遼寧省中外資保險公司經營效率的比較分析

朱杰

摘要：分散風險、分攤損失是保險稱之為社會的”穩定器”和經濟的”平衡器”的主要原因，同時保險還具有資金融通和防災防損的派生職能，因此，保險業作為金融行業的三大支柱產業之一，是關乎國計民生的一項重要金融服務。伴隨著經濟全球化的發展，保險服務無國界化的趨勢越來越明顯。特別是加入世貿組織以后，外資保險巨頭都想在中國保險市場分一杯羹，大量涌入中國保險市場，給中資保險公司帶來巨大的市場競爭壓力。面對這種情況，中資保險公司如何提高自身的經營效率是一個關乎存亡的重要課題。本文選取遼寧省保險市場內中資公司和外資公司的經營效率進行比較，想借此研究提出一些建議，希望對提高省內中資保險公司的經營效率，發展好遼寧省的保險事業有所裨益。

關鍵詞：遼寧省；中外資保險公司；經營效率

一、遼寧省保險市場中外資保險公司的情況

1.財產保險市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的財產保險公司從14家增加到30家，增長兩倍多，原保費收入從63億元增加到225億元，增長近四倍。而從2007年一直到2012年，遼寧省財產保險市場并沒有外資財險公司的介入，從2012年加入WTO以后，2013年第一家進入遼寧省財險市場的是中航安盟保險有限公司遼寧分公司，此公司是由中航工業和法國安盟共同投資的中外合資綜合性財產保險公司，此后每年以一家外資財產公司的速度進入遼寧省保險市場，原保費收入從2007年0.78億元增長到2016年的5.5億元，增速達七倍之多。

2.壽險市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的人壽保險公司從13家增加到28家，增長兩倍多，原保費收入從160億元增加到572億元，增長三倍倍。而外資壽險公司的數量2007年僅有4家，到2016年增長到13家，也增長了三倍多。壽險原保費收入從2007年的2.7億增長到2016年的35.9億，增長了十三倍之多。從整體來看，遼寧省的壽險市場還是中資壽險公司占主導地位，市場份額占比都在90%以上。但從發展趨勢來看，中資壽險公司的原保費收入占比呈整體下降趨勢，而外資壽險公司的占比連年增長。

二、遼寧省中外資保險公司經營效率差異的原因

保險市場的效率是指保險公司在保證償付能力和實現盈利的基礎上，有效配置保險資源的能力，按照經濟學的理論可以分為兩個層次，資源運用效率和資源配置效率。資源運用效率也就是指保險企業的生產效率，如何運用自身的資源達到最大的產出。資源配置效率是也就是指保險企業的帕累托最優，如何將有限的資源進行有效分配，從而使每一種資源都配置到最合適的方面，最終使得社會福利最大化。

從整體來看，遼寧省中資壽險公司的資源運效率和資源配置效率都較外資保險公司相比低很多，究其原因，大致可以歸納為以下幾個方面：

1.首先，我國保險市場的整體規模偏小，盡管我國的保險業務收入在世界排名在前幾位，但這些都是從整體數據來看，并沒有考慮到我國的實際人口情況，實際上我國的保險密度和保險深度都低于世界平均水平，即使與教現金的發展中國家相比也是有一定差距的。

2.我國保險公司經營中也存在一些問題，比如產品結構比較單一，不能滿足市場需求的多樣化，各個公司的保險產品同質化嚴重，只能在價格上一讓再讓，而不是通過研發新產品來迎合消費者。

3.保險公司的經濟補償能力再巨災面前顯得比較無力，這對保險的社會穩定器的職能是一個挑戰。在農業保險以及失業保險等險種上，我國的保險業也存在著無法滿足市場需要，無法達到保障投保人的情況。

4.從對保險業的監管層面來看，也是存在著監管理念不夠科學，對險種條款實施嚴格管制，這樣會限制保險產品的差異化。對資金運用渠道監管力度過大，顯現出非市場行為限制。監管重心失衡，監管束縛了保險行業自律的作用，沒有達到社會專業力量的協同監管效果。

5.保險消費者的整體風險意識較發達國家相比雖然有所進步，但還是存在差距。在發達國家，平均每個人有5-8份保險，而對于一些有保險意識的國內消費者來說，除了車險、壽險、重大疾病保險外，很少有人同時在購買其他的險種，也就是人均持單率并不高。

當然，外資保險公司也并不是說無論哪些方面都優于中資保險公司的。主要體現在以下幾個方面：

1.從在國內的經營時間上來看，外資保險公司的歷史較短，對我國保險市場的了解程度并不深，不同的歷史背景、文化背景和社會環境會有很大的差別，這對外資保險公司來說就需要一定的時間去摸清中國保險消費者的喜好。

