互聯網金融下的“校園網貸”問題探析

楊萍　朱紫薇　賴知欣　余欣遠

摘要：在科技與網絡的覆蓋下，互聯網的普及與應用為網絡貸款提供了良好的平臺。大學生信貸市場中的信用卡業務被叫停后，網貸平臺作為替代品有著更好的發展空間。而年輕人緊跟潮流的消費欲望和超前消費意識，使得他們對資金需求較大。隨著網絡消費的普及，校園網絡貸款順勢興起。大學生使用資金的有限，因此當網貸平臺以“放款快、利率低、金額大”等噱頭出現在視野中時，易被誘導。近年來隨著校園網絡借貸引發的社會問題越來越多，原本就褒貶不一的校園網絡借貸再一次被推到風口浪尖上。

關鍵詞：大學生；“校園網貸；平臺；風險；問題；對策

網絡借貸作為互聯網金融的新興業態之一，拉動了國內內需刺激消費。網絡借貸的發展為小微企業的成長拓展了空間，為創業創新打開大門。在這方面，網絡借貸發揮了現有金融機構難以替代的積極作用。

作為消費者，于大學生來說，“校園網貸”是獲取資金的便利工具?！靶@網貸”作為一種透支性消費，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患，本文與大學生在校生活密切相關，又與當下經濟現象接軌，旨在兼顧道德層面和經濟客觀趨勢的意義上，探析“校園貸款”的現狀及對策。

一、分析“校園網貸”現有問題及對策的意義

我國互聯網金融蓬勃發展，在近十年里，已覆蓋到社會的各個領域，產生了多種信貸模式。在互聯網金融不斷發展的過程中，人們原有消費觀念改變的同時也不斷爆發出新的問題。而這些問題，現存的法律法規中都很少涉及。

近十年來，我國網貸平臺正在進行艱難的摸索與逐步地完善。對于當下互聯網金融下的“校園網貸”，有專家表示，當前的互聯網金融尤其是網貸行業，面臨著三個特點：快、偏、亂，即規模增長勢頭太快、業務創新偏離軌道、風險亂象時有發生。也正是因為偏和亂，引發了加強互聯網金融消費者權益保護的迫切性。

針對大學生消費群體的保護，分析“校園網貸”問題具有理論和現實兩大意義。

理論意義：在互聯網的廣泛應用與市場經濟不斷深入的環境下，網絡貸款逐步走入人們的生活。尤其是當下的大學生，他們的相對可靠的還債條件和對小額貸款的大量需求，吸引了大部分金融機構的目光，校園金融成為各路資本追逐的對象。這些金融機構紛紛瞄準大學生這一消費群體，開始了以發放貸款收取利息為主要目的的經濟活動，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患。

現實意義：大學生大多理財意識淡薄，獨立掌控消費能力差。脫離了父母親友的監管，大學生因過度膨脹的畸形超前消費和享受心理而墮入“校園網貸”的債務圈的事件比比皆是，慘痛的代價令人扼腕。大學生選擇“校園網貸”時要有風險意識，尤其是對于貸款公司的資質和背景需要做詳細了解。然而許多校園網絡借貸業務發展極不規范，缺乏應有的監管，相關部門的監管已迫在眉睫。

二、“校園網貸”現有問題

大家先來回顧一下2016年有關“校園網貸”的重大事件。

3月16日，河南牧業經濟學院的一名在校學生鄭旭跳樓自殺，因冒用同學信息在網貸平臺欠下的60余萬借款無力償還絕望輕生。

6月12日，一則以借款人手持身份證的裸體照片替代借條的“裸條放款”事件引發熱議。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段逼迫借款人還款。

8月2日，一大二女學生因買手機在網貸平臺借3500元，陷入“以借代還”的惡性循環欠下10萬元，被迫援交還款。

中國大學生大多數年滿18歲，從法律層面上來說具有獨立的自我意識并有自己的行為負責的能力。但在家長和社會的眼里，依然在象牙塔中的大學生并不能算作是真正意義上的成年人。多數大學生一直生活在安定的校園環境中，與社會接觸少，判斷力和自制力弱，必要的金融知識和正確的消費觀他們極為缺乏。

（一）特殊消費群體引起的風險波及與轉移

“校園網貸”很多被用于個人消費而不是大學生創新創業，尤其對手機、電腦等相對昂貴的電子產品的消費。大學生們沒有固定的收入來源，卻又易盲目貸款，極可能因還不上或忘記還而欠了債，導致欠債時引發一系列風險波及與轉移問題。

（二）承擔高額利息

如果年利率超過36%，則貸款不受法律保護。但在實際借貸過程中，民間借貸的利率普遍超過36%，尤其在二三線城市表現尤為明顯。

網絡貸款會通過服務費和逾期費來抬高看似較低的利率。服務費和逾期費并不像宣傳中的那么美好。某些網貸平臺利用大學生普遍金融知識薄弱，將某些概念模糊化用以刻意誘導大學生進行貸款。

