商業(yè)銀行應(yīng)用AR技術(shù)前景探討

劉嘉穎

【摘要】增強現(xiàn)實（AR）技術(shù)，將虛擬的信息應(yīng)用到真實世界，越來越廣泛運用于生產(chǎn)、生活各個方面。目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，本文對AR技術(shù)就商業(yè)銀行內(nèi)部管理、對外營銷和服務(wù)方面等應(yīng)用前景進行了探討。

【關(guān)鍵詞】AR技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用前景

1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設(shè)計一個輔助飛機布線系統(tǒng)時提出了“Augm ented R cad-ity”（簡稱AR）概念，是將原本在現(xiàn)實世界的一定時間空間范圍內(nèi)很難體驗到的實體信息（視覺信息、聲音、味道、觸覺等），通過計算機等科學(xué)技術(shù)模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實世界，被人類感官所感知，從而達到超越現(xiàn)實的感官體驗。因此，真實的環(huán)境和虛擬的物體實時地疊加并同時存在于同一個畫面或空間。

AR技術(shù)，不僅展現(xiàn)了真實世界的信息，而且將虛擬的信息同時顯示出來，兩種信息相互補充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實時視頻顯示及控制、多傳感器融合、實時跟蹤及注冊、場景融合等新技術(shù)與新手段。增強現(xiàn)實提供了在一般情況下，不同于人類可以感知的信息。

一、AR技術(shù)主要特征及應(yīng)用領(lǐng)域

（一）AR技術(shù)主要特征

首先，融合虛擬和現(xiàn)實。增強現(xiàn)實技術(shù)將計算機生成的虛擬物體和信息疊加到真實世界的場景中來，以實現(xiàn)對現(xiàn)實場景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時間和有限的場景中實現(xiàn)與現(xiàn)實相關(guān)知識領(lǐng)域的理解。增強的信息可以是與真實物體相關(guān)的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場景。其次，實時交互。通過增強現(xiàn)實系統(tǒng)中的交互接口設(shè)備，人們以自然方式與增強現(xiàn)實環(huán)境進行交互操作，這種交互要滿足實時性。第三，三維注冊。“注冊”（此處可以解釋為跟蹤和定位）指將計算機產(chǎn)生的虛擬物體與真實環(huán)境進行一一對應(yīng)，且用戶在真實環(huán)境中運動時，也將繼續(xù)維持正確的對準關(guān)系。

（二）AR技術(shù)主要應(yīng)用領(lǐng)域

AR技術(shù)可廣泛應(yīng)用到軍事、醫(yī)療、建筑、教育、工程、影視、娛樂、家居、工業(yè)、旅游、電商等領(lǐng)域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應(yīng)用程序，消費者通過用手機攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達到體驗不同家具放置的效果，并且打出不用擔心買到錯誤家具的廣告語，解決了消費者的不安心理，這款A(yù)R廣告程序滿足了消費者在線購買產(chǎn)品的欲望。同時，AR技術(shù)可在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域發(fā)揮獨特作用，可以幫助醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)者建立對人體系統(tǒng)的立體動態(tài)概念，觀察內(nèi)部活動、模擬手術(shù)實踐等。微軟在AR眼鏡的發(fā)布會上就展示了其在醫(yī)學(xué)教育領(lǐng)域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結(jié)構(gòu)，還可以單獨觀察某一器官的運動。它可作為一種可視化手術(shù)輔助工具，用圖像來指導(dǎo)外科手術(shù)的完成，協(xié)助醫(yī)生在可視化環(huán)境下精確完成手術(shù)，賦予醫(yī)生“透視功能”，使醫(yī)生更加具體的了解病人體內(nèi)的情況從而確定手術(shù)的精確位置。

二、AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，但已有部分商業(yè)銀行在客戶服務(wù)和產(chǎn)品營銷方面嘗試使用AR技術(shù)。如馬來西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時為給顧客帶來更便捷、更高效率的服務(wù)和即時滿足感，發(fā)布了首個增強現(xiàn)實移動銀行應(yīng)用，可支持手機掃描條碼。這款應(yīng)用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費記錄、隨時隨地進行轉(zhuǎn)賬。這款應(yīng)用可以有效減少顧客對實體銀行或者ATM機的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術(shù)推出的“發(fā)現(xiàn)你好”功能，正是緊隨AR技術(shù)發(fā)展趨勢，開創(chuàng)性的將AR技術(shù)與你好銀行營銷推廣相結(jié)合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動體驗。客戶只需打開南京銀行你好銀行APP，通過手機攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機獲得一個以AR效果呈現(xiàn)的獎品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動體驗場景。

