浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題研究

李曉健

【摘 要】浙江網(wǎng)商銀行作為民營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，有助于解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)后總體運(yùn)行平穩(wěn)，具備一定的成本優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展中存在社會(huì)認(rèn)同度不高、經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大、員工隊(duì)伍建設(shè)有待提高等問(wèn)題。我們應(yīng)從提高社會(huì)認(rèn)同度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)、提高業(yè)務(wù)水平等方面推進(jìn)浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】浙江網(wǎng)商銀行；網(wǎng)絡(luò)；民營(yíng)銀行

銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，推動(dòng)了民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，這標(biāo)志著民營(yíng)銀行的受理全面開(kāi)展。在此背景下，2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)，這對(duì)于解決小微企業(yè)融資難和提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平有積極的意義。

一、浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀

（一）開(kāi)業(yè)后總體運(yùn)行平穩(wěn)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年報(bào)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)后，截至2015年末，浙江網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)301.99億元，負(fù)債總額達(dá)262.61億元，所有者權(quán)益達(dá)39.38億元，其不良貸款余額有0.13億元，不良貸款率為0.18%。

（二）通過(guò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展有效地服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。浙江網(wǎng)商銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展線上運(yùn)營(yíng)，為線上客戶提供高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。浙江網(wǎng)商銀行重點(diǎn)面向小微客戶及農(nóng)村市場(chǎng)推動(dòng)“小貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，比如，對(duì)種養(yǎng)殖戶與農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)者推出了“旺農(nóng)貸”等小額信用貸款產(chǎn)品。

（三）有明確的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)模式。浙江網(wǎng)商銀行的市場(chǎng)定位為電商上的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。其業(yè)務(wù)模式采取“小存小貸”，主要提供 20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品，以便讓資金快速地循環(huán)流動(dòng)，而不是做大資產(chǎn)規(guī)模。浙江網(wǎng)商銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，基于云計(jì)算的技術(shù)，開(kāi)展大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)。

二、浙江網(wǎng)商銀行具備的優(yōu)勢(shì)

（一）成本優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)銀行相比，由于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，浙江網(wǎng)商銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)，可以突破實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的限制開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)手續(xù)和業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)效率和資金利用效率，減少了實(shí)體建設(shè)的成本，降低了人力成本與資金成本。而且，浙江網(wǎng)商銀行是一種民營(yíng)銀行，投資者的范圍可以更廣，也降低了其發(fā)展的成本。

（二）技術(shù)優(yōu)勢(shì)。第一，浙江網(wǎng)商銀行是國(guó)內(nèi)第一家將核心系統(tǒng)部署在基于阿里云計(jì)算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云上的商業(yè)銀行，其包含核心系統(tǒng)在內(nèi)的銀行整體系統(tǒng)是國(guó)內(nèi)首個(gè)完全去“IOE”，完全基于自主可控技術(shù)的銀行系統(tǒng)。第二，浙江網(wǎng)商銀行有支付寶的技術(shù)，這種優(yōu)勢(shì)便于為其帶來(lái)更多的客戶。第三，通過(guò)從村淘渠道得來(lái)的消費(fèi)及生產(chǎn)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和分析，有大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，可以為客戶帶來(lái)更適合他們的產(chǎn)品。

三、浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)同度不高。在社會(huì)公眾中的社會(huì)認(rèn)同度對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)有直接的影響。浙江網(wǎng)商銀行作為民營(yíng)銀行，是由民間資本控股的，而且又是網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)比較高，與傳統(tǒng)銀行比較，其社會(huì)認(rèn)同度不高。客戶往往會(huì)對(duì)這種民營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)銀行不信任和質(zhì)疑，不認(rèn)同，對(duì)其安全性擔(dān)憂，更相信實(shí)體店形式的銀行。這種社會(huì)認(rèn)同度短期內(nèi)很難改變，從而增大了浙江網(wǎng)商銀行在吸收存款方面的難度，影響其資金實(shí)力，從而又進(jìn)一步影響其社會(huì)認(rèn)同度。

