互聯網金融與傳統金融的融合發展路徑分析

李丹平

【摘要】依托于不斷更新的互聯網信息技術，我國互聯網金融自產生以來，就一直保持著非常快的發展速度。然而，互聯網金融的迅猛發展雖然為金融行業注入了新的活力，但同時也對傳統的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統金融的主導地位，給傳統金融帶來了不小的挑戰。想要保持自身的主導地位，傳統金融就需要跟上時代的步伐，積極與互聯網金融建立聯系，探尋融合路徑。本文基于近年來互聯網金融發展情況，對互聯網金融和傳統金融進行對比分析，并對互聯網金融與傳統金融的融合發展路徑進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 融合發展

隨著社會經濟和網絡科技的迅速發展，互聯網金融孕育而生，自產生以來，互聯網金融的創新模式備受矚目，其發展速度和影響力更是令人乍舌。互聯網金融面向小微企業和個人開放業務，使得金融行業的客戶群體得到擴大，并能夠不受時間、空間限制通過互聯網辦理業務，為客戶提供快捷服務。截至2016年8月，互聯網金融平臺8490家，互聯網金融的活躍用戶達到了6.18億。然而，互聯網金融的迅猛發展雖然為金融行業注入了新的活力，但同時也對傳統的金融模式造成了一定的沖擊，威脅著傳統金融的主導地位，給傳統金融帶來了不小的挑戰。想要保持自身的主導地位，傳統金融就需要跟上時代的步伐，積極與互聯網金融建立聯系，探尋融合路徑。

一、互聯網金融的定義

依據其定義的角度和范圍，目前我國對于互聯網金融的定義存在一定的差別。從業務范圍來說，互聯網金融就是依托于網絡平臺的開展的一切金融業務，不論這些金融業務是來自于一般的金融機構還是互聯網金融企業的，都屬于互聯網金融。而從互聯網金融業務開展的主體來定義，只有互聯網金融企業開展的業務才算是互聯網金融，而一般的傳統金融機構展開的金融業務，即使是以互聯網為媒介的，也不算是互聯網金融。在進行互聯網金融和傳統金融的對比分析和融合路徑分析時，本文將互聯網金融定義為依托于網絡平臺的開展的一切金融業務[1]。

二、互聯網金融的發展現狀

由于互聯網金融是依托于互聯網平臺的，因此其發展軌跡與信息技術的發展軌跡聯系非常緊密。總體來說，我國互聯網金融對于人們生活方式的改變是極大的，發展經歷了幾個階段，第一個階段是從20世紀九十年代初到2005年左右，而2005年至2011年是互聯網金融快速發展的階段，在這個階段，網銀逐漸普及，人們能夠隨時用連接了網絡的電腦進行轉賬匯款。而2011年以來，隨著移動互聯網的迅速發展和普及，我國的互聯網金融創新了金融業務模式，對于金融行業的業務范圍進行了拓展。一方面，如表1，消費金融已經成為互聯網金融領域發展的核心之一，2016年的交易規模達到了720.7億元，比2015年增長了123.26%。

另一方面，互聯網金融的業務范圍不斷擴大，從小額借貸、第三方支付、眾籌，拓展到保險業務。可以說，互聯網金融逐漸涵蓋了金融行業原有的服務、市場、產品、組織、監管體系，并兼有其他創新形式，對于傳統金融的發展帶來了威脅[2]。

三、互聯網金融與傳統金融對比分析

從本質上來說，互聯網金融與傳統金融都是展開的金融業務，概括的說，可以將互聯網金融的業務范疇歸納為線上的金融業務，可以將傳統的金融業務范疇歸納為線下的金融業務。互聯網兼具了傳統金融中介的身份，因此，從某種程度上來說，互聯網金融是傳統金融的拓展和延伸。但是，隨著互聯網金融的逐漸開發出了第三方支付、P2P網貸等全新的功能，對于傳統金融的依附性不斷變小，逐漸發展成為獨立的金融模式。在這樣的背景下，互聯網金融和傳統金融的差異逐漸凸顯，各自的優勢和劣勢也更加明顯[3]。

（一）互聯網金融的潛在風險較大

首先，互聯網金融作為新興產業，其發展時間非常短，相關部門對于互聯網金融的監管制度和機制還不完善，雖然相關部門也非常重視互聯網金融的監管問題，并于2016年陸續出臺了規范互聯網金融的指導意見和實施細則，這些指導意見和細則的出臺標志著互聯網金融行業發展逐漸走向規范化的發展道路。然而，互聯網金融的監管風險還是遠遠高于傳統金融。

其次，由于互聯網金融依賴于網絡計算機技術，全程是在線上服務和交易，與傳統金融的面對面的服務和交易完全不同。且互聯網金融的從業人員入行時間段，素質參差不齊，行業內對于從業人員的規范性也遠遠落后于傳統金融。因此，互聯網金融相對于傳統金融，存在的技術風險也更大。網絡操作過程中可能發生系統問題、人為的操作失誤等等各種問題，總體來說，信息技術的開放性和共享性更使得互聯網金融的技術風險無處不在[4]。

最后，由于互聯網金融的身份驗證都是在網上進行，而身份驗證的流程也比傳統金融更加簡便。基于此，互聯網金融交易雙方的身份確認、信用等級評定等信息存在無法確認的可能，以P2P網貸為例，相對于傳統金融的貸款業務，由于網貸的手續非常便捷，缺少貸前調查和抵押環節，導致借款人的真實信息和還款能力難以保證。

