我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析

李俊麒

摘 要：自20世紀(jì)90年代發(fā)展以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國經(jīng)歷了萌芽、探索、發(fā)展、爆發(fā)四個(gè)時(shí)期。隨著相關(guān)法律法規(guī)的逐漸成熟，我國網(wǎng)銷保險(xiǎn)品種日趨齊全。同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”思潮的興起，引起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新規(guī)模不斷擴(kuò)大，逐漸形成了途徑創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和思維創(chuàng)新。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在高速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了諸如網(wǎng)銷險(xiǎn)種發(fā)展水平不均衡、法規(guī)政策不完善、保險(xiǎn)創(chuàng)新界定不明確等問題，這需要各方面的共同努力來解決這些問題，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)創(chuàng)新 大數(shù)據(jù) 電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）07（a）-029-02

第三次科技革命帶來互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對(duì)個(gè)人、家庭、企業(yè)、社會(huì)、國家、乃至全世界都產(chǎn)生了深刻影響。各行各業(yè)都借助互聯(lián)網(wǎng)這一新型工具，不斷進(jìn)行行業(yè)改革，以期能夠在現(xiàn)代化的浪潮中獲得最大好處。其中，最具代表性的行業(yè)就是保險(xiǎn)行業(yè)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，利用自身優(yōu)勢發(fā)展出了一片新的領(lǐng)域——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。這既是保險(xiǎn)行業(yè)的自我提升，也是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的偉大創(chuàng)舉。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司或者具有銷售保險(xiǎn)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集的海量信息滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)作為新型平臺(tái)為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)部分乃至全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、一體化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它是一種新興的以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介與平臺(tái)、將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移到該平臺(tái)上進(jìn)行營銷的模式，旨在降低銷售成本、增加利潤、提升消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)、滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展?fàn)顩r

2.1 萌芽期

1997年～2007年是我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的萌芽階段。1997年，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，誕生了第一張網(wǎng)銷保單，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)首次利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，我國保險(xiǎn)行業(yè)正式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行探索。2000年8月，平安公司和太保公司建立了自己公司的全國性在線網(wǎng)站，意味著我國第一個(gè)全球保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和金融超市建成。隨后9月，泰康人壽保險(xiǎn)公司開通“泰康在線”網(wǎng)站，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。2005年《電子簽名法》的頒布實(shí)施，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更多的機(jī)遇，不斷有保險(xiǎn)公司加入到網(wǎng)銷行列，建立自己的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)全面的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。但是這一時(shí)期的市場環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不夠成熟，互聯(lián)網(wǎng)普及度較低，網(wǎng)絡(luò)用戶較少，市場沒有打開，并且相配套的法律法規(guī)不完善。因此，此階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的速度比較緩慢。

2.2 探索期

2008年～2011年是我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的探索階段。網(wǎng)購開始在中國興起，出現(xiàn)的新興支付手段更便利了網(wǎng)民的消費(fèi)，降低了其消費(fèi)成本。由于市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始出現(xiàn)市場細(xì)分，涌現(xiàn)出一批定位不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)產(chǎn)品中介網(wǎng)站、保險(xiǎn)信息網(wǎng)站。同時(shí)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》向社會(huì)征求意見，表明政府通過法律法規(guī)進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)并通過政策在保險(xiǎn)行業(yè)信息化發(fā)展方面給予扶持。這個(gè)階段，雖然各險(xiǎn)種保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長的趨勢，但各保險(xiǎn)公司電子商務(wù)保費(fèi)的成交規(guī)模總體較小，電子商務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值并未完全體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的渠道資源配置不合理。并且政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)際支持力度有限，并未大力扶持該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.3 發(fā)展期

2012年～2014年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展階段。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線產(chǎn)品超過60種，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到89億元，比2012年增長124.6%，占我國保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入的0.5%。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛依托官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等渠道開通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐漸形成了較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式。