此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強現(xiàn)實”媒介平臺。它能將真實世界和虛擬信息集成，實現(xiàn)實時交互。這種全新的多媒體交互形式能運用文字、圖片、信息圖、平面動畫、3D動畫、語音、實拍視頻等手段，生動地向持卡人及時講解平安借記卡的使用場景、最新營銷活動、增值服務(wù)權(quán)益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點設(shè)在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內(nèi)容為展示高端客戶的權(quán)益，通過理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理的展示達到營銷信息推送目的。

三、AR技術(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部管理應(yīng)用前景

（一）網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃、布局優(yōu)化和功能改造

AR技術(shù)在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造方面有廣闊應(yīng)用前景。采用AR技術(shù)將規(guī)劃效果疊加到真實場景中以直接獲得規(guī)劃的效果供評估決策，能使決策更加科學(xué)。營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造包括營業(yè)網(wǎng)點的地理位置的選擇、內(nèi)部裝修、設(shè)施的布局等內(nèi)容。商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造方面的現(xiàn)行做法主要是由基層支行通過對擬建或擬優(yōu)化和功能改造的營業(yè)網(wǎng)點所在地現(xiàn)場考察，綜合考察周圍的經(jīng)濟金融環(huán)境、交通環(huán)境，如所在地的物流、各類市場、國家機關(guān)及事業(yè)單位、企業(yè)、居民小區(qū)、已有其他商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點、交通環(huán)境等情況及網(wǎng)點建設(shè)或改造成本，做出需求報告及圖紙，報上級行審查審批。上級行審查審批人員主要是根據(jù)基層支行的需求報告做出決策批復(fù)，基層支行根據(jù)批復(fù)選擇開發(fā)商對營業(yè)網(wǎng)點進行施工建設(shè)，在整個決策過程中沒有客戶、網(wǎng)點員工的參與，營業(yè)網(wǎng)點施工建成前也無法將建成后的網(wǎng)點場景效果呈現(xiàn)給上級行審查審批人員、客戶、網(wǎng)點員工評價。如果基層銀行利用AR技術(shù)做成網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃或網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造需求報告及電子資料，上級行的規(guī)劃建設(shè)審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營業(yè)網(wǎng)點的地理位置的實景情況和周圍環(huán)境，以及網(wǎng)點建成后的場景效果。在正式實施前可以請網(wǎng)點員工及周圍不同類型的客戶提出修改意見和建議，避免由于營業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃建設(shè)的盲目性帶來的風險。

（二）員工管理與培訓(xùn)

AR技術(shù)在內(nèi)部員工和資產(chǎn)管理方面，如員工考勤、固定資產(chǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理等方面前景開闊。現(xiàn)行員工考勤方式主要是刷卡方式，實際操作中存在員工請人代刷卡導(dǎo)致考勤不準確情況。如果利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)，商業(yè)銀行可通過識別員工的臉部特征來確定員工的身份進行精準考勤。商業(yè)銀行也可以利用AR技術(shù)制作AR固定資產(chǎn)管理卡片、貸款管理卡片來加強管理和提高管理水平。管理人員通過掃描AR固定資產(chǎn)管理卡片可以了解該固定資產(chǎn)的購買日期、價格、廠商、管理單位等信息：通過掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發(fā)放對象、發(fā)放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時能夠查詢貸款調(diào)查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權(quán)證及相關(guān)合同的保管情況。

AR技術(shù)在員工培訓(xùn)方面有應(yīng)用潛力。在員工培訓(xùn)中，運用AR技術(shù)有望成為最有效的培訓(xùn)方式。AR技術(shù)可以增強培訓(xùn)體驗，更加貼近真實，能夠為員工提供一個知識豐富的學(xué)習(xí)環(huán)境、一個沒有銀行資金損失和信譽損失風險的操作環(huán)境。在營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，新員工可以利用AR技術(shù)為電腦生成的虛擬客戶辦理業(yè)務(wù)，同時一切都在真實訓(xùn)練環(huán)境中進行。虛擬客戶能對新員工的服務(wù)質(zhì)量和水平進行實時反饋，而新員工可以記錄和重放訓(xùn)練過程。例如，銀行對員工進行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，運用AR技術(shù)，計算機能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬相應(yīng)企業(yè)。這樣員工可以運用現(xiàn)實中的信貸政策和工具對虛擬企業(yè)進行信貸操作訓(xùn)練。同時，對員工進行銀行財務(wù)會計業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，銀行可利用AR技術(shù)使電腦能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬的銀行分支機構(gòu)，這樣員工可以運用會計知識及政策在虛擬銀行上進行財務(wù)會計業(yè)務(wù)訓(xùn)練，并且在財務(wù)會計訓(xùn)練過程中實時跟蹤各個環(huán)節(jié)和流程。

