第三方支付在拓展跨境電子商務中面臨的困境及破解思路

崔彩周

內容摘要：跨境電子商務是一種新型的國際貿易方式，它拓寬了傳統的國際貿易發展空間，推動了國際貿易的升級，促進貿易支付體系的便捷化，推動運輸服務貿易（物流業）的發展，加速國際貿易往來。目前跨境電子商務由于第三方支付的資金支付安全、損失救濟渠道不暢等問題阻礙了其進一步發展。發展跨境電子商務，需要在政府監管、消費者信用審查、失當行為救濟等方面出臺相應措施規范第三方支付行為，以更好發揮其便捷支付的功能。

關鍵詞：跨境電子商務 國際貿易 第三方支付 困境 破解思路

引言

跨境電子商務（下文統稱跨境電商）作為一種新興的貿易方式，拓展了貿易的新領域，推進了國家之間無縫隙的貿易銜接。但是，跨境電商在拓展國際貿易發展空間的過程中仍面臨諸多制約因素——其中，跨境支付（本文以其中的跨境第三方支付作為主要探討對象， 如無特殊說明，下文所述第三方支付一般都是指跨境第三方支付）則是其中關鍵環節之一。因此探討跨境支付存在的問題并著力解決之，對于促進跨境電商發展、促進目前總體上處于低迷期的中國對外貿易（特別是出口）有重要的意義。

跨境支付對跨境電商發展的助推作用

目前，跨境電商在我國國際貿易進出口中扮演著越來越重要的角色。它推動了國際貿易升級，通過跨境電商，可以運用云計算和大數據的信息，對貿易產品與消費者消費規律進行完整預測，從而更能夠提升國際貿易水平（陳潔，2014）?？缇畴娚贪l展也帶動了人民幣的國際資本流動，伴隨著跨境電商的發展，跨境支付的便捷性促進了人民幣國際資本的流動，以人民幣為結算貨幣的跨境電商支付拓展了人民幣使用的國際空間，促進了人民幣外匯交易量的增加；促進了物流業的發展，跨境電商相比于傳統的貿易方式，其最突出的優點便是在于其擁有高效便捷的信息數據流、物流和資金流，作為我國國際服務貿易中重要內容之一的物流業（尤其是國際物流業），是跨境電商發展中的一個重要環節，隨著跨境電商需求的增加，我國物流業的迅猛發展也成為了必然；促進國際間貿易的密切合作，尤其對相似消費市場、緊密地緣優勢的俄羅斯等國，跨境電商促使我國與這些國家間貿易關系更加密切。

跨境電商促進貿易量上升，其直接的原因之一就是改進了資金交付渠道?，F代信息網絡技術的發展，提高了對外貿易信息的傳遞效率，通過跨境電商平臺，支付的時空限制逐漸消除。另外，數據處理技術的發展也使支付流程大大簡化，線上支付更加便捷。

從圖1 2012年到2013年的統計數據中可以看出，“跨境網絡消費”成為我國網民跨境支付中常見（主要）和最主要的支付場景，分別占據65.7%和39.5%，其次是傳統的跨境轉賬匯款以及境外線下消費。網上跨境支付的便捷性使得個人跨境（網絡）購物成為了可能，而跨境電商平臺將這些分散的個人購買力凝聚起來，成為我國國際貿易發展中一股不可小覷的力量。

跨境第三方支付面臨的主要問題

資金跨境支付對于跨境電商的發展起到十分重要的作用，但目前仍存在一些亟待解決的問題。

跨境電商中信息傳遞和資金支付都通過虛擬的網絡情景來實現的，其中作為跨境電商交易中最重要和最關鍵的一個環節，即資金支付的規范順暢且安全是跨境電商參與者尤其關注的。而支付安全有賴于線上支付渠道的運行規范，但目前支付渠道運行中仍存在制度缺陷有待解決。

我國的網民跨境支付中第三方支付平臺在跨境支付（包括第三方支付平臺、商業銀行、專業匯款公司等渠道支付））中地位非常突出。因為第三方支付平臺作為一種線上支付工具，其具有線下交單所不具備的高效性與便捷性，更加符合當今網絡消費者的需求。因此，本文將著重以第三方跨境支付為例，就其在我國國際貿易中的應用情況所存在的問題進行剖析。應該說明的是，本文主要探討我國第三方支付機構問題，文中第三方支付主要指購買外國物品所利用的支付手段（雖然外國企業、個人也利用中國第三方支付平臺支付購物，但支付量相比較?。?。

