互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與對策分析

姚慧

【摘要】科技的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國金融行業(yè)的傳統(tǒng)地位也影響了商業(yè)銀行的盈利模式，使得商業(yè)銀行不得不改變業(yè)務經(jīng)營模式進行金融改革創(chuàng)新。為了實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行必須抓住機遇實現(xiàn)業(yè)務增長。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下，探討商業(yè)銀行的應對措施具有一定的現(xiàn)實意義。此文以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響為研究選題，簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)以及分析了商業(yè)銀行的應對措施，對商業(yè)銀行的研究具有一定的現(xiàn)實意義與實踐價值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 政策建議

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及程度越來越高，以第三方支付、云計算和大數(shù)據(jù)等為代表的信息技術(shù)開始產(chǎn)生巨大影響，比如P2P小額信貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始不斷出現(xiàn)。在2013年6月，中國出現(xiàn)了第一只名為“天弘增利寶貨幣基金”的互聯(lián)網(wǎng)基金，憑借支付寶的客戶群體，基金規(guī)模不到半年時間就達到2500億元超越華夏基金；國內(nèi)P2P平臺在2012年的交易額超過600億元，每天有1到2家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)；2014年，中國第三方支付業(yè)務交易額近6億，交易規(guī)模較2013年翻了近兩番。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了生活中的支付方式，也挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國金融史上的傳統(tǒng)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的業(yè)務模式，促進商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融領(lǐng)域創(chuàng)新，對商業(yè)銀行充滿了未知的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融影響著人類的經(jīng)濟活動。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務服務來說，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有成本低、操作簡便等優(yōu)勢特點。信息技術(shù)與金融業(yè)務相結(jié)合的創(chuàng)新模式使得商業(yè)銀行面臨著多方面的沖擊同時又給商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀帶來了新的轉(zhuǎn)型機會。

1.沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位。商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位使得商業(yè)銀行可以享受國家優(yōu)惠政策，能獲取商業(yè)信息且承擔著資金清算的功能，掌握著客戶較全面的信息，具有信息中介的功能，再者，我國的商業(yè)銀行系統(tǒng)間能互相轉(zhuǎn)賬與交易，形成了便捷的客戶服務系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低，信息齊全的特點也在一定程度上弱化了商業(yè)銀行的信息中介地位。盡管互聯(lián)網(wǎng)有負面信息，可是作為金融的創(chuàng)新，相關(guān)政府部門也給予一定的重視，加強對其的監(jiān)管，從而一定程度上改變了商業(yè)銀行的壟斷地位。

2.改變了商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了商業(yè)銀行的業(yè)務模式。首先，存款業(yè)務是商業(yè)銀行的主營業(yè)務也是商業(yè)銀行的主要收入來源。其次，銀行通過信貸業(yè)務可以獲得存貸差利潤。最后，支付業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務但不在資產(chǎn)負債表中表示，卻存在非利息收入。這三項業(yè)務構(gòu)成了商業(yè)銀行的支柱業(yè)務。雖然商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付金額仍然比第三方支付的交易額高，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，人們的支付行為開始改變，以支付寶為代表，第三方支付的增長速度日益增長，逐漸成為主流。影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務。

3.影響了商業(yè)銀行的盈利能力。在利率市場化下，將會產(chǎn)生更合適的借貸利率，會導致商業(yè)銀行的貸款客戶流失與營業(yè)利潤減少，加劇了商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融機構(gòu)之間的競爭。傳統(tǒng)銀聯(lián)支付方式下最多可獲得90%的手續(xù)費收入，而在第三方支付中僅能獲得手續(xù)費收入的70%。另外，金融產(chǎn)品銷售平臺的出現(xiàn)也使商業(yè)銀行的收入降低。據(jù)分析，若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務完全取代了商業(yè)銀行的主要業(yè)務那么商業(yè)銀行的凈利潤也會減少一半以上。中間業(yè)務也是商業(yè)銀行利潤的一部分，受到影響的主要是支付類和代理類業(yè)務。

4.挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點。相比商業(yè)銀行的單調(diào)的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了多樣的體驗，更加個性化，為客戶提供更多豐富的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融辦事效率快捷的服務作用下，商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點的功能正在削弱，這種節(jié)約時間成本的方式更能被人們所接受。商業(yè)銀行在模式上需要創(chuàng)新，順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)展迎合的模式。

三、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

1.樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。支付寶，微信等三方軟件，和商業(yè)銀行一樣本質(zhì)上都是提供金融交易服務的，而微信、支付寶卻能在幾年間迅速發(fā)展，是因為后者以客戶為中心，提供更人性化的金融服務，只需要在家中便能操作所需的服務，還能享受借款利率低，手續(xù)費低等待遇。商業(yè)銀行應始終堅持“以人為本，顧客至上”的服務理念，為客戶提供優(yōu)質(zhì)舒適的服務，經(jīng)營以客戶需求為導向的服務。

2.根據(jù)自身定位調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持客觀公正的態(tài)度，學習其精華，結(jié)合自己的優(yōu)勢對業(yè)務進行創(chuàng)新改革。第一，根據(jù)商業(yè)銀行的特色業(yè)務上進行改革創(chuàng)新。第二，商業(yè)銀行要根據(jù)自身優(yōu)缺點進行戰(zhàn)略調(diào)整。第三，合作尋求共贏。在科學技術(shù)發(fā)展的時代，依靠自身力量已經(jīng)不符合時代發(fā)展，還要找到適合的合作伙伴，實現(xiàn)強強聯(lián)合。

3.發(fā)展以客戶需求為導向的服務營銷模式。商業(yè)銀行作為一個服務型的行業(yè)，最重要的是與客戶打交道。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)同質(zhì)化，競爭的關(guān)鍵在于是否能提供更優(yōu)質(zhì)的服務給客戶。商業(yè)銀行可以在實體網(wǎng)店的基礎(chǔ)上發(fā)展適合大眾的，個性化的互聯(lián)網(wǎng)平臺，實時發(fā)布產(chǎn)品信息，讓客戶有更多的選擇。一方面留住了客戶，使客戶體驗互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的便捷，另一方面降低了實體網(wǎng)點的維護成本。

4.加強金融創(chuàng)新。在過去的金融市場中，商業(yè)銀行的利潤的提高靠的是存貸利差，而現(xiàn)在，商業(yè)銀行已經(jīng)不能單靠存貸利差來提高銀行的利益，想要突破盈利模式，就要在業(yè)務模式和營銷模式上加強金融創(chuàng)新。第一，利用自身優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務。第二，實現(xiàn)機構(gòu)之間的合作。第三，建立完善的市場創(chuàng)新反應機制。

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