四、AR技術(shù)在商業(yè)銀行對外營銷和服務(wù)應(yīng)用前景

（一）產(chǎn)品營銷

AR技術(shù)在產(chǎn)品營銷方面有廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行現(xiàn)行產(chǎn)品營銷的方法和手段比較單一，主要是依靠營業(yè)網(wǎng)點擺放宣傳折頁、展架來宣傳產(chǎn)品，或者通過網(wǎng)點客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理和柜員向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品。營業(yè)網(wǎng)點用擺放的宣傳折頁、展架來宣傳產(chǎn)品，由于主要依靠文字和圖片來宣傳介紹產(chǎn)品，內(nèi)容枯燥效果欠佳，同時銀行員工在向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品時，由于員工語言表達能力及對產(chǎn)品熟悉程度的差異，營銷效果也不一定理想。基于商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有高度抽象的特點，AR技術(shù)能將銀行抽象金融產(chǎn)品可視化、形象化，從而增強客戶對銀行產(chǎn)品的認知程度和申辦意愿。AR卡冊、傳單、卡片等宣傳資料的應(yīng)用將帶給商業(yè)銀行營銷宣傳方面創(chuàng)意空間，升級傳統(tǒng)物品資料宣傳方式，解決傳統(tǒng)物品宣傳資料無法把產(chǎn)品以更深入的互動方式介紹給客戶的問題，帶給客戶視覺和影像的全新體驗，為商業(yè)銀行突顯品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行也可通過AR技術(shù)開發(fā)商開發(fā)出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳資料，能聲形并茂、清晰準確地宣傳產(chǎn)品，并能讓客戶模擬使用產(chǎn)品達到體驗效果，增強產(chǎn)品對客戶的吸引力。比如，商業(yè)銀行可以利用AR技術(shù)，讓客戶通過手機掃描環(huán)球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國外旅行時購物、住酒店、就餐的用卡情景體驗，達到增強客戶的辦卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商業(yè)銀行通過建立AR金融超市，將其設(shè)置于營業(yè)網(wǎng)點客戶大廳或ATM機具場所進行營銷。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過裸眼只能看見AR金融超市招牌及業(yè)務(wù)指南，而通過AR設(shè)備則可看到一個完整金融超市，超市產(chǎn)品展柜上放置了數(shù)字形式的金融產(chǎn)品。用戶只需通過手機等移動設(shè)備掃描產(chǎn)品，就可以了解產(chǎn)品的功能、特點、申辦條件及使用方法。同時AR金融超市可利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動推薦合適產(chǎn)品。客戶通過篩選，可對符合申辦條件的產(chǎn)品添加至網(wǎng)絡(luò)購物車，完成購買或申辦。AR申辦產(chǎn)品完成后，客戶可選擇在營業(yè)網(wǎng)點領(lǐng)取申辦的產(chǎn)品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產(chǎn)品。

（三）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行也可將AR技術(shù)運用于客戶服務(wù)，識別優(yōu)質(zhì)客戶并提高服務(wù)質(zhì)量。客戶在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，營業(yè)網(wǎng)點可利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)，通過識別客戶的臉部特征來確定客戶的身份，進而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產(chǎn)、負債情況。同時利用AR技術(shù)，計算機系統(tǒng)根據(jù)客戶的資金實力和已有銀行產(chǎn)品情況，可自動篩選適合客戶的新產(chǎn)品并客戶推薦。對于系統(tǒng)識別出的貴賓客戶，商業(yè)銀行可安排人員提供專門的個性化服務(wù)，以提高貴賓客戶的滿意度和對銀行的忠誠度。AR技術(shù)也可用于客戶業(yè)務(wù)咨詢及問題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)。商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶業(yè)務(wù)咨詢，問題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)方式，主要是營業(yè)網(wǎng)點員工提供現(xiàn)場服務(wù)或客戶服務(wù)人工坐席提供電話服務(wù)。營業(yè)網(wǎng)點員工提供現(xiàn)場服務(wù)由于受營業(yè)時間和員工業(yè)務(wù)水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務(wù)人工坐席提供的電話服務(wù)會經(jīng)常出現(xiàn)人工坐席繁忙導(dǎo)致無法及時提供服務(wù)的現(xiàn)象。客戶可通過手機銀行的AR軟件，輸入業(yè)務(wù)問題的提示便可即時獲得解決方案，同時通過掃描產(chǎn)品獲得產(chǎn)品的使用輔導(dǎo)，這將方便客戶，為其節(jié)省寶貴時間。

五、結(jié)語

AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用目前仍處于起步階段，還有許多問題待研究解決。隨著AR相關(guān)技術(shù)的不斷進步，各種軟件和硬件設(shè)備的不斷成熟和完善，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫的不斷補充和完善，AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用前景巨大，將成為商業(yè)銀行發(fā)展的新動力。因此，建議商業(yè)銀行加大對AR技術(shù)應(yīng)用的研究、開發(fā)和投入，以達到降低成本、提高管理水平和服務(wù)水平、增加產(chǎn)品競爭力、提高營銷水平的目的，從而促進商業(yè)銀行發(fā)展。