淺談農村商業銀行對科創企業的信貸支持

陳宗鋒

農村商業銀行在信貸投放中加大對科創企業信貸投放，有助于推動產業結構轉型，貫徹落實國家“雙創”戰略，有效支持地方實體經濟發展，也有助于加快信貸結構調整，優化自身信貸結構。

一、以思想認識轉型為引領，努力拓展信貸投放新空間

隨著我國經濟步入新常態，宏觀經濟增速放緩、產業結構調整加快、企業經營壓力加大、違約風險不斷攀升，農村商業銀行存量信貸風險面臨著較大的壓力。同時，隨著國有和股份制銀行服務下沉，互聯網金融蓬勃發展，市場競爭十分激烈，新增信貸投放難的問題也日益突出。在存量貸款風險凸顯、新增貸款營銷難的大背景下，如把握發展趨勢，實現信貸又好又快投放成為亟待解決的難題。把著眼點放在科創企業，支持科創企業發展，是農村商業銀行優化信貸結構，促進轉型發展的重要方面。一方面，國家大力推動“大眾創業、萬眾創新”，創業創新成為未來經濟增長的新動能；另一方面，地方政府重視區域性科創中心發展的戰略定位，必將加快新興產業創新，催生和匯聚一大批科創企業。對此，農村商業銀行應推動觀念轉型，樹立“早調整、早受益”的理念，將信貸資源更多地向科技型、新興產業企業傾斜，逐步優化農村商業銀行的信貸結構，并助力區域科創中心建設。

二、以服務“新三板”企業為突破，快速切入科創企業金融服務市場

科創企業具有輕資產、高成長、抵押物少、風險判斷難等特點。經市場調研發現，“新三板”市場往往集聚大量的科創企業。這些企業是公眾公司，具有信息透明、財務規范等特點，更為重要的是其擁有一定市場價值和流動性的公司股權。該股權作為質押物，能較好地緩釋風險。這是農商行搶占科創企業市場的主要突破口，為此，農商行應主動出擊，搶占市場。一是精準走訪，主動對接當地“新三板”企業掛牌發展促進會。組織召開見面會，深入調研企業需求，研究“新三板”企業融資特點，掌握“新三板”掛牌企業名單，為實施精準營銷奠定基礎。二是精準發力，創新推出“新三板”信貸業務管理辦法。強化分層分類思想，根據企業的銷售規模、盈利狀況、企業所處的發展階段及企業在“新三板”的分層情況，設計掛牌信用、股權質押、PE機構保購、IPO增信等多種融資模式，覆蓋企業從擬上市到轉板不同階段的融資需求。三是深度營銷，牽頭組建 “新三板”創新聯盟。為迅速擴大影響力，農商行可以聯合當地知名媒體、“新三板”企業掛牌發展促進會等舉辦有關論壇，并探索發起成立“新三板”創新聯盟，為“新三板”企業打造交流平臺，成功塑造農商行“新三板”科創企業主辦行的嶄新形象。

三、以構建長效機制為重點，樹立服務科創企業的品牌形象

為進一步提高服務科創企業的專業化、綜合化水平，農商行要不斷創新組織架構、管理方式和金融產品，集聚科技資源和金融資源，建立金融服務長效機制，努力打造服務科創企業的特色品牌。一是推出一攬子服務方案。針對科創企業特點，強化聯動服務，聯合券商等機構為客戶量身訂制金融服務。農商行可研究制定《科創企業綜合金融服務方案》，為科創企業提供信息平臺、財務顧問、品牌推廣、賬戶分級管理等一系列增值服務，特別是為有上市意愿企業提供業務咨詢、上市輔導、市場推介、融資理財等一攬子投貸聯動服務。二是構建服務科創企業綠色通道。對科創企業單獨配置信貸資源，在符合條件的前提下優先滿足其融資需求；對科創企業實行審批優先，建立綠色通道審批模式。三是積極打造多方參與、互利共贏的科技金融生態圈。農商行應積極借助政府出臺支持科創企業優惠政策的契機，加強與擔保公司、保險公司等機構合作，與政府、第三方機構實現風險分擔，有效降低信貸風險。積極牽頭搭建科技金融服務平臺，吸引多方機構參與，形成科技金融生態圈，為科創企業快速成長提供全方位支持。

四、加強管理和業務創新，打造支持科創企業發展的體制機制

農商行應以客戶為中心，充分發揮多年躬耕中小企業服務領域的經驗優勢，加強管理和業務創新，不斷向科創企業服務主力軍挺進。一是搭建專門的組織架構。在行總部層面，設立科創企業部，支行方面明確專門的服務支行，形成對科創企業的針對性架構布設和專一的服務體系。二是建立專門的經營管理團隊。支持科創企業發展，需要素質高、業務全面的專業人員，要從全行范圍內選拔熟悉高科技技術領域發展、具有一定的創新能力的管理隊伍和客戶經理團隊。三是研究科創企業的風控模式。加強對科創企業風險評估，研究制定針對科創企業獨有的風險管理模式，采取符合科創企業特點的在風險管理理念。同時，加強與風投、財政、擔保、保險等機構的合作，分散和分擔相關風險。四是研究形成支持科創企業多元化的融資產品體系。根據科創型企業資產特點和不同的發展階段，研究打造出適合科創企業的“知識產權貸”“股權質押貸”“業務訂單貸”“合同管理貸”“應收賬款質押貸”“商票保貼”等融資產品體系。五是提前規劃投貸聯動。2016年4月，銀監會與科技部、中國人民銀行聯合印發了《關于支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，并進一步明確了試點的范圍和區域。農商銀行要認真研究相關政策精神，發揮地方銀行的優勢，提前謀劃和布局投貸聯動業務。由于投貸聯動的重點是投，而投資評估又區別于信貸評估，需要農商行加快培養和引進相關人才，提前研究制訂相關的制度辦法，條件成熟時申請成立全資子公司負責投資業務，并積極申請下一批的投貸聯動試點。通過投資與信貸扶持，在助力科創企業發展的同時，分享科創企業的成長收益，不斷推動利率市場化和金融脫媒形勢下的經營轉型。

（作者單位為濟南農商銀行）