重啟大學(xué)生信用卡能否解決校園貸問(wèn)題

董崢

大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。

去加拿大讀大學(xué)僅僅四個(gè)月的孩子，今天就從銀行申請(qǐng)到屬于自己人生的第一張信用卡，盡管額度只有500加元，但是它對(duì)孩子卻有著極為重要的意義，讓他開(kāi)始懂得了“個(gè)人信用”的重要性。

孩子在臨出國(guó)前，已經(jīng)為他辦好了幾家銀行的附屬卡，但是由于附屬卡的作用與自己申請(qǐng)的主卡有著本質(zhì)的區(qū)別，即信用責(zé)任的承擔(dān)主體不同，因此附屬卡持卡人是不需承擔(dān)任何信用責(zé)任的。

國(guó)外大學(xué)信用卡的狀況

學(xué)生信用卡使學(xué)生很容易就獲得了財(cái)務(wù)自由，這使得在缺乏自制能力和互相攀比的影響下，財(cái)務(wù)自由常常演變?yōu)樨?cái)務(wù)枷鎖。大學(xué)生剛剛離開(kāi)父母的權(quán)威管控，希望確立自己的獨(dú)立地位，而信用卡給大學(xué)生以獲得財(cái)務(wù)獨(dú)立的假象。學(xué)生擁有信用卡增加了學(xué)生去做一些父母不允許的事情（包括旅游、談戀愛(ài)、買高檔服裝等）的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，加劇了他們和監(jiān)護(hù)人之間的沖突。

上世紀(jì)90年代末，美國(guó)大學(xué)生信用卡債務(wù)導(dǎo)致的問(wèn)題開(kāi)始引起社會(huì)關(guān)注，有機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)校、學(xué)生和國(guó)會(huì)都提出了一些建議，要求除非學(xué)生受過(guò)信用卡教育，否則應(yīng)禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)向?qū)W生發(fā)放信用卡，同時(shí)要求學(xué)生在申請(qǐng)信用卡之前仔細(xì)考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，最好只持有一張信用卡，并保持完全還款。還建議國(guó)會(huì)對(duì)日益上升的學(xué)生信用卡債務(wù)問(wèn)題召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)、立法。

2009年奧巴馬政府通過(guò)一項(xiàng)信用卡改革的法案，對(duì)未滿21歲的美國(guó)年輕人采取了強(qiáng)制保護(hù)措施。該法案規(guī)定：除極少數(shù)特例外，禁止向18周歲以下的未成年人發(fā)卡。信用卡公司在向21歲以下申請(qǐng)人發(fā)放信用卡時(shí)，必須得到申請(qǐng)人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這一法案的出臺(tái)正是為了使學(xué)生們清楚了解使用信用卡負(fù)債消費(fèi)的后果，從而改善信用卡的使用環(huán)境，降低今后的信用卡違約率。

“校園貸”的危害

近期，國(guó)內(nèi)關(guān)于“校園貸”所引發(fā)的大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題越來(lái)越多，眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將目光瞄向了大學(xué)校園，一來(lái)這些在校學(xué)生涉世不深，對(duì)信貸消費(fèi)的危害性認(rèn)識(shí)不足，另一方面大學(xué)生消費(fèi)攀比的虛榮心，在家庭生活費(fèi)用的限制下，也讓一部分大學(xué)生希望通過(guò)信貸消費(fèi)得以滿足。

由于利益驅(qū)動(dòng)，網(wǎng)貸平臺(tái)肆無(wú)忌憚地在校園擴(kuò)張，結(jié)果是幾千元的貸款滾成十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元的欠款，讓一些大學(xué)生由此背上沉重負(fù)擔(dān)，無(wú)心學(xué)業(yè)而四處躲債。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以在校大學(xué)生為主開(kāi)展高息放貸業(yè)務(wù)，惡性事件頻發(fā)，造成的社會(huì)影響惡劣。不久前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)明確了四條“紅線”：不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

大學(xué)生信用卡的處境

由校園網(wǎng)貸亂象不禁想到早在2009年被叫停的大學(xué)生信用卡。提及大學(xué)生信用卡，實(shí)際上與本人有些淵源，早在2000年筆者開(kāi)始從事信用卡代理業(yè)務(wù)不久，就提出了建議，針對(duì)在校大學(xué)生人群進(jìn)行發(fā)卡。盡管這個(gè)建議當(dāng)時(shí)得到了采納，并且迅速打開(kāi)了市場(chǎng)。但是由于當(dāng)時(shí)筆者對(duì)信用卡的理解還很膚淺，并不了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)的危害，這直到一年后筆者開(kāi)始從事催收工作時(shí)才意識(shí)到，也轉(zhuǎn)變了對(duì)大學(xué)生信用卡的認(rèn)識(shí)。

2005年前后，銀行開(kāi)始大規(guī)模針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡，各家銀行推出不同的大學(xué)生信用卡產(chǎn)品，考慮到不同的學(xué)歷教育階段的額度有所不同。雖然針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡的額度受到限制，但是由于對(duì)個(gè)人持卡數(shù)量沒(méi)有限制，多家銀行交叉發(fā)卡就形成了“多頭授信”，從而造成個(gè)人信用額度的“膨脹”，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文叫停了大學(xué)生信用卡。2011年又出臺(tái)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，確定商業(yè)銀行禁止向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意等規(guī)則，各發(fā)卡銀行或取消發(fā)行大學(xué)生信用卡，或?qū)⒋髮W(xué)生信用卡改為0額度信用卡，待畢業(yè)工作后再行提供額度。

校園貸款的盛行與猖獗，恰恰是大學(xué)生信用卡叫停后乘“需”而入，畢竟現(xiàn)在即便是沒(méi)有穩(wěn)定性收入，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益頻繁，對(duì)信貸消費(fèi)的需求也日益旺盛。實(shí)際上，歐美國(guó)家大學(xué)生通過(guò)信用卡或銀行貸款，購(gòu)買手機(jī)和電腦的比例很高，他們需要的是正規(guī)金融服務(wù)，也能為銀行創(chuàng)造很大的利潤(rùn)。

銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清指出，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。

重啟大學(xué)生信用卡的意義

正是在這樣的背景下，能否通過(guò)重新開(kāi)放被叫停了的大學(xué)生信用卡，來(lái)解決亂象叢生的“校園貸”問(wèn)題呢？

從當(dāng)代大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出發(fā)，借鑒成熟的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，重新制訂大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則，讓信用卡重新走入校園，開(kāi)展正規(guī)的小額借貸服務(wù)，是有利于通過(guò)發(fā)展正規(guī)的校園信貸業(yè)務(wù)而驅(qū)逐非正規(guī)“校園貸”的舉措。

當(dāng)然，如果重新開(kāi)始大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，首先必須遵照這幾年陸續(xù)出臺(tái)的規(guī)則制訂相應(yīng)的規(guī)則，在持卡數(shù)量、額度等方面進(jìn)行相應(yīng)限制，同時(shí)通過(guò)相關(guān)微信或信用卡APP及時(shí)通報(bào)信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學(xué)生對(duì)信用記錄的關(guān)注等。

信貸消費(fèi)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代的重要的消費(fèi)形式，作為在校學(xué)生也不可能置身其外，既然無(wú)法從根本上杜絕，干脆堵不如疏，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)教育引導(dǎo)，糾正超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，建立良好的消費(fèi)觀，讓大學(xué)生信用卡重新回到市場(chǎng)中接受檢驗(yàn)。