金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律途徑探究

魏競(jìng)超

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，多種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式形成了一種時(shí)代潮流，而金融經(jīng)濟(jì)就是在這種時(shí)代背景下越發(fā)的昌盛。但是，隨著2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，進(jìn)一步暴露世界范圍內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)重視力度不夠，方式、方法不到位，而我國(guó)金融監(jiān)管部門在相關(guān)方面也沒有做到位，具體反應(yīng)在金融領(lǐng)域欺詐案件的頻繁發(fā)生和公眾投資者利益受損案件立案率的不斷升高。為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須重視金融機(jī)構(gòu)的利益訴根本要求，但另一方面也要重視金融消費(fèi)者的利益訴求，否則會(huì)破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，還會(huì)影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。因此，進(jìn)而尋求金融消費(fèi)者保護(hù)的新思路，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的權(quán)益都能受到良好的保護(hù)，兩者之間實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的平衡就變得十分重要了。金融消費(fèi)者們對(duì)于自身的權(quán)益及其保護(hù)越來越重視，然而現(xiàn)存的法律體系里面是否能夠真正地確保金融消費(fèi)者們權(quán)益的問題，這就需要對(duì)我國(guó)現(xiàn)存法律體系進(jìn)行進(jìn)一步地分析、了解。此外，由于金融商品和金融消費(fèi)者在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上具有特殊性，本文將從金融立法的角度及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范角度，淺析金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律途徑。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）08（c）-034-02

1 金融消費(fèi)者的定義及其應(yīng)有的權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特殊消費(fèi)，其消費(fèi)目的是為了獲取更多的利潤(rùn)收入，而這種消費(fèi)方式比起“物物交換”“等價(jià)交換”更具有虛擬性，是虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。那么，明確金融消費(fèi)及其權(quán)益保護(hù)，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.1 金融消費(fèi)者的定義

消費(fèi)者包含多種類型，生產(chǎn)資料消費(fèi)者、生活資料消費(fèi)者，作為金融業(yè)服務(wù)的接受者，應(yīng)該將金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者的范疇，只是消費(fèi)者的一種細(xì)分。早在1999年美國(guó)就對(duì)金融消費(fèi)者的含義進(jìn)行了明確的闡述。在我國(guó)，雖然金融消費(fèi)者的概念已經(jīng)逐漸被廣地使用，但法律規(guī)范還沒有對(duì)其進(jìn)行一個(gè)明確的規(guī)定，廣大學(xué)者在研究中提及較多，但在金融正式場(chǎng)合還沒有對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確定義。金融消費(fèi)者是指為了滿足個(gè)人和家庭的需要，而去購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民或個(gè)別單位。具體來說，金融消費(fèi)者包括傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費(fèi)者及購(gòu)買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場(chǎng)的中小投資者兩種類型。前者傳統(tǒng)型金融消費(fèi)者是為了保障財(cái)產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險(xiǎn)而接受金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)服務(wù)的人，例如存款人、投保人等。后者金融消費(fèi)者是以盈利目的而進(jìn)行的金融消費(fèi)行為，相對(duì)于傳統(tǒng)型金融消費(fèi)者，新型金融消費(fèi)者要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不僅是為了保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益，而且可以保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，確保地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。金融消費(fèi)者的權(quán)益具體包括金融獲知權(quán)、金融消費(fèi)自由權(quán)、金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)、金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)等。具體來說，金融獲知權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真是情況的權(quán)利；金融消費(fèi)自由權(quán)是指金融消費(fèi)者可以自主地選擇金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)或者金融服務(wù)的權(quán)利；金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)是指金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，自愿進(jìn)行交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利；金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)是指金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私保護(hù)及金融消費(fèi)信息受保護(hù)，沒有金融消費(fèi)者的允許，金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)不允許公開其個(gè)人隱私或金融消費(fèi)信息；金融消費(fèi)損害賠償權(quán)是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中不是因自身的原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受損的，金融消費(fèi)者有權(quán)獲得相關(guān)的賠償。這些金融消費(fèi)者權(quán)益在一定程度上確保金融消費(fèi)者的權(quán)益。

2 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律途徑

隨著金融消費(fèi)成為一種新型的消費(fèi)形式并越來越受到人們青睞的追求利益來源的方式之一。金融服務(wù)水平及相關(guān)的金融法律法規(guī)正在不斷地隨著金融消費(fèi)形式的變化而變化。然而，我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律途徑還是比較狹窄的，而且有一些法律明文并沒有具體地確保到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，金融消費(fèi)已經(jīng)成為一種新型經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的趨勢(shì)，國(guó)家對(duì)于金融消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)正在逐步地完善。

2.1 金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

自從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)從人民銀行分立出來開始，其就確立了金融監(jiān)管工作的新理念《。銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》這兩部法律是調(diào)整我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的兩部主要法律，在這兩部法律中都明確規(guī)定要保護(hù)存款人和其他消費(fèi)者的合法利益，其中還將“維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心”寫進(jìn)了銀行業(yè)監(jiān)督管理法中，并將其作為一項(xiàng)重要的監(jiān)管目標(biāo)，這充分證明了我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)銀監(jiān)局與央行都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保障金融消費(fèi)者利益的特殊性“。金融消費(fèi)者”的概念是在2006年首次提出的，在最新頒布施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對(duì)其概念進(jìn)行了最新定義，并指出金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行必行之路，只有真正保證金融消費(fèi)者利益受到保護(hù)，投資者的需求得到滿足，才能實(shí)現(xiàn)真正的金融創(chuàng)新，這也從另一個(gè)層面凸顯出金融管理機(jī)構(gòu)管理理念的重大變化。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，制定了“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”，它完善了我國(guó)貸款業(yè)務(wù)的基本法律法規(guī)框架，其致力于滿足借款人的實(shí)際貸款需求，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款合同或協(xié)議約束借貸雙方權(quán)利、義務(wù)，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為我國(guó)信貸管理制度中的一項(xiàng)制度性、革命性變革。

