即先生作為投保人在繳費期間萬一發生身故或全殘，可以免繳后面所有的保費（由保險公司代替繳納），李女士和孩子的重疾、養老等保障利益完全不變，這是任何金融理財工具所不能相比的。

綜上所述，李女士家庭按照理財師的建議重新規劃后，建立了標準普爾四大賬戶——現金賬戶、杠桿賬戶、投資收益賬戶和保證長期收益的賬戶，這樣家庭財務規劃就非常的穩健，不管投資的風險有多大，都有對沖，未來的養老生活也就可以無憂了。