利率市場化對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

馮陽

摘要：隨著利率市場化的進行，我國商業(yè)銀行不斷進行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索。利率波動的增大和利差的縮小，都影響著商業(yè)銀行的利潤創(chuàng)造，商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)造出新的利潤增長點。為此，商業(yè)銀行開發(fā)一些對于受利率變化影響小的業(yè)務(wù)和新型的貸款證券化等中間業(yè)務(wù)，成為其新的經(jīng)驗策略。本文主要研究利率市場化對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響，并為其中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

一、相關(guān)概念概述

利率市場化是指利率水平由市場供求來決定，而不是官方定價。實際上，它就是將利率定價的決策權(quán)交給金融機構(gòu)自身，由金融機構(gòu)根據(jù)自有狀況來自主調(diào)節(jié)利率水平，形成了以中央銀行制定的基準利率為基礎(chǔ)，由市場供求變化決定金融機構(gòu)存貸款利率的利率體系。

中間業(yè)務(wù)即銀行的“非利息收入”，即不依賴銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，而是依賴銀行既有資源以中間人的身份提供各種金融服務(wù)，以及開發(fā)各種金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，由于這部分收入并非是利息收入，而是產(chǎn)品和服務(wù)收入，又稱為非利息收入。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤創(chuàng)造渠道受到嚴重影響，為了實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)造出新的利潤增長點。為此，商業(yè)銀行開始改變自己傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，更加注重開發(fā)受利率變化影響小的業(yè)務(wù)和新型的貸款證券化等中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)會給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展方向。不需要占用銀行自有資金，不受利率的限制，浮動空間更大和靈活的自我定價機制成為中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，逐漸被各大銀行重視。

（一）市場化的利率使金融機構(gòu)間的競爭更加殘酷。

監(jiān)管部門看到了中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，更加重視中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)的約束。按照監(jiān)管部門制定的收費四原則“合規(guī)收費，以質(zhì)定價，公開透明，減肥讓利”，原有的一些收費業(yè)務(wù)被整改，商業(yè)銀行減少了部分手續(xù)費收入。在經(jīng)濟下行的壓力下，央行實行的寬松的貨幣政策使得利率不斷下調(diào)，進而嚴重影響了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益率，商業(yè)銀行不再像以往迅速擴張理財業(yè)務(wù)，而是審慎經(jīng)營理財業(yè)務(wù)。因此，市場化的利率是一把雙刃劍，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，機遇與挑戰(zhàn)并存，能把握好這一機遇就能占得先鋒，否則就會石沉金融市場的大海。

（二）利率市場化使商業(yè)銀行可以自主定價。

因為價格是金融產(chǎn)品是否有競爭力的重要因素，所以商業(yè)銀行可以自己決定價格之后，就更加會有創(chuàng)新的動力，創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量也隨之提高，滿足各種不同需求的產(chǎn)品會層出不窮，更加高端，更加先進。市場化的利率是由市場供求平衡調(diào)解的，在供求追求平衡的過程中，商業(yè)銀行自身會將價格調(diào)節(jié)的更加適合市場，以往可以存在超額利潤都將付之東流，自然而然，社會資金的使用流向就會更加合理更加高效。因此，市場化的定價可促使金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行在這個創(chuàng)新的大潮中只有迎合利率市場化的發(fā)展，以客戶的利益至上，以創(chuàng)新求生存，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，立于不敗之地。

三、利率市場化下對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策建議

（一）開發(fā)中間業(yè)務(wù)的組合產(chǎn)品

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖然在我國的發(fā)展有了一定的時間，但是還處于新興業(yè)務(wù)的階段，種類多樣化是其特點之一，如果能夠抓住這一特點，將不同種類的產(chǎn)品進行優(yōu)化組合，就會實現(xiàn)不同風險、不同利潤產(chǎn)品的互補，以達到效益的最大化。優(yōu)勢互補的產(chǎn)品組合要對市場進行深入合理的細分，以達到風險小、成本低、利潤高、潛力大的目標。與此同時，還要將發(fā)展較早的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行升級、改進，最大化金融產(chǎn)品的價值。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力充分反映了其核心競爭力，優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品還應(yīng)該具有前瞻性，既滿足了客戶的現(xiàn)有需求，還能發(fā)現(xiàn)其潛在和未來的需求，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)與客戶的需求變化保持一致。

（二）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的服務(wù)模式

服務(wù)模式的創(chuàng)新首先要突破傳統(tǒng)意義上柜臺式的人工服務(wù)，原有的柜臺式服務(wù)模式以其對空間時間、人力物力的限制和浪費逐漸被正在迅速崛起的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融取代。以現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)科技為依托，銀行的服務(wù)形式也發(fā)生了巨大的改變，變?yōu)橐允謾C銀行、網(wǎng)上銀行為呈現(xiàn)模式的前端化、多元化新模式的服務(wù)。正在不斷創(chuàng)新的電子銀行服務(wù)，以其環(huán)保、快捷、方便等優(yōu)勢得到廣大消費者的認可，滿足了消費者的需求，又為各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新帶來新的平臺和機遇。銀行應(yīng)以電子銀行的發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場需求為導(dǎo)向，才能有更強的針對性。在服務(wù)的過程中，對客戶群體細分，可以依據(jù)其年齡、職業(yè)、收入、地區(qū)等，可根據(jù)每組細分后客戶的特點，提供此受眾客戶群體專享式的服務(wù)模式，這樣就可以滿足不同層次的客戶需求。

（三）控制中間業(yè)務(wù)的風險水平

中間業(yè)務(wù)相對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來講，占各項業(yè)務(wù)比重還較小，風險也比其他信貸業(yè)務(wù)低，但中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，風險也是不可估量的。可以說雖然當前的風險是潛在的、但它一旦浮出水面，后果會不堪想象。因為中間業(yè)務(wù)的風險并不是本身的風險，它聯(lián)系著銀行內(nèi)部管理，企業(yè)、百姓群體客戶，甚至國家的立法。鑒于此，為了避免這種巨大的隱藏風險，必須將中間業(yè)務(wù)的風險防范與開拓創(chuàng)新同步發(fā)展，不能只求發(fā)展不求控險。

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