細(xì)查我國(guó)現(xiàn)有的立法，我國(guó)金融法律制度仍然將重點(diǎn)放在國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面。此外，我國(guó)立法者的立足點(diǎn)又側(cè)重于如何加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護(hù)金融秩序和促進(jìn)金融寂靜發(fā)展，卻在一定程度上忽略了作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益，使得金 融消費(fèi)者的權(quán)益未得到應(yīng)有的重視。例如我國(guó)《銀行法》《證券法》等金融立法中，其立法宗旨雖然也寫了保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益內(nèi)容，但是對(duì)于金融消費(fèi)者來說，真正規(guī)定確立的權(quán)益保護(hù)，在法律法規(guī)的可訴性和可操作性并未得到具體地展現(xiàn)，這使得金融消費(fèi)者的權(quán)益如同一紙空文。

2.2 其他法律法規(guī)

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正朝著“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的局面轉(zhuǎn)型，并且金融商品及其服務(wù)越來越滲透著人們的日常生活，成為人們?nèi)粘Ｉ瞰@取利益的另一種形式。實(shí)際上，這種經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，在金融放松管制與業(yè)務(wù)交叉的情況下，使得金融商品和服務(wù)種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)形式，進(jìn)而給金融消費(fèi)者更多選擇的空間。但是，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律途徑還有待拓展。例如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，法律第二條明文規(guī)定保護(hù)的是實(shí)物消費(fèi)的權(quán)益，而對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)虛擬消費(fèi)的形式卻并未受到真正的保護(hù)。因此，金融消費(fèi)者更要認(rèn)真地細(xì)讀法律法規(guī)，從而做到學(xué)法、懂法、用法，而立法機(jī)構(gòu)也要隨著市場(chǎng)的需要而不斷地完善相關(guān)的法律法規(guī)。

3 對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

金融消費(fèi)是一種與時(shí)俱進(jìn)的新型消費(fèi)方式，在金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的社會(huì)背景下，越來越受到人們的青睞。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)者，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題也應(yīng)該受到相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題不僅從立法的角度重視，也應(yīng)從金融消費(fèi)者自我消費(fèi)的法律意識(shí)重視。唯有從金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部因素，即確立相關(guān)的法律法規(guī)和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的外在因素，即金融消費(fèi)者本身對(duì)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)，在懂法、守法、用法的知識(shí)背景下，運(yùn)用法律武器來維護(hù)自身利益，只有這樣，才能真正確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

3.1 明確金融消費(fèi)者的權(quán)益

明確金融消費(fèi)者的權(quán)益是確保金融消費(fèi)者權(quán)益的首要條件。如何明確金融消費(fèi)者的權(quán)益在于是否是相關(guān)的法律法規(guī)的明文規(guī)定。從目前世界范圍內(nèi)的法律規(guī)定來看，在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，金融消費(fèi)者的權(quán)益應(yīng)該包含金融消費(fèi)獲知權(quán)、金融消費(fèi)自由權(quán)、金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)、金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)及金融消費(fèi)損害賠償權(quán)等。這些法律規(guī)定的金融消費(fèi)者的權(quán)益是金融消費(fèi)者維護(hù)自身利益的重要保障，只有明確了這些權(quán)利才能使金融消費(fèi)者放心地進(jìn)行市場(chǎng)交易。

3.2 明確金融消費(fèi)保護(hù)的渠道和方法

明確金融消費(fèi)保護(hù)的渠道和方法是確保金融消費(fèi)者權(quán)益的重要因素。明確金融消費(fèi)保護(hù)的渠道和方法也是明確金融消費(fèi)者保護(hù)部門及其應(yīng)有的職責(zé)，由相關(guān)部門對(duì)金融消費(fèi)者提供普及風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生提示、事后訴求暢通等渠道。此外，金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)該確保銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)生金融交易之前就對(duì)可能發(fā)生的危害金融消費(fèi)者自身利益的事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)的提醒，在問題產(chǎn)生之時(shí)，能夠提供有效地解決方案，并確保金融消費(fèi)者對(duì)售后服務(wù)有訴求渠道，做到真正的利于民眾的事情。

3.3 與時(shí)俱進(jìn)，構(gòu)建金融消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)教育

與時(shí)俱進(jìn)，構(gòu)建金融消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)教育是確保金融消費(fèi)者權(quán)益的有效途徑。金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代的同時(shí)，也是信息時(shí)代發(fā)展繁榮的時(shí)刻。建立消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)金融教育專欄是信息時(shí)代提升金融消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)的一種有效方法，除了構(gòu)建金融專欄還應(yīng)該及時(shí)更新信息內(nèi)容，定期組織開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”“農(nóng)村金融教育”等多種形式的活動(dòng)，讓金融消費(fèi)者從被動(dòng)、盲目的金融消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)地、有選擇性、目的性的理性金融消費(fèi)，進(jìn)而打破地區(qū)和時(shí)代的局限性，使得金融消費(fèi)者形成全民都可參與的形勢(shì)。只有這樣的主動(dòng)性金融消費(fèi)觀念，才能對(duì)自身的金融消費(fèi)負(fù)責(zé)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)的能力。

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