多角度探討大學生網絡消費性貸款的困境與出路

徐佳燕 茆林 向蘭蘭 楊曉梅

摘 要：近年來，由大學生網絡消費貸款引發的大學生信息泄露以及其導致的自殺事件頻出，給整個電商信貸市場抹上了一層陰影，許多專業人士也對這個新興產業持消極態度。但大學生消費需求是客觀存在的，也為大學生消費貸款得以立足提供了客觀前提，并隨著大學生消費觀念的更新和轉變，校園消費貸款勢必有著更大的發展態勢，所以應當對此加以深入地探索，推動其在發展中不斷完善。

關鍵詞：消費貸款 互聯網金融 大學生

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（c）-036-03

2013年，以分期樂為代表的校園消費貸款平臺走入大學生的生活，校園消費貸款是校園貸款產品類別之一，也是發展最為迅猛的，主要針對的是大學生超前消費。2016年3月，河南大學生鄭某用自己及冒用的同學的身份證和學生證從不同的校園貸款平臺獲得無抵押信用貸款60多萬元。在無力償還時，選擇跳樓自殺。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。2016年6月，“裸貸事件”曝出，又一次將消費貸款平臺推至風口浪尖。2016年10月13日，國務院辦公廳正式發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。2017年兩會，針對亂象叢生的校園貸，全國政協委員蔡建國在《關于規范校園借貸的建議》提案中指出，校園借貸平臺存在欺騙性，而學生金融法律知識欠缺，需加快校園貸款的代理工作，做到有法可依。縱觀以上的時間軸，不難發現校園貸款的突出問題已引起社會和政府的廣泛關注，但目前并沒有針對這個問題作出系統深入的分析，以及從多角度提出解決問題的辦法。

1 數據資料收集

基于實際的易操作性，本文主要采用電子問卷調查以及訪談的方式進行數據收集本次的問卷調查面向南京的各大高校，至截止日期，一共收到了500份有效作答。

1.1 問卷分析

（1）性別差異

由圖1可知，在抽查的500份樣本里，男生貸款意愿（17.14%）明顯高于女生（5.26%）。

（2）生活費差異

如圖2所示，無論是男生還是女生，1000～1500元是月生活費的普遍水平，男生月生活費1000元的占男生總人數的37.14%，女生占其總人數的39.33%。月生活費1500元的男生占37.14%，女生略高，占抽查樣本女生總人數的42.7%。此外，從圖2可以看出，月生活費2000元及以上的比例，男生要遠高于女生，可是盡管如此，結合上一個問題的調查結果：即男生的貸款比例要高于女生，可知男生的月花費是高于女生的，生活費不足以支付，甚至需要貸款，這些貸款主要用在哪，我們針對這個疑問也設計了問題。

（3）貸款用途

圖3表明了貸款去向，用于購買電子產品的高達52.94%，電子產品里最受熱捧的莫過于蘋果系列產品，各類貸款平臺及分期付平臺針對蘋果的優惠活動令人眼花繚亂。可能由于設置的選項太少，選擇其他選項的同學也高達41.18%。此外，有5.88%的同學選擇校園消費性貸款的原因是購買名牌服飾或者鞋包。

（4）貸款理性程度

如圖4，高達70%左右的同學對校園性貸款僅了解一點甚至絲毫不了解，30%左右的同學對消費性貸款有所了解，其中僅有2%的同學對此非常了解。基于此又對同學們的校園消費性貸款的意愿做出了調查，并將其與上一個問題進行比較分析。

由圖5可知，對校園消費性貸款了解程度一般的同學里，有20.51%的同學有貸款意愿，僅僅了解一點的同學里也有約10%的同學不排斥校園消費性貸款，一點都不了解的同學里面也有3.17%的同學有借貸的可能，而就目前各大貸款平臺層出不窮的手段，這部分同學很有可能在不能理智分析的情況下進行非理性貸款。

1.2 訪談

基于多角度探究大學生網絡消費性貸款的現狀和困境，本次訪談分別從學生、學生家長、校園代理人、專業人士、其他人士角度進行，并得出公眾對校園貸有兩種主流的看法。

一種對這類消費性貸款產品持積極的態度，表示這種產品為自己的生活帶來了極大的便利性，只要把握好適當的尺度，能培養自己的理財觀念且知道錢的來之不易，對這個市場持比較樂觀的態度。但這種樂觀伴隨著一些盲目，對大學生消費性貸款中一些暗藏的陷阱知之甚少，并不會在貸款前仔細去研究貸款條款，也不知道其中的利息、手續費等是如何計算、收取的。

