我國(guó)民間借貸法律規(guī)制研究

（130117 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林 長(zhǎng)春）

摘 要：民間借貸歷史悠久，作為一種重要的融資渠道和投資渠道，其作為正規(guī)金融的合理補(bǔ)充，可以緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。然而隨著其發(fā)展，呈現(xiàn)出諸多與我國(guó)金融和法律體系相背離的狀態(tài)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患逐漸上升。隨著2015年8月6日 最高法發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“新司解”）的出臺(tái)，這是否預(yù)示著我國(guó)民間借貸將趨于完善，本文打算以此為起點(diǎn)，探討一下我國(guó)民間借貸法律制度的若干問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：民間借貸；完善；經(jīng)濟(jì)；法律制度

民間借貸在新司解中表述為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。使用“自然人”取代“公民”，將除了金融機(jī)構(gòu)之外的所有民事主體之間發(fā)生的資金融通行為納入本次司解的調(diào)整范圍，更加明確了民間借貸的適用范圍。這就意味著我國(guó)民間借貸進(jìn)行了一次全面性的改革，對(duì)民間借貸有著全方位的指導(dǎo)意義。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)資料顯示，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額不斷上升，審理難度也逐漸加大。新司解出臺(tái)之前，隨著民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸市場(chǎng)的無(wú)序性逐利、其主體的隨意性等問(wèn)題，引發(fā)了諸多社會(huì)矛盾。其簡(jiǎn)單明了，資源多元化的特點(diǎn)也由優(yōu)點(diǎn)逐漸變?yōu)槠鋯?wèn)題迸發(fā)的導(dǎo)火索，甚至嚴(yán)重影響著社會(huì)穩(wěn)定與金融秩序。

二、我國(guó)民間借貸法律制度概述

在新司解出臺(tái)之前，我國(guó)有關(guān)民間借貸法律制度的規(guī)定十分模糊且分散，散見于多部部門法，不成體系，其法律地位不是很高。而且在復(fù)雜的借貸市場(chǎng)中，適用這些分散的規(guī)則十分困難，就連最基本的雙方主體的權(quán)利義務(wù)都難以確定，加之各部門法規(guī)之間的沖突，使得借貸主體雙發(fā)在適用法律問(wèn)題更是雪上加霜，無(wú)從下手。其次，其與集資詐騙和非法吸收公眾存款等非法集資的金融犯罪的界定不是很明確，使得國(guó)家在嚴(yán)懲這些非法融資活動(dòng)時(shí)，合格民事主體之間的借貸受到牽連。同時(shí)，由于未有成型的民間借貸法律規(guī)制，監(jiān)管也有很大缺陷，從法律到政府再到借貸主體，法律未能明文規(guī)定監(jiān)管體制、主體；政府對(duì)于未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)的金融行為的抵制態(tài)度；借貸主體之間自律的規(guī)制及信任危機(jī)都造成了民間借貸未能健康發(fā)展的重要因素。2015新司解的出臺(tái)針對(duì)這些問(wèn)題作出了新的解釋與規(guī)定，為民間借貸的發(fā)展提供了重要的法律保障。

三、新《民間借貸規(guī)定》亮點(diǎn)

首先，是利率問(wèn)題。利率是借貸的核心，過(guò)多或過(guò)少都會(huì)使其發(fā)生質(zhì)變。此前在民間借貸中，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)的上限，在新規(guī)中將其固定利率確定為年利率的24%，年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效合同。這樣使得利率更加固定，浮動(dòng)不會(huì)太大。

其次，民間借貸與非法集資的金融犯罪界限得到了初步規(guī)制。“人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌上述非法集資類犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。”這向來(lái)是民間借貸一個(gè)最為復(fù)雜的問(wèn)題，這個(gè)界限一直處于一種模糊不清的狀態(tài)，對(duì)定罪量刑以及保護(hù)其他合法權(quán)益實(shí)在是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，新司解把其提出，已經(jīng)是一個(gè)重大的進(jìn)步，對(duì)民刑交叉的這一部分具有指導(dǎo)意義。

再次，企業(yè)成為了民間借貸的主體。新司解第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予以支持。”這不得不說(shuō)一個(gè)重大進(jìn)步，企業(yè)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，需要得到積極支持，然而企業(yè)發(fā)展需要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，這不能完全依賴國(guó)家財(cái)政撥款，或自然人的借貸。企業(yè)間的借貸得以規(guī)定，可以有效的促進(jìn)企業(yè)間的合作，也為其提供合理的保障。

最后，互聯(lián)網(wǎng)借貸的完善。隨著科技發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域取得了舉足輕重的地位。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與2007年進(jìn)入我國(guó)，2013年以來(lái)得到迅猛發(fā)展，數(shù)量上升，種類多樣，方式繁多，同時(shí)也產(chǎn)生了民間借貸的共性問(wèn)題，根據(jù)新司法解釋，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成借貸關(guān)系，平臺(tái)僅為媒介，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，除非平臺(tái)明示或有證據(jù)證明其提供才可根據(jù)當(dāng)事人請(qǐng)求，判決其承擔(dān)。

四、我國(guó)民間借貸法律制度再完善

雖然新司法解釋已經(jīng)出臺(tái)，但是我認(rèn)為仍有幾點(diǎn)需要注意：

首先，利率方面，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院邢會(huì)強(qiáng)教授坦言，對(duì)于年利率超過(guò)24%但不超過(guò)36%的利息部分定為自然債務(wù)意義不大，這可能會(huì)致使放款人在放款時(shí)進(jìn)行規(guī)避，以確保該部分債務(wù)的實(shí)現(xiàn)，“兩線三區(qū)”看似進(jìn)步，但對(duì)放貸人來(lái)講也可能意味著境況更差，對(duì)借款人也未必是好事。

其次，監(jiān)管方面，應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)督主體，確定監(jiān)督主體地位，加強(qiáng)信用機(jī)制建設(shè)，政府也要加大宣傳力度，尤其是風(fēng)險(xiǎn)投資方面的知識(shí)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)大眾的法律意識(shí)，對(duì)借貸大環(huán)境予以全方位的外部保護(hù)；

再次，舉證方面，證據(jù)需要有高度證明力，切勿以借款數(shù)額來(lái)劃分舉證責(zé)任輕重，要根據(jù)當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、雙方交易方式、習(xí)慣等情況以及其他事實(shí)進(jìn)行綜合判斷。

最后，民刑交叉方面，新司解雖然有所規(guī)定，但是其界定也不是十分準(zhǔn)確無(wú)誤的，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行深度探索，這實(shí)在是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，需要法官在審理案件時(shí)合理運(yùn)用相關(guān)法律條文并針對(duì)案件事實(shí)作出合理裁量。

五、總結(jié)

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，民間借貸法律制度的完善有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)快速的發(fā)展，新的民間借貸相關(guān)規(guī)定的司法解釋的出臺(tái)也為民間借貸提供了一個(gè)基本框架，盡管還有許多不盡如人意的情況，但這也是發(fā)展過(guò)程中所不能避免的，我國(guó)的法律是與時(shí)俱進(jìn)的，是根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況不斷改革發(fā)展的，然而這種改革不是一蹴而就，需要循序漸進(jìn)，民間借貸法律制度亦是如此，這次新司法解釋的出臺(tái)就是一個(gè)良好的開端，一個(gè)嶄新的開始。

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作者簡(jiǎn)介：

奚琳（1992～），女，滿族，吉林省吉林市人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)法專業(yè)，碩士研究生。