普惠金融與金融教育關(guān)系研究

趙海榮

摘要：金融排斥使得部分群體無法獲以合理的價格獲得所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要克服金融排斥、推動普惠金融的發(fā)展，必須加強消費者的金融教育。金融教育可以幫助個體獲得金融知識、技能和信息，從而做出理性的金融決策、改變金融行為，改善弱勢群體的金融福利，促進(jìn)經(jīng)濟增長。金融教育的有效實施需要精心的頂層設(shè)計，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益相關(guān)者，強調(diào)客戶導(dǎo)向，兼顧長期性和靈活性，也需要事前調(diào)研、事后評估等配套設(shè)施的跟進(jìn)。

關(guān)鍵詞：金融排斥；普惠金融；金融教育

[中圖分類號]G42 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼1A

隨著經(jīng)濟全球化，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類日益多樣化，但仍有相當(dāng)一部分群體被排斥在主流金融體系之外，無法以合理的價格獲得所需的金融服務(wù)，我們把這種現(xiàn)象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。為克服金融排斥，旨在為弱勢群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的平等機會和權(quán)力的普惠金融已經(jīng)獲得各國的普遍重視。大力發(fā)展普惠金融的一個基本前提就是要通過金融教育普及金融基礎(chǔ)知識，提高個體的金融素養(yǎng)。

一、金融排斥的原因

金融排斥包含兩方面的涵義：一是個人或企業(yè)無法獲得滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)；二是雖然可以獲得金融服務(wù)，但支付的價格較高，受到諸多條件和條款的限制，使其實際被排斥在主流金融體系之外。

金融排斥的對象總的來說包括兩大類：一類是個人，包括低收入者、年輕人、老年人、婦女、自由職業(yè)者等。雖然不同收入水平的消費者有著不同的金融資源和機會，但他們的目標(biāo)往往是一致的，衣食住行、子女教育、未來計劃等等。這一類群體由于缺乏相關(guān)的金融基礎(chǔ)知識和信息，面對日益復(fù)雜和競爭激烈的金融產(chǎn)品和市場，往往很難做出理性的金融決策和獲取需要的金融服務(wù)；另一類是小微企業(yè)。小微企業(yè)需要金融服務(wù)管理企業(yè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，但是它們由于缺乏適當(dāng)?shù)盅何铩⒇攧?wù)狀況不明晰等原因，通常難以從傳統(tǒng)金融媒介獲取融資。雖然銀行將其視為公司類客戶，但小微企業(yè)缺乏大企業(yè)的財務(wù)管理的專業(yè)知識和技能，而且通常享受不到消費者保護(hù)的好處。

金融排斥的原因有很多。從供給方面（金融機構(gòu)）來看，有些群體信用記錄不良或缺失，貸款時需要支付更高利息；在犯罪率高發(fā)地區(qū)，投保的人需要支付更高的保險費；銀行對某些基本賬戶收費高，設(shè)置開戶障礙，只針對有限的特定群體開展?fàn)I銷等等，都使得部分群體無法獲得充足的、價格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從需求方面（消費者）來看，有些家庭收入水平低，收入不穩(wěn)定，住處附近有銀行營業(yè)網(wǎng)點或自主機具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融產(chǎn)品不適合其需求，由于教育程度低、語言障礙等不了解金融市場和產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識和信息等原因，使得部分群體無法做出理性的金融決策，被排斥在金融體系之外。

為了克服金融排斥，世界各國都開始大力推廣普惠金融，保障弱勢群體能夠平等地獲取現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利。而金融排斥的一個最主要的原因在于這部分群體缺乏金融知識，無法對自己的儲蓄、支出、借款等進(jìn)行合理配置，這就需要通過加強和推廣金融教育來解決。

二、金融教育的重要性

金融知識普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是兩個非常近似的概念。根據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）的解釋，金融知識普及克服是指做出合理的金融決策并最終獲得金融福利（Financial well being）所必備的金融認(rèn)知、金融知識、技能、態(tài)度和行為的組合。金融知識普及可以幫助人們熟悉和理解金融市場的產(chǎn)品，特別是風(fēng)險和回報，以便做出理性的、明智的決策。金融教育是指獲取金融知識和技能的一個過程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨椋⑿判摹Ｓ械膶W(xué)者認(rèn)為，金融知識普及是金融教育的初級階段，金融教育的范圍包括從金融知識普及到對金融產(chǎn)品、服務(wù)、市場的更深層次的理解和認(rèn)知。金融知識普及是幫助人們了解儲蓄、投資、保險、銀行貸款等基礎(chǔ)知識，而更高層次的學(xué)習(xí)者要對更復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)有更深層次的認(rèn)識。在這里，我們統(tǒng)稱為金融教育。