第三方支付平臺屬于第三方服務機構，通過與各大平臺或者銀行簽約，以獨立的第三方企業進行擔保，從而提供資金交易的服務，該服務平臺將會受到銀行的監管。第三方支付平臺由于其具備有跨境支付的便捷性和手續費率低廉的優點，使其成為我國跨境支付模式中最常用的手段。截至2015年，我國已有23家第三方支付機構獲得跨境支付牌照，其中支付寶依舊以49.6%的占比占據第三方支付機構交易份額之首。

雖然第三方支付機構的發展勢態良好，在我國國際貿易B2C（Business to Customer）模式（線上完成交易的主要跨境電商交易模式）中扮演著越來越重要的角色，且有利于促進資本在國際間的自由流動。但是通過第三方支付機構來完成線上支付也存在著不可忽視的問題。

首先，第三方支付機構作為獨立于買賣交易雙方的支付平臺，其本質屬于第三方服務平臺而非金融機構，但其服務范圍卻涵蓋了資金托管、信用擔保和規避風險等內容。在跨境支付過程中，由于收貨時間、物流環節以及國際結算周期都會增加，若某一環節出現失誤，就會使得大量的資金寄存與托管在第三方支付平臺上，從而造成資金沉淀和資金風險。若第三方支付機構將這些沉淀資金進行非法違規投資和貸款，這將無疑破壞了境內的資金秩序，并且將影響人民幣境外資金流動率和使用率。

其次，存在著由于第三方支付平臺相關技術問題引發的風險。一是由于支付平臺存在多個區域網絡，由于個別網段維護不力導致整個系統受損。而這時如果系統未能及時修補存在的漏洞，或是開放了不必要的系統服務，都可能會對平臺造成安全威脅。二是個別平臺的軟件設計存在邏輯缺陷（如定單編號過于簡單，其他人可以通過試錯、窮舉方式查看他人定單等），容易為不法分子所利用。三是不管用戶名加密碼、短信驗證碼和數字證書等任何一種身份認證方式都可能存在被偷窺、盜取、屏蔽等問題，需要完善多因素身份驗證機制。四是支付平臺員工需要培訓安全技術與強化安全服務意識。由于員工操作失誤或者安全服務技術不到位，以及為客戶保密的意識不強等，容易引發支付安全方面的糾紛。

再次，第三方跨境支付機構以互聯網為依托，為國際買賣雙方進行資金代收和代付的業務。雙方只要擁有一個賬號便可以完成交易，第三方支付機構并不會對雙方的真實信息進行核實，這一定程度上容易造成跨境貿易的風險，一旦風險造成損失，由于國際交易的特殊性，受損的一方也難以跨境去索取相關賠償。即電子商務下的信用查詢制度不完善，交易安全性無法保障。電子商務的發展是基于虛擬的互聯網平臺，這樣的虛擬環境對實體經濟與貿易產生了巨大的影響。然而，人們使用虛擬的交易平臺進行大宗商品交易時候，對國際貿易雙方的信譽信息卻無法可靠查詢，在一定程度上會成為跨境電商發展的阻礙，因為企業信用或者是個人信用在線上交易過程（特別是線上跨境交易過程）中是保障交易安全的重要參考指數。

因此，利用電子商務進行線上跨境交易（尤其是通過第三方線上支付），除了利用技術手段以及法律法規來保障，還需要一個強大的征信體系，使貿易雙方的信用情況能夠在交易過程中被及時獲取。然而現實狀況是，我國的征信體系發展遠遠落后于其他信用體系完善的國家，國內交易客戶信譽（主要指交易中的信譽）狀況無法公開統一查詢，且與國外客戶交易信譽信息也無法互聯互通，從而不能及時認證交易雙方的信息，這將在一定程度上為虛假詐騙提供有利的條件。當前電子商務下的信用缺失主要表現在交易過程中的方方面面。例如互聯網平臺的虛擬性，容易產生產品的質量、性能與賣方描述不相符的現象。這可能是由于賣家往往通過夸大產品性能、美化產品圖像，從而增加買方的購買欲望等導致，而這往往也會導致廣告信用危機（孫珂等，2016）?？傊?，這些由于信用缺失而導致的問題，將在很大程度上制約我國電子商務的進一步發展。

破解跨境第三方支付障礙的策略

發展電子商務，需要第三方支付機構提供跨境電子商務電子資金結算服務，但必須要大力加強支付體系的安全性，避免其所可能引發的資金沉淀、欺詐違法和規避外匯監管等風險，最大程度上保障資金安全。

