浙江網商銀行發展問題研究

李曉健

【摘 要】浙江網商銀行作為民營的網絡銀行，有助于解決小微企業融資難問題。浙江網商銀行開業后總體運行平穩，具備一定的成本優勢和技術優勢，但在發展中存在社會認同度不高、經營中面臨的風險增大、員工隊伍建設有待提高等問題。我們應從提高社會認同度、加強風險管理、加強員工隊伍建設、提高業務水平等方面推進浙江網商銀行可持續發展。

【關鍵詞】浙江網商銀行；網絡；民營銀行

銀監會《關于促進民營銀行發展的指導意見》的出臺，推動了民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，這標志著民營銀行的受理全面開展。在此背景下，2015年6月25日，浙江網商銀行正式開業，這對于解決小微企業融資難和提升金融服務實體經濟水平有積極的意義。

一、浙江網商銀行的現狀

（一）開業后總體運行平穩。根據中國銀行業監督管理委員會2015年報的數據統計，浙江網商銀行開業后，截至2015年末，浙江網商銀行資產總額達301.99億元，負債總額達262.61億元，所有者權益達39.38億元，其不良貸款余額有0.13億元，不良貸款率為0.18%。

（二）通過業務的開展有效地服務了實體經濟。浙江網商銀行通過互聯網技術，開展線上運營，為線上客戶提供高效的金融服務體驗。浙江網商銀行重點面向小微客戶及農村市場推動“小貸”業務發展，比如，對種養殖戶與農村小微經營者推出了“旺農貸”等小額信用貸款產品。

（三）有明確的市場定位和經營模式。浙江網商銀行的市場定位為電商上的小微企業和個人消費者。其業務模式采取“小存小貸”，主要提供 20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品，以便讓資金快速地循環流動，而不是做大資產規模。浙江網商銀行是互聯網銀行，沒有物理網點，經營通過互聯網，基于云計算的技術，開展大數據驅動的數據化運營。

二、浙江網商銀行具備的優勢

（一）成本優勢。與傳統銀行相比，由于互聯網的特點，浙江網商銀行基于互聯網的運營，可以突破實體網點的限制開展銀行業務，通過網絡交易，簡化了業務手續和業務流程，提高了業務效率和資金利用效率，減少了實體建設的成本，降低了人力成本與資金成本。而且，浙江網商銀行是一種民營銀行，投資者的范圍可以更廣，也降低了其發展的成本。

（二）技術優勢。第一，浙江網商銀行是國內第一家將核心系統部署在基于阿里云計算和螞蟻金融技術能力的金融云上的商業銀行，其包含核心系統在內的銀行整體系統是國內首個完全去“IOE”，完全基于自主可控技術的銀行系統。第二，浙江網商銀行有支付寶的技術，這種優勢便于為其帶來更多的客戶。第三，通過從村淘渠道得來的消費及生產的實時數據和分析，有大數據驅動，可以為客戶帶來更適合他們的產品。

三、浙江網商銀行發展存在的問題

（一）社會認同度不高。在社會公眾中的社會認同度對銀行的經營有直接的影響。浙江網商銀行作為民營銀行，是由民間資本控股的，而且又是網絡銀行，網絡風險比較高，與傳統銀行比較，其社會認同度不高?？蛻敉鶗@種民營的網絡銀行不信任和質疑，不認同，對其安全性擔憂，更相信實體店形式的銀行。這種社會認同度短期內很難改變，從而增大了浙江網商銀行在吸收存款方面的難度，影響其資金實力，從而又進一步影響其社會認同度。

（二）經營中面臨的風險增大。其一，浙江網商銀行是民營銀行，融資渠道有限，資本數量不足，資本結構也不盡合理，面臨著一定的資本充足風險。其二，浙江網商銀行的市場定位主要是小微企業和個人消費者，從而可能面臨較大的流動性風險，并且其信貸資產質量也因此面臨較大的風險。其三，浙江網商銀行的經營通過互聯網，由于互聯網的技術和特點存在網絡安全問題，因此就不可避免地存在網絡安全風險。其四，對浙江網商銀行這種網絡民營銀行的監管法規制度的不健全，可能會引起道德風險的增大。

（三）員工隊伍建設有待提高。浙江網商銀行的自身實力比傳統銀行弱，社會認同度不高，因此在引進人才時面臨一定的困難，人才缺乏。而且浙江網商銀行的員工自身綜合素質也有待加強，員工隊伍建設有待提高。

四、浙江網商銀行可持續發展的對策

（一）提高社會認同度。浙江網商銀行應該進行有效的宣傳，增加社會影響力，增強社會公眾對民營的網絡銀行的社會認知。當然，要想讓社會公眾信任，浙江網商銀行自身也要找準市場定位，加強內部管理，提供優質高效的金融服務，防范網絡風險，以樹立自己的品牌，增強信譽，提高社會認同度。

（二）加強風險管理。風險控制是銀行的核心能力。浙江網商銀行應通過各種措施加強風險管理。一是設置資本充足狀況的衡量指標（比如資本充足率等）、盈利性狀況衡量指標（比如加權平均凈資產收益率、平均資產回報率等）、資產質量狀況的衡量指標（比如不良貸款比率、單一客戶授信比率等）、流動性狀況衡量指標（比如現金流量比、流動性比率等）等風險預警指標，構建風險預警模型，提高風險管理技術水平。二是基于互聯網的大數據和風險模型挖掘客戶的信用，分析客戶的身份特征、人脈關系、信用歷史，何時需要貸款，以及償還貸款的能力，從而可以實時甚至提前作出貸款與否及貸款金額的判斷和決策，通過數據化的方法強化信貸風險控制。三是加強信息對稱和透明化，以降低其在發展中面臨的道德風險。四是在網絡安全技術上不斷提高技術水平和應對措施。

（三）加強員工隊伍建設。一方面，浙江網商銀行應加強對現有員工開展金融專業知識、金融業務技能、網絡技術等相關知識方面的培訓，以提高員工的業務素質，增強其金融服務意識。另一方面，浙江網商銀行應積極引進業內和高校畢業的金融和網絡技術人才，充實員工隊伍，推動銀行的發展。

（四）積極開拓農村金融市場，提高業務水平。第一，積極開拓農村金融市場。農村金融服務供不應求，浙江網商銀行應把農村金融市場作為今后市場開拓的重點?？梢耘c農村的農業生產資料的銷售商、供應商開展合作，通過他們的渠道，有助于更方便快捷地收集關于農民、農戶以及農業生產合作社消費交易等的數據，以更好地發展農村金融業務。第二，提供更符合客戶需求的金融服務，以客戶需求為基礎開發金融產品。比如，針對小微企業對現金流管理、供應鏈等方面的金融需求，可以對小微企業提供融資、現金流管理、供應鏈金融服務等綜合服務。第三，積極與其他金融機構開展業務合作。浙江網商銀行可在云計算、大數據、風險控制能力等各方面與其他金融機構開展合作，形成開放式、生態化的平臺，開拓金融服務渠道，完善金融服務手段，更好地滿足小微企業和個人消費者的金融需求。

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