（二）傳統金融運營成本高，創新能力不足

傳統金融經過長時間的發展，在全國各地均有固定的經營場所和專業工作人員，具有一定的客戶基礎，可以與客戶實現面對面交流，了解客戶需求并提供具有針對性、個性化的金融服務和金融產品。互聯網金融沒有固定的營業場所，而是在互聯網上通過一些大數據分析來進行金融產品和服務的批量化推送，雖然缺少了定制化服務，無法精準滿足客戶需求，然而這在一定程度上降低了運營成本，且可以節省金融交易時間，對于實現規模經濟效應有一定的促進作用。

傳統金融行業在過去的金融市場處于壟斷的地位，不重視金融產品的設計，使得傳統金融市場上出現同質化金融產品。而互聯網金融目前處于高速發展階段，對于金融產品的設計非常重視，對于普通客戶雖然沒有專業的金融工作人員進行服務，但是互聯網金融企業為客戶呈現的金融產品是直觀的，易懂的，在沒有工作人員服務的情況下，客戶也可以快速了解相關產品[5]。

四、互聯網金融與傳統金融的融合發展路徑

基于互聯網金融和傳統金融的優勢和劣勢分析可以看出，互聯網金融的發展雖然很快，給金融行業注入了活力，但是也存在很多潛在風險。傳統金融雖然存在一些不足，但是由于其不可替代的優勢，主導地位無法取代。基于此，互聯網金融和傳統金融要打破對立的格局，一方面，傳統金融要利用互聯網金融的信息技術優勢和經驗來拓展自己的線下業務，另一方面，互聯網金融要利用傳統金融的線下管理經驗來優化自身的線上管理模式。總體來說，傳統金融和互聯網金融應積極尋求合作，形成優勢互補，形成線上金融和線下金融的深度融合，共同促進我國金融行業的健康發展。

（一）促進互聯網金融的風險控制

傳統金融由于發展時間長，傳統金融機構的管理的規范性更強，自身抵御風險的能力比互聯網金融企業要強。而傳統金融長期以來構建的信用體系對于傳統金融機構抵御風險起到了關鍵的作用。傳統金融機構會將客戶的不良信用記錄下來，每次發放貸款，傳統金融機構都會對貸款客戶的身份的真實性、是否存在不良信用記錄等情況進行核查，且一定會辦理比較抵押手續，這就能夠有效控制貸款的信用風險。互聯網金融發展時間短，貸款審核流程便捷，想要構建一個與傳金融機構一樣強大的信用體系，在短期內是不可能實現的。因此，互聯網金融企業想要更好地加強自身的風險控制能力，就應該積極地與傳統金融機構進行合作，實現互聯網金融和傳統金融的信用記錄等信息的共享。而雙方的信用記錄等信息的共享，對于傳統金融來說也是有利無害的，這對于傳統金融的信用體系的完善起到促進作用。此外，互聯網金融還需要借鑒傳統金融的風險控制的管理經驗，進一步完善交易流程，規范從業人員的行為，提升從業人員的忠誠度和專業素質，從管理方法上來提升自身的風險控制能力[6]。

（二）加強傳統金融的創新意識和能力

傳統金融長期處于金融行業的主導地位，且許多傳統金融機構的規模都非常大，擁有大企業普遍存在的內部層級多、信息傳達效率低等問題，導致傳統金融機構缺乏創新意識。隨著互聯網金融的快速發展，傳統金融必須要提升自身的創新意識和創新能力。首先傳統金融應學習和借鑒互聯網金融的便捷的優勢和特點，對于審批環節進行簡化，刪除不必要的審批環節。其次，傳統金融應學習和借鑒互聯網金融的靈活性的優勢和特點，減少內部層級，提高管理效率，同時增強管理的靈活性，在這方面膽子大一點，步子放開一點，給予子公司、分部更大的權限，鼓勵其通過加強金融產品的創新和優化，來實現經營效益的提升。此外，傳統金融一方面要提升自身的服務質量和服務效率，另一方面也要注重自身的風險控制，雖然傳統金融的潛在風險比互聯網金融要少，但是其風險控制能力還是有很大的提升的空間的。傳統金融應將客戶的需求進行細化定位，將業務的經營邊界設置得更加合理。

五、結語

本文結合互聯網金融和傳統金融的定義和特征，對兩者進行了對比分析，得出了互聯網金融相對于傳統金融來說潛在風險較大、傳統金融相對于互聯網金融來說運營成本高且創新能力不足的結論，基于這個結論，分析得出互聯網金融與傳統金融不應該分開發展，而應該共同發展，并從不同的方面提出了互聯網金融與傳統金融融合發展的對策建議。

參考文獻

[1]姜建清.做金融變革時代的改革階新者[J].中國金融，2014（1）.

[2]張明哲.互聯網金融的基本特征研究[J].區域金融研究，2013（12）.

[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）.

[4]程鑫.傳統金融與互聯網金融互補、融合發展探討[J].國際金融，2015（11）.

[5]莫易嫻.傳統金融與互聯網金融的競爭與合作[J].財會月刊，2014（7）.

[6]林雪.互聯網金融與商業銀行業務的融合與發展研究[J].財會月刊，2014（7）.