（三）市場亂象充斥惡意

眾多互聯網金融公司因高學歷人群消費娛樂的需求旺盛，信用消費意愿強，把目標定位于高校市場。由于互聯網金融在法律上處于監管空白地帶，有些商家甚至趁機鉆法律漏洞。由于風險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設，一些網貸公司為拓展業務以“放款快、利率低、金額大”等噱頭，誘使大學生選擇他們的網絡貸款平臺進行貸款。充斥著惡意的市場亂象致使如鄭旭一樣的普通學生能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。

（四）個人信息易被盜用、泄露

校園網絡貸款平臺大多自我宣傳，申貸門檻低，手續非常簡單。只需要身份證、學生信網信息、學生證、電話號碼，就給放款。學生很可能因為先前個人信息的泄露而被冒用，在不知情的情況下承擔巨額債務。

P2P網貸行業有90%比例甚至更高的信息資料庫已被泄露，其基本原因包括，技術存在短板、員工內部泄露、公司非法謀利。

（五）新興活躍的市場，亟待規范

“校園網貸”平臺體系不完善，存在夸大誤導性宣傳行為，風控能力不足且存在高利貸嫌疑。網絡借貸行業為“三無行業”，即無準入門檻，無主管部門，無監管規則。沒有設置利率與收費管制規則，擔保機構信息披露規則缺失。這些都是導致網絡借貸野蠻生長，問題層出不窮的核心原因。

學校對不規范網貸管理控制不嚴，社會、政府缺乏監管主體和必要監管。

三、針對“校園網貸”的問卷調查及對策探析

（一）問卷調查

為了解大學生“校園網貸”的使用情況，對“校園網貸”風險、規范“校園網貸”的認知狀況，課題小組采用網上問卷的方式，對大學生網絡借貸進行了調查。地理位置來源涵蓋了19個省或直轄市，主要來源于江西省。

我們通過大學生的月消費分了三類群體進行分析，600元以下為低水平消費群體，600～1200元為偏低水平消費群體，1200～1800元為正常消費群體，1800元以上為高水平消費群體。

我們發現偏低水平消費群體在現有資金緊缺的情況下通過“校園網貸”籌集資金的人數占比竟高達56%，位居第一，而正常消費群體與高水平消費群體在選擇“校園網貸”的人數中不足50%，這說明“校園網貸”人群使用的主流人群為偏低水平消費群體。

關于意向資金來源，使用過“校園網貸”的學生中，父母、朋友、網貸平臺三者比例均為30%以上。而沒有使用過的學生中有71.03%選擇向父母尋求幫助，選擇放棄消費的比例高達53.79%，這兩個數字都遠超使用過“校園網貸”的學生。研究小組認為消費緊張時，最穩健的解決辦法是向父母尋求幫助、兼職、不消費3種。向朋友借錢、網貸平臺、信用卡都要在一定期限內按一定數額還款，是風險喜好者更偏向的選擇，可以理解為使用過“校園網貸的學生的消費觀念比較偏向冒險。

從被調查者中看“校園網貸”的因素和他們選擇的校園貸的種類，可以概括出每種“校園網貸”的優勢，傳統電商平臺提供的信貸服務綜合優勢位居第一，但是較分期購物平臺更不容易申請；分期購物平臺綜合優勢位居第二，其容易申請的優勢十分明顯；P2P平臺雖然擁有操作簡單申請容易的優點，但是還是比不上傳統電商平臺提供的信貸服務和分期購物平臺，在還款利率、還款周期、還款金額方面也幾乎沒有吸引力。

（二）對策探析

接下來讓我們從網貸平臺、消費者自身、學校、政府不同角度作出相應的對策以規范“校園網貸”。

作為校園網絡貸款平臺，應完善信貸平臺內部機制和資金管理機制，完善征信體系，增強信息安全管理。提高門檻，針對目標人群降低利率，延長還款期。學生自身要加強自我約束，學會合理分配開支，減少對“校園網貸”的依賴。學校應開展宣講會增強風險防范意識，加強對校園貸款的關注與控制，建立學生正確的消費觀與價值觀。有關部門和政府要從監管角度出發，加強“校園網貸機構的管理，制定完善的法律并監督施行。

四、結語

從各類報道中可以看到，互聯網金融下的“校園網貸”近年來滋生了許多不良問題，對學生、家庭、社會造成了不可磨滅的陰影。但網絡貸款在互聯網金融市場中的發展與影響力也是有目共睹的，可以說，它是一把雙刃劍?！靶@網貸”發展中的劣勢不斷呈現在我們面前，但無論站在道德角度還是經濟層面，都應從大學生消費群體的權益出發，探尋并實踐對策，讓“校園網貸”更規范，使用起來更放心。

參考文獻：

[1]彭明明.P2P網絡貸款的問題與對策研究[D].廣西大學，2014.

[2]李龍.我國P2P網絡借貸的風險與監管探討[D].浙江大學，2014.

（作者單位：江西財經大學江西南昌）