甘肅地方銀行落實(shí)支持民營(yíng)企業(yè)政策的調(diào)查研究

安柯蓁

摘 要：地方銀行如何落實(shí)中央及各級(jí)政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)的相關(guān)扶持政策，對(duì)其加大融資借貸力度，是關(guān)系到民營(yíng)企業(yè)能否健康發(fā)展的重要問(wèn)題。該文通過(guò)廣泛調(diào)查，分析評(píng)價(jià)甘肅三大地方銀行的相關(guān)政策落實(shí)情況，以期為甘肅三大地方銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營(yíng)企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的支持力度越來(lái)越大，國(guó)務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見(jiàn)》等，努力為民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營(yíng)企業(yè)近年來(lái)取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)戶(hù)，總注冊(cè)資金1 420萬(wàn)元，投資者人數(shù)15.6萬(wàn)人，雇工人數(shù)65.8萬(wàn)人；到2014年，甘肅省民營(yíng)企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬(wàn)戶(hù)，較2011年增長(zhǎng)了95%，而總注冊(cè)資金達(dá)5350萬(wàn)元，較2011年增長(zhǎng)2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬(wàn)人與118.9萬(wàn)人，較2011年均翻倍增長(zhǎng)。

1.2 研究意義

地方銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的扶持能有效地解決民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，從而為解決其他問(wèn)題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中政策實(shí)施方面的效果評(píng)價(jià)，并找出存在的問(wèn)題，幫助地方銀行有針對(duì)性地改進(jìn)支持民營(yíng)企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營(yíng)企業(yè)的困境，提高民營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 評(píng)價(jià)研究的實(shí)施—— 問(wèn)卷調(diào)查

2.1 問(wèn)卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展發(fā)布的政策和一系列改進(jìn)措施，問(wèn)卷設(shè)置10個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題的評(píng)價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿(mǎn)意、比較滿(mǎn)意、一般、不太滿(mǎn)意、不滿(mǎn)意。

F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營(yíng)企業(yè)面臨的首要問(wèn)題就是融資難、貸款抵押難的問(wèn)題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國(guó)家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)企業(yè)，都是重要的。

F4：簡(jiǎn)化民營(yíng)企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營(yíng)企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對(duì)省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。

F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。

F7：近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，放寬民營(yíng)企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對(duì)投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的重視程度。

F9：為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。

F10：社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況。從各方評(píng)價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問(wèn)題和不足，從而更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。

2.2 問(wèn)卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對(duì)象：客戶(hù)和銀行職員，發(fā)放問(wèn)卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營(yíng)企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開(kāi)戶(hù)、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對(duì)甘肅三大地方銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，將民營(yíng)企業(yè)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的代表（客戶(hù)）同時(shí)作為調(diào)查對(duì)象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銀行職員和客戶(hù)分別發(fā)放60份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問(wèn)卷評(píng)價(jià)層級(jí)是：滿(mǎn)意、比較滿(mǎn)意、一般、不太滿(mǎn)意和不滿(mǎn)意，根據(jù)甘肅省委省政府對(duì)相關(guān)政策措施的重視程度，確定評(píng)價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿(mǎn)意×1+比較滿(mǎn)意×0.8+一般×0.6+不太滿(mǎn)意×0.4+不滿(mǎn)意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶(hù)和銀行職員對(duì)問(wèn)題落實(shí)政策的滿(mǎn)意度及差異化。

對(duì)甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶(hù)和銀行職員的問(wèn)卷分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問(wèn)題作為變量，以三大地方銀行為分析對(duì)象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。

從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢(xún)等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問(wèn)題通過(guò)了檢驗(yàn)。銀行對(duì)于這3個(gè)問(wèn)題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶(hù)（即民營(yíng)企業(yè)）給予肯定。但對(duì)于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶(hù)對(duì)三大銀行的感受程度差異化較大。對(duì)于F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說(shuō)明三大銀行在這些方面存在的問(wèn)題比較多。剩余的其他問(wèn)題也都沒(méi)有通過(guò)p 值得檢驗(yàn)，相對(duì)前面的所說(shuō)的情況程度較輕。

從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對(duì)于F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來(lái)民營(yíng)企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評(píng)價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說(shuō)明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營(yíng)企業(yè)并沒(méi)有切身的感受到，而且說(shuō)明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個(gè)地方銀行總體分析。

對(duì)3個(gè)銀行的問(wèn)卷即客戶(hù)和銀行的問(wèn)卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問(wèn)題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問(wèn)題為橫軸，將針對(duì)每個(gè)問(wèn)題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線(xiàn)圖（如圖1所示）。

從折線(xiàn)圖可以看出，每個(gè)問(wèn)題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營(yíng)企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說(shuō)明甘肅銀行對(duì)于此比較重視。

對(duì)策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快。基于以上調(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。

4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)

實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對(duì)性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對(duì)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投放力度，加快審批和投放進(jìn)度，放寬民營(yíng)企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營(yíng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢(xún)和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對(duì)于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

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注釋

①配對(duì)樣本t 檢驗(yàn)：過(guò)程比較單獨(dú)一組的兩個(gè)變量的均值。該過(guò)程計(jì)算每個(gè)個(gè)案的兩個(gè)變量的值之間的差值，并檢驗(yàn)平均差值是否非0。