另一種是由于現在頻發的裸貸和自殺事件，對大學生消費性貸款比較抗拒，持消極的態度。認為這種提前消費會養成學生過度消費的習慣，并且這種貸款基本上不可能培養學生的理財觀念，最后要承擔還款的還是家庭。他們認為針對大學生的消費性貸款正是利用大學生的懵懂無知設置很多“陷阱”，而正是這些“陷阱”釀成了新聞所報道的那些悲劇。

2 數據資料分析

根據調查問卷以及訪談可以看出大學生消費性貸款的矛盾點突出在以下幾個方面。

（1）政府對這個市場的監管力度不夠，規范這個市場的行為不夠有力，相應的法律法規還不夠完善，缺乏針對性。自2015年7月18日《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》公布以來，2016年陸續出臺了五個規定（含征求意見稿）：7月18日《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》；7月31日《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；8月6號《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》；8月12號《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》和《融資擔保公司管理條例（征求意見稿）》，這在一定程度上體現了相關部門今后對P2P業務的監管方向。但可以見得，這些規定都較籠統，鑒于大學生這一特殊群體，并未出臺具有針對性的法律條款。

（2）各校園消費性貸款平臺對平臺用戶的信用資質審查的不夠嚴謹，各個平臺之間的用戶信用數據沒有得到共享，數據的最有效利用沒有得到實現，也沒有建立完善的還款機制，由此帶來了收賬難、壞賬率高的問題。

（3）某些學生的自我保護意識太薄弱，在當前中國式教育下，對學生理財觀念的培養并沒有得到重視。在大學學習期間，學生主要學習的是本專業的課程，除了本專業是與經濟相關的學生，其他專業的學生接觸金融和法律的機會較少，加上與此相關的書籍資料枯燥乏味，很少有同學會去主動翻閱，并且目前國內大學的基礎課一般包括英語、高數、思想政治，并沒有學校特別為所有學生設置一門金融和法律常識的必修課，學生缺乏相應的判斷能力，這種情況下，魚龍混雜的學生貸款市場對學生來說風險太大。

（4）借貸雙方之間的信任缺失又互相需要，導致了消極的結果：某些借款方給貸款方設置貸款“陷阱”，釀成悲劇；貸款方逾期不還款，給借款方帶來巨大損失。

3 對大學生消費性貸款行業現存問題的建議

雖然有很多P2P貸款平臺退出了大學生市場，但也有的轉型成功。比如分期樂，截至2016年4月，分期樂已擁有超過800萬注冊用戶， 2015年，分期樂全年銷售額突破100億元，單月銷售額突破20億元。結合成功的案例，對于大學生消費性貸款市場，提出以下的建議，其中以貸款平臺的自我管理方面的建議為主。

3.1 貸款平臺自身管理方面

全國政協委員、香江集團總裁翟美卿《關于引導校園信貸合理、健康發展的建議》的提案中指出，對待校園信貸不應“妖魔化”，應注重規范和引導。需求來自于市場，只要有需求，就肯定會有供給方生存的空間，而“好壞一棒子打死”的做法引發的“劣幣驅逐良幣”的現象，違背了監管初衷。但完全依靠于監管的行為是被動的，整個領域的良性發展最主要依靠的是行業內的自我約束和自我完善，以及行業間的相互合作。

如何自我約束？校園貸行業的相關從業者應具有基本的職業道德——愛崗敬業，誠實守信，辦事公道，服務群眾，奉獻社會，以及行業所要求的其他操守。無論何時，一家公司所追求的都是在市場中攫取利潤，但這是基于不違背法律道德的基礎之上的。而由于缺乏良好的約束機制和法律法規條例，很多校園貸平臺為了攫取利益不擇手段，名曰校園貸，實則高利貸，導致社會對校園貸款平臺的印象大打折扣。相關職能部門的監管更多的是事后的處罰，并不能從根源解決問題；從業人員職業操守的提高對維護校園貸行業的良好聲譽起到積極的作用，無形中促進該行業的發展。然而職業道德的高低是一個抽象概念，并不能通過簡單的測驗評估出來，只能寄希望于入崗前所受的教育以及成長的環境，這些是塑造正確價值觀的直接推手。崗前教育的提供者可以是行業協會或者是公司自身，公司自身提供的崗前教育可以使員工入職后更好地創造自我價值，這也是企業人性化的一個表現，然而前提是企業有一個積極向上的文化。那如何保證進入該行業的公司屬于“陽光”企業呢？無疑這需要提高公司的進入門檻，除了應符合《貸款公司管理規定》的相關要求外，行業內協會應該根據現階段發展的狀況、暴露的問題，制定相應的行業準入準則，供入行者參考，必要時強制執行。