（一）加強對第三方支付機構的監管

1.完善第三方支付監管立法。國內應健全相應的法規體系，解決第三方支付的地位（如明確其對非金融機構支付服務的監管職責，并對準入資質、審批程序、客戶備付金管理、監督管理及過渡期等方面進行全面監管）與支付規范化問題。這也是我國跨境支付規范化的基礎，我國有相當多的第三方支付企業從事跨境支付，目前及今后我國制定相關法規也是（將會）借鑒世界先進國家立法實踐，具有共通性。為此，可以借鑒歐美經驗，在《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱《管理辦法》）等現有法規制度的基礎上，建立針對第三方支付的多層次的、全面的法律體系。比如完善備付金管理、預付卡業務、電子資金劃撥、反洗錢等相關法規，在制定消費者（網絡消費）的權益保護法規中，設定第三方支付有關責任義務條款等。

針對國際間第三方支付，應探討相關法律合作制度的完善。鑒于《管理辦法》僅能約束第三方支付企業的國內支付業務，并未涉及有關跨境支付業務的監管，導致相關企業在開展跨境支付業務時無章可循、無法可依。由于跨境支付涉及到各國銀行、政府和相關部門的協調與合作，因此我們認為，我國需要參與國際電子商務支付相關法律協作或公約，在支付方式、國際間銀行與第三方支付企業關系、消費者與第三方支付關系等方面進行司法協作，促進國際間第三方支付制度的規范化發展。在有關國際合作的立法（或者制度建設）上，應借鑒國際通用準則，更多地關注消費者與銀行、消費者與第三方支付機構之間的法律關系；在電子支付的立法方面，首先要明確其范圍，進行統一管理；明確銀行、第三方支付機構和消費者之間權利與義務關系，明確在電子支付中出現風險的責任歸屬問題。

2.對第三方支付行為，還應建立分類監管和動態監管體系。應針對第三方支付不同模式（比如電子貨幣、支付網關、虛擬賬戶等）建立分類監管。對第三方支付的監管也應由目前以市場準入為主逐步過渡到以對第三方支付企業日常經營的動態監管為主。比如，對購匯行為，當前一般可通過第三方機構進行統一購匯的交易，由第三方機構完成購匯后統一向銀行部門補充遞交使用者的交易信息，這個過程中需要對第三方支付機構具體操作行為進行監控。

3.在第三方支付監管中，應注重對交易雙方信息的甄別與監控，這也是確保第三方監管取得實效的基礎。建議在進行跨境支付時建立統一的制度，依法（即與支付有關法規）打擊交易過程中違規行為。第三方支付機構可以和銀行對交易人的身份（以及信用狀況）和交易信息進行核查（驗證），保證交易人的操作沒有違規，交易是真實有效的，這無疑便于銀行等相關部門對跨境支付及交易情況進行統計和管理，從而共同監督整個交易過程。但目前第三方支付操作過程中，仍存在交易信息有效性辨別困難的問題，也加劇了審核的難度。

（二）建立健全覆蓋面廣的征信體系

應建立健全覆蓋面廣的征信體系，為第三方支付平臺對交易雙方身份信譽甄別奠定基礎。健全的信用體系是第三方支付機構與銀行對交易雙方進行資信審查、保證交易安全的重要前提。在電子商務監管體系不健全的情況下，通過完善的信用體系，對貿易雙方交易信息進行規范，在一定程度上能夠維護和督促雙方的交易行為。而信用體系的建設的根本在于對個人信用數據和企業信用數據的采集、整合與分析。我國信用行業起步遠遠晚于其他發達國家，個人的信用信息只能依靠央行采取的數據，這樣的數據往往覆蓋面不夠全面，且由于數據不公開，使得信用數據的使用率低下。

今后，央行等征信中心應該繼續努力建立健全完善的信用體系，并積極與國外征信機構合作，建立起可查詢的信用系統，讓雙方的交易信息與交易記錄能有真實的數據來源，這樣既能增強買賣雙方交易的真實性，又能夠防范由于跨境互聯網交易的虛擬性帶來的風險隱患。政府應修訂相關的法律法規來完善客戶信息采集、使用等征信制度。

為使電子商務交易雙方有良好的信譽，保證征信制度順利實施，以及獲得客戶良好的信譽記錄，要提高監管機構的監察能力和執法水平，打擊互聯網平臺上的虛假信息，保障線上信息和線下產品的真實性，確保電子商務平臺是具有良好信用的線上交易平臺；尤其是應健全國際合作的失信懲罰約束機制，促進企業以更高的信用水準來要求自己、規范自身在電子商務平臺上的營銷和貿易行為，為消費者提供一個可靠、真實和信用良好的交易環境。