2.4 爆發(fā)期

2014年至今是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的爆發(fā)階段。電子商務(wù)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的不斷成熟及多年來積累的龐大網(wǎng)民數(shù)量使我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)獲得爆發(fā)式的增長。未來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新一輪發(fā)展，智能移動(dòng)終端將使得投保、理賠等業(yè)務(wù)更加快捷。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征

3.1 發(fā)展速度快、規(guī)模迅速擴(kuò)大

2010年～2017年，保費(fèi)規(guī)模翻倍地增長，占我國總保險(xiǎn)規(guī)模的比重顯著增加，表現(xiàn)出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的巨大爆發(fā)力，有力地推動(dòng)我國迅速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，形成以互聯(lián)網(wǎng)金融為中心的新的創(chuàng)造力。

3.2 網(wǎng)銷保險(xiǎn)品種日趨齊全

包括車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)在內(nèi)的多個(gè)品種已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，同時(shí)伴隨著保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新例如航空延誤險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)等的銷售數(shù)量也在不斷增長。這些保費(fèi)較小的險(xiǎn)種規(guī)模較大，受眾較廣，市場需求量大，是拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的有效渠道。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)日漸成熟

2015年和2016年相繼頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理通知》進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展主題、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)范，完善了其內(nèi)控管理和信息披露機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)率的市場化改革有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)ζ浠ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行自主定價(jià)，拓寬整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營范圍。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策理念下，越來越多的有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策將會(huì)被逐漸完善。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新潮流興起，出現(xiàn)較多創(chuàng)新險(xiǎn)種

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”思潮，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。包括途徑創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和思維創(chuàng)新的四個(gè)方面的創(chuàng)新。

（1）途徑創(chuàng)新。途徑創(chuàng)新是指保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新型平臺(tái)拓寬銷售渠道、更新營銷方式，以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品影響力為目的，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠以更低廉的成本獲得最大的宣傳效應(yīng)。從而擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步深化發(fā)展。

（2）產(chǎn)品創(chuàng)新。目前許多大型的保險(xiǎn)公司通過市場細(xì)分，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)性化專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足顧客差異化需求，使利潤增長達(dá)到一個(gè)新的高度。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬戶，智能手機(jī)終端的普及，也便利了創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售和購買。如“淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“參聚險(xiǎn)”、 “航空延誤險(xiǎn)”就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要成果。

（3）結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是指經(jīng)營反面的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，即不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全過程的互聯(lián)網(wǎng)化。全程互聯(lián)網(wǎng)化減少了決策執(zhí)行的時(shí)滯，實(shí)現(xiàn)高效的組織運(yùn)作，便利了其業(yè)務(wù)的順利開展。價(jià)格和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的優(yōu)勢打開了更大的消費(fèi)市場，并倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行改革。

（4）思維創(chuàng)新。思維創(chuàng)新即理念的創(chuàng)新，通過更加溫和而深刻的方式，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)人們更自主地購買保險(xiǎn)。思維創(chuàng)新還體現(xiàn)在用戶體驗(yàn)上，在這里更強(qiáng)調(diào)碎片化、場景化、定制化、人性化。基于輸入場景、瀏覽場景、搜索場景的三大場景的大數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營銷，以便于實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的B2C模式向O2O模式轉(zhuǎn)變。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

4.1 網(wǎng)銷險(xiǎn)種發(fā)展水平較低且不均衡

雖然網(wǎng)銷保險(xiǎn)品種日趨齊全，但是從目前狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)種類發(fā)展程度參差不齊，極不均衡，且發(fā)展的總體水平較低。車險(xiǎn)所占的比重較大，占到所有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一半以上，家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還未完全發(fā)展起來，所占比重較低，存在較大的提升空間。這說明對(duì)于有些險(xiǎn)種，人們還未完全接受互聯(lián)網(wǎng)形式，更傾向于傳統(tǒng)線下投保。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和相關(guān)政策需進(jìn)一步完善