如何自我完善與相互合作？從河南某大學生無力償還貸款而選擇跳樓自殺再到借貸寶10G裸貸事件，校園貸才真正走進了人們的視線。并不是因為它完美的運作機制，而是因為它所暴露出的各種問題。一方面借貸平臺的實際貸款利率過高，另一方面借貸者的還貸能力遠達不到所借金額應滿足的對應要求，這兩方面的矛盾導致了眾多悲劇的發生。在借貸平臺有自我約束能力的基礎上，即不考慮第一方面的問題，來討論平臺如何自我完善，即考慮如何正確考察借貸者的還貸能力。借貸者還不起借款的原因大多是拆東墻去補西墻，還不起甲平臺的錢，就去向乙平臺借，循環借貸，負債金額如滾雪球般，越滾越大，最后超出自己的掌控范圍。平臺之間應該建立起用戶信用評級數據共享的機制，若某借貸者拖欠某平臺的貸款，這很明顯的信用缺失，而該條信用缺失的記錄被其他的平臺共享，該用戶再去其他平臺借款就不再那么容易。這樣既能降低平臺的壞賬率，也能有效遏制用戶負債的激增，對雙方都有益。

目前國內個人征信行業共有“兩大陣營”，即央行征信系統和互聯網金融信用信息體系。前者以商業銀行報送的信貸信息為核心，后者主要基于個人交易和社交行為軌跡。對于任何一個借貸平臺而言，信用數據都取之不易，都希望能夠共享他人信息，獨享自身掌握的信息以獲得更多利益，顯然這種做法并不利于行業的良性競爭與發展。但值得欣慰的是，用戶信用記錄數據的共享已是大勢所趨，是各大平臺提高風控能力的需求，也是行業共贏的愿景所需，期待有大批的先行者涌出，早日達成此目標。由于大學生不論是在分期購物平臺，還是P2P貸款平臺，亦或者電商平臺，大部分都是為了滿足日常消費，真正的創業者還在少數，所以在大額貸款方面，各平臺需要提高貸款門檻，嚴格貸款審查，而就現今的技術而言，在審查環節可能還存在著瓶頸，未來需要在這方面增加投入。

3.2 學生防范意識方面

從我們調查問卷的數據和訪問來看，現在大學生存在的最大的問題是金融法律常識和安全防范意識的缺乏。在這一點上，不僅靠學生自身去學習，還離不開學校和家長的教育和引導。隨著經濟全球化的熱潮依舊和電子商務的蓬勃發展，市場環境越來越復雜，金融陷阱會越來越多樣化，不可能僅僅局限于大學生消費性貸款。一定的金融知識的儲備是必不可少的，所以基礎課程的改變勢在必行，而學校可以推動這項改變。掌握一定的金融和法律知識對于學生來說是長久受益的，不僅是作為學生，等將來走出校園，進入社會，這部分知識能讓他們更加從容正確地應對生活和工作中出現的問題，幫助他們生活得更好更順利。

3.3 法律規范方面

為了解決校 園消費性貸款的亂象，相關部門可以出臺一些具有針對性的試行條例，比如對于大學生這一特殊還款人的還款利率做出不同于其他還款人的規定，和對P2P平臺關于大學生借款資格審查方面做出相關規定。

3.4 學校管理方面

提高學生防詐騙的意識。許多同學對校園消費性貸款的相關知識比較陌生且也懶得去了解。即使有所接觸，多半是充斥在傳單上頗具誘惑的宣傳語。學校應該做好關于校園貸相觀知識普及工作，給同學們最基本的信息儲備，在貸款時能仔細、理性的思考。

控制不良貸款平臺在學校的宣傳。大學校園是特殊的存在，會有很多不良商家進出教學樓，甚至宿舍樓，他們會在桌子上貼廣告貼，或者不厭其煩的在道路上發放傳單。這些廣告多多少少會吸引學生前去下載平臺APP或點進網站一探究竟，然后逐步淪陷。學校應該加強篩選工作，以免出現不良資質平臺對學生進行詐騙的現象。

參考文獻

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