互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與危機(jī)處理

徐志剛+王文鋒

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融深度結(jié)合的產(chǎn)物，是一種新興行業(yè)，本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題作出系統(tǒng)的分析，并提出了相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施；處理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于電子支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指金融服務(wù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)融合生成的一種新型資金融通模式，例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當(dāng)下，央行曾指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蘊(yùn)藏著巨大機(jī)會(huì)的同時(shí)，也不可避免的蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)狀況也證實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)的存在，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2013年年報(bào)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)超出現(xiàn)有監(jiān)管界限，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至已經(jīng)涉及非法集資和非法經(jīng)營(yíng)，只有先正視目前出現(xiàn)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并就此進(jìn)行分析，才能找到應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，最終達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于兩方面：機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和用戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.擠兌風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，擠兌風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，擠兌風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)相當(dāng)不確定的因素，因?yàn)橐粋€(gè)謠言、一次突發(fā)事件就有可能動(dòng)搖人們對(duì)金融的信心，互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品是與貨幣基金相對(duì)接的，當(dāng)貨幣基金爆發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主體也必定會(huì)遭受到損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)幾乎是所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的通病，主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展是建立在虛擬數(shù)字基礎(chǔ)上的，其自身的缺陷會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.犯罪風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)犯罪已經(jīng)成為四大主要經(jīng)濟(jì)犯罪類(lèi)別之一，并且成為影響金融行業(yè)第二嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的普遍共性是涉案金額巨大，涉案人員分布廣泛，直接損失難以估算。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，用戶(hù)只要在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的平臺(tái)上簡(jiǎn)單的注冊(cè)就可以進(jìn)行交易，即便在注冊(cè)時(shí)要求客戶(hù)填寫(xiě)準(zhǔn)確的基礎(chǔ)資料如身份證號(hào)、姓名等，也不可避免注冊(cè)用戶(hù)在填寫(xiě)時(shí)造假或隱瞞。同時(shí)對(duì)這種線上的交易，金融機(jī)構(gòu)也很難對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估，在現(xiàn)在信用體系缺失的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以保證可以與用戶(hù)如實(shí)完成交易，如果因交易產(chǎn)生損失，將會(huì)給后期的金融機(jī)構(gòu)的追責(zé)增添困難。

（二）用戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的利益與其機(jī)構(gòu)密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善倒閉或機(jī)構(gòu)存在故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、提供不實(shí)交易信息、巧立名目收費(fèi)扣費(fèi)或暗中轉(zhuǎn)移用戶(hù)資金等不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

人們?cè)谌粘Ｉ钪锌倳?huì)接到各式各樣的騷擾電話(huà)，有一些電話(huà)甚至連自己的身份信息都了解的一清二楚，那是因?yàn)橛脩?hù)要購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是需要在注冊(cè)時(shí)填寫(xiě)自身的相關(guān)信息，包括姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等，這些信息的泄露有些是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的網(wǎng)站被侵入導(dǎo)致信息泄露，還有些是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)自身暗中竊取用戶(hù)的個(gè)人信息并非法轉(zhuǎn)賣(mài)導(dǎo)致信息泄露，這些信息的泄露勢(shì)必會(huì)給用戶(hù)的日常生活帶來(lái)各種麻煩和損失，甚至?xí)谝恍╇娦旁p騙中被不法分子利用。

3.權(quán)益維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

用戶(hù)權(quán)益維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩方面，一是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺失，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但在立法方面還處于起步階段。二是監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管不力，用戶(hù)在出現(xiàn)問(wèn)題向監(jiān)管部門(mén)提出后，監(jiān)管部門(mén)既無(wú)法及時(shí)的履行監(jiān)管職責(zé)，也無(wú)法對(duì)用戶(hù)受損的權(quán)益進(jìn)行有效追回和彌補(bǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下暗藏著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)大領(lǐng)域內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后牽扯到的不僅僅是金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)的權(quán)益，還可能牽扯到社會(huì)的穩(wěn)定性，因此做好互聯(lián)網(wǎng)金融防范措施需要政府、金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)三方的通力協(xié)作。本文就從三方的角度提出以下幾點(diǎn)看法：

（一）建立完善的法律法規(guī)

首先應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融全面規(guī)范的法律法規(guī)，包括對(duì)不同種類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、業(yè)務(wù)范圍和進(jìn)入退出機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)的限制與說(shuō)明；其次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行立法，確定監(jiān)管原則與界限；再次針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的對(duì)個(gè)技術(shù)環(huán)節(jié)出臺(tái)相應(yīng)的技術(shù)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)行存在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作出整改和檢測(cè)；最后就互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的權(quán)益保護(hù)制定相關(guān)的法律法規(guī)，保障因互聯(lián)網(wǎng)金融管理問(wèn)題或技術(shù)問(wèn)題等原因造成用戶(hù)損失時(shí)可以及時(shí)有效的追回。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：①明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情形；②設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻，并對(duì)當(dāng)下已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行清理整頓和登記管理，取締那像不合規(guī)定私自設(shè)立的機(jī)構(gòu)；③設(shè)立懲戒機(jī)制，對(duì)管理與操作不和規(guī)的金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的懲罰；四、與國(guó)外成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，借鑒國(guó)外優(yōu)秀的模式和經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)的監(jiān)管模式。

（三）用戶(hù)的保護(hù)

①對(duì)用戶(hù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)的普及，加強(qiáng)法律意識(shí)的宣傳，提高用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；②建立權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢(xún)平臺(tái)，為用戶(hù)提供問(wèn)題解答，減少用戶(hù)因理解偏差和操作不當(dāng)所造成的損失；三要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在宣傳產(chǎn)品是進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)明示，讓用戶(hù)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)有能及時(shí)了解；四、提供用戶(hù)維權(quán)渠道，積極解決用戶(hù)因互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)運(yùn)營(yíng)所造成的損失。

四、結(jié)語(yǔ)

在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)中，只有政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、用戶(hù)三方共同合作，相互監(jiān)督，加快立法的制定，加強(qiáng)監(jiān)管的完善，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)行業(yè)自律，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)權(quán)益的保護(hù)，才能在可控的風(fēng)險(xiǎn)下滿(mǎn)足各類(lèi)投資者對(duì)金融的需求，最終達(dá)到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭暢.《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望》，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年第19期.

[2]劉軍鵬.《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融幾種典型模式探析》，《中國(guó)商情》，2013年第46期.