金融教育是施行和促進(jìn)普惠金融的一個根本基礎(chǔ)，其核心內(nèi)容包括預(yù)算、儲蓄、債務(wù)管理，也涉及金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識，如保險、匯款、如何使用銀行服務(wù)等。金融教育的益處既有微觀層面的，也有宏觀層面的。從微觀層面來看，金融教育能夠幫助家庭更好地進(jìn)行金融資源配置，使得家庭資金在儲備、借款、投資方面配置更加合理。其次，金融教育可以幫助家庭更好地制定退休計劃。中國現(xiàn)在面臨人口老齡化的趨勢，人口紅利對經(jīng)濟增長的作用正逐步減弱甚至消失。具備基本的金融知識和素養(yǎng)后，家庭可以從更長期的視角來安排人壽保險和養(yǎng)老金計劃，這會改善個人退休后的福利狀況。此外，對家庭和中小企業(yè)的金融教育，有助于識別、控制和管理金風(fēng)險，降低家庭和中小企業(yè)的借款違約概率。

從宏觀層面來看，金融教育既會影響總供給，也會影響總需求。在總供給方面，當(dāng)人們普遍具備基本的金融知識和金融素養(yǎng)時，也會提高經(jīng)濟體的儲蓄率，從而減少對國外資本的依賴，促進(jìn)本國資本積累和經(jīng)濟增長。另外，儲蓄等長期存款也是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的主要資金來源，儲蓄率提高也有利于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融行業(yè)良性發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟；在總需求方面，家庭通過金融教育會更容易獲得信貸，從而增加消費。消費的增長意味著企業(yè)銷售額增加，企業(yè)銷售增加會進(jìn)一步擴大投資，從而總需求增長。

綜上所述，金融教育會影響到家庭、企業(yè)、金融機構(gòu)、總需求、總供給和經(jīng)濟增長，它不僅會推動普惠金融的發(fā)展，更是一國經(jīng)濟長期發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、如何實施金融教育

（一）設(shè)計金融教育項目

設(shè)計金融教育培訓(xùn)項目必須從了解目標(biāo)市場開始，即要了解目標(biāo)群體的金融基礎(chǔ)以及最適合的傳播渠道。不同的目標(biāo)群體對金融知識的掌握程度各異，對金融教育的需求會有差異。例如，對于低收入者和貧困人口，可以從最基礎(chǔ)的金融常識入手，介紹一些簡單的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，如何獲取小額貸款等等。只有了解目標(biāo)群體的需求，才能使金融教育的內(nèi)容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要選擇恰當(dāng)?shù)臅r機。比如，人們首次開立銀行賬戶時，初創(chuàng)企業(yè)時，現(xiàn)代科技手段引入銀行服務(wù)時等等。選擇適當(dāng)時機提供金融教育，不僅可以滿足人們實際需要，而且還可以適時改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨椋龅綄W(xué)以致用。

（二）選擇金融教育的渠道

什么是提供金融教育的最好渠道？這個問題沒有一定之規(guī)，主要取決于目標(biāo)群體、培訓(xùn)資源及培訓(xùn)目標(biāo)等因素。大眾傳媒（如電視、無線電、劇院、海報等印刷資料）渠道覆蓋范圍廣，影響力大，適于向低收入、金融基礎(chǔ)程度較差的群體傳遞金融基礎(chǔ)知識和主要信息。中央銀行或監(jiān)管機構(gòu)更希望保護(hù)消費者免遭金融欺詐，可以發(fā)起旨在保護(hù)消費者權(quán)益的金融教育項目。而金融機構(gòu)的目的是讓人們更多地使用其金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以考慮將金融教育項目與營銷活動整合起來，會收到很好的效果。社區(qū)組織希望幫助低收入者改善生活、增加資產(chǎn)，可以選擇將金融教育與健康教育、創(chuàng)業(yè)、延伸服務(wù)等結(jié)合起來。而消費者保護(hù)組織會把金融教育項目作為社會營銷、社區(qū)培訓(xùn)、一對一債務(wù)顧問咨詢的一個組成部分。此外，在每個金融教育項目里，培訓(xùn)者也可以采取靈活多樣的方式。面對面的培訓(xùn)和咨詢會給參與者提供生動的實際經(jīng)驗；課堂教學(xué)有利于創(chuàng)造良好學(xué)習(xí)氛圍，強化教與學(xué)的互動和溝通；小組討論可以提供參與者平等交流的機會；手機、電子渠道可以利用碎片化的時間，增加培訓(xùn)的實效性，提高培訓(xùn)的效率。總而言之，選擇什么樣的渠道，要看金融教育提供方的資源、成本和受眾的需求。

