淺析對小額貸款消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

趙瀟

摘 要：本文立足我國國情，并積極借鑒國外的相關(guān)制度經(jīng)驗(yàn)及經(jīng)濟(jì)或金融等領(lǐng)域的相關(guān)研究成果，對小額貸款消費(fèi)者的定義進(jìn)行了解釋，說明了小額貸款消費(fèi)者當(dāng)前存在的問題及其保護(hù)的必要性，并提出了完善我國小額貸款消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律及相應(yīng)制度或機(jī)制等方面的諸多有益建議，并將對小額貸款消費(fèi)者提高自身維權(quán)能力，經(jīng)營者加強(qiáng)自律，立法、執(zhí)法、司法部門履行相應(yīng)保護(hù)職責(zé)等產(chǎn)生積極而重要的影響。

關(guān)鍵詞：小額貸款消費(fèi)者；權(quán)益；保護(hù)

一、小額貸款消費(fèi)者的定義

我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》未明確規(guī)定消費(fèi)者的含義及其范圍，學(xué)者一般將消費(fèi)者界定為：“為生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。”我認(rèn)為不應(yīng)將其限定于此，而應(yīng)對其予以適度擴(kuò)張，界定為：“非以盈利為目的而購買商品、使用商品或接受服務(wù)的自然人。”

小額貸款消費(fèi)者在界定時(shí)應(yīng)取消其目的限制，但主體范圍仍限于自然人。考慮到小額貸款產(chǎn)品本身已將目標(biāo)鎖定于貧困和低收入人口，可將小額貸款消費(fèi)者界定為：購買、使用小額貸款產(chǎn)品或接受小額貸款服務(wù)的自然人。

二、小額貸款消費(fèi)者存在的問題及其保護(hù)的必要性

隨著小額貸款的發(fā)展，小額貸款消費(fèi)者出現(xiàn)了很多問題。第一、目前部分小額貸款經(jīng)營者不愿按照國家有關(guān)政策向消費(fèi)者發(fā)放貸款。第二、部分小額貸款消費(fèi)者陷入過度負(fù)債或因其他事由而無力還款的困境。第三、小額貸款消費(fèi)諸多由法律明文確定的合法權(quán)益被侵害或未獲得充分保障。例如，小額貸款消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、個(gè)人信息權(quán)、知識(shí)獲取權(quán)、求償權(quán)都得不到很好的保護(hù)。最后、小額貸款消費(fèi)者的某些正當(dāng)權(quán)益尚缺乏立法之明文保護(hù)。

除此之外，因?yàn)樾☆~貸款消費(fèi)者本身也存在著一定的特殊性才決定了我們要對其消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。小額貸款并不是一般的商業(yè)性金融服務(wù)，其具有一定的公益性，要求我們在進(jìn)行保護(hù)時(shí)要多考慮其合法權(quán)益能夠?qū)崿F(xiàn)的制度。小額貸款消費(fèi)者是金融服務(wù)的邊緣性群體，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)拒絕為其提供貸款。并且因其大多屬于低收入群體，不管在經(jīng)濟(jì)、還是文化上的認(rèn)知都不如普通的金融消費(fèi)者，多數(shù)情況下權(quán)利遭受侵害時(shí)不知如何維護(hù)自己合法正當(dāng)?shù)臋?quán)利，與此同時(shí)所面臨的遭受侵害能力較差，抗壓能力極弱的現(xiàn)實(shí)自然也成為其作為法律需要保護(hù)對象的原因。對小額貸款消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，是促進(jìn)小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，是國家實(shí)現(xiàn)減少社會(huì)貧困等公益目標(biāo)的需要，所以我們必須從這一行業(yè)發(fā)展之初就用法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，使其順利發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

三、對小額貸款消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

從總體上看，對小額貸款消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，我們首先要建立全方位保護(hù)體系，從立法、行政、司法、行業(yè)自律、公益性社會(huì)組織作用的發(fā)揮等層面去進(jìn)行保護(hù)。其次，要完善現(xiàn)有法律的保護(hù)模式，在原有立法基礎(chǔ)上為小額貸款消費(fèi)者提供特別法之保護(hù)，“特別法+一般法”，公法兼私法的多重法律保護(hù)模式必將改善小額貸款消費(fèi)者的生存和維權(quán)環(huán)境。一般法即合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法及其他法，特別法即要出臺(tái)小額貸款消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法或者出臺(tái)一部規(guī)范小額貸款行業(yè)的法律，并在其中專章規(guī)定小額貸款消費(fèi)者之保護(hù)。

