財產保險發展過程中宏觀影響因素分析

玄玉慧+趙艷玲

【摘要】我國的財產保險發展過程當中，包含著很多宏觀因素，不僅應考慮到經濟發展水平，還應根據居民的收入水平做考察，并配合恩格爾系數做分析，才能更好的分析出財產保險中的宏觀因素，有利于我國財產保險發展得更好。

【關鍵詞】財產保險 宏觀因素 分析

一、經濟發展水平

縱觀世界的主體經濟，以及我們我們國家的財產保險的發展，從歷史來看，財產保險收費情況與保險密度受經濟發展的水平直接影響，保險做支付的費用與我們國內生產總值有著一定的聯系，而且保險的行業發展也脫離不開國內生產總值的增長。因為只有發展才是硬道理，應對風險的一種機制，保險是最好的選擇，因經濟發展水平不斷提高，人們的各類經濟活動也變得活躍起來。不僅從交通上面可以看出，乃至于娛樂，工程上面都能夠看的到，從中可以得出風險，絕對量在不斷增加，人們對財產的保險產生了更大的需求，對于一個區域經濟發展衡量的變量來講，常規上應選擇區域生產總值作參考，然而，只用去生產總值做衡量也是片面的，

首先，政府的公共服務不能單純依靠區域生產總值來反映，政府的福利的提供量以及道路教育和醫療等，都是區域經濟發展的重要環節，都起到了功不可沒的作用，這些都能夠反映出一個區域的生活和福利水平。其次，一個地區的財富富存量具體有多少，不能單單只靠區域生產總值來反映，區域生產總值之是能夠反映出年度內區域的經濟總量，不能夠對該地區的財富存量作出反應，所以，單純依靠，這樣的流量值是不能夠準確地衡量出財富存量增長量。最后，區域生產總值只能是作為一個貨幣量體現和存在，它是不能反映出非貨幣交易性經濟發展，也不能代表人民生活水平真正地獲得提高，例如，勞務活動就是屬于非經濟性的，勞務活動在市場化和貨幣化相對較低的貧困地區是能夠代表經濟發展，針對發展階段，互不相同的地區，經濟生產總值還是偏向于經濟發達的地區，這是無可厚非的，區域生產總值僅是作為衡量經濟發展的綜合量，對影響財產保險不能做出精確反應，

盡管經濟發展水平通過區域生產總量反映，但仍存在不足，我們在探討影響財產保險發展的因素時，不能只單看區域生產總值，要正確去看待反映經濟發展水平等相關條件和因素，

二、居民收入水平

生理和安全，歸屬，尊重，乃至自我實現，這都是馬斯洛理論的主要內容，由低層次向高層次循序漸進的排列，人只有通過在自我實現需求情況之下，才能夠進行自我超越的需求，但仍有很多人把自我超越的需求合并在自我實現的需求當中，據馬斯洛的理論，保險業應該是在居民滿足了生理之后的需求范疇之內，應把保險歸屬于安全的需求，我們大家都知道，食物是人類生存的第一需求，在人們生活水平還是比較低的時候，人們的消費中會把食物當做主要的支出部分，隨著人們的收入不斷增加，在食物滿足的條件之下，人們會把消費的重心轉移到其他方面，有需求欲望才會有購買的欲望，需求當中有效需求是非常重要的，有效需求更多的是指消費者愿意購買此產品，并且愿意購買產品的數量不斷增加，從某些意義上來講，保險應屬于一種商品存在，盡管保險有它的特殊性，但保險的需求也是無處不在，畢竟居民對風險控制和風險的承受能力有限，所以說，財產保險屬于一種商品，保險的需求與居民收入是有直接聯系的，居民如果所支配的收入提高了，那么他們也將花費在耐用品上面，比如汽車，電腦上面，也有很多一部分人為了保證生活的安定，他們也愿意購買保險來分散自己的財產風險，從另一個方面說明了區域的經濟水平發展能夠使人民購買保險的意愿加強，因此在反映經濟發展水平時，人均可支配收入是一個非常重要的指標。

三、恩格爾系數

恩格爾系數過多的是指一個國家或者地區居民食品消費額占總消費支出的比例，如果一個家庭的收入越少，那么他對購買實物的消費就會越大，伴隨著家庭收入不斷增加，在消費支出中購買食物的比例也會減少，如果把此理論拿到一個區域乃至國家上來講，就是說一個國家越貧窮，他的國民用購買食物支出比重就會越大，而國家越富強，他的國民在消費結構上就會降低購買食物的比重，所以恩格爾定律，更是給人們以經驗性的定律，也是對馬斯洛理論的成功驗證，這些都給區域經濟發展水平和生活水平上面做出了詳細的分析與獨到的見解，所以恩格爾系數作為分析財產保險宏觀因素是有一定的影響和優勢的，

首先，恩格爾定律是在馬斯洛需求定律之下，因為第一需求是人的生理需求，生理需求只是包括簡單的衣食住行而已，但在某些方面，可以說只是實物需求，此種特點非常明顯。其次，恩格爾系數對于衡量一個國家和區域的居民消費水平來說，恩格爾系數越小，她們所在食物消費的支出水平上就會越低，同樣代表著居民的消費水平，在其他的生活用品上就會越多，支出也會越來越多，另外，一定的生活水平和經濟的發展狀況都能夠通過恩格爾系數準確地反映出來，常規意義上講，收入的不斷增加，居民針對于食物的質量以及食物的結構，上面都有了一定的提高，就是說提高后生理需求還是提高的第一需求，而從貧困與富裕之間的關系來說，恩格爾系數與居民的收入水平并不是線性的關系，它更應該是一個被彎的曲線，也就是說居民的收入水平提高，恩格爾系數在一定的水平上就會降低，例如，富裕的人，對面對食物消費不會增加，而他的收入增加更多用于他的娛樂，奢侈品，消費上面。最后，在地區間消費結構橫向比較上，我們也可以采用恩格爾系數進行分析，把一個地區居民生活貧富之間程度的指標用跟恩格爾，系數分析，能夠排除物價水平所給我們所帶來的干擾，所以我們在考察財產保險需求的考量時，脫離不開馬斯洛需求定律來分析，可以直接應用馬斯洛需求定律加以說明保險需求的重要程度，

四、總結

在財產保險發展的過程當中，離不開經濟發展水平的因素，也離不開居民收入水平的條件，同時恩格爾系數也能夠給我們很好的指引。只有把三點同時納入到考慮的范圍之內，才可更好的讓報財產保險發展迅速。

參考文獻

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作者簡介：玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長春汽車工業高等專科學校保險教研室教師，研究方向：汽車保險與理賠。趙艷玲（1960-），女，漢族，長春汽車工業高等專科學校保險教研室教授，研究方向：汽車保險。