（二）經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。其一，浙江網(wǎng)商銀行是民營(yíng)銀行，融資渠道有限，資本數(shù)量不足，資本結(jié)構(gòu)也不盡合理，面臨著一定的資本充足風(fēng)險(xiǎn)。其二，浙江網(wǎng)商銀行的市場(chǎng)定位主要是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，從而可能面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且其信貸資產(chǎn)質(zhì)量也因此面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。其三，浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和特點(diǎn)存在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，因此就不可避免地存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。其四，對(duì)浙江網(wǎng)商銀行這種網(wǎng)絡(luò)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)制度的不健全，可能會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)的增大。

（三）員工隊(duì)伍建設(shè)有待提高。浙江網(wǎng)商銀行的自身實(shí)力比傳統(tǒng)銀行弱，社會(huì)認(rèn)同度不高，因此在引進(jìn)人才時(shí)面臨一定的困難，人才缺乏。而且浙江網(wǎng)商銀行的員工自身綜合素質(zhì)也有待加強(qiáng)，員工隊(duì)伍建設(shè)有待提高。

四、浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）提高社會(huì)認(rèn)同度。浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行有效的宣傳，增加社會(huì)影響力，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)民營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)認(rèn)知。當(dāng)然，要想讓社會(huì)公眾信任，浙江網(wǎng)商銀行自身也要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，以樹(shù)立自己的品牌，增強(qiáng)信譽(yù)，提高社會(huì)認(rèn)同度。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的核心能力。浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)通過(guò)各種措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是設(shè)置資本充足狀況的衡量指標(biāo)（比如資本充足率等）、盈利性狀況衡量指標(biāo)（比如加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、平均資產(chǎn)回報(bào)率等）、資產(chǎn)質(zhì)量狀況的衡量指標(biāo)（比如不良貸款比率、單一客戶授信比率等）、流動(dòng)性狀況衡量指標(biāo)（比如現(xiàn)金流量比、流動(dòng)性比率等）等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平。二是基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型挖掘客戶的信用，分析客戶的身份特征、人脈關(guān)系、信用歷史，何時(shí)需要貸款，以及償還貸款的能力，從而可以實(shí)時(shí)甚至提前作出貸款與否及貸款金額的判斷和決策，通過(guò)數(shù)據(jù)化的方法強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。三是加強(qiáng)信息對(duì)稱和透明化，以降低其在發(fā)展中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。四是在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)上不斷提高技術(shù)水平和應(yīng)對(duì)措施。

（三）加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。一方面，浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工開(kāi)展金融專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)技能、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)知識(shí)方面的培訓(xùn)，以提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)其金融服務(wù)意識(shí)。另一方面，浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)積極引進(jìn)業(yè)內(nèi)和高校畢業(yè)的金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，推動(dòng)銀行的發(fā)展。

（四）積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高業(yè)務(wù)水平。第一，積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融服務(wù)供不應(yīng)求，浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)把農(nóng)村金融市場(chǎng)作為今后市場(chǎng)開(kāi)拓的重點(diǎn)。可以與農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的銷售商、供應(yīng)商開(kāi)展合作，通過(guò)他們的渠道，有助于更方便快捷地收集關(guān)于農(nóng)民、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社消費(fèi)交易等的數(shù)據(jù)，以更好地發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。第二，提供更符合客戶需求的金融服務(wù)，以客戶需求為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。比如，針對(duì)小微企業(yè)對(duì)現(xiàn)金流管理、供應(yīng)鏈等方面的金融需求，可以對(duì)小微企業(yè)提供融資、現(xiàn)金流管理、供應(yīng)鏈金融服務(wù)等綜合服務(wù)。第三，積極與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。浙江網(wǎng)商銀行可在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等各方面與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，形成開(kāi)放式、生態(tài)化的平臺(tái)，開(kāi)拓金融服務(wù)渠道，完善金融服務(wù)手段，更好地滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的金融需求。

【參考文獻(xiàn)】

[1]賈甜甜.浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（2）

[2]蔣懿凡，周運(yùn)蘭.浙江網(wǎng)商銀行優(yōu)劣勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)案例分析[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2015（14）

[3]張宏斌.為了普惠“三農(nóng)”的情懷[N].金融時(shí)報(bào)，2015-07-16

[4]時(shí)磊.做一家有情有義的信用銀行——專訪浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法[J].中國(guó)銀行業(yè)，2015（8）

[5]包慧.首個(gè)去“IOE”系統(tǒng)待驗(yàn)收 詳解浙江網(wǎng)商銀行“金融云”[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2015-04-02