大學生信用卡使用行為研究

裴蕾

自2003年“中國信用卡元年”以來，我國信用卡市場快速發(fā)展。近年來越多的國內(nèi)外金融機構(gòu)開柘中國信用卡市場，使得國內(nèi)信用卡持卡人數(shù)及信用卡發(fā)放量逐年增長。信用卡消費作為當今社會快速發(fā)展的產(chǎn)物也同樣受到越來越多的大學生的青睞。雖然多數(shù)大學生無固定收入，但這并不影響他們對信用卡的使用，為了能更自由的支配資金，甚至加劇對信用卡的使用熱情。以此為背景，本文主要對當今大學生信用卡的使用行為進行分析與探究。

信用卡在中國市場的發(fā)展已有幾十年的歷史，憑借著其為人們帶來的便利，受到了廣大用戶的好評。自2004年廣東發(fā)展銀行針對國內(nèi)的大學生群體發(fā)行了第一張大學生信用卡以來，國內(nèi)大學生信用卡持有群體以不可忽視的力量迅猛發(fā)展起來。國內(nèi)各大商業(yè)銀行曾經(jīng)一度把大學生作為主要發(fā)展對象，推出了一系列大學生信用卡。在校大學生持有信用卡人數(shù)與日俱增，信用卡在大學生中逐漸普及的同時，我國大學生“卡族群體”的風險指標——延滯率在逐年遞增，大學生信用卡不良率也在不斷攀升。2009年開始，大部分商業(yè)銀行暫停了大學生信用卡業(yè)務，部分銀行相應提高了審批門檻。因而，對我國大學生信用卡使用情況的研究具有重要意義。

大學生信用卡消費存在的問題

個人信用記錄不夠重視。很多大學生對個人信用記錄不夠了解和重視，不知道信用記錄對自己今后的生活會有哪些影響，會出現(xiàn)透支后還不上款的現(xiàn)象。個別大學生在沖動性消費的驅(qū)使下，盲目鋪張消費，形成了大量的債務，有些大學生沒有能力償還欠款就拖欠不還，他們采取極端的方法和手段，甚至最后走上了違法犯罪的道路，而且在畢業(yè)之后就找不到蹤影，給銀行造成了大量的損失。

信用卡使用頻率低。信用卡使用的便捷性及時尚性成為很多年輕人追捧的原因，但也有很多學生辦理信用卡是由于受到它的附帶產(chǎn)品的吸引，或者是從眾心理的趨勢，亦或是為了幫助朋友完成辦卡任務等外在原因。這樣的背景下所辦理的信用卡可能會成為一張死卡，甚至都沒有激活，或者使用頻率極低，放卡銀行無法從中獲利，更是對資源的一種浪費。據(jù)統(tǒng)計2005年我國信用卡發(fā)卡量最大的招商銀行存在大量不活躍大學生信用卡，很多卡在次年首月因為征收年費而出現(xiàn)大量銷卡現(xiàn)象。

個人理財意識淡薄。雖然使用信用卡的大學生人數(shù)很多，但能夠利用信用卡進行合理理財?shù)拇髮W生數(shù)量卻少之又少。眾所周知的信用卡的透支功能為沒有固定收入來源的大學生帶來了福利，一方面可以有效地解決資金短缺的燃眉之急，另一方面也體驗了提前消費的時代潮流。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多大學生意識到了個人理財?shù)闹匾?，并且主觀上也迫切希望可以利用信用卡幫助大家進行理財，但是在實際操作過程中卻顯得無從下手，不知道該如何去做。

合理規(guī)范大學生信用卡使用的建議

建立良好的信用記錄。廣大的大學生群體應該理性使用信用卡，建立良好的信用記錄，這不僅需要大學生自身的努力，同時也需要社會多方面的支持與鼓勵。既包括銀行方面的監(jiān)督，也包括學校方面的宣傳教育。例如銀行可以提高對個人信用記錄的規(guī)范及要求，號召大學生在校園內(nèi)就開始建立個人信用記錄，鼓勵大學生使用信用卡，并且定期開展大學生信用卡知識教育工作。這樣銀行既培養(yǎng)出具有良好信用記錄的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，又起到推動整個社會信用體系建立的作用。

樹立合理的理財觀念。通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，如今的大學生理財觀念相對比較淡薄，并沒有接受到良好的理財教育，而理財能力對于個人或者集體來講是成熟的主要標志，因此樹立合理的理財觀念顯得十分重要。首先需要學校方面加強對學生的教育，包括針對大學生存在的問題開設(shè)一些講座等，對一些現(xiàn)實存在的問題進行有針對性的分析。另外也可以開設(shè)關(guān)于理財方面的選修課程，讓學生有機會接觸系統(tǒng)的理財知識，提高自身修養(yǎng)。校方甚至可以與一些金融機構(gòu)進行合作，推薦財經(jīng)專業(yè)的學生進行實習考察等，為學生提供零距離接觸理財?shù)臋C會。同時在家庭教育方面，也需要家長為孩子做好榜樣，從小教育孩子進行合理消費，既能勤儉節(jié)約又能做到合理利用資金，指導孩子樹立正確的金錢觀，進而形成科學的理財意識。

加強信用卡消費的教育。社會應該引導大學生規(guī)范使用信用卡、加強大學生信用卡消費的教育。其中包括消費心理的教育，讓大學生在心理上認同信用卡，不畏懼使用信用卡，正確認識使用信用卡消費可能帶來的弊端?？梢詮男庞每ǖ墓δ芊矫孢M行宣傳，使用信用卡最大的目的在于用未來的錢來滿足當下的需要，是一種提前消費的過程。只要養(yǎng)成合理的理財習慣，按時還欠款，不但不會產(chǎn)生不良的信用記錄，還會為自身的信用值加分。從大學時代加強對信用卡使用的規(guī)范教育，有利于今后消費觀、價值觀甚至人生觀的塑造，理性的使用信用卡可以將信用卡功能發(fā)揮最大化，為人們的工作、學習和生活都能夠帶來便捷。

增強大學生的自我管理能力。在使用信用卡進行消費的過程中，最重要的是自我管理和自我約束在發(fā)揮作用。如今的大學生一直接受的是系統(tǒng)的初高中教育，在走進大學之前多數(shù)都生活在家長身邊，所受到的外在的制約作用明顯，因而缺乏自我管理能力。大部分學生初入大學缺少了家長的約束，不知道什么該做什么不該做，失去判斷力，因而加強大學生的自我管理能力顯得尤為重要。在具體的操作過程中需要各界的共同努力，就學校方面，老師可以通過與學生平等對話的方式增強學生對自己的認同感，讓學生明確自身的主動性與自我價值，進而認識到自我管理的重要性。

信用卡的使用對于大學生來講既面臨著很多便利又面臨著很多挑戰(zhàn)，在具體的實踐操作過程中需要不斷調(diào)整自身的態(tài)度及使用策略才能發(fā)揮出信用卡的優(yōu)勢。大學生應該養(yǎng)成理性使用信用卡消費的素質(zhì)，促進信用卡市場的健康發(fā)展。