基于電子商務平臺的小額信貸運營發展分析

余世文

摘要：互聯網金融飛速發展，電子商務已經成為一種潮流，而以阿里巴巴旗下小額貸款公司阿里小貸為首的企業，引進了一種新型快捷的借貸方式，掌握了全面、豐富的商業數據和先進技術，為更多的大眾解決融資難的問題。借助網絡平臺，這種新型的金融結構和運營模式，得到了巨大的發展，也產生一些新的風險與問題，

關鍵詞：小額貸款；電子商務；中小企業；金融

中圖分類號：F713.3

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000324-01

一、小額信貸是當今金融發展的必然趨勢

（一）小型企業融資難的現狀

1.銀行門檻過高

銀行的申請程序相當繁瑣。首先是貸款的申請，第二是信譽級別評定，第三是進行貸款調查，第四是貸款的審批，第五是簽訂貸款合同，第六是貸款發放，第七是貸款成功后的審查，信譽社將追蹤調查與檢查借款人執行借款合同情況，與借款人經營情況；最后是貸款額償還還。如此的流程若是是大額度的貸款也罷，然而某些小型企業或者是說某些個人需求只想借貸少部分資金留以周轉。

2.小型企業融資條件不足且流動資金短缺

由于中小企業存在許許多多管理與結構上的問題，造成自身抗風險的能力低下，于此同時，中小企業規模小，產業結構中的固定資產比例小，不具備可以作為抵押的不動產。這些先天缺乏的條件在某種意義上也刺激了小企業商人以及非農業企業家們選擇其他簡單又創新的貸款機構。

3.小額信貸具有的優勢

以阿里集團小額貸款為例，由于某些小型企業或者是說某些個人需求只想借貸少部分資金留以周轉。阿里小貸的申請條件就簡單了許多，只需要是阿里集團會員，且信譽良好，年齡在18-62周歲中國公民，實名認證的支付寶賬戶擁有者，直接就可以申請阿里小貸。

這個期間，只通過信譽度與財務健康狀況為依據的阿里小貸變成了炙手可熱的小額貸款選擇。阿里小額借貸成立了一套目標完全不同于原始銀行的金融軌制與體系，其通過對貸款科技的創新與突破，讓它的貸款方式放松了抵押擔保制約的還款制度，同時也利用大數據來緩解信息不對稱的途徑，另外，在交易方式上，通過互聯網也降低交易的成本，從而降低了貸款市場的門檻。低收入階層，不由分說的會選擇此類平等，低門檻，方便，快捷的貸款形式。

二、以阿里小貸為例

（一）什么是阿里小貸

阿里小額貸款方式是指拿借款人的信譽來發放的貸款，物質性的擔保都不用借款人提供。也就是說對于債務人，無需提供抵押品，亦不必第三方平臺擔保，僅憑自己的信譽就能申請貸款，并以借款人信譽程度用作為還款的保證。阿里小貸是阿里金融提供給阿里集團有“信譽”的會員的一款貸款產品，亦稱“阿里信譽貸款”。阿里小額貸款無抵押、無擔保，目前貸款已然從僅僅對杭州地區的誠信通會員（個人版與企業版）與中國供應商會員開放，已然延伸到全國各大商會，貸款放款對象為均會員企業的法定代表人，即個體版誠信通為實體經營人。

阿里集團在2010年6月成立阿里集團小額貸款股份有限公司，因此也標志著阿里集團的“電子商務+金融服務”商業帝國的初步建立，目標是幫助解決微小融資需求，尤其是針對中小型企業。其股東有阿里集團、復興、萬象、銀泰。阿里小貸是國內的第一家在電子商務領域的小額貸款公司。

阿里金融的主要組成部分為小貸與微貸，嘗試較早。其公司的運行根本是通過“誠信通”“誠信通指數”等服務機制建立的商家“網上征信系統”。

（二）阿里小貸發展起因

1.成立背景

隨著網絡金融的廣泛普及，大量的電商平臺涉足金融服務領域。作為全球最大的電子商務平臺之一，中國最大的電子商務平臺，支付寶信譽支付功能的推出，意味著阿里金融正在聯手支付寶掀起一場金融支付領域的革命，阿里小貸是阿里集團金融的重要組成部分。

2.誠信通

阿里小貸，顧名思義，阿里公司旗下的小額貸款公司。回顧其發展歷程，它的基礎要歸結于2002年“誠信通”成立。

“誠信通”是由阿里集團集團在2002年推出的業務，致力于會員在國內的貿易。阿里利用第三方平臺，對旗下的注冊會員做出評估，同時通過對于會員的評估，對他們的誠信交易記錄公布于互聯網上，以此幫助顧客選擇購物，在此同時獲得采購者的信任。在2004年年初，其公司又推出了“誠信通”的指數，以此來評估會員信譽狀況，由此，“誠信通”變成了阿里集團會員信譽數據的基礎，阿里運用互聯網技術，將小、微企業大量數據加入到云計算中。

（三）阿里小貸的運營形式及特點

1.阿里小貸運營形式

業務上阿里集團可以分為“電商平臺”、“數據服務”與“阿里金融”三大模塊，三大業務模塊相互制約與支持，形成完整的集團盈利形式，阿里金融壯大的客戶群支持來源于阿里集團的公共B2B平臺以及支付寶平臺上注冊的用戶，同時，大數據提供的交易歷史是阿里金融對客戶信譽評級的核心資源。

2.阿里小貸的融資渠道

阿里金融貸款公司大部分資金來源為股東交納的本金、捐贈資金，與來自不超過兩個銀行業的金融機構融入資，支付寶憑借其在淘寶平臺壯大的客戶群支持與電子商務支付領域先進的科技，保存著大批支付寶用戶的閑置資金，但阿里金融拒絕以任何方式挪用支付寶的資金。

3.阿里小貸的貸款收益及成本

對于收益，電商從阿里金融的貸款需要支付費用一般為：利息（大概日均利率0.05%-0.06%）和阿里技術服務費（貸款金額的1%）。盡管年化利率并不低，電商所申請到的貸款假若使用時間超過了一個月，便可以算作隨借隨還，具有支付方便的優勢和額度靈便的特點，為電商節約了了貸款的時間成本，上升了營運效率。

4.阿里小貸的放款特點

“金額小、筆數多、還款周期短”是阿里金融小額貸款發放的三大特點?！鞍⒗锝鹑凇毙☆~信譽貸款者（即賣家）對于訂單貸款的使用周期一般不會超過一周，單筆額度也多數在萬元以內，但貸款頻率會很高，部分賣家甚至可以天天操作訂單貸款。