金融扶貧亟須“活血化瘀”

侯龍　劉志平

隨著黨中央國務院扶貧脫貧攻堅戰(zhàn)的全面打響，金融精準扶貧也進入了快車道，金融在助推扶貧脫貧工作中已成為不可或缺的“生力軍”，并取得了一定的成效。但在金融扶貧工作中，還有一些“瘀血”和“梗阻”影響了金融扶貧工作的順暢開展和靈活發(fā)力，亟須“活血化瘀”、“通筋活絡(luò)”。

金融扶貧工作中的

“瘀血”不容小覷

農(nóng)村金融市場的硬傷與金融扶貧需求多元化之間矛盾形成的“瘀血”。金融扶貧需要銀行、保險、證券等機構(gòu)通力合作和密切配合，需要資金市場和資本市場相輔相成。但在貧困地區(qū)尤其是貧困的農(nóng)村，金融市場呈現(xiàn)為資金市場一枝獨秀，資本市場“隱身藏影”；金融扶貧也基本上由銀行機構(gòu)沖鋒陷陣，保險和擔保機構(gòu)缺位。這種格局一方面由于缺乏保險產(chǎn)品的保障和擔保機構(gòu)的保證，使貧困戶在獲得銀行貸款時難度增大；另一方面對于能夠帶動貧困戶脫貧的企業(yè)由于資本市場欠缺，融資渠道單一，直接融資變成可遇不可求的奢望。

扶貧金融產(chǎn)品缺乏特色與金融扶貧需求多樣化之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧需要有適合貧困戶和產(chǎn)業(yè)扶貧需要的豐富多樣的金融產(chǎn)品，需要能夠覆蓋各類脫貧群體需要的個性化、特色化的金融產(chǎn)品，在實踐中雖然金融機構(gòu)也推出了小額信用貸款、聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，但缺乏針對產(chǎn)業(yè)扶貧、帶動扶貧、特殊貧困戶、專業(yè)合作社等需要的信貸產(chǎn)品及金融產(chǎn)品。這一方面影響了帶動脫貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，另一方面也不利于金融扶貧的深入開展。

扶貧貼息政策的謹慎性與金融扶貧快捷便利要求之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧要求金融機構(gòu)辦理扶貧業(yè)務時手續(xù)簡便、時間快捷，減少各種不必要的環(huán)節(jié)，開辟“綠色通道”，提高金融扶貧效率。但為了得到政府貼息和優(yōu)惠，在辦理扶貧金融業(yè)務時，金融機構(gòu)不得不按照政府要求的村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門、扶貧部門、財政部門等多個部門層層“簽字畫押”式的審批認可方式執(zhí)行，這一方面延長了金融扶貧產(chǎn)品的到位時間，另一方面也增加了金融扶貧產(chǎn)品的審批環(huán)節(jié)，加大了金融扶貧產(chǎn)品可獲得的難度。

扶貧金融機構(gòu)盈利的內(nèi)在沖動與扶貧微利的外在剛性之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧要求金融機構(gòu)保本微利、讓利于貧，這樣一方面金融機構(gòu)資金成本和扶貧創(chuàng)利收入之間空間收窄，另一方面扶貧金融小額分散、多戶等特征也加大了金融機構(gòu)的管理成本。而金融機構(gòu)本身的逐利性與創(chuàng)利性的特性，會驅(qū)使金融機構(gòu)對于扶貧只是被動按照要求去做，而不能用心積極主動扶貧，出現(xiàn)了“惜貸”、消極應付等現(xiàn)象，扶貧的效果會大打折扣。

扶貧金融機構(gòu)流動性的內(nèi)在要求與扶貧長期性的外在需求之間的矛盾所形成的“瘀血”。扶貧脫貧是長期持久工程，扶貧產(chǎn)業(yè)也基本上以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，這客觀上要求金融扶貧產(chǎn)品要具有長期化的特征，尤其對于貸款更需要中長期限。但對于金融機構(gòu)尤其是銀行類金融機構(gòu)而言，這容易造成融資和投資的期限錯配，存款和貸款的期限錯配，不利于安全管理，也有悖于流動性監(jiān)管指標要求，因此金融機構(gòu)更愿意辦理期限短的業(yè)務，發(fā)放短期貸款。

扶貧金融風險控制的強制性與貧困戶本身弱勢之間的矛盾形成的“瘀血”。貧困戶尤其是建檔立卡的貧困戶60%以上都屬老弱病殘，或者已有貸款有的已產(chǎn)生不良記錄，這些貧困戶怕子女結(jié)婚或看病貸不上款，貸款意愿較差，貸款有效需求不足。而金融機構(gòu)出于自身資金安全和風險控制的要求，對這些不符合業(yè)務準入條件的貧困戶基本上“拒之門外”。這樣就只能通過企業(yè)、專業(yè)合作社或能人大戶帶動脫貧，而這些企業(yè)一般屬落后產(chǎn)業(yè)，具有投資周期長、見效慢、收益不確定、資金需求量大的特點，再加上政府風險補償資金不到位或貼息不到位，使金融機構(gòu)在這部分貸款發(fā)放上畏首畏腳，“懼貸”現(xiàn)象時有發(fā)生。

四大創(chuàng)新實現(xiàn)金融扶貧

“活血化瘀”