（三）建立靈活的備付金監管制度并提高安全支付技術水平

為確保支付資金的安全，第三方支付機構可以靈活處理存在銀行的備付金，同時為保護消費者資金與信息的安全也應提高安全支付技術水平。

1.建立相對靈活的備付金監管制度。目前，國內第三方支付機構接受的客戶備付金可以在商業銀行開立備付金專用存款帳戶存放，但沒有規定具體的存放形式。為確保備付金安全，可以根據國外發達地區（如歐盟）做法，將部分備付金用于投資，當然這樣做需要滿足兩個前提：一是這類投資的項目應經過人民銀行批準，且確保是低風險、高流動性的；二是這樣做不影響正常支付。此外，可以建立支付機構資本充足率以及第三方流動性風險等檢測指標，來動態監管備付金的使用。由于國內主要第三方支付機構也從事國際業務，上述客戶準備金對第三方支付機構拓展國際業務也有一定的促進作用。而在國際上，仍需加強國際溝通，建全第三方支付國家間（備付金繳存）制度，促進國際間的合作與交流，促進第三方支付的國際間規范化。

2.提高安全支付技術水平?？缇持Ц秾⒉煌瑖一虻貐^的交易雙方聯系在一起，安全的支付環境才能贏得使用者的信任。在目前第三方支付機構缺乏和銀行互通的信用管理體系前提下，第三方支付可以通過數據加密、設置高效防火墻、多重身份識別等技術手段夯實跨境支付的安全環境，既保證消費者資金支付的安全，也防止隱私信息的泄漏等。

具體在安全防護技術上，一是要注重提高支付平臺的安全性。可通過完善系統漏洞排查制度，及時進行修補，并根據及時捕捉的漏洞詳情，發布補丁或新系統，確保系統隨時處在可靠安全狀態。對有些可能存在問題的服務可以關閉，并通過其它安全服務紓解用戶的需要。應注重從嚴審查編碼的安全性，夯實平臺的穩定性根基。二是多重設置防火墻，設置入侵檢測系統以及漏掃工具等，對外部威脅能夠及時定位、過濾、阻斷、報警，并及時恢復可能丟失的數據。尤其是要聯合開發出符合第三方支付結算的殺毒軟件，研發備份恢復措施保障第三方支付結算業務的順暢發展。三是多層身份認證方式組合使用，阻斷用戶信息被惡意篡改、盜用等。此外還可通過加密技術來對網絡層進行加密，在進行網絡支付結算時增加安全性；需要研究開發新的審計技術、訪問權限控制技術等過濾用戶身份信息等。四是完善支付平臺服務人員培訓工作。對第三方支付機構后臺運營應進行實時監控。為確保平臺運營良好，需要開展對員工崗前培訓與持續在崗教育，著力培訓與提升員工防止客戶信息泄密、計算機安全防護等方面知識與服務意識。另外應合理細分數據管理人員工作，全面掌控交易數據，加強對第三方支付平臺的風險管控。

此外，對跨境支付中的違法行為也應加大懲治力度，確保線上交易雙方放心，這樣可以提升消費者對跨境安全支付的信心。

為確保支付安全，維護消費者權益，在第三方支付安全保障制度方面應針對第三方支付平臺的消費者（包括國內外消費者）權益制定相關保護辦法，對第三方支付中的責任（賠付）與風險、有關信息披露與消費者信息保護等做出細致規定。同時第三方支付機構可以免費為消費者提供第三方支付的業務流程和風險點的咨詢服務，提高消費者安全意識（巴曙松，2012）。

以上這些措施的有效實施在一定程度上能夠增強消費者對第三方支付機構的信心，從而吸引更多不同年齡層的消費者通過第三方支付平臺完成跨境線上交易。

另外，在推進第三方支付法律與相關制度建設的同時，也應充分發揮行業自律的作用。即可由支付清算協會牽頭，制定一系列合理、有效、行業共同遵守的支付清算自律公約，自覺維護支付市場秩序。

結論

我國的網民基數大，跨境電商作為一種新型的國際貿易方式發展前景廣闊，其發展充分體現了“互聯網+外貿”的新的貿易發展理念，目前電子商務在我國國際貿易中發揮著越來越重要的作用。然而，在全球電子商務蓬勃發展的同時，其中的問題也不斷涌現出來，尤其是跨境第三方支付的問題越來越突出。為此，我們需要實施相關措施加以解決。這些措施主要包括：建立健全覆蓋面廣的征信體系，營造一個信用良好的商務平臺，確保交易雙方資信可查；加強對網上支付的買賣雙方的驗證和監測力度（信用），以加強對第三方支付機構的監管；大力引導第三方支付機構與銀行間的交流合作，推進第三方支付規范運作，確保資金鏈的安全性；提高第三方支付機構安全支付技術水平等。

參考文獻：

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