2.外資保險公司在國內的業務也收到諸多限制，根據WTO相關條款規定，外資保險公司并不能經營所以的保險險種，比如壽險公司只能經營財產保險業務和個人人身保險業務，而不能經營團體人身保險業務。還規定外資壽險公司必須和中資壽險公司合作經營，持有股份不得超過50%。通過經營險種及持有股份等種種限制，勢必使外資保險公司在中國保險市場上舉步維艱。

3.外資保險公司多持有總公司的經營理念，其高層管理人才可以是從總公司帶過來，但基層工作人員就必須本土化，這樣就導致剛進入的外資保險公司人才稀缺的問題。一方面是我國保險業從業人員的整體學歷水平就不是很高，多是一些大中專的畢業生，既要具備一定的保險專業知識，還要懂得外語，這就使得外資公司在核保、理賠等環節都需要人員。另一方面，保險公司本身的人才流動性就較大，高端人才爭奪比較激烈，這兩個原因就構成了外資保險公司缺乏充足人才儲備的難題。

4.外資公司多注重中高端客戶的需求，但這種情況不適合我國的國情。對于我國東部經濟地區而言，人均收入較高，對保險的認知程度要好一些。但我國的大多數居民來說解決溫飽還是其首要任務，因此只瞄準中高端客戶而忽視收入較低的眾多低端客戶，對外資公司來說使其在保費收入、市場份額、市場認可度等方面都難以與中國本土保險公司抗衡。

5.還有一個比較明顯的問題就是外資公司的銷售網點比中資公司少得多，使其業務覆蓋面明顯低于中資公司，這應該算是一個非常重要的客觀問題。而且外資公司的網點多分布在沿海經濟發達地區，區域分布不平均，也會使其業務發展受限制。

三、遼寧省中資保險公司提高經營效率的對策建議

不可否認的是，進入中國保險市場的外資保險公司多是經營幾十甚至上百年以上的經驗豐富的大型保險公司，其在產品創新、經營理念、內部管理、市場營銷等方面都有很多值得國內保險公司學習的地方，這里對中資保險公司提出幾點建議，希望能幫助中資保險公司在外資公司進入的同時提高自身的經營效率。

1.不得不否認的是外資保險公司的保險產品、經營技術以及營銷手段都要比中資保險公司的思路款，創新力度大。因此，中資保險公司在這幾塊短板上就應該加大創新力度，去除陳舊的經營觀念，結合我國的歷史、文化背景及顯示情況，研發出符合中國國情的保險產品。從經營技術上也要多運用現在比較流行的網絡，在網絡+的大時代背景下，借助網絡來進行公司的宣傳、產品的宣傳、產品的銷售以及售后服務等活動，而不是只依靠增加網點和從業人員的數量來擴大市場份額，這不僅增加網點的裝修設備的投入，同時也增加員工的薪酬投入，成本太高，利潤就不會太高。在營銷模式上看，進行專業化推銷流程的推廣和深化，在營銷的售前接觸、售中銷售、售后服務等哥哥環境，都要注意加強品牌戰略的推行，讓品牌成為區別與其他壽險公司所提供的產品與服務的標志，努力讓客戶得到更多的超值服務，提高顧客對公司的認可度。因此，中資保險公司應該努力創新，研發技術的同時，更要轉變經營觀念和營銷手段，從而與外資保險公司一爭高下。

2.中資保險公司相對于外資保險公司來說，最大的優勢就在于其營業網點數量多，從業人員數量多，但這個優勢如果不利用好反而會成為劣勢。所以對中資保險公司來說，要充分里還要好廣泛的營銷網點和眾多的從業人員。對從業人員不能疏于管理，要定期對其進行培訓、審核、鍛煉，提高從業人員的整體水平。如果不然，就會出現從業人員整體素質低，甚至還會出現從業人員為了一己之利而欺騙投保人投保的惡劣情況，不但會影響保險公司的社會形象，也會破壞剛剛在國人心目中建立的保險正面形象，這種人是萬萬不可混在保險從業人員的隊伍當中的。特別是外資保險公司的進入，隨著其先進理念及高薪的潛入，中資保險公司要想辦法留住高端人員，避免被外資公司挖墻腳。

3.加入WTO意味著中國的保險市場要對外開放，允許外資保險公司的進入，同時也意味著中資保險公司進入海外市場的“門檻”越來越低，可以比以前更容易地“走出去”，到國外去開辟自己的市場，所以對我國的保險公司來說既是挑戰也是機遇。“走出去”不僅可以分散保險公司的經營風險、提高經營水平、擴大保險業務，同時也會擴大保險公司的世界認可度，打造保險行業的大型跨國公司，推動我國保險服務貿易的發展。這也是中資保險公司未來發展的一個方向，一個目標。