論中小企業(yè)、銀行與保險應有的聯(lián)系

肖澤華

摘要：中小企業(yè)對一國經(jīng)濟的重要性是肯定的，然而，無論國內(nèi)還是國外，中小企業(yè)融資難問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一大難題。而我國中小企業(yè)融資難點除世界中小企業(yè)普遍存在的問題之外，還存在著其他各種原因：中小企業(yè)融資過程中國不講信用、銀行對中小企業(yè)“懼貸惜貸”、信息嚴重不對稱。總而言之，我國中小企業(yè)融資難問題已日益凸顯，我們有必要采取更有力的措施去解決這一難題。為此，我提出：成立中小企業(yè)融資保險公司，推出“中小企業(yè)融資保險”這一保險產(chǎn)品，將保險業(yè)務(wù)整合到銀行和中小企業(yè)的借貸關(guān)系中，調(diào)和中小企業(yè)和銀行之間的緊張博弈，最終達到使銀行和中小企業(yè)合作共贏，使社會資源得到高效利用的新局面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難；銀行懼貸；中小企業(yè)融資保險

中小企業(yè)的發(fā)展可以為一個國家的經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力，它們在經(jīng)濟上，在社會穩(wěn)定上都發(fā)揮舉足輕重的作用。其重要性我們都十分地清楚，所以在此就不在贅述。

正所謂“星星之火，可以燎原”，但是倘若這星星之火得不到維護，得不到“燎原之風”，那么這星星之火會不會熄滅也尚未可知。

資金于一個企業(yè)而言，其重要性不亞于血液于一個人的重要性。相信大家都知道近些年來，在國內(nèi)制造業(yè)范圍，已經(jīng)有大批的中小企業(yè)相繼破產(chǎn)。其原因多種多樣，不排除一些中小企業(yè)自身的原因，比如財務(wù)結(jié)構(gòu)不完善、固定資產(chǎn)少、企業(yè)信用差等等。但是所謂“嫌貧愛富”的銀行是確確實實有著不可推卸的責任。銀行的“懼貸”、“惜貸”導致很多中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的過程中籌借不到資金，或者是即使借得了貸款，也會因貸款成本過高昂而被壓得喘不過氣來。無所謂渡過難關(guān)，更不要談發(fā)展。

但從理性的角度、從銀行的角度去看，其實銀行這樣做也是迫不得已。因為，首先，銀行是為了將其壞賬率維持在一定范圍之內(nèi)，它絕不至于冒過大的風險，否則其壞賬率太高，將給社會帶來更大的危害。據(jù)美國《財富》報道，中國中小企業(yè)的平均壽命僅為2.5年，而美國大約是7年，我國中小企業(yè)的壽命普遍較低，其破產(chǎn)風險太大的事實是不可否認的。其次，我國中小企業(yè)信息透明度普遍較低，財務(wù)治理結(jié)構(gòu)不完善，而國內(nèi)的一些信用評級機構(gòu)又參差不齊，沒有一個規(guī)范統(tǒng)一的標準，導致銀行對其進行調(diào)查的成本太大。因此種種原因，對于中小企業(yè)的貸款只能是望而興嘆，懼貸惜貸。銀行是一個天生資本家，逐利是其天性，維護自己的利益是它的本職工作。所以從理l生的角度來看，銀行的做法是完全可以理解的。

但是我們能否從另外一個角度去思考？既不讓中小企業(yè)因籌借不到資金而倒閉，也讓銀行盡可能放心的去放款，盡可能的降低銀行的后顧之憂—企業(yè)破產(chǎn)，還不了貸怎么辦？

我的想法是，無論一個中小企業(yè)的實力怎樣，發(fā)展前景如何，其發(fā)展需要資金的事實是不變的。一個企業(yè)，在它被市場淘汰之前，我們都不能妄下論斷就說繼續(xù)經(jīng)營它們是在浪費社會的資源，所以我們應該給它們一個公平的機會。把錢借給他們，讓他們?nèi)ソ邮苁袌龅臋z驗，倘若發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營發(fā)展過程中，其面臨的困境并不是其資金不足造成的，那么我們就讓它們破產(chǎn)，我們不再借錢給他們，而是去選擇經(jīng)受住市場檢驗的那些企業(yè)。在這個篩選的過程中，大浪淘沙，沉者為金。由此一來，我們的資源便可以從沒有效率的企業(yè)流向有效率的企業(yè)，從而最終達到社會資源被最大效率利用的狀態(tài)。而在這個過程中，應該怎樣協(xié)調(diào)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系便成為關(guān)鍵。所以，要解決中小企業(yè)問題，最終的結(jié)論就是我們應該如何分配、如何管理、如何協(xié)調(diào)這些資金，如何能夠讓這些資本平穩(wěn)的從低效企業(yè)向高效企業(yè)過度，而不給銀行造成大的困擾。其實我們?nèi)A夏子孫都很崇尚這樣一個道理：那就是“為人方正，處事圓滑”。處事要圓滑，其內(nèi)涵不就是一種和諧、平衡的美嗎？上面的分析指出，我們想要的是，讓銀行和中小企業(yè)到達這樣一個平衡：銀行獲取與其風險相適應的報酬，中小企業(yè)不因借不到貸款而致發(fā)展停滯甚至破產(chǎn)，資源從效率低的過度到效率高的。那我們?yōu)楹尾荒軌蛟谶@兩個“圓環(huán)”之間加上幾顆“滾珠”呢！而這個“滾珠”，在我們的生活中也早已存在，但我覺得特別可惜，因為沒有人將其應用于這兩個團體之間。這個“滾珠”就是我們并不陌生的保險行業(yè)。

假若在中小企業(yè)和銀行之間加入一個保險業(yè)，推出“中小企業(yè)融資保險”保險產(chǎn)品，我認為銀行的顧慮、中小企業(yè)的資金壓力都可以盡可能的降到最低。我的想法是，我們讓中小企業(yè)購買“中小企業(yè)融資保險”這一保險產(chǎn)品，然后由保險公司統(tǒng)一管理和監(jiān)控。即使這樣，我們也清楚，總有一些中小企業(yè)會破產(chǎn)。對于銀行借給這些破產(chǎn)企業(yè)的貸款，保險公司履行一定的賠付義務(wù)，從而可以避免銀行大的損失。但是這個時候，這些破產(chǎn)的企業(yè)里邊，質(zhì)量低、前景差的企業(yè)將會占大多數(shù)。這于銀行、保險公司、社會都是有益的。而且與此同時，另外一部分企業(yè)會得到發(fā)展。所以最終的結(jié)果是，社會的資本得到了有效的利用，質(zhì)量差的企業(yè)被市場淘汰，質(zhì)量好的企業(yè)得到發(fā)展。而保險業(yè)在此過程中發(fā)揮的作用便是：降低銀行不敢借貸、高息借貸的顧慮，幫助中小企業(yè)更加容易籌集資金，讓社會資源得到高效利用。

然而，因能力和知識水平的限制，保險業(yè)在這個過程中具體應該實行怎樣的計劃，應該怎樣去尋求一個平衡點，并不能展開更深層次的探討，筆者為此深表遺憾。