我國雖已經(jīng)出臺(tái)多部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，但是總體來說并不完善。現(xiàn)有的法律主要是從規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則的角度規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但缺少保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)。因此，在保險(xiǎn)市場上仍然存在著大量違規(guī)交易的現(xiàn)象，消費(fèi)者權(quán)益受到損害的案例屢見不鮮。此外，目前制定的法律法規(guī)實(shí)踐性較差，操作性不強(qiáng)，不能很好地適應(yīng)迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。由此可見，大量的法律漏洞亟待解決。

4.3 道德風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在

道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。或者說是當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，無法從網(wǎng)絡(luò)搜集的信息中準(zhǔn)確判斷投保人的風(fēng)險(xiǎn)。并且由于我國的征信體系不完善，保險(xiǎn)公司無法對(duì)投保人提供的信息進(jìn)行鑒定，所以評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平變的難上加難，容易出現(xiàn)投保人對(duì)保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，由于保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者缺少信息的溝通，消費(fèi)者很難從龐大的信息中找到適合自己的保險(xiǎn)，因此容易出現(xiàn)買錯(cuò)保險(xiǎn)、買多保險(xiǎn)而導(dǎo)致理賠階段保險(xiǎn)公司的不受理，因此也容易出現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 保險(xiǎn)創(chuàng)新界定不明確

我國雖然已經(jīng)涌現(xiàn)出了眾多新型保險(xiǎn)品種，但是保險(xiǎn)創(chuàng)新界定不明確，存在很多不合理的創(chuàng)新。

（1）個(gè)別保險(xiǎn)違背保險(xiǎn)精神

保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)本著需求合理的原則。這里所說的“需求合理”是指保險(xiǎn)標(biāo)的物與投保人有著利害關(guān)系，而且需避免有博彩的嫌疑，不能有誤導(dǎo)公眾做不良決定的因素，不能違反保險(xiǎn)的內(nèi)容性質(zhì)準(zhǔn)則等。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物和投保人自身有很強(qiáng)的利害關(guān)系，能夠最大程度地避免信息不對(duì)稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）險(xiǎn)種開發(fā)缺乏科學(xué)論證

一些保險(xiǎn)企業(yè)單純?yōu)榱宋娧矍颍瑢?duì)所謂的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行噱頭宣傳，而并未進(jìn)行科學(xué)的論證分析，著急上市容易導(dǎo)致更惡劣的負(fù)面效應(yīng)。其上市的目的并不在售賣保險(xiǎn)，而是獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注度，但并未取得良好的實(shí)際收益。

5 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的建議

5.1 加強(qiáng)對(duì)各險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)推廣

通過網(wǎng)銷福利、團(tuán)購、線上支付等激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)人們對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)品種進(jìn)行線上購買以縮小各險(xiǎn)種之間的發(fā)展差異。同時(shí)引進(jìn)優(yōu)秀科技人才，加強(qiáng)對(duì)各險(xiǎn)種的網(wǎng)絡(luò)開發(fā)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。

5.2 進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)制度

除了改進(jìn)現(xiàn)有的法律法規(guī)之外，還應(yīng)順應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展的潮流，彌補(bǔ)現(xiàn)有的法律漏洞，提高法律法規(guī)的可操作性和執(zhí)行力。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，維護(hù)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，形成從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保、理賠等整個(gè)過程的完善機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定運(yùn)行。

5.3 加強(qiáng)我國信用體系建設(shè)

我國可以建立完善的失信懲罰機(jī)制，加大懲處力度提高失信成本，加強(qiáng)對(duì)信用行為的監(jiān)管，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時(shí)，政府可以培育一批權(quán)威性高的信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加快培育信用市場主體，促進(jìn)整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行。

5.4 厘定保險(xiǎn)創(chuàng)新的邊界

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從事前強(qiáng)化設(shè)計(jì)、事中跟蹤服務(wù)、事后評(píng)估成果三方面進(jìn)行，保證創(chuàng)新產(chǎn)品在合理范圍內(nèi)既能夠深入挖掘消費(fèi)者的需求，又能夠提升投保人的滿意度，提高產(chǎn)品的聲譽(yù)和企業(yè)的影響力。

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