思維創(chuàng)新，行氣活血用心扶貧。一是要有政治大局思維。要充分認識到扶貧脫貧工作是黨和國家全面實現(xiàn)“兩個一百年”宏偉目標的頭等大事，是民心工程，既是政治任務，也是大勢所趨。因此，金融扶貧工作要樹立政治社會責任遠大于經(jīng)濟利益的觀念，真抓實干做好扶貧工作。二是要有擔當責任思維。金融扶貧脫貧肯定隱藏著比正常業(yè)務要高的風險，并且還可能面臨一定的損失，責任擔當尤為重要，一定要有功成不必在我的魄力，秉持對事業(yè)高度負責的態(tài)度去扶貧，不推諉、不塞責、不逶過、不懈怠。三是要有敢破敢立的思維。金融扶貧沒有經(jīng)驗可談，只能面對扶貧的實際情況，打破常規(guī)和習慣思維，走出條框限制，本著特事特辦的原則，降低門檻，放寬條件，讓利于貧，開辟綠色通道，實現(xiàn)金融扶貧的全覆蓋。四是要有善做善成的思維。要用“釘釘子”的精神和“工匠”精神，持之以恒，堅持不懈，一抓到底，敢出妙招，借力發(fā)力，攻堅克難，全面做好金融扶貧工作。

機制創(chuàng)新，散寒化瘀靶向扶貧。一是建立匯報請示機制?；鶎咏鹑跈C構(gòu)及時將扶貧工作中遇到的困難和需要政府解決的問題反饋給當?shù)厝嗣胥y行，由人民銀行梳理匯總后，提出初步解決建議，向當?shù)卣饕I(lǐng)導或政府扶貧脫貧領(lǐng)導小組組長進行匯報請示，妥善予以解決。二是建立溝通協(xié)調(diào)機制。由政府主要領(lǐng)導牽頭，定期或不定期研究金融扶貧工作，及時通報政府產(chǎn)業(yè)扶貧計劃，實現(xiàn)金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、社會扶貧等的交流對接，各部門聯(lián)動、協(xié)作，形成一個扶貧團體，實現(xiàn)同心、同向、同力、同步扶貧。三是建立激勵獎懲機制。政府要堅決執(zhí)行有關(guān)金融扶貧激勵獎勵政策，及時足額建立扶貧風險補償基金、金融扶貧貼息補貼基金。人民銀行及監(jiān)管部門對于金融扶貧機構(gòu)的扶貧產(chǎn)品要給予政策上的優(yōu)惠、監(jiān)管上的松綁，為金融機構(gòu)扶貧工作的順利開展掃除“障礙”。四是建立考核評價機制。要組織建立金融扶貧工作綜合考核評價辦法，設(shè)置科學合理的指標體系，定期開展考核評價，及時發(fā)現(xiàn)問題和不足，及時予以引導。同時要加大對考核評價結(jié)果的運用，從多個層面激勵金融機構(gòu)多扶貧、強扶貧、真扶貧。

產(chǎn)品創(chuàng)新，攻下逐瘀特色扶貧。一是銀行類金融機構(gòu)要深入調(diào)查研究，針對不同的群體開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，尤其是針對貧困戶開發(fā)設(shè)計信用貸款、兩權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)機具抵押貸款等，針對專業(yè)合作社及能人大戶開發(fā)設(shè)計聯(lián)保貸款、訂單貸款、倉儲物抵押貸款等，針對帶動脫貧的企業(yè)開發(fā)設(shè)計應收賬款抵押貸款、庫存產(chǎn)品抵押貸款、供銷合同抵押貸款等。政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等整體發(fā)力，以實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的廣輻射、全覆蓋。二是保險機構(gòu)要針對貧困戶增收、新上產(chǎn)業(yè)項目、企業(yè)和大戶帶動等開發(fā)設(shè)計涉及各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域、涉及生產(chǎn)生活方方面面、費率低的保險產(chǎn)品，真正使保險走向貧困、走向?qū)嵒?、走向貼心。三是債券及證券機構(gòu)一定要充分利用現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)資源，多開發(fā)推出一些適合貧困地區(qū)直接融資的手機網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，讓貧困地區(qū)的企業(yè)也能從“網(wǎng)店”上融資?；蛘吆豌y行類金融機構(gòu)充分合作，走深度融合的全面代理之道，真正使資本市場走進農(nóng)村、走進貧困地區(qū)。四是擔保機構(gòu)要緊貼貧困提供低門檻、低費率、不需要反擔保的擔保產(chǎn)品，擴大擔保的廣度和深度，助力扶貧脫貧。

模式創(chuàng)新，溫經(jīng)化瘀精準扶貧。一是對于貧困戶的小額貸款，可采取“5321”信貸模式，即5萬元貸款額度，3年貸款期限，貸款免擔保抵押，貸款利息由政府一貼到底。二是對于有貸款意愿，但又沒有勞動致富能力的貧困戶貸款，可采取“五位一體”信貸模式，即政府+銀行+保險+實施主體+貧困戶，由政府確定的實施主體（企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場、能人大戶等）和貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，實施主體使用貧困戶的貸款，并且為貧困戶提供收入。當貸款出現(xiàn)風險時，由保險、政府負責清償90%以上的貸款本金，銀行負擔10%的損失。三是對于不符合貸款準入條件，但又不屬于社會兜底的貧困戶貸款，可采取“企業(yè)帶動”信貸模式，即由企業(yè)承擔一定的社會責任、享受一定的貸款優(yōu)惠政策（如利率優(yōu)惠、政府貼息等）、為貧困戶提供簡單的、力所能及的工作，并支付給最低工資的企業(yè)貸款。（侯龍供職于中國人民銀行臨汾市中心支行；劉志平供職于中國人民銀行安澤縣支行）