（三）將金融教育納入學(xué)校教育中

一個人對貨幣的認(rèn)識以及消費習(xí)慣是從童年時培養(yǎng)起來的。父母對子女的金融素養(yǎng)的形成有潛移默化的影響，但學(xué)校教育是培養(yǎng)金融意識和金融素養(yǎng)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有些國家非常重視金融教育，已經(jīng)將金融教育納入到學(xué)校教育中。例如，英國將金融教育作為學(xué)校的必須科目，金融教育課程涵蓋了公民課程和數(shù)學(xué)課程。針對11-14歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括貨幣的功能和使用、預(yù)算的重要性及實踐、風(fēng)險管理等；針對14-16歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括收入和支出、信用和債務(wù)、保險、儲蓄、養(yǎng)老金計劃、常用的金融產(chǎn)品和服務(wù)、公共資金的募集和支出等。數(shù)學(xué)課程旨在讓學(xué)生離開學(xué)校后，可以具備管理個人財務(wù)所需的數(shù)學(xué)技能。英國的學(xué)習(xí)還和當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)（如信用聯(lián)盟、銀行等）合作，由金融機構(gòu)對金融教育提供支持，提供授課教師或幫助開發(fā)教師資源。在現(xiàn)代社會，資金管理是個人不可或缺的一項技能，通過學(xué)校的金融教育，可以讓每一個學(xué)生都能掌握一定的金融基礎(chǔ)知識，具備管理財務(wù)和資金的能力。

（四）金融教育要進(jìn)行頂層設(shè)計

金融教育的實施應(yīng)該由國家設(shè)計和制定自上而下的總體戰(zhàn)略，要根據(jù)本國的具體情況和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)捻攲釉O(shè)計。一個有效的金融教育國家戰(zhàn)略應(yīng)包含四個基本要素：一是金融教育的各方利益相關(guān)者要協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，包括監(jiān)管機構(gòu)（中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)）、教育機構(gòu)（中學(xué)、高等教育機構(gòu)）、金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、小微金融機構(gòu)）、民間社會組織。只有這些機構(gòu)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，才能形成一個多層次、覆蓋范圍廣的金融教育體系，避免重復(fù)培訓(xùn)，浪費資源；二是金融教育要強調(diào)客戶導(dǎo)向，既要解決需求側(cè)的問題，也要兼顧供給側(cè)的問題。金融教育項目和培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)計必須契合目標(biāo)群體的真實需要，能夠提高其金融素養(yǎng)、豐富其金融知識，從需求側(cè)解決金融排斥的問題，也能夠提供更多的金融信息，減少金融交易中的信息不對稱，從供給側(cè)解決金融排斥的問題；三是根據(jù)可利用的資源，既要保證金融教育的廣度，也要兼顧弱勢群體（婦女、年輕人、老年人、低收入人群、中小企業(yè)等）的需求；四是金融教育要有一個長期的目標(biāo)和計劃，但同時也要對金融市場的發(fā)展變化和消費者需求變化做出及時應(yīng)對和調(diào)整，兼顧長期性和靈活性。

除此之外，金融教育要想取得良好的效果還需要配套設(shè)施的跟進(jìn)。比如，從國家層面對金融教育目標(biāo)群體開展調(diào)研，了解其金融基礎(chǔ)知識的程度、融資情況、金融服務(wù)的可獲得性等，這樣才能掌握其對金融教育的需求和金融教育面臨的難題，才能更好地設(shè)計金融教育項目和內(nèi)容。金融教育項目完成后，還需要后續(xù)的跟蹤和評價，以便了解金融教育的實施效果，從中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)。這是一個難題，目前世界各國并沒有一套評價金融教育效果的完善指標(biāo)體系，數(shù)據(jù)的收集難度較大，實證研究也較為稀缺，有待智庫、大學(xué)、科研機構(gòu)跟進(jìn)。另外，金融教育的成本也是需要考慮的因素。政府的財政支持并不能提供充足的資金來源，需要私人機構(gòu)（保險公司、商業(yè)銀行等）的積極參與。金融教育提升了消費者的金融意識和金融素養(yǎng)，也會更多地使用金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成消費者和金融機構(gòu)的雙贏。