在確定了小額貸款消費(fèi)者的全新法律保護(hù)模式后，便需要從具體的制度層面入手，為小額貸款消費(fèi)者的特別權(quán)利之保護(hù)進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)及論證，這符合當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)利擴(kuò)張的趨勢，小額貸款消費(fèi)不同于我們傳統(tǒng)意義上購買商品服務(wù)的消費(fèi)者，我主要論述了需要對小額貸款消費(fèi)者保護(hù)的幾個(gè)特殊權(quán)利。

對小額貸款消費(fèi)者知情權(quán)的特殊保護(hù)，因其受教育文化水平的限制，對金融知識(shí)了解甚少，判斷力不足，其對特殊金融服務(wù)方面的了解完全依賴于經(jīng)營者的釋明。小額貸款消費(fèi)者的知情權(quán)來源于經(jīng)營者提供信息的真實(shí)性、完整性、可信賴性的基礎(chǔ)上外，還必須具有可理解性、及時(shí)安全性、便捷性。

對小額貸款消費(fèi)者的反歧視權(quán)的保護(hù)，是對小額貸款消費(fèi)者這類群體平等權(quán)和人格尊嚴(yán)的保障，有利于理性社會(huì)的構(gòu)建，且符合我國《憲法》第33條規(guī)定，“中華人民共和國公民在法律面前一律平等。”歧視權(quán)作為實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正的阻力，正需要我們對此項(xiàng)權(quán)利所造成的不利后果“防患于未然”。

小額貸款消費(fèi)者的便捷、透明交易權(quán)是指其有權(quán)要求經(jīng)營者提供便利、有效、透明的小額貸款服務(wù)。之所以要以法律的形式保護(hù)此項(xiàng)權(quán)利，有著極為重要的意義。不僅有利于小額貸款消費(fèi)反對經(jīng)營者暗箱操作損害自己的利益，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營者的工作作風(fēng)，減少不合理拖延交易時(shí)間、告知虛假信息等不良作風(fēng)情況的出現(xiàn)。而且有利于發(fā)揚(yáng)當(dāng)前社會(huì)的價(jià)值觀，社會(huì)發(fā)展要求公平和正義，而當(dāng)前不夠透明的小額貸款交易不符合這一價(jià)值觀的發(fā)展，所以要對小額貸款消費(fèi)者的便捷、透明交易權(quán)進(jìn)行特殊保護(hù)。

小額貸款消費(fèi)者的拒絕催收妨害權(quán)是其有權(quán)反對經(jīng)營者或其他第三人以非法或侵害性方式進(jìn)行的催收行為，如今以這種方式催收的案例越來越多，此種方式無疑是違法的，侵害了消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。我們要確立拒絕催收妨害權(quán)，能夠使小額貸款消費(fèi)者知道當(dāng)自己權(quán)利受到侵害時(shí)自我救濟(jì)的手段。

四、對小額貸款消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的完善

（一）對小額貸款消費(fèi)者保護(hù)立法層面的完善

首先，要在立法形式進(jìn)行完善，雖然在《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《金融法》等法律中有相應(yīng)的規(guī)定，但我國目前尚缺乏一部統(tǒng)一的來調(diào)整小額貸款領(lǐng)域中消費(fèi)者的法律，除了該法外，還要結(jié)合其他相關(guān)實(shí)體法對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

（二）加強(qiáng)對小額貸款經(jīng)營者的行政監(jiān)管

在完善相關(guān)立法的同時(shí)，要確定合理的監(jiān)管原則對小額貸款經(jīng)營者進(jìn)行行政監(jiān)管，設(shè)立專門的小額貸款消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。

（三）落實(shí)對小額貸款消費(fèi)者的司法保障

司法保障的程度會(huì)影響到小額貸款消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況，強(qiáng)化人民法院保護(hù)消費(fèi)者及弱勢群體的司法職能，避免人民法院淪為小額貸款經(jīng)營者的債務(wù)催收工具，才可能更好的保護(hù)我國小額貸款消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）增強(qiáng)小額貸款經(jīng)營者的行業(yè)自律

我國近幾年對行業(yè)自律的治理開始予以重視，除了從立法、行政、司法等方面對小額貸款消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)外，小額貸款行業(yè)也應(yīng)當(dāng)制定自律規(guī)范以保護(hù)消費(fèi)者，并且我國要在立法、執(zhí)法、司法過程中更加加強(qiáng)對行業(yè)自律